［摘 要］ 青年學生財經(jīng)素養(yǎng)培育是現(xiàn)代通識教育面臨的重要課題，既關系到學生群體的財經(jīng)風險，也影響其綜合素質培育和長遠的健康發(fā)展。當前，對于學生財經(jīng)素養(yǎng)培育的挑戰(zhàn)來自社會經(jīng)濟生活的全面數(shù)字化，數(shù)字經(jīng)濟引發(fā)了青年學生群體特有的理性局限及由此帶來的決策或行為風險。通過分析數(shù)字化社會經(jīng)濟環(huán)境對青年學生群體認知和行為的影響，從行為經(jīng)濟學的視角，基于前景理論的行為決策機制，結合學生群體特征的矛盾因素，對其財經(jīng)風險暴露及數(shù)字環(huán)境的風險放大效應進行研究。從單純的認知視角轉向認知與行為并重的多元化視角，提出了青年學生財經(jīng)素養(yǎng)培育的目標及認知和行為兩個層面的策略。

［關鍵詞］ 行為經(jīng)濟學；青年學生；財經(jīng)素養(yǎng)；培育

［作者簡介］ 王 悅（1972—），女，吉林長春人，碩士，北京開放大學商學院教授，主要從事教育管理研究。

［中圖分類號］ G40-013 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1674-9324（2024）33-0172-05 ［收稿日期］ 2023-09-18

2012年經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（以下簡稱“OECD”）的“國際學生評估項目”增設了對財經(jīng)素養(yǎng)的評估，2015年OECD發(fā)布了《財經(jīng)素養(yǎng)核心能力框架》，2019年OECD的PISA發(fā)表了新版的《財經(jīng)素養(yǎng)分析評估框架》（PISA2022），這一系列舉措引起了世界各國財經(jīng)教育領域人員的普遍重視。國內(nèi)方面，2014年北京師范大學設立財經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心，2016年中國教育科學研究院與多家單位聯(lián)合發(fā)起了中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心，2018年，中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心發(fā)布了國內(nèi)首個《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》［1］。此后，陸續(xù)涌現(xiàn)出一批相關研究和實踐成果。

目前國內(nèi)對青年學生財經(jīng)素養(yǎng)的培育，僅停留在認知層面，而忽視了行為維度?！吨袊斀?jīng)素養(yǎng)教育標準框架》設計的通用目標包括了解知識與事實，獲取方法與技能，形成觀念與態(tài)度三項內(nèi)容［2］。這忽視了社會環(huán)境對學生群體在認知和行為兩個方面的影響以及學生群體的社會心理特殊性，忽視了這個群體特有的理性局限以及由此帶來的決策或行為風險，沒有考慮到學生在日常生活中或在真實的財經(jīng)場景中與相關的人、機構和具體事件的互動，以及這種交互過程中的真實行為及其帶來的風險。

財經(jīng)素養(yǎng)是關系到個人生存與發(fā)展的關鍵能力，也是一項重要的人力資本。財經(jīng)素養(yǎng)包括現(xiàn)代人參與社會經(jīng)濟生活、制定各種經(jīng)濟決策的知識、技能、態(tài)度、行為及信念和信心。隨著經(jīng)濟學前沿研究的深入發(fā)展，特別是近年來行為經(jīng)濟學的快速發(fā)展，逐步揭示出人類固有的認知和行為偏差對人們制定財經(jīng)決策的重大影響。行為經(jīng)濟學強調經(jīng)濟主體有限理性的觀念。由于受到外在經(jīng)濟環(huán)境和內(nèi)在心理條件的限制，人們必須在不具備完整信息和知識的條件下做出經(jīng)濟決策，時間和能力也制約著人們難以窮盡所有可能選項做出最優(yōu)選擇?；谶@種新的經(jīng)濟理念，對于個人的財經(jīng)素養(yǎng)培育，不能僅依靠知識的傳授和技能的培養(yǎng)，而應關注到行為人所處的經(jīng)濟環(huán)境及個人思維與決策的心理過程和機制，關注行為人在參與經(jīng)濟生活過程中與環(huán)境的交互過程，關注人類思維運行所產(chǎn)生的各種內(nèi)在偏差。

基于此，本文分析了數(shù)字化社會經(jīng)濟環(huán)境對青年學生群體認知和行為的影響，從行為經(jīng)濟學的視角研究學生的財經(jīng)風險，提出了學生財經(jīng)素養(yǎng)的培育策略，為青年學生財經(jīng)素養(yǎng)的研究與實踐增加行為維度，從單純財經(jīng)知識的傳授轉向對學生在財經(jīng)實踐中具體行為的指導、干預和調整。

一、數(shù)字化環(huán)境對青年學生認知和行為的影響

要充分理解青年學生在認知和行為兩個方面的特征，需要考慮社會環(huán)境這一重要的外部因素。對學生群體影響最大的環(huán)境因素是社會經(jīng)濟生活的數(shù)字化。

（一）交易成本

一般認為，相對于傳統(tǒng)的實體商業(yè)環(huán)境，電子商務普遍降低了交易成本，但深入分析買賣雙方的具體情境不難發(fā)現(xiàn)，從學生消費者來看，數(shù)字化平臺上的消費搜索成本大大降低，但因為信息過載使得選擇成本大大增加，而且數(shù)字平臺的虛擬屬性使得雙方的信息不對稱不僅沒有下降，反而有明顯上升。

（二）數(shù)字化營銷

數(shù)字化的市場環(huán)境，為商家提供了前所未有的新型營銷手段。大數(shù)據(jù)分析技術的應用使得大量商家能夠采用數(shù)據(jù)驅動的方法吸引、說服、保持客戶。針對學生群體，數(shù)字化平臺還使得商家能夠更容易地采用誘導性、欺騙性的定價策略。

（三）全新消費形態(tài)

數(shù)字經(jīng)濟時代涌現(xiàn)出眾多前所未有的新型消費形態(tài)，主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡游戲消費、數(shù)字內(nèi)容消費、粉絲經(jīng)濟造就的非理性消費三大類，這些非傳統(tǒng)的消費方式難以用傳統(tǒng)的經(jīng)濟理論分析和判斷。數(shù)字消費的一個典型特征是零邊際成本，因此，提供數(shù)字產(chǎn)品和服務的商家，有動力和能力在營銷傳播上投入更大的精力和資源。學生消費者在數(shù)字消費過程中產(chǎn)生的數(shù)字腳印使得商家更容易運用數(shù)據(jù)分析技術掌握大量消費者的個性和心理特征，從而進一步采取神經(jīng)營銷的手段吸引和保持消費者，甚至誘導學生消費者做出超越自己經(jīng)濟能力的非理性消費行為。

（四）新形式消費信貸

隨著數(shù)字化交易和支付手段的不斷發(fā)展，信用消費早已超出傳統(tǒng)的信用卡和人際借貸等傳統(tǒng)方式。各種不受監(jiān)管或監(jiān)管薄弱的消費信貸新形式層出不窮，如商家、平臺、銀行提供的分期付款，以及各種不同規(guī)模、不同性質小額信貸平臺等。總體而言，學生群體多數(shù)仍舊依賴家庭提供的經(jīng)濟支撐，個人在經(jīng)濟上尚未獨立，心智的不成熟及校園特有的社會環(huán)境，使其更容易受到同輩群體的影響，因盲目攀比和虛榮作祟做出超出個人和家庭財力的不理性消費行為，還有極少數(shù)甚至會做出越軌行為，如非法“校園貸”“裸貸”“傳銷”等。

（五）數(shù)字欺詐

社會經(jīng)濟環(huán)境的數(shù)字化還帶來另一項風險——基于數(shù)字技術或數(shù)字平臺的欺詐或危險行為，如釣魚、黑客攻擊、網(wǎng)絡詐騙等。即使是社會經(jīng)驗豐富的成年人，面對這類新型風險的“免疫力”也很薄弱。而尚未真正走入社會的學生群體恰恰又是各種新型數(shù)字技術或數(shù)字平臺的積極嘗試者，由此帶來的潛在風險更是成倍增加。

（六）新的亞文化群體

亞文化普遍具有非主流甚至某種程度的反主流特征，當這一點與學生群體的社會心理特征相結合，往往會疊加出難以預料的風險因素，一些不良社會現(xiàn)象通過網(wǎng)絡渠道更容易向涉世不深的學生群體滲透。

針對數(shù)字技術和數(shù)字環(huán)境所產(chǎn)生的社會影響，不僅需要教育者突破傳統(tǒng)的知識框架，同時更要充分認識到社會環(huán)境的變革對財經(jīng)素養(yǎng)教育提出的新挑戰(zhàn)。

二、從行為經(jīng)濟學視角分析青年學生的財經(jīng)風險

行為經(jīng)濟學是20世紀后期興起的一種新的理論范式。相對于傳統(tǒng)的主流經(jīng)濟學理論，其突出特點是基于有限理性和固有偏差的新型經(jīng)濟主體模型。行為經(jīng)濟學的發(fā)展以決策理論的全面更新為切入點和主要路徑，結合腦科學、神經(jīng)科學及社會心理學等領域的最新成果，通過大量實證性研究努力尋找和發(fā)掘人們在現(xiàn)實環(huán)境中如何做出判斷和選擇的規(guī)律。當前在行為經(jīng)濟學中占主導地位的前景理論基于大量實證研究成果，把人類的固有行為偏差納入決策模型，從而實現(xiàn)了決策行為的形式化。下面結合學生群體特征的矛盾因素，基于前景理論的行為決策機制分析學生的財經(jīng)風險。

（一）青年學生群體特征的矛盾因素

從發(fā)展心理學的角度來看，在校青年學生群體普遍處于青春期的范疇。他們在努力學習獲取知識和技能的同時，也在積極探索外部世界、不斷嘗試新的可能、應對來自復雜社會的挑戰(zhàn)。處于該階段的學生具有身份探索、不穩(wěn)定、自我關注和跨界感等社會心理特征。學生群體獨特的社會心理特征，對傳統(tǒng)的財經(jīng)素養(yǎng)培育提出挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)在三個方面。

1.積極探索與冒險行為的矛盾。學生群體具有更加寬廣的社會視野和積極進取的生活態(tài)度，這有利于其學習和了解理論與實踐知識，建立起完善的知識體系。但也正是由于知識尚不完善、人格尚不成熟及社會經(jīng)驗的欠缺，使得他們面對錯綜復雜的社會環(huán)境時容易出現(xiàn)過度冒險的傾向。

2.自我關注與社會責任的矛盾。學生群體強烈的自我關注有助于培養(yǎng)他們成熟的自我意識，但也會在一定程度上放大認知方面普遍存在的過度自信偏差。行為經(jīng)濟學認為，過度自信是導致決策錯誤最主要的原因之一。此外，過分的自我關注還會影響人格發(fā)育中責任感的培育和建立，導致某種程度上的自我責任弱化。

3.知識學習與行為偏差的矛盾。學生群體在校期間，以學習知識、建立完整的知識體系為主要目標。然而，對于理論知識的關注有可能在一定程度上掩蓋或淡化內(nèi)在的行為偏差，尤其是那些影響復雜經(jīng)濟決策的普遍性偏差。

以上矛盾因素都會直接影響到學生在日常生活中的消費、理財、信貸、保險乃至投資行為，對個人和家庭的財產(chǎn)安全產(chǎn)生重大影響。

（二）基于前景理論的青年學生財經(jīng)風險分析

1979年，丹尼爾·卡尼曼和阿莫斯·特沃斯基正式提出前景理論，并在20世紀90年代對其進行更新，形成所謂累積前景理論［3］。前景理論的突破性體現(xiàn)在兩個方面，一是用基于給定框架（框架效應）的損益衡量結果，二是將主觀判斷因素納入對可能結果概率的判斷，由此得出所謂主觀效用的定義。前景理論的核心思想是決策時的主觀價值判斷和對客觀概率的主觀加權。顯然，前景理論從多個方面納入了人類行為偏差對決策的影響：（1）框架效應，人們對利益的判斷并非基于財富的絕對值，而是相對于心理上內(nèi)置的某種框架及相對于該框架的差異；（2）概率效應，人們往往高估小概率事件的可能，低估大概率事件的可能；（3）確定效應和反射效應，人們在面對收益時是風險厭惡的，而面對損失時則是風險偏好的。本文基于前景理論的行為決策機制，結合上述學生群體特征的矛盾因素，對其財經(jīng)風險暴露及數(shù)字環(huán)境的風險放大效應進行分析。

1.框架效應。學生群體處在積極探索社會環(huán)境的發(fā)展階段，對社會潮流和各種新奇事物更為敏感，校園環(huán)境的半封閉特點使得學生更容易把同輩群體（同學）當作參照點，由此激發(fā)和強化學生之間的攀比心理，從而誘導非理性消費行為。

2.概率效應與確定效應疊加，使得學生更容易產(chǎn)生賭博心態(tài)，加之這一階段學生特有的冒險特征，進一步加劇了其面對各種誘惑，尤其是那些經(jīng)過數(shù)字技術包裝的誘惑的決策風險。

3.框架效應與反射效應疊加，會放大學生群體由攀比而產(chǎn)生的非理性消費欲望，把個人真實經(jīng)濟條件的差異當作獲得性缺失，并試圖以激進行為加以補償。

綜上所述，青年學生群體特有的心理特征與人們固有的認知和行為偏差疊加在一起，將會放大其在財經(jīng)活動中所面對的風險因素，沉浸式的數(shù)字環(huán)境，不僅使他們暴露在風險中的概率大大增加，同時也對單純依賴認知方式的財經(jīng)素養(yǎng)培育提出新的挑戰(zhàn)。

三、基于行為經(jīng)濟學視角的青年學生財經(jīng)素養(yǎng)培育

本文從行為經(jīng)濟學視角研究青年學生財經(jīng)素養(yǎng)培育，從單純的認知視角轉向認知與行為并重的多元化視角，并在此基礎上提出了學生財經(jīng)素養(yǎng)培育的目標和策略。

（一）青年學生財經(jīng)素養(yǎng)培育的目標

本文提出適應數(shù)字化社會經(jīng)濟環(huán)境、基于行為經(jīng)濟學視角的學生財經(jīng)素養(yǎng)層級式培育目標。

學生群體的財經(jīng)素養(yǎng)培育是綜合性的系統(tǒng)工程，而非單一目標的知識傳授和能力培養(yǎng)，也不能滿足于財經(jīng)觀念和態(tài)度的形塑，應當綜合考慮這一群體的社會心理特征及未來的長遠發(fā)展。因此，借鑒馬斯洛的心理學范式，提出初、中、高三個層級的目標體系。初級目標是對學生財經(jīng)活動的基本保障，即保護學生自己的人身和財產(chǎn)安全；中級目標則是針對這一年齡段學生的責任感缺失和盲目沖動兩大特征，提出學生群體應當建立起對自身、家庭和社會的責任意識，有意識培養(yǎng)自己理性的消費、投資、社交觀念，指導自身行為；高級目標是提高學生財經(jīng)活動的經(jīng)濟效率，倡導科學高效的理財、投資方式，并為有需求的個體提供個人創(chuàng)業(yè)的前景展望。

（二）青年學生財經(jīng)素養(yǎng)培育的策略

行為經(jīng)濟學家丹尼爾·卡尼曼將人類大腦的思考和判斷過程劃分為兩個不同的系統(tǒng)：系統(tǒng)1，快速、自動、頻繁、情緒化、刻板、無意識；系統(tǒng)2，緩慢、努力、不頻繁、邏輯、計算、有意識［4］。人類大部分認知和行為偏差都是由系統(tǒng)1所描述的快思考導致的，而常規(guī)的知識傳授和以課程為主要媒介的教育手段只能對系統(tǒng)2所對應的慢思考發(fā)揮作用，而無法消除系統(tǒng)1所帶來的偏差與錯誤。要想糾正行為者的內(nèi)在固有偏差，必須從內(nèi)在和外在兩個方面同時入手，一方面，對于內(nèi)在因素，向行為者告知并強化其對自身固有偏差的認識，引導他們規(guī)避內(nèi)在的決策偏差；另一方面，對于外在因素，適當調整行為者的思考和決策框架，對行為者決策場景和環(huán)境做出適度合理的微調，合理干預，建立良性選擇架構。

基于此，本文按照行為經(jīng)濟學的行為視角與認知視角并重原則，從認知和行為兩個層面提出學生財經(jīng)素養(yǎng)培育的策略。隨著社會不斷進步和知識傳播機制的不斷更新，當代學生群體的知識來源和知識結構已經(jīng)超越了傳統(tǒng)的財經(jīng)常識范疇。因此學生群體的財經(jīng)素養(yǎng)培育應當超越傳統(tǒng)的財經(jīng)常識范疇，通過更加科學系統(tǒng)的通識教育，幫助學生建立起經(jīng)濟學、金融學、心理學、倫理學等學科的必要知識體系。本文提出學生財經(jīng)素養(yǎng)培育認知層面的策略，如表1所示。

目前，學術界對選擇架構的要素和結構有不同的描述，普遍認可的基本元素包括以下幾點［5］：通過減少選項數(shù)目緩解信息過載、合理設置或調整默認選項、突出跨期選擇的可能后果、將選項進行合理分組、對屬性進行闡釋說明。本文將選擇架構的要素應用于學生財經(jīng)素養(yǎng)培育，提出行為層面的應用策略，如表2所示。

基于經(jīng)濟環(huán)境數(shù)字化的社會現(xiàn)實，面對學生群體特定的心理特征及財經(jīng)風險，應從行為經(jīng)濟學視角出發(fā)，強化對學生群體所處環(huán)境的關注和調整，采取合理適度的行為干預措施。本文提出了針對學生財經(jīng)素養(yǎng)培育行為層面的干預策略，如表3所示。

對于學生群體的財經(jīng)素養(yǎng)培育，應當充分借鑒行為經(jīng)濟學的新研究成果，擺脫單純的知識傳授觀念，在保證學生及家長知情權和選擇權的前提下，對學生從事財經(jīng)活動、制定財經(jīng)決策環(huán)境進行適度的干預和調整，尤其是利用校園環(huán)境特有的半封閉特點，通過線上和線下的雙重渠道，引導學生建立科學、理性的消費、理財觀念，規(guī)避內(nèi)在的認知和行為偏差，保障學生的人身與財產(chǎn)安全，提高學生參與經(jīng)濟活動的效率。

青年學生財經(jīng)素養(yǎng)培育是一個系統(tǒng)工程，面對新的社會經(jīng)濟形勢，正確認識社會心理因素和數(shù)字化生活環(huán)境對決策和行為的潛在影響、幫助和引導學生建立起科學準確的認知行為架構還有待進一步研究和探索。因此，我們有必要從各個方面進行努力，基于行為范式與認知范式相互作用的基本原則，從社會環(huán)境和社會心理兩方面研究個體財經(jīng)活動的判斷、決策和行為，為學生財經(jīng)素養(yǎng)的培育尋求有效的解決途徑。

參考文獻

［1］中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架［J］.大學（研究版），2018（1）：9-35.

［2］張男星，王春春，張運紅，等.中國財經(jīng)素養(yǎng)教育的目標建構及闡釋：基于“學生為本，國家為重”的教育本然［J］.大學（研究版），2019（3）：14-25.

［3］TVERSKY，KAHNEMAN.Advances in Prospect Theory： Cumulative Representation of Uncertainty［J］.Journal of Risk and Uncertainty，1992，5（4）：297-323.

［4］KAHNEMAN.Thinking，fast and slow［M］.New York： Farrar， Straus and Giroux， 2011：19-29.

［5］THALER，SUNSTEIN.Nudge：the final edition［M］. London： Penguin Books， 2021：103-129.

Cultivation of Financial Literacy of College Students Based on Behavioral Economics Perspective

WANG Yue

（College of Business， Beijing Open University， Beijing 100081， China）

Abstract： The cultivation of college students’ financial literacy is an important topic facing modern general education. It is not only related to the financial risks of the student group， but also affects its comprehensive quality cultivation and long-term healthy development. For nowadays， the challenge for students’ financial literacy cultivation comes from the digitalization of social and economic life. The digital economy aggravates the rational limitations and decision-making/behavioral risks facing students. This paper analyzes the impact of digital socio-economic environment on the cognition and behavior of college students， and studies the students’ financial risk exposure and risk amplification effect of digital environment， and the social psychic factor of the college students. This paper proposed a new framework composed both cognitional and behavioral perspective for cultivation of college students’ financial literacy， based on the perspective theory and choice architecture theory.

Key words： behavioral economics; college students; financial literacy; cultivation