摘 要：目前，大學生已成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主力軍，然而新聞媒體時常爆出大學生校園貸等負面事件，如何引導大學生科學地進行互聯(lián)網(wǎng)理財十分重要。以無錫地區(qū)在讀大學生為研究對象進行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學生互聯(lián)網(wǎng)理財能力不足是由多種因素造成的。因此，提出大學生互聯(lián)網(wǎng)理財能力的提升需要從學生自身、家庭和學校層面來共同發(fā)力，幫助其樹立正確的理財觀念，做出理性的理財決策。具體建議如下：第一，大學生需要豐富自身的理財知識；第二，家長需要幫孩子樹立正確的理財觀念；第三，學校需要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)理財教育體系；第四，社會需營造良好的理財氛圍。

關鍵詞：大學生理財；互聯(lián)網(wǎng)理財；理財能力；提升對策

中圖分類號：G645.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）17-0149-04

一、研究背景

自2013年支付寶推出“余額寶”理財產(chǎn)品后，在信息基礎設施的助力下，互聯(lián)網(wǎng)理財市場快速發(fā)展，不僅有某寶類貨幣市場基金類理財產(chǎn)品，還有P2P網(wǎng)貸類理財產(chǎn)品、眾籌產(chǎn)品等。目前，大學生已成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主力軍。然而新聞里不時曝出的大學生校園貸等負面事件，使學校和社會意識到引導大學生建立理性的互聯(lián)網(wǎng)理財觀念十分重要。本文以無錫地區(qū)高校大學生為研究對象，進行了問卷調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學生互聯(lián)網(wǎng)理財能力不足是由學生自身、家庭、學校和社會等多方面的因素造成的，由此提出大學生互聯(lián)網(wǎng)理財能力的提升需要從學生自身、家庭和學校等多個層面共同發(fā)力，并引導其科學地進行理財，強化其風險意識，幫助其建立正確的理財觀念，做出理性的理財計劃，維護自身合法權益。

二、問卷調(diào)查結(jié)果分析

通過調(diào)查問卷的形式對無錫各高校不同專業(yè)的?？?、本科、研究生及以上的在讀大學生進行調(diào)查。本次調(diào)查時間為2022年6月至2023年5月，通過問卷星平臺回收了有效問卷437份。在本次樣本調(diào)查中，男生和女生的比例分別為32.72%和67.28%；?？圃谧x、本科在讀、研究生及以上的學生比例分別為79.18%、18.54%和2.29%；理工、經(jīng)管、藝術、教育、文學、農(nóng)學以及其他專業(yè)大學生的比例分別為8.7%、56.98%、1.37%、2.52%、5.26%、1.37%和23.8%。

（一）大學生經(jīng)濟狀況

在讀大學生主要生活費來源于父母的占樣本總體的93.36%；大學生主要生活費來源于自己兼職的占25.17%；大學生主要生活費來源于獎學金、助學金、助學金貸款的占23.57%；大學生主要生活費來源于各類投資活動（如股票、債券、基金等）的只有33人次，占樣本總體的7.55%。有52.17%的在讀大學生一個月投資的金額為200元以下；有33.41%的在讀大學生一個月投資的金額為200—500元；還有8.47%的大學生每月可投資或理財?shù)念~度為500—1000元；僅有5.95%的大學生每月可投資或理財?shù)念~度為1 000元以上。這表明在讀大學生生活費主要來自父母，獨立自主的謀生能力較差，并且絕大部分學生用于投資的閑置資金都比較少。

（二）大學生獲取理財產(chǎn)品知識的途徑

下頁圖1中的數(shù)據(jù)顯示，51.26%的大學生是通過親朋好友介紹得知的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知識，43.71%的大學生是通過金融理財專業(yè)課或公選課得知的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知識，37.76%的大學生是通過各大財經(jīng)網(wǎng)站及論壇了解的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知識。這表明大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認識渠道最主要來源于親朋好友介紹。這也在一定程度上反映了雖然大學生獲取理財產(chǎn)品知識的途徑有很多，但是一半以上的大學生還是主要通過親朋好友的介紹了解的，同時也反映了大學生們?nèi)狈ο到y(tǒng)的理財知識。

（三）大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)幕厩闆r

1.大學生互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的購買動機。在讀大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是為了把回報作為生活、消費來源的占70.48%；為了提高自己投資理財能力的占59.5%;把回報作為投資來源的占44.62%；單純是因為興趣愛好的占34.32%;為了實踐專業(yè)知識的占26.54%。從總體來看，大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主要目的是將投資帶來的收益用于生活和消費，進而提高生活質(zhì)量，但是缺少長遠的理財規(guī)劃，甚至一部分人都沒有明確的目的。

2.在讀大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕?jīng)驗。如表1所示，大部分在讀大學生經(jīng)驗較少，70.48%的大學生互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗不到3個月。因為研究生及以上的學生們接受教育時間更長、社會經(jīng)驗和實際操作較多，所以相對本科和?？茖W生而言，他們擁有更為豐富的互聯(lián)網(wǎng)理財知識。在讀研究生及以上的學生投資理財在5年以上的就占群體總數(shù)的40%。伴隨著時間的推移，隨著收入的增加，在讀大學生慢慢地改變自己對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認識，因此研究生及以上的大學生相較于?？坪捅究频拇髮W生互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗更加豐富。

3.大學生購買理財產(chǎn)品的方式選擇。如表2所示，有78.26%大學生選擇了在第三方平臺進行零錢理財（如余額寶、零錢通等）；25.4%的大學生選擇用第三方平臺購買基金、股票、債券；有19.22%的大學生選擇使用專業(yè)金融APP購買理財產(chǎn)品（如同花順，東方財富網(wǎng)，天天基金）；有18.76%的大學生選擇在銀行購買理財產(chǎn)品。除此之外，還有21.7%的大學生通過其他途徑購買理財產(chǎn)品。絕大部分大學生都傾向于在第三方平臺進行零錢理財（如余額寶、零錢通等），第三方平臺進行零錢理財?shù)奶攸c是兼具收益性和流動性、操作流程簡單并且使用方便快捷、投資門檻低。

4.大學生常用的理財產(chǎn)品。選擇使用余額寶、零錢通的大學生占83.75%；選擇基金定投的大學生占15.33%；選擇黃金的大學生占18.99%；選擇股票的大學生占13.96%；選擇理財寶的大學生占17.39%；選擇其他理財方式的大學生占18.54%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，絕大部分大學生都傾向于余額寶和理財通，這二者的特點就是風險極小，可隨時使用，但收益不算高。

5.大學生未進行互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)脑??；趩柧斫Y(jié)果發(fā)現(xiàn)，缺乏投資理財專業(yè)知識的占38.9%；沒有充足資金的占23.57%；目前沒有理財計劃的占16.7%；有其他原因的占13.04%；因為沒有充足時間的占5.03%；因為厭惡、恐懼風險的僅有12人，僅占樣本總體的2.75%。由此可見，在讀大學生沒有專業(yè)的投資理財?shù)闹R是主要原因之一。同時，大學生沒有充足的資金、目前對互聯(lián)網(wǎng)理財沒有計劃也是限制在讀大學生沒有參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹匾颉?/p>

（四）大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L險偏好

55.15%的大學生在購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時先想到的是風險程度適中的、收入穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，17.85%的在讀大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時會選擇收入少、風險較低的，16.93%的在讀大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時選擇發(fā)展前景好但目前收益少的，僅有10.07%的在讀大學生會選擇收入較多、風險大的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。從中看出，大學生對于風險比較低的理財產(chǎn)品投資傾向較為明顯，對高風險的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資選擇較少，他們對于風險承受能力是比較弱的，因此更加傾向于風險較低的理財產(chǎn)品。

三、大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯栴}分析

（一）自身因素

調(diào)查顯示，在讀大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財知識的了解不多，主要了解途徑是親朋好友的介紹。其次，大學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕?jīng)驗比較少，在風險承受能力方面也比較低，這是因為大部分的大學生生活費來源于父母，因此用于投資的金額也會相對較少，主要的購買動機是學習和好奇。最后，因為大學生還處于在校學習階段，且自身的心理方面還不夠成熟，社會上有許多不健康的消費觀念，容易影響大學生群體，因此出現(xiàn)了非法校園貸等負面事件。

（二）家庭因素

互聯(lián)網(wǎng)理財對于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品來說是一種新型的產(chǎn)品，很多學生和家長相關經(jīng)驗少。雖然受親朋好友介紹后了解的在讀大學生人數(shù)不少，但是不少家長不了解互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)南到y(tǒng)知識，造成一種盲從現(xiàn)象。而且，許多家長較保守，他們覺得在讀大學生的首要任務是學習專業(yè)知識，互聯(lián)網(wǎng)理財能力可以在畢業(yè)后去思考。同時在讀大學生的生活費大部分來源于父母，并沒有多余的金額來進行互聯(lián)網(wǎng)理財，進而對互聯(lián)網(wǎng)理財知識缺乏實踐。

（三）學校因素

從學校課程設置可以看到，經(jīng)管類學生的課程更多的是傳統(tǒng)的個人理財規(guī)劃、證券投資分析等，與互聯(lián)網(wǎng)理財有關的課程較少。而非經(jīng)管類學生的人才培養(yǎng)中更沒有互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)钠占罢n程。由此可見，高校沒有一個完善的培養(yǎng)在讀大學生投資理財教育的系統(tǒng)性的體系。在高校舉辦的各種各樣的競賽活動中，幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)幕顒雍透傎?。一些在讀大學生自主查詢互聯(lián)網(wǎng)理財信息去學習，但是網(wǎng)絡信息魚龍混雜，不少不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品背后都是陷阱和詐騙，不少大學生卷入了詐騙事件。

（四）社會因素

大學生整體的互聯(lián)網(wǎng)理財認知水平趕不上日新月異的互聯(lián)網(wǎng)理財創(chuàng)新水平。長久以來，倡導學生學習是最重要的，其他的工作、兼職還有理財投資都被認為是一種“不務正業(yè)”的做法。這也就導致大學生理財觀念淡薄，較難建立一個正確的金錢觀，同時也限制了大學生做實事的創(chuàng)新能力和競爭能力。

四、提升大學生互聯(lián)網(wǎng)理財能力的對策建議

（一）大學生需要豐富自身的理財知識

大學時期是學生進入社會前最自由的一段時間，也是要為未來進入社會做鋪墊的時間。因此大學生在校期間不僅要學習自己的專業(yè)課程，也要懂得為將來的職業(yè)規(guī)劃做準備。在讀大學生要通過在學校的多年時光為實現(xiàn)自己的經(jīng)濟獨立作準備，這就要求大學生要豐富自身的投資理財知識，學會合理規(guī)劃自己的資金使用，為將來獨立生活奠定基礎。所以，大學生一定多積累投資理財知識，提高自身對社會的適應能力。

（二）家長需要幫助孩子樹立正確的理財觀念

大學生最初理財觀念的形成和理財知識的獲取都源自父母，是在潛移默化的熏陶之下慢慢積累的。所以家長要重視自身對于理財知識的學習，在日常的生活之中要跟孩子多交流國內(nèi)外的財經(jīng)新聞、不同種類的理財產(chǎn)品，讓孩子在家庭之中也能收獲一定的理財知識，引導孩子有一個良好的理財習慣。

（三）學校需要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)理財教育體系

高?？梢酝ㄟ^公開的互聯(lián)網(wǎng)理財知識宣傳講座、互聯(lián)網(wǎng)理財公選課進行大學生互聯(lián)網(wǎng)理財教育，并完善大學生對于互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)闹R。高校還可邀請輔導員老師和有互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗的專業(yè)老師組建學生互聯(lián)網(wǎng)理財社團，招募對互聯(lián)網(wǎng)理財感興趣的同學，舉辦各類理財趣味活動，普及互聯(lián)網(wǎng)理財知識和反詐風險知識，也給渴望交流互聯(lián)網(wǎng)理財知識的學生一個交流的平臺。

（四）社會需要營造良好的理財氛圍

政府要對公眾媒體進行正確的指導，時時關注各類媒體尤其是自媒體的宣傳導向和輿論輿情，判斷他們所宣傳的是否有利于培養(yǎng)大學生建立一個良好的投資理財知識框架。另一方面，公共媒體也必須要提高自己的責任感，時刻銘記媒體對于學生的影響有著舉足輕重的作用，特別是各類都市媒體和網(wǎng)絡媒體是大學生幾乎每天都會接觸的。這類媒體可以開設一些大學生互聯(lián)網(wǎng)理財方面的專欄節(jié)目，正確引導大學生獲取更多的互聯(lián)網(wǎng)理財相關的專業(yè)知識，提高他們對投資理財?shù)呐d趣。

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Research on Improving College Students' Internet Financing Ability

—A Case Study on Wuxi

WANG Weiwen1， XU Yanyuan2

（1.Wuxi City College of Vocational Technology， Wuxi 214153， China; 2.Nanjing Forestry University， Nanjing 210037， China）

Abstract： At present， college students have become the main force of Internet financing products. However， the news media often expose negative events such as college students’ campus loans. How to guide college students to conduct Internet financing scientifically is very important. Taking the college students in Wuxi as the research object， we conducted a questionnaire survey and found that the lack of Internet financial ability of college students was caused by a variety of factors. Therefore， it is proposed that the improvement of college students’ Internet financial ability needs to work together from the level of students themselves， families and schools to help them establish correct financial concepts and make rational financial decisions. The specific suggestions are as follows： Firstly， college students need to enrich their financial knowledge; secondly， parents need to help their children establish correct financial concepts; third， schools need to further improve the Internet financial education system; fourthly， society needs to create a favorable financial atmosphere.

Key words： College student financial management; Internet financing; Financial management ability; Improvement measures

[責任編輯 立 夏]