【摘" 要】數(shù)智化轉(zhuǎn)型是時(shí)代大勢所趨、事業(yè)發(fā)展所需，已成為保險(xiǎn)公司提升競爭力、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營效率的關(guān)鍵策略。其不但可以使企業(yè)更加靈活地適應(yīng)市場變化，快速調(diào)整運(yùn)營模式，還可以優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，以此推動整個(gè)行業(yè)的變革，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級。論文以華農(nóng)保險(xiǎn)公司作為研究對象，對其數(shù)智化轉(zhuǎn)型的動機(jī)及績效進(jìn)行分析，為保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)智化改革提供參考和借鑒。

【關(guān)鍵詞】數(shù)智化轉(zhuǎn)型；企業(yè)績效；保險(xiǎn)業(yè)

【中圖分類號】F842.3；F49" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文章編號】1673-1069（2024）10-0193-04

1 引言

數(shù)智化轉(zhuǎn)型，即數(shù)字化與智能化的結(jié)合，已成為保險(xiǎn)公司提升競爭力、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營效率的關(guān)鍵策略。數(shù)智化轉(zhuǎn)型不僅僅是技術(shù)的升級，它更是一種全新的商業(yè)模式和思維方式，涉及數(shù)據(jù)的采集、分析、應(yīng)用，以及人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)的集成，旨在提高決策的智能化水平，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，并最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

黨的二十大報(bào)告中指出，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，推進(jìn)新型工業(yè)化，加快建設(shè)制造強(qiáng)國、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國和數(shù)字中國。這為加快推動企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展指明了方向。保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型是政策驅(qū)使，大勢所趨。它能夠使保險(xiǎn)公司更好地理解客戶需求，提供個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)還顯著提升運(yùn)營效率。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，保險(xiǎn)行業(yè)將從傳統(tǒng)的“評估與服務(wù)模式”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱深A(yù)測、個(gè)性化和生態(tài)化模式”，甚至進(jìn)一步發(fā)展為“預(yù)估和預(yù)防模式”。在這種模式下，保險(xiǎn)公司將更加依賴于數(shù)據(jù)分析和預(yù)測技術(shù)，以提供更加精準(zhǔn)和個(gè)性化的服務(wù)。然而，數(shù)智化轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，它需要保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略設(shè)計(jì)、技術(shù)建設(shè)、數(shù)據(jù)治理、人才培養(yǎng)等方面進(jìn)行系統(tǒng)性的規(guī)劃和投入。保險(xiǎn)公司需要明確轉(zhuǎn)型愿景和戰(zhàn)略方向，構(gòu)建與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略緊密銜接的數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，并采用敏捷方式推進(jìn)轉(zhuǎn)型，以確保在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值最大化。

華農(nóng)保險(xiǎn)公司的數(shù)智化轉(zhuǎn)型實(shí)踐作為保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)典型案例，無疑為整個(gè)行業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和啟示。文章擬通過對該公司數(shù)智化轉(zhuǎn)型的動因及績效進(jìn)行分析，為其他保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型提供一定的借鑒。

2 華農(nóng)保險(xiǎn)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型背景

2.1 公司介紹

華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“華農(nóng)保險(xiǎn)”）2006年在廣東省佛山市成立，注冊資本10億元，是一家全國性綜合類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。公司秉承創(chuàng)新驅(qū)動、價(jià)值成長理念，致力于通過科技賦能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。華農(nóng)保險(xiǎn)在數(shù)智化轉(zhuǎn)型方面表現(xiàn)突出，通過構(gòu)建“大中臺、小前臺”的科技架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了在線化、數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型。公司自主研發(fā)了多個(gè)數(shù)字化系統(tǒng)，如“天路”理賠核心系統(tǒng)，成為首家自主研發(fā)車險(xiǎn)理賠核心系統(tǒng)的中小險(xiǎn)企，并獲得了多項(xiàng)知識產(chǎn)權(quán)。此外，華農(nóng)保險(xiǎn)推出的“天擎”車險(xiǎn)智慧決策系統(tǒng)，提升了車險(xiǎn)定價(jià)的智能化水平，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

2.2 行業(yè)環(huán)境分析——PEST分析

華農(nóng)保險(xiǎn)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型是一個(gè)全面的過程。根據(jù)PEST分析框架對華農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型進(jìn)行行業(yè)分析。

政治方面，國家政策的支持是推動華農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的重要因素。華農(nóng)保險(xiǎn)積極響應(yīng)國家關(guān)于建設(shè)數(shù)字中國的號召，通過科技賦能和數(shù)智轉(zhuǎn)型，構(gòu)筑新質(zhì)生產(chǎn)力，助力經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)提供了新的增長點(diǎn)，華農(nóng)保險(xiǎn)通過數(shù)智化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了業(yè)績的快速增長，保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)了顯著增長。

社會方面，人口結(jié)構(gòu)的變化，尤其是老齡化趨勢，對保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。老齡化社會增加了對養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的需求。同時(shí)人們對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度在提高，越來越多的人意識到保險(xiǎn)的重要性。

科技方面，科技的進(jìn)步對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了重大影響。大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中得到廣泛應(yīng)用，提高了風(fēng)險(xiǎn)評估、產(chǎn)品定價(jià)和客戶服務(wù)的能力。技術(shù)的發(fā)展和科技進(jìn)步助推了華農(nóng)保險(xiǎn)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型。

2.3 轉(zhuǎn)型的困境

華農(nóng)保險(xiǎn)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型勢在必行，但抓住數(shù)字智能浪潮、實(shí)現(xiàn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型并非易事，會面臨種種困境。一是轉(zhuǎn)型方向模糊，對數(shù)智化轉(zhuǎn)型的理解存在差異，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型目標(biāo)和路徑不明確；二是技術(shù)與人才缺乏，缺乏足夠的數(shù)字技術(shù)人才和專業(yè)知識，影響轉(zhuǎn)型的實(shí)施；三是存在數(shù)據(jù)孤島問題，公司內(nèi)部數(shù)據(jù)分散，未能有效整合和利用，形成數(shù)據(jù)孤島；四是數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)，如何保證數(shù)據(jù)安全和用戶隱私，已經(jīng)成為擺在數(shù)字化進(jìn)程中的一大難題。

3 華農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型動因分析

3.1 國家政策驅(qū)動，迎合時(shí)代發(fā)展趨勢

隨著中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為推動經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》中明確提出要加快數(shù)據(jù)要素的市場化流通，并計(jì)劃在2025年前，在數(shù)據(jù)要素市場化配置基礎(chǔ)制度建設(shè)探索上取得積極進(jìn)展。因此近年來政府持續(xù)加大對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投入，如5G網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)中心和云計(jì)算平臺的建設(shè)，這為數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐，也為保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型注入更多動力。

華農(nóng)保險(xiǎn)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，正是在這一宏觀背景下，積極響應(yīng)國家政策的號召，把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇。公司通過科技創(chuàng)新，提升業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，以適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的需求。這一轉(zhuǎn)型不僅有助于提升華農(nóng)保險(xiǎn)的核心競爭力和市場地位，還為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

3.2 優(yōu)化服務(wù)創(chuàng)新，提高企業(yè)效率之需

在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的浪潮中，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程和IT系統(tǒng)無法滿足快速變化的市場需求和客戶期望，華農(nóng)保險(xiǎn)深刻認(rèn)識到科技創(chuàng)新是推動傳統(tǒng)變革和提高服務(wù)效率的重要支點(diǎn)。華農(nóng)保險(xiǎn)通過數(shù)智化轉(zhuǎn)型，致力于打造差異化的高質(zhì)量發(fā)展模式，這不僅響應(yīng)了新時(shí)代發(fā)展的外部要求，更是公司內(nèi)生動力的體現(xiàn)。

數(shù)智化轉(zhuǎn)型一方面能夠使公司實(shí)時(shí)獲取市場信息，快速響應(yīng)客戶需求，從而優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)流程；另一方面強(qiáng)化了大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的運(yùn)用，在分析客戶數(shù)據(jù)、識別行為模式、提升客戶滿意度和忠誠度方面得到質(zhì)的飛躍。

3.3 市場競爭加劇，應(yīng)對同質(zhì)化挑戰(zhàn)

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，市場競爭日益激烈，華農(nóng)保險(xiǎn)面臨著來自國內(nèi)外眾多保險(xiǎn)公司的同質(zhì)化競爭壓力。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式下，產(chǎn)品和服務(wù)往往趨于雷同，難以形成明顯的差異化競爭優(yōu)勢。特別是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起的背景下，許多新興保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，快速推出創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步加劇了市場競爭的激烈程度。

面對這種同質(zhì)化競爭挑戰(zhàn)，華農(nóng)保險(xiǎn)意識到，必須通過數(shù)智化轉(zhuǎn)型來打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的局限，尋找新的增長點(diǎn)。數(shù)智化轉(zhuǎn)型不僅能夠提升公司的運(yùn)營效率，降低運(yùn)營成本，還能夠通過數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，深入了解客戶需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化定制，從而有效應(yīng)對同質(zhì)化競爭。

4 華農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

4.1 轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略與規(guī)劃

2019年，華農(nóng)保險(xiǎn)全面開啟“以科技驅(qū)動發(fā)展”的轉(zhuǎn)型升級之路，致力于打造立足自身優(yōu)勢，聚焦核心能力建設(shè)，通過徹底變革，打造公司全面轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)的新發(fā)展模式。為實(shí)現(xiàn)在線化、智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，華農(nóng)保險(xiǎn)搭建核心底座，打好系統(tǒng)根基，提高作業(yè)效率，系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化迭代，構(gòu)建了“小前臺、大中臺、穩(wěn)后臺”的科技架構(gòu)，自主研發(fā)了“阿波羅”“天擎”“天路”等共計(jì)30款數(shù)智化產(chǎn)品。

公司全面打造數(shù)智化運(yùn)營決策中心，通過“五縱十橫”的數(shù)字化建設(shè)戰(zhàn)略，推動總、分公司數(shù)字轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)上下聯(lián)動和協(xié)同發(fā)展。公司以業(yè)務(wù)數(shù)字化打通數(shù)據(jù)壁壘，有效賦能核心能力建設(shè)，形成投承保端、理賠服務(wù)端、續(xù)保建設(shè)端和后臺支持端等“端到端”的管理模式，初步形成了差異化的核心能力與競爭優(yōu)勢。公司精簡架構(gòu)，做大前臺、做強(qiáng)中臺、做優(yōu)后臺，總分一體，打造快速響應(yīng)、高效協(xié)同閉環(huán)的組織體系，建立結(jié)果導(dǎo)向、自我驅(qū)動、激情創(chuàng)業(yè)的文化體系，成立專門致力于研發(fā)核心技術(shù)系統(tǒng)的科技創(chuàng)新部門，為數(shù)智化轉(zhuǎn)型提供自主可控快速響應(yīng)的技術(shù)支撐，公司累計(jì)獲得59項(xiàng)軟著，并發(fā)布《華農(nóng)保險(xiǎn)科技三年白皮書》。

4.2 產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

4.2.1 投保報(bào)價(jià)：“阿波羅車險(xiǎn)”平臺——2019年

由于常規(guī)出單的工具受制于電腦設(shè)備，車險(xiǎn)投保錄入項(xiàng)復(fù)雜煩瑣。華農(nóng)保險(xiǎn)根據(jù)傳統(tǒng)投保的流程自主研發(fā)和搭建了“阿波羅車險(xiǎn)”小程序，從構(gòu)想定型到上線使用僅花了半年時(shí)間，充分展現(xiàn)了華農(nóng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的決心和速度?！鞍⒉_車險(xiǎn)”操作步驟簡單，主要分5步，即打開程序—用戶登錄—訂單鎖定—傳圖投?！_認(rèn)報(bào)價(jià)。

“阿波羅車險(xiǎn)”采用了華農(nóng)保險(xiǎn)自主研發(fā)的“AI圖片分類”技術(shù)，能夠?qū)ι矸葑C、行駛證等圖片進(jìn)行快速分類和識別，大幅提升了出單速度和用戶體驗(yàn)。用戶可以通過手機(jī)操作，實(shí)現(xiàn)快速投保，其中“傳圖投?！惫δ?0秒內(nèi)即可完成信息采集和報(bào)價(jià)。這款肩負(fù)著華農(nóng)保險(xiǎn)打響數(shù)智化轉(zhuǎn)型第一槍重任的科技產(chǎn)品，給用戶提供了便捷高效的投保工具，體現(xiàn)了華農(nóng)保險(xiǎn)對用戶需求的精準(zhǔn)洞察，也展示了科技的溫暖和力量。

4.2.2 決策定價(jià)：“天擎”車險(xiǎn)智慧決策系統(tǒng)2.0版——2022年

華農(nóng)保險(xiǎn)的“天擎”車險(xiǎn)智慧決策系統(tǒng)2.0版的上線標(biāo)志著華農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)智化迭代升級路徑全線貫通，形成“五縱六橫”的數(shù)智化發(fā)展格局。這一系統(tǒng)是在1.0版的基礎(chǔ)上，通過短短4個(gè)月的快速升級完成的，展現(xiàn)了華農(nóng)保險(xiǎn)在全面數(shù)智化轉(zhuǎn)型道路上的加速度。

“天擎”車險(xiǎn)智慧決策系統(tǒng)2.0版的進(jìn)步性主要體現(xiàn)在這3個(gè)方面：一是系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)處理性能大幅提升，支持每小時(shí)400萬+次并發(fā)報(bào)價(jià)吞吐；二是功能模塊，基于開源規(guī)則引擎技術(shù)，實(shí)現(xiàn)定價(jià)模型的可視化呈現(xiàn)，配合工作流審批及權(quán)限子系統(tǒng)，幫助業(yè)務(wù)部門靈活地應(yīng)對市場；三是運(yùn)營體系，通過大數(shù)據(jù)計(jì)算能力及算法推演，使得政策與定價(jià)規(guī)則能夠快速地預(yù)演與回溯調(diào)整，將整個(gè)運(yùn)營體系更好地貼近實(shí)際場景，滿足用戶訴求?！疤烨妗避囯U(xiǎn)智慧決策系統(tǒng)2.0版的上線，不僅提升了華農(nóng)保險(xiǎn)在車險(xiǎn)領(lǐng)域的競爭力，也為公司打造數(shù)智化標(biāo)桿企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.2.3 理賠售后：“天路”+“華農(nóng)快賠保”——2022年

華農(nóng)保險(xiǎn)推出的“天路”車險(xiǎn)理賠核心系統(tǒng)和“華農(nóng)快賠?！本€上智慧服務(wù)平臺，是其數(shù)智化轉(zhuǎn)型的重要成果?！疤炻贰毕到y(tǒng)是華農(nóng)保險(xiǎn)自主研發(fā)的車險(xiǎn)理賠核心系統(tǒng)，它通過技術(shù)手段優(yōu)化了理賠流程，提高了理賠效率。而“華農(nóng)快賠?！眲t是一個(gè)線上智慧服務(wù)平臺，為客戶提供了全流程的線上理賠服務(wù)。這些服務(wù)包括保單查詢、在線報(bào)案、電子簽名、智能理算核賠、一鍵送修以及理賠進(jìn)度實(shí)時(shí)查詢等。

在“天路”系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步迭代升級，華農(nóng)保險(xiǎn)推出了“快賠保2.0”，該系統(tǒng)通過整合平臺、客戶、市場、渠道和技術(shù)等資源，實(shí)現(xiàn)了短信、企業(yè)微信、小程序及渠道全鏈路互通，進(jìn)一步提升了服務(wù)的便捷性和效率。客戶可以通過華農(nóng)保險(xiǎn)自助服務(wù)小程序，體驗(yàn)到7×24小時(shí)的在線服務(wù)，包括實(shí)時(shí)響應(yīng)、在線定損、墊付、小額快賠、一鍵送修、人傷調(diào)解等服務(wù)，極大地簡化了傳統(tǒng)理賠流程，為客戶提供了簡易智能的理賠體驗(yàn)。2023年“華農(nóng)快賠?！毙略鲇脩?1.88萬人，全年車險(xiǎn)結(jié)案率達(dá)99.18%，最快17分鐘內(nèi)完成賠付，89.08%的案件使用線上理賠服務(wù)，54.58%的線上案件一站式結(jié)案，車險(xiǎn)出險(xiǎn)支付周期同比優(yōu)化5.86天。

5 華農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的績效評價(jià)

5.1 保險(xiǎn)行業(yè)績效評價(jià)指標(biāo)

保險(xiǎn)公司績效是指保險(xiǎn)公司通過其經(jīng)營活動在特定經(jīng)營期間內(nèi)取得的經(jīng)營成果和效益，是多方面因素的綜合體現(xiàn)。文章從盈利能力、營運(yùn)能力、償付能力和發(fā)展能力4方面表現(xiàn)華農(nóng)保險(xiǎn)的績效水平。這4個(gè)能力反映了保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)效益、資源管理效率、保障合同履行以及未來成長潛力等方面的綜合表現(xiàn)。

華農(nóng)保險(xiǎn)的數(shù)智化改革轉(zhuǎn)型于2019年開啟，因此文章選擇了華農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)智化改革的前后4年，即2015-2018年和2020-2023年這兩階段的數(shù)據(jù)作為研究對象，并選擇了以下主要指標(biāo)進(jìn)行分析（見表1），通過對比其數(shù)據(jù)的變動，研究數(shù)智化轉(zhuǎn)型對華農(nóng)保險(xiǎn)的績效影響。

表1" 績效評價(jià)指標(biāo)

5.2 轉(zhuǎn)型前后績效對比分析

轉(zhuǎn)型前后華農(nóng)保險(xiǎn)各年績效評價(jià)指標(biāo)如表2所示。

5.2.1 盈利能力

資產(chǎn)回報(bào)率是衡量保險(xiǎn)公司盈利能力的重要指標(biāo)。在數(shù)智化轉(zhuǎn)型之前，華農(nóng)保險(xiǎn)的資產(chǎn)回報(bào)率呈現(xiàn)下滑趨勢，資產(chǎn)回報(bào)率的下降不僅影響了公司的盈利能力，也削弱了其在市場中的競爭力。數(shù)智化改革之后，資產(chǎn)回報(bào)率有了顯著的上升趨勢，從2018年的0.22%上升至2021年0.35%。自2022年起，隨著公司業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)張，部分業(yè)務(wù)出現(xiàn)了虧損，特別是在2023年上半年，公司累計(jì)虧損接近5 819萬元。這一虧損狀況對公司的凈利潤造成了重大影響，致使2023年資產(chǎn)回報(bào)率下滑至0.11%。

投資貢獻(xiàn)率反映了企業(yè)的投資效益，高投資貢獻(xiàn)率往往能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來更高的利潤，從而提高企業(yè)的整體盈利能力。資產(chǎn)回報(bào)率的提升會促使企業(yè)增加投資，當(dāng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)其資產(chǎn)能夠創(chuàng)造更高的利潤時(shí)，會更有信心和能力去增加投資，以進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和提高市場競爭力。從數(shù)據(jù)上來看，投資貢獻(xiàn)率有很明顯的爆發(fā)式增長，尤其是2020年和2023年分別達(dá)到了30.63%、21.07%，這說明通過數(shù)智化轉(zhuǎn)型可以幫助企業(yè)更有效地利用資源，在更短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約和收入增長，并且作出更精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)決策，提高投資貢獻(xiàn)率，從而增加了公司的利潤，對公司的盈利能力起到了促進(jìn)作用。

5.2.2 營運(yùn)能力

數(shù)智化改革顯著優(yōu)化了華農(nóng)保險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率，使其均值從54.56%下降到49.53%。這一積極變化歸因于公司對產(chǎn)品組合的精心調(diào)整，增加了高利潤產(chǎn)品的比重，同時(shí)，通過優(yōu)化內(nèi)部管理流程、提升自動化水平，有效削減了運(yùn)營成本。這些舉措共同推動了整體費(fèi)用率的降低。

在數(shù)智化轉(zhuǎn)型期間，華農(nóng)保險(xiǎn)的綜合賠付率經(jīng)歷了一段先升后降的歷程，從改革初期的54.26%攀升至60.63%，隨后又穩(wěn)步回調(diào)至53.46%。轉(zhuǎn)型初期，由于對新技術(shù)的運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)評估模型尚處于磨合階段，理賠流程的優(yōu)化效果尚未充分顯現(xiàn)，導(dǎo)致賠付率有所上升。然而，隨著數(shù)智化轉(zhuǎn)型的深入，相關(guān)成果逐步成熟并得到有效應(yīng)用，理賠流程得以優(yōu)化，自動化與智能化處理顯著提升了理賠效率，有效減少了不必要的賠付支出。綜合賠付率的這一波動軌跡，在一定程度上彰顯了數(shù)智化轉(zhuǎn)型所帶來的積極成效與逐步顯現(xiàn)的改善趨勢。

5.2.3 償付能力

償付能力充足率，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切關(guān)注的核心指標(biāo)，體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力及履行未來賠付義務(wù)的能力。而保費(fèi)增長率作為評估保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)擴(kuò)展與償付能力潛力的另一重要維度，其變動情況同樣至關(guān)重要。

從表2中看出，償付能力充足率與保費(fèi)增長率均經(jīng)歷了一段先降后升的波折。這一趨勢，恰好契合了數(shù)智化改革初期所面臨的種種挑戰(zhàn)。在轉(zhuǎn)型初期，大量的資金投入——涵蓋技術(shù)研發(fā)、人才引進(jìn)、系統(tǒng)升級等多個(gè)層面，成為了不可避免的開支。這些投入在短期內(nèi)或許難以迅速轉(zhuǎn)化為顯著的經(jīng)濟(jì)效益，甚至可能因轉(zhuǎn)型帶來的不確定性和成本增加，而暫時(shí)性地提升了公司的運(yùn)營成本，進(jìn)而對保費(fèi)增長率和償付能力充足率構(gòu)成了一定的下行壓力。但長遠(yuǎn)來看，華農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型初期的投入，為其未來奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著轉(zhuǎn)型深入，運(yùn)營效率提升、資源配置優(yōu)化及風(fēng)險(xiǎn)管理能力增強(qiáng)，將帶來積極效應(yīng)，有助于提升償付能力。

5.2.4 發(fā)展能力

凈利潤增長率是衡量公司發(fā)展能力的關(guān)鍵指標(biāo)，較高的凈利潤增長率通常表明公司具有良好的經(jīng)營狀況。平均凈利潤增長率相較于數(shù)智化轉(zhuǎn)型之前有所下降，但隨著數(shù)智化轉(zhuǎn)型的深入，2021年公司的凈利潤增長率達(dá)到了47.9%，實(shí)現(xiàn)了正增長。這意味著公司在數(shù)智化轉(zhuǎn)型方面取得了一定的成效，開始逐步改善其發(fā)展能力。

投資增長率反映了公司在擴(kuò)大規(guī)模、拓展業(yè)務(wù)或進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新等方面的投入情況，適度的投資增長率有助于公司增強(qiáng)市場競爭力，推動業(yè)務(wù)增長，進(jìn)而提升發(fā)展能力。華農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型前4年的平均投資增長率為33.4%，而在后4年的平均投資增長率為-12.51%。反映出公司在投資方面的表現(xiàn)并不穩(wěn)定，且投資增長有所放緩。這表明公司在數(shù)智化轉(zhuǎn)型過程中正在調(diào)整投資策略，以更加審慎的態(tài)度進(jìn)行投資，以為了更好地適應(yīng)數(shù)智化轉(zhuǎn)型后的市場環(huán)境，提升公司的發(fā)展能力。

6 結(jié)語

文章以華農(nóng)保險(xiǎn)作為案例進(jìn)行研究，分析了其數(shù)智化轉(zhuǎn)型的動因以及轉(zhuǎn)型過程中企業(yè)績效的前后變動。綜合來看，華農(nóng)保險(xiǎn)在數(shù)智化轉(zhuǎn)型之后，業(yè)績持續(xù)增長，成本率逐年優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了盈利，但同時(shí)也因?yàn)橘Y金、人力等的大量投入和近年外部市場環(huán)境的影響，導(dǎo)致公司的凈利潤增長增速下降，進(jìn)而影響了公司未來的發(fā)展能力。但總的來說，通過這一轉(zhuǎn)型，華農(nóng)保險(xiǎn)不僅提升了自身的競爭力，還為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和啟示。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，華農(nóng)保險(xiǎn)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型將繼續(xù)深化，為公司乃至整個(gè)行業(yè)的未來發(fā)展注入新的活力。

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【作者簡介】林靜恩（2000-），女，廣東揭陽人，碩士研究生在讀，研究方向：保險(xiǎn)會計(jì)。