摘要：商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要支持。然而，受金融環(huán)境及多方面因素影響，我國(guó)部分商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨著一些問(wèn)題。只有通過(guò)積極的改革和創(chuàng)新，商業(yè)銀行才能更好地適應(yīng)市場(chǎng)的需求，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理；問(wèn)題；措施

在商業(yè)環(huán)境中，商業(yè)銀行作為金融體系的核心和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，扮演著至關(guān)重要的角色。然而，隨著金融科技的迅猛發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行面臨著一系列的經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題。商業(yè)銀行存在的問(wèn)題不僅會(huì)對(duì)其自身運(yùn)營(yíng)和盈利能力產(chǎn)生負(fù)面影響，而且會(huì)對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性造成不利影響。因此，改善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題迫在眉睫。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理研究背景介紹

全球金融業(yè)不斷演變，金融科技的迅速發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在改變著金融服務(wù)的交付方式和客戶行為。新興科技如人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)正在重塑銀行的運(yùn)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行需要與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)這些新興趨勢(shì)和技術(shù)，以提供更高效、便捷和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而且隨著全球金融市場(chǎng)的復(fù)雜性增加，銀行面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。合理管理和監(jiān)控這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和保證金融體系的安全穩(wěn)定至關(guān)重要。另外，商業(yè)銀行還面臨著競(jìng)爭(zhēng)壓力和客戶需求的變化。新興的金融科技公司、支付機(jī)構(gòu)和其他非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額構(gòu)成了挑戰(zhàn)。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)的期望也在不斷變化，他們需要更便捷、個(gè)性化和全面的金融解決方案。

在這樣的背景下，深入研究商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行自身提供指導(dǎo)和建議，還能為政策制定者、學(xué)術(shù)界和其他利益相關(guān)者提供有關(guān)金融行業(yè)的見(jiàn)解和理解，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善

風(fēng)險(xiǎn)管理不完善是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的一個(gè)重要問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足，商業(yè)銀行不能充分識(shí)別和評(píng)估可能面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施進(jìn)行控制。第二，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量和評(píng)估方法不夠科學(xué)和準(zhǔn)確，可能導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，無(wú)法正確衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度和影響。第三，商業(yè)銀行在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)未能及時(shí)采取有效的控制措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大或者無(wú)法控制，進(jìn)一步加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。第四，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面缺乏有效的機(jī)制和措施，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)失控的情況。第五，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面的措施不夠完備，缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施和應(yīng)急預(yù)案，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，無(wú)法及時(shí)有效地應(yīng)對(duì)和處置。

（二）內(nèi)部控制不健全

內(nèi)部控制不健全是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的一個(gè)重要問(wèn)題，可能表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行沒(méi)有建立完備的內(nèi)部控制政策和流程，導(dǎo)致工作流程不規(guī)范，容易出現(xiàn)操作失誤和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第二，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和流程不完善，容易出現(xiàn)賬務(wù)處理錯(cuò)誤、信息泄露等問(wèn)題。第三，商業(yè)銀行的員工缺乏必要的內(nèi)部控制知識(shí)和技能，對(duì)內(nèi)部控制的重要性和要求缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和理解，容易出現(xiàn)操作不規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)失控的情況。

（三）客戶維護(hù)擴(kuò)展能力不足

商業(yè)銀行由于未能深入了解客戶需求和偏好，導(dǎo)致無(wú)法提供個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行在客戶關(guān)系管理上缺乏從客戶關(guān)系建立、維護(hù)、管理、激勵(lì)直至退出的一系列完備制度，雖然對(duì)客戶信息進(jìn)行了登記，但也僅僅停留在紙上，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)甚至連客戶最基礎(chǔ)的信息都沒(méi)有進(jìn)行有效登記和實(shí)時(shí)更新，更談不上從深層次上去關(guān)注和了解客戶的資金動(dòng)態(tài)、內(nèi)在需求、投資偏好以及客戶體驗(yàn)感和滿意度等信息資料。

另外，部分商業(yè)銀行對(duì)于客戶關(guān)系的維護(hù)沒(méi)有充分考慮到客戶群體的區(qū)域性差異、年齡性差異以及消費(fèi)心理及行為偏好等相關(guān)因素形成多維度、立體化的客戶關(guān)系維護(hù)系統(tǒng)，與客戶交談業(yè)務(wù)合作時(shí)，崗位條線營(yíng)銷(xiāo)人員各自為政、單一作為，缺乏綜合金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略。同時(shí)，在客戶資源挖掘上沒(méi)有做足功課，也沒(méi)有將與客戶相關(guān)聯(lián)及所輻射人群的資源進(jìn)行有效整合，1+N鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)亟待加強(qiáng)。

（四）資本充足率不均衡

資本充足率不均衡是指銀行或金融機(jī)構(gòu)的資本水平在不同業(yè)務(wù)部門(mén)或資產(chǎn)種類(lèi)之間存在差異。這種不均衡可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域或資產(chǎn)上，增加了機(jī)構(gòu)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)。資本充足率不均衡可能由多種因素引起，例如：某些業(yè)務(wù)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)水平較高，但資本投入?yún)s較低，導(dǎo)致資本充足率不足。這可能是由于機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展策略等因素造成的。還有，不同類(lèi)型的資產(chǎn)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，而機(jī)構(gòu)在各類(lèi)資產(chǎn)上分配的資本水平可能不一致。如果某些高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)未獲得足夠的資本支持，資本充足率可能會(huì)不均衡。

（五）運(yùn)營(yíng)流程有待進(jìn)一步優(yōu)化

首先，部分商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，需要客戶和銀行員工在多個(gè)環(huán)節(jié)之間來(lái)回溝通、提交文件和等待審批結(jié)果，這會(huì)導(dǎo)致審批時(shí)間延長(zhǎng)，增加客戶等待的時(shí)間和不確定性，同時(shí)也會(huì)增加銀行的時(shí)間成本。其次，大部分商業(yè)銀行客戶都希望能夠在最短的時(shí)間內(nèi)獲得金融服務(wù)，而部分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)審批鏈條過(guò)長(zhǎng)，尤其是信貸業(yè)務(wù)。這不僅會(huì)影響銀行服務(wù)水平，還會(huì)造成客戶流失。最后，部分商業(yè)銀行的員工需要在繁瑣的審批流程中執(zhí)行大量的重復(fù)任務(wù)，如文件審核、數(shù)據(jù)輸入和文件歸檔等，這大大浪費(fèi)了員工的時(shí)間和資源，降低了工作效率。

（六）不良資產(chǎn)問(wèn)題長(zhǎng)期存在

雖然前幾年，商業(yè)銀行在股改過(guò)程中，其由于歷史原因產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已經(jīng)通過(guò)證券化剝離等途徑得到了解決，但從實(shí)踐來(lái)看，由于經(jīng)營(yíng)理念受限、銀行內(nèi)部從業(yè)人員素質(zhì)不一、風(fēng)控管理體系不完善等因素的影響，銀行不良資產(chǎn)邊清邊冒，嚴(yán)重影響了銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、EVA指標(biāo)等，降低了銀行整體利潤(rùn)率、甚至威脅了銀行的正常運(yùn)營(yíng)發(fā)展。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的改進(jìn)策略

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

首先，商業(yè)銀行通常擁有多元化的業(yè)務(wù)，包括零售銀行、企業(yè)銀行、資本市場(chǎng)、財(cái)富管理等。而多元化業(yè)務(wù)意味著存在各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，需要綜合考慮。因此，針對(duì)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和流程，以滿足各種風(fēng)險(xiǎn)的需求。其次，商業(yè)銀行要采用更科學(xué)和準(zhǔn)確的模型和方法來(lái)測(cè)量和評(píng)估各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，包括使用定量分析和風(fēng)險(xiǎn)度量工具；同時(shí)，定期審查和更新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，以確保其與市場(chǎng)和業(yè)務(wù)環(huán)境的變化保持一致。最后，商業(yè)銀行應(yīng)制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施和應(yīng)急預(yù)案，以應(yīng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件，包括建立緊急聯(lián)系和通信程序，進(jìn)行定期的模擬演練和風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急響應(yīng)演練，以確保員工了解如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部控制與合規(guī)管理

商業(yè)銀行由于其多樣化的業(yè)務(wù)和廣泛的金融服務(wù)，面臨著各種內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)。因此，強(qiáng)化內(nèi)部控制和合規(guī)管理對(duì)于確保銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)其多元化的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制定全面的內(nèi)部控制政策和流程。這包括信貸管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、反洗錢(qián)合規(guī)、客戶身份驗(yàn)證等。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化，確保員工了解和認(rèn)同內(nèi)部控制和合規(guī)的重要性。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以提供員工培訓(xùn)和教育，強(qiáng)調(diào)內(nèi)部控制的重要性和實(shí)施要求，以提高其對(duì)內(nèi)部控制的認(rèn)識(shí)和理解；同時(shí)，建立內(nèi)部控制培訓(xùn)計(jì)劃，針對(duì)不同崗位和職能進(jìn)行培訓(xùn)，以確保員工具備必要的知識(shí)和技能。最后，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督部門(mén)，負(fù)責(zé)審查和監(jiān)督內(nèi)部控制實(shí)踐，包括對(duì)業(yè)務(wù)流程的審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合規(guī)性審查和控制測(cè)試。

（三）優(yōu)化客戶維護(hù)擴(kuò)展機(jī)制，提高客戶體驗(yàn)

針對(duì)上述商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理不善的問(wèn)題，第一，建立完備的客戶關(guān)系管理體系是關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的客戶關(guān)系管理部門(mén)，負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的建立、維護(hù)和管理。這一部門(mén)需要制定明確的客戶關(guān)系管理政策和流程，包括客戶數(shù)據(jù)收集、客戶需求分析、個(gè)性化服務(wù)提供等方面。第二，客戶數(shù)據(jù)收集和存儲(chǔ)的改進(jìn)至關(guān)重要。商業(yè)銀行可以采用現(xiàn)代的客戶信息管理系統(tǒng)，以確?？蛻粜畔⒌耐暾?、準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性。要通過(guò)數(shù)字化手段積極收集客戶數(shù)據(jù)，包括其金融行為、投資偏好、消費(fèi)習(xí)慣等。第三，客戶維護(hù)和管理需要更加差異化。商業(yè)銀行可以建立客戶分層模型，根據(jù)客戶價(jià)值和需求，制定不同的維護(hù)和管理策略，以確保更有價(jià)值的客戶獲得更多關(guān)注。并定期進(jìn)行客戶滿意度調(diào)查，評(píng)估客戶體驗(yàn)，以改進(jìn)服務(wù)和關(guān)系管理。第四，多維度客戶關(guān)系管理是關(guān)鍵。商業(yè)銀行要考慮客戶的區(qū)域性差異、年齡性差異、消費(fèi)心理和行為偏好等因素，以形成多維度的客戶關(guān)系維護(hù)系統(tǒng)。為不同客戶群體制定個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足其特定需求。

（四）平衡資本充足率指標(biāo)

資本充足率不均衡會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。為了解決這個(gè)問(wèn)題，需要采取以下改進(jìn)措施：首先，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)和資產(chǎn)種類(lèi)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平需要明確了解。其次，基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，商業(yè)銀行可以制定更加合理的資本分配策略。高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或資產(chǎn)應(yīng)獲得更多的資本支持，而低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或資產(chǎn)可以分配較少的資本，這將Okt14ZiuRFBulcuE5LqzKZWILXlyVxhH+BONDNKzC8U=有助于實(shí)現(xiàn)資本充足率的均衡。再次，商業(yè)銀行可以建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)管理流程和控制措施，以確保各業(yè)務(wù)部門(mén)都遵循相同的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等內(nèi)容。最后，商業(yè)銀行可以進(jìn)行資本規(guī)劃和壓力測(cè)試，以評(píng)估不同風(fēng)險(xiǎn)情景下的資本需求，這將有助于確定是否需要增加資本來(lái)支持高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

（五）重視人工智能應(yīng)用，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程

商業(yè)銀行可以利用AI技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)各種運(yùn)營(yíng)流程自動(dòng)化，使其更高效、準(zhǔn)確且可靠。比如，利用自然語(yǔ)言處理（NLP）技術(shù)，商業(yè)銀行可以自動(dòng)解析并處理大量的合同和文件，減少人工操作和減少錯(cuò)誤率；通過(guò)引入AI驅(qū)動(dòng)的智能客服和聊天機(jī)器人，來(lái)提供即時(shí)的客戶服務(wù)、回答常見(jiàn)問(wèn)題、處理標(biāo)準(zhǔn)化操作，如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等，并為客戶提供個(gè)性化建議，借此來(lái)減少人工負(fù)荷。另外，AI技術(shù)可以應(yīng)用于信貸評(píng)估和決策過(guò)程中。商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)智能信貸評(píng)估模型，通過(guò)分析大數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，并提供準(zhǔn)確的信貸決策和建議，幫助銀行減少信貸決策的時(shí)間和成本，并提高決策的準(zhǔn)確性和一致性。

（六）加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理

針對(duì)不良資產(chǎn)的解決，商業(yè)銀行可以從以下幾方面入手：第一，加強(qiáng)貸前審批，詳細(xì)了解借款人信息。商業(yè)銀行應(yīng)在貸前全面收集和分析客戶的資產(chǎn)情況、收入情況、工作情況等，合理評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將信用記錄不良的客戶納入黑名單，降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。第二，合理制定信貸政策?？紤]到經(jīng)濟(jì)環(huán)境會(huì)對(duì)借款人借款能力帶來(lái)影響，商業(yè)銀行需綜合經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略等，制定合理的信貸管理政策。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理。商業(yè)銀行應(yīng)定期對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和違約概率。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，商業(yè)銀行可以將不良資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)，包括次級(jí)債務(wù)、不良債務(wù)等，以更好地了解風(fēng)險(xiǎn)暴露程度。并在此基礎(chǔ)上，制定合理的撥備計(jì)劃，確保擁有足夠的資本儲(chǔ)備來(lái)覆蓋不良資產(chǎn)的損失，維護(hù)資本充足率并滿足監(jiān)管要求。第四，加強(qiáng)信貸審批人員管理。商業(yè)銀行應(yīng)將客戶違約與個(gè)人考核相掛鉤的方式，避免內(nèi)部人員為業(yè)績(jī)瞞報(bào)客戶不良信息或幫助客戶偽造信息等問(wèn)題的發(fā)生情況。第五，豐富不良資產(chǎn)處置方式。商業(yè)銀行可以考慮通過(guò)出售或處置不良資產(chǎn)，及時(shí)變現(xiàn)；通過(guò)拍賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組等方式來(lái)轉(zhuǎn)移不良資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行是我國(guó)金融領(lǐng)域的關(guān)鍵組成部分，它不僅為個(gè)人和企業(yè)提供金融服務(wù)，還發(fā)揮著調(diào)節(jié)市場(chǎng)、促進(jìn)資本流動(dòng)等作用。但目前，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中也面臨著一些來(lái)自內(nèi)外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、建立內(nèi)部控制與合規(guī)管理制度、提高客戶體驗(yàn)度、平衡資本充足指標(biāo)、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批鏈條、強(qiáng)化不良資產(chǎn)問(wèn)題管理等措施，建立完善的經(jīng)營(yíng)管理體系，進(jìn)一步提升銀行的管理水平，進(jìn)而為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和高質(zhì)量發(fā)展提供可靠保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄒睿蓉，涂斯童.《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》課程思政教學(xué)素材建設(shè)探索[J].九江學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2023，42（02）：73-76.

[2]陳來(lái)寬，辛帥，華雯君.大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用研究[J].現(xiàn)代金融，2022，467（01）：13-19.

[3]姚芳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理路徑探析[J].中國(guó)產(chǎn)經(jīng)，2021，272（16）：162-163.