摘 要：農(nóng)村支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)，也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要充分發(fā)揮支付服務(wù)貼近基層、貼近一線的優(yōu)勢(shì)，加快推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，充分發(fā)揮支付服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能。文章以山西省晉中市農(nóng)村支付服務(wù)現(xiàn)狀為調(diào)研對(duì)象，分析晉中市農(nóng)村支付服務(wù)現(xiàn)狀，探討農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展存在的困境，提出改善農(nóng)村支付服務(wù)的建議與對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付服務(wù) 困境 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.7" 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）08-151-02

推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化，必須堅(jiān)持不懈夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。農(nóng)村支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)，也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要充分發(fā)揮支付服務(wù)貼近基層、貼近一線的優(yōu)勢(shì)，加快推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，充分發(fā)揮支付服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能。本文以山西省晉中市農(nóng)村支付服務(wù)現(xiàn)狀為調(diào)研對(duì)象，揭示目前農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展存在的困境，并在此基礎(chǔ)上提出優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)的建議。

一、晉中市農(nóng)村支付服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)體系

晉中市位于山西省中部，下轄2個(gè)市轄區(qū)、1個(gè)縣級(jí)市、8個(gè)縣和1個(gè)國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)。截至2024年一季度，晉中市銀行機(jī)構(gòu)共有35家，包括：14家銀行市級(jí)機(jī)構(gòu)、12家農(nóng)商行、9家村鎮(zhèn)銀行，縣域地區(qū)主要是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、山西銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)組成。晉中市銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量609個(gè)，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)417個(gè)，占全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)68.47%。從機(jī)構(gòu)組成來看，晉中市農(nóng)村金融服務(wù)體系形成以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體、國(guó)有銀行參與，村鎮(zhèn)銀行為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)體系。

（二）農(nóng)村支付服務(wù)情況

1.銀行機(jī)構(gòu)清算渠道通暢高效。金融機(jī)構(gòu)以間接參與者或代理間接參與者的身份接入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)，其中銀行機(jī)構(gòu)接入率達(dá)100%，快捷、高效的支付清算體系提高了資金周轉(zhuǎn)效率，降低了資金風(fēng)險(xiǎn)，大大改善了農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。

2.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)有條件行政村全覆蓋。晉中轄內(nèi)開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量為4家，分別為：中國(guó)工商銀行晉中分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行晉中分行、中國(guó)建設(shè)銀行晉中分行、山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社晉中審計(jì)中心，在10個(gè)縣域地區(qū)建設(shè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共計(jì)3737個(gè)，為農(nóng)戶提供小額取款、匯款、代理繳費(fèi)、查詢等金融服務(wù)，在一定程度上解決了農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)缺失的問題，縮減了農(nóng)村地區(qū)獲取金融服務(wù)的成本。截至2024年一季度服務(wù)點(diǎn)內(nèi)發(fā)生各類支付業(yè)務(wù)分別為：取款業(yè)務(wù)筆數(shù)1.98萬(wàn)筆、金額1194.34萬(wàn)元；現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)筆數(shù)0.04萬(wàn)筆、金額11.17萬(wàn)元；轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)筆數(shù)6.52萬(wàn)筆、金額3306.60萬(wàn)元；代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)2.59萬(wàn)筆、金額341.05萬(wàn)元；消費(fèi)筆數(shù)1.06萬(wàn)筆、金額95.28萬(wàn)元；查詢筆數(shù)2.75萬(wàn)筆[1]。

3.非現(xiàn)金支付工具得到推廣。一是移動(dòng)支付廣泛應(yīng)用。移動(dòng)支付作為當(dāng)前最為便捷的支付方式之一，在農(nóng)村地區(qū)得到了廣泛的推廣。財(cái)付通、支付寶等支付機(jī)構(gòu)推出針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的移動(dòng)支付服務(wù)，通過優(yōu)化支付流程、降低支付成本、提高支付安全性等措施，讓農(nóng)民能夠享受到更加便捷、高效的支付體驗(yàn)。二是提供鄉(xiāng)村振興卡等多樣化支付服務(wù)。為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，各銀行推出鄉(xiāng)村振興卡等多樣化支付業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)不僅提供了基本的支付結(jié)算功能，還針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)和需求，增加了多項(xiàng)特色服務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品電商銷售、農(nóng)村旅游支付等。通過這些業(yè)務(wù)的推廣和應(yīng)用，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)開卡率，著力提升整體金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。

4.支付服務(wù)助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是創(chuàng)新銷售支付模式。推動(dòng)“晉享其中”平臺(tái)上線綠色農(nóng)場(chǎng)版塊，提供農(nóng)產(chǎn)品線上銷售和農(nóng)場(chǎng)采摘信息，同時(shí)線上綁定銀行卡進(jìn)行支付，解決供需雙方信息不匹配等問題，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品銷售與支付渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收精準(zhǔn)支持鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為提升三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效奠定了良好基礎(chǔ)。二是簡(jiǎn)化支付收款流程。推廣靜態(tài)聚合碼等互聯(lián)網(wǎng)新型支付工具，打破單一平臺(tái)掃碼支付模式，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行、云閃付、微信、支付寶“多平臺(tái)合一”的支付方式，便利支付收款環(huán)節(jié)，為農(nóng)村商戶提供更加具有針對(duì)性和時(shí)效性的金融服務(wù)，打造綜合化特色化的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系。

二、農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展存在的困境

（一）農(nóng)村支付服務(wù)供給動(dòng)力不足

在農(nóng)村金融服務(wù)的普及中，移動(dòng)支付憑借其低廉的成本和高效的性能，已成為農(nóng)村普惠金融的切入點(diǎn)。然而，相較于城市，農(nóng)村地區(qū)面臨著公共民生領(lǐng)域和公共場(chǎng)所支付場(chǎng)景相對(duì)稀缺的困境，且產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象普遍，缺乏針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特色金融服務(wù)產(chǎn)品。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，特別是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，其系統(tǒng)、產(chǎn)品受上級(jí)行管轄，對(duì)場(chǎng)景建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新與融合等方面自主性較差，難以充分展現(xiàn)其農(nóng)村支付市場(chǎng)拓展的動(dòng)力。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖擁有縣域農(nóng)村地區(qū)大量的客戶資源，但電子化水平卻相對(duì)滯后，致使其在支付市場(chǎng)能力稍顯不足，進(jìn)而影響了農(nóng)村支付服務(wù)的供給效能。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求有待提高

新興支付工具在農(nóng)村地區(qū)的普及較為緩慢。一是簽約開通流程繁瑣。農(nóng)村居民在開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)時(shí)，需要到柜臺(tái)辦理簽約開通，這不僅增加了他們的時(shí)間成本，也增加了操作的復(fù)雜性，導(dǎo)致使用新興支付工具意愿不強(qiáng)。二是農(nóng)村消費(fèi)場(chǎng)景限制。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)場(chǎng)景相對(duì)單一，且商業(yè)活動(dòng)可能集中在特定的時(shí)間和地點(diǎn)。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的商戶可能缺乏必要的支付設(shè)備和技術(shù)支持，也限制了新興支付工具的普及。三是居民接受度問題。農(nóng)村青壯年人口外出務(wù)工更為普遍，老年人口更為集中且老齡化程度嚴(yán)重，一些居民可能對(duì)新興支付工具持保守態(tài)度，擔(dān)心資金安全和操作難度等問題。

（三）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施供給仍有不足

一是農(nóng)村金融科技基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)條件不暢。部分農(nóng)村地區(qū)由于地理位置偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的覆蓋往往不如城市地區(qū)全面。這不僅影響了金融服務(wù)的普及，也使得農(nóng)村居民在享受金融服務(wù)時(shí)面臨諸多不便。二是設(shè)備配置要求較高。在一些農(nóng)村地區(qū)，即使網(wǎng)絡(luò)設(shè)施有所覆蓋，但由于信號(hào)質(zhì)量差、網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定等問題，對(duì)于無線POS機(jī)、電腦等設(shè)備的要求也相應(yīng)提高。這增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)也限制了金融服務(wù)的普及。

（四）銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)作用弱化

服務(wù)點(diǎn)一定程度上緩解了集中業(yè)務(wù)辦理對(duì)基層物理網(wǎng)點(diǎn)的壓力，金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)點(diǎn)為平臺(tái)，加強(qiáng)與農(nóng)戶的聯(lián)系，了解農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)村金融需求提供精準(zhǔn)服務(wù)。但近幾年銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)減少趨勢(shì)，同時(shí)交易量也逐漸下降。截至2024年一季度，轄內(nèi)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站點(diǎn)同比減少6.27%。一是服務(wù)點(diǎn)位置分布影響其交易效能。城區(qū)附近的服務(wù)點(diǎn)，因人口稠密，業(yè)務(wù)量較多。但在部分偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，留守人員多為老人和小孩，普及金融知識(shí)和推廣支付機(jī)具有一定難度，服務(wù)站建好后難以產(chǎn)生有效的業(yè)務(wù)往來，長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)亦面臨挑戰(zhàn)。二是服務(wù)點(diǎn)辦理跨行業(yè)務(wù)形成壁壘。部分服務(wù)點(diǎn)不能辦理跨行業(yè)務(wù)，沒有完全實(shí)現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)通用”，為服務(wù)點(diǎn)跨行辦理業(yè)務(wù)形成壁壘，只能本行銀行卡辦理業(yè)務(wù)，限制了服務(wù)的受理范圍。上述原因使得部分服務(wù)點(diǎn)使用效率低、交易業(yè)務(wù)量較少，對(duì)于這部分服務(wù)點(diǎn)，銀行機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)維護(hù)和服務(wù)的積極性，逐漸成為“休眠”狀態(tài)，最終形成空殼服務(wù)點(diǎn)，無法持續(xù)性開展業(yè)務(wù)，造成農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)存在盲區(qū)。

三、改善農(nóng)村支付服務(wù)的建議與對(duì)策

（一）拓寬金融服務(wù)通道，進(jìn)一步豐富應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)

圍繞鄉(xiāng)村振興目標(biāo)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的提升需借助現(xiàn)代科技之力。首要任務(wù)是構(gòu)建多元化的金融服務(wù)渠道，全面考慮農(nóng)村生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)各環(huán)節(jié)的支付需求。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)積極推動(dòng)移動(dòng)支付等新型支付方式的廣泛應(yīng)用，既拓展線上線下應(yīng)用場(chǎng)景，又創(chuàng)新助農(nóng)服務(wù)模式，以滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需深入農(nóng)村，洞察農(nóng)民生產(chǎn)生活特點(diǎn)，通過數(shù)據(jù)挖掘與分析，精準(zhǔn)把握“三農(nóng)”金融需求，進(jìn)而開發(fā)適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的金融產(chǎn)品和服務(wù)。具體而言，一方面，強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。通過更新網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人員配置、推廣智能識(shí)別等技術(shù)應(yīng)用，將縣域網(wǎng)點(diǎn)打造成為線上金融服務(wù)的展示中心、體驗(yàn)中心和營(yíng)銷推廣中心，推動(dòng)金融服務(wù)向線上轉(zhuǎn)移[2]。另一方面，緊密合作于農(nóng)民增收，提升個(gè)人銀行結(jié)算賬戶、支付賬戶的功能和應(yīng)用水平。通過涉及特定結(jié)算優(yōu)勢(shì)的結(jié)算賬戶產(chǎn)品、采取手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等措施，鼓勵(lì)農(nóng)民使用銀行賬戶進(jìn)行支付和結(jié)算，降低支付成本。

（二）加強(qiáng)金融服務(wù)人員體系建設(shè)，進(jìn)一步普及支付知識(shí)

在推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展過程中，支付服務(wù)人員體系的建設(shè)顯得尤為關(guān)鍵。鑒于農(nóng)村地域廣闊、村落分散、地形復(fù)雜等現(xiàn)實(shí)狀況，構(gòu)建一套覆蓋市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村多級(jí)支付業(yè)務(wù)隊(duì)伍成為當(dāng)務(wù)之急。這不僅要提升基層銀行網(wǎng)點(diǎn)員工的業(yè)務(wù)能力，確保其能提供精準(zhǔn)且高效的服務(wù)，還需引導(dǎo)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人增強(qiáng)支付業(yè)務(wù)綜合素養(yǎng)。同時(shí)，鼓勵(lì)駐村干部、產(chǎn)業(yè)帶頭人、工作隊(duì)等力量積極投身于支付業(yè)務(wù)知識(shí)的普及工作中，協(xié)助民眾更好地理解和運(yùn)用新興支付產(chǎn)品與服務(wù)，提高他們對(duì)電信詐騙等支付風(fēng)險(xiǎn)的警覺性和辨識(shí)能力，共同營(yíng)造農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)教育和普及的良好氛圍。

（三）推動(dòng)新興支付方式發(fā)展，進(jìn)一步提升金融服務(wù)效率

在鄉(xiāng)村振興的宏大藍(lán)圖中，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的優(yōu)化升級(jí)占據(jù)舉足輕重的地位，作為整體戰(zhàn)略的重要組成部分，旨在化解因基礎(chǔ)設(shè)施薄弱而引發(fā)的農(nóng)村金融服務(wù)困境。一是需正視農(nóng)村地區(qū)所面臨的地理與人口挑戰(zhàn)，這些客觀條件使得支付服務(wù)難以全面覆蓋，從而制約了金融服務(wù)的普及及運(yùn)營(yíng)效率。因此，優(yōu)化支付服務(wù)環(huán)境不僅對(duì)提高農(nóng)民生活質(zhì)量和增加經(jīng)濟(jì)收入具有深遠(yuǎn)影響，更是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。二是技術(shù)革新是推動(dòng)支付服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸的重要驅(qū)動(dòng)力。在通信基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善的地區(qū)，應(yīng)積極推廣手機(jī)銀行、布放具有漫游功能的移動(dòng)POS機(jī)或配備硬件加密功能的無線電話支付終端。這些創(chuàng)新支付手段憑借其便捷、高效和自助管理的特性，在促進(jìn)農(nóng)村普惠金融方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，鼓勵(lì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)等各方攜手合作，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推動(dòng)手機(jī)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用。

（四）創(chuàng)新支付服務(wù)站點(diǎn)模式，進(jìn)一步激發(fā)服務(wù)點(diǎn)活力

為了提升農(nóng)村支付服務(wù)點(diǎn)的整體效能，需要建立健全服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入及退出機(jī)制。通過實(shí)施動(dòng)態(tài)考核管理，對(duì)現(xiàn)有服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行全面評(píng)估和清理，明確區(qū)分撤銷、保留和升級(jí)的不同路徑。對(duì)于長(zhǎng)期處于休眠狀態(tài)的服務(wù)點(diǎn)，應(yīng)該讓其自然退出市場(chǎng)，而對(duì)于存在違規(guī)行為、信譽(yù)較差或發(fā)生安全事故的取款點(diǎn)，則應(yīng)予以撤銷；對(duì)于決定保留和計(jì)劃新開設(shè)的服務(wù)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化日常監(jiān)督與管理，確保各服務(wù)點(diǎn)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，要深化服務(wù)點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展水平，提升運(yùn)營(yíng)質(zhì)效，積極與地方政府溝通合作，把握當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)與各類園區(qū)、產(chǎn)業(yè)基地的合作，探索創(chuàng)新服務(wù)模式，如“服務(wù)點(diǎn)進(jìn)園區(qū)”“服務(wù)點(diǎn)+農(nóng)業(yè)”等，推出更多符合農(nóng)村實(shí)際需求的支付產(chǎn)品，推動(dòng)金融服務(wù)從生活領(lǐng)域向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)等更廣泛領(lǐng)域延伸，全面提升農(nóng)村支付服務(wù)水平。

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[2] 楊璟楠.打造“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域數(shù)字生態(tài)銀行路徑淺析[J].現(xiàn)代金融，2021（05）：48-50.

（作者單位：中國(guó)人民銀行晉中市分行 山西晉中 030600）

（責(zé)編：賈偉）