中小企業(yè)是市場經(jīng)濟主體的重要組成部分，為國民經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。但是因為這類企業(yè)本身的經(jīng)營規(guī)模比較有限，其在運營管理的過程中為了保障項目所需的各項資金，要采取一定的融資手段，而很多中小企業(yè)缺少風險防范和控制能力，再加上融資困難、資金壓力大的現(xiàn)實問題日益突出，很多中小企業(yè)陷入了生存危機?；诖耍疚囊浴爸行∑髽I(yè)融資現(xiàn)狀及問題”為研究對象，從多個角度對這一話題進行論述，并提出應對之策，以期推動中小企業(yè)實現(xiàn)更好的發(fā)展，順利渡過資金方面的危機。

中小企業(yè)融資現(xiàn)狀總結

已有的融資結果無法滿足企業(yè)對于資金的訴求 中小企業(yè)對我國社會經(jīng)濟發(fā)展所做出的貢獻著實難以忽視，但是就其實際所獲得的融資支持來看，其所獲得的支持較之其所做出的貢獻，著實難以匹配。雖然從2016年開始，我國中小企業(yè)融資規(guī)模就在以較快的速度增長，但是就其所創(chuàng)造的收益和發(fā)展的規(guī)模來看，兩者完全不匹配，融資的資金規(guī)模其實不足以滿足企業(yè)發(fā)展建設的真實需要。

普惠性特征明顯，中小企業(yè)金融機構借款利率有所下滑 國務院2016年就下發(fā)了《有關推進普惠金融發(fā)展的通知》，我國普惠金融的發(fā)展已經(jīng)邁入有條不紊的階段。截至目前，普惠金融的發(fā)展仍然處在逐步上升的節(jié)奏當中，各界也加快了普惠金融的建設和實施力度。在政策的導向下，我國中小企業(yè)的借款利率呈現(xiàn)下降趨勢，雖然后續(xù)為國際經(jīng)濟以及本土社會環(huán)境影響，有小幅度的回升，但是整體來看，幅度不大、下降趨勢依然十分明朗。

中小企業(yè)的自有資金鏈出現(xiàn)斷裂 一方面，大環(huán)境所驅動，很多普通消費者的消費意愿在逐漸減弱，很多中小企業(yè)在發(fā)展和建設的過程中都面臨著非常棘手的困境，利潤微薄、盈利節(jié)奏放緩，促使其為了維持基本的運營不得不逐漸擴大融資規(guī)模，在這類企業(yè)本身就面臨著融資壓力大、困境大的現(xiàn)實問題時，很多中小企業(yè)其實并不能滿足金融機構所開具的融資條件，促使融資困境短期內無法得到根本上解決。另一方面，在過去相當長的一段時間內，廣大中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動為外部環(huán)境所影響，普遍陷入發(fā)展的瓶頸期。在這樣一個過程中，企業(yè)面臨著流入現(xiàn)金節(jié)奏和規(guī)模放緩的情況，如果企業(yè)的支出不發(fā)生根本性的改變，收入就會有所減少，導致中小企業(yè)實際可以支配的資金逐漸減少，甚至因為資金鏈條的斷裂，沒有辦法正常運轉。

融資成本不斷增加 如今，很多中小企業(yè)都面臨著融資難、融資貴的現(xiàn)實問題，為近年來的市場環(huán)境所影響，很多金融機構對于中小企業(yè)的評估管理會愈發(fā)嚴格。在這樣一種趨勢下，中小企業(yè)在追求融資過程中所承載的違約風險、壓力逐漸上升，金融機構明顯也提高了面向中小企業(yè)融資行為所需要征收的成本，導致中小企業(yè)所面臨的融資壓力和成本都在不斷增大。而且，當中小企業(yè)的融資壓力逐漸增大時，行業(yè)內往往會形成有關中小企業(yè)融資的惡性循環(huán)，導致其隨著時間的推移逐漸面臨資金和運營的雙重壓力。

中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和存在的問題

中小企業(yè)的融資結構不夠合理 對于中小企業(yè)而言，其在進行融資的過程中，可以選擇的渠道主要包括兩種，分別是內源性融資和外源性融資。前者主要包括企業(yè)自身所累積的資金、風險投資等，后者則主要是指向金融機構借款所實現(xiàn)的融資以及其他類型的間接融資?，F(xiàn)階段，一些中小企業(yè)在成立之初主要會借助內源性融資的方式籌集資金，調查結果顯示，我國中小企業(yè)現(xiàn)階段用于內部運轉的資金大多來自自身的積累，少部分來自金融機構的借款，相對而言通過發(fā)行債券的等方式實現(xiàn)融資的比例較低。也有統(tǒng)計報告顯示，金融機構借款在中小企業(yè)所能夠啟動的外部融資當中占比較高，也是中小企業(yè)目前可以選擇的、最主要的融資渠道。但是隨著外部經(jīng)濟和金融市場的不斷變幻，真正能夠得到金融機構在資金方面支持的中小企業(yè)數(shù)量有限，絕大多數(shù)的中小企業(yè)都面臨著融資渠道單一、現(xiàn)有融資結構不合理的現(xiàn)實問題。

金融機構的融資成本比較高 一方面，近年來很多金融機構所提出的風險管理和控制機制不斷革新，面向廣大中小企業(yè)提出的融資擔保條件也在不斷增加，部分融資項目的審批流程日益復雜，導致一些金融機構即便通過了對中小企業(yè)的融資審批，也會出于平衡風險考慮，增加融資成本，這對于中小企業(yè)本身的發(fā)展而言，無疑會面臨巨大的壓力。另一方面，中小企業(yè)從銀行處獲得融資，本就是外源性融資的關鍵渠道，但是很多金融機構因為對中小企業(yè)自身的管理制度、財務管理狀況以及資金流量情況不夠信任，對其是否具有穩(wěn)定的還款能力長期處于一種質疑的態(tài)度，導致彼此之間的溝通存在一定的障礙，難以形成信任。

如何解決中小企業(yè)目前在融資過程中遇到的問題

從政策角度加大支持力度 首先，打造穩(wěn)定且優(yōu)良的金融市場服務體系。國家以及相關部門需要充分發(fā)揮自身的職能和優(yōu)勢，完善金融市場服務體系，為缺少擔保能力但滿足借款條件的中小企業(yè)提供擔保服務。比如推出企業(yè)風險補償資金池，讓擁有投資價值的中小企業(yè)更容易獲得充分的融資，進而實現(xiàn)良性運轉。其次，提高政府對中小企業(yè)融資扶持的精確度和便捷性。政府部門要高度重視中小企業(yè)在融資方面提出的訴求，提出適當?shù)?、科學的補貼政策，用以保障相關政策扶持的精確度，確保中小企業(yè)充分享受這些政策，維護自身的合法權益；同時，做好金融資源的整理和融合工作，打造專屬的中小企業(yè)金融服務平臺，快速消除中小企業(yè)本身和金融機構之間的溝通瓶頸，盡快幫助中小企業(yè)擺脫資金方面的壓力。最后，建立健全中小企業(yè)融資行為的法律保障體系，加強來自社會維度的監(jiān)督管理。一方面，政府部門需要從融資層面著手，及時對中小企業(yè)實際發(fā)展過程中存在的風險進行分析，構建完善的法律體系，確保中小企業(yè)融資政策更加完善，推動融資工作合理地開展；另一方面，在相關法律法規(guī)的要求下推進風險防范體系以及監(jiān)督體制的構建，及時針對中小企業(yè)爭取融資過程中遇到的一些問題進行識別，在確保其具有一定風險預判意識和防范能力的基礎上科學管控風險，打造更加安全的融資環(huán)境。

全面提升中小企業(yè)的融資能力 首先，把握政策機遇，收獲更多的融資支持。近年來，為了盡快推動本土經(jīng)濟復蘇和中小企業(yè)發(fā)展，國家層面確實出臺了一系列的政策，目的在于幫助中小企業(yè)盡快渡過發(fā)展難關。此時對于廣大中小企業(yè)而言，其更需要提高對各類政策的靈敏度，在認真研究和解讀政策的情況下，盡可能地尋求政策扶持，目的在于舒緩自身所承載的融資壓力。同時，中小企業(yè)要樹立科學的發(fā)展觀念，及時分析現(xiàn)階段自己的發(fā)展狀況，吸取經(jīng)驗教訓，確保自身更從容地應對市場環(huán)境，獲得更多的融資支持。

其次，對中小企業(yè)自身的結構進行優(yōu)化和調整。中小企業(yè)要善于積極從大型企業(yè)的發(fā)展建設過程中汲取經(jīng)驗，盡可能學習先進的企業(yè)管理模式和思維方式，依托科學的獎懲激勵機制來調動內部工作人員的積極性和主動性。中小企業(yè)要認識到自身存在的問題，盡快調整內部資產(chǎn)結構，在強化自身風險抵御和控制能力的基礎上，推動整個行業(yè)的發(fā)展。在享得政策優(yōu)惠的基礎上，廣大中小企業(yè)要正確認知從金融渠道獲取融資支持的復雜性，確保企業(yè)在極端的運作條件下實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

最后，提高中小企業(yè)本身的財務管理能力。中小企業(yè)需要在日常管理以及融資過程中加強風險意識，不斷優(yōu)化財務內控體系，適應時代發(fā)展的趨勢和要求。第一，提高企業(yè)自身的資金回籠效率，確保擁有足夠的金額償還各類借款，不斷提升自身的信用等級；第二，建立健全財務工作機制，對企業(yè)內部的資金進行科學分配，加大對現(xiàn)金流量的把控力度；第三，進一步提高信息的透明度以及公開性，提高金融機構彼此之間信息的對稱性，進而確保獲得更多的融資支持；第四，做好中小企業(yè)的中長期發(fā)展規(guī)劃，合理拓展業(yè)務，防止因為盲目擴張給自身造成的資金方面的壓力，影響后續(xù)發(fā)展；第五，企業(yè)要認識到人才培養(yǎng)和團隊籌建的重要意義，盡可能選擇素質過硬的工作人員負責決策、財務管理等工作，通過定期培訓，引導其更好地履行自身職責。

對企業(yè)的金融服務模式進行優(yōu)化和升級 首先，積極導入先進的、現(xiàn)代化的數(shù)字技術。步入新時期，數(shù)字等現(xiàn)代化技術已經(jīng)成為人們日常生活中無從分割的一部分，并且實現(xiàn)了和金融領域的有效融合。為了更好地滿足廣大中小企業(yè)在融資方面的需要，以銀行為代表的金融機構需要及時對這些新技術進行了解，提高金融工具的使用效果，同時推動自身與中小企業(yè)之間的交流，讓企業(yè)更快捷、迅速地獲取資金扶持，實現(xiàn)健康發(fā)展。

其次，提升對中小企業(yè)的融資支持力度。廣大金融機構需要及時調整自身的理念和思維，認識到中小企業(yè)對發(fā)展地方經(jīng)濟、解決就業(yè)以及發(fā)展稅收方面的重要作用，盡可能予以其更為全面的融資服務支持；金融機構需要在開展相關業(yè)務的過程中積極導入創(chuàng)新型的信用評估思維，對供應鏈當中交易行為的信用情況進行評估，確定中小企業(yè)融資服務的幅度，進而更好地滿足其資金方面的需要；加大對廣大中小企業(yè)信貸行為的支持力度，及時調整借款比例，規(guī)避不良信貸發(fā)生的可能性，引導中小企業(yè)盡快渡過難關，提高信貸服務的持續(xù)性。

最后，對普惠金融市場體系進行優(yōu)化并持續(xù)健全金融供應鏈。第一，從金融機構的角度來說，需要打造多元化的服務供給體系，盡可能幫助中小企業(yè)削減融資壓力，減少其可能面臨的普惠金融風險。第二，大力推進供應鏈發(fā)展，積極引導廣大中小企業(yè)尋找和判斷自身存在的問題以及不足，促使其通過對自身的不斷優(yōu)化和升級，間接達到拓展融資渠道、獲得豐富融資資源的目的。第三，以銀行為代表的廣大金融機構可以借助供應鏈來對中小企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營情況來評估其還款能力，確定科學的借貸利率，防止因為信息不對稱等問題的出現(xiàn)，誘發(fā)銀行和企業(yè)之間的信任危機，促使中小企業(yè)盡可能地獲得更多的資金支持。

無論在經(jīng)濟發(fā)展還是科技創(chuàng)新維度，中小企業(yè)都在社會發(fā)展進程中占據(jù)著十分重要的地位，同時面臨著融資難度和成本壓力大的現(xiàn)實問題，并且長期存在，引起了社會各界尤其是政府機構的普遍關注。在政府以及金融機構的多方努力下，一些普惠性的金融機構借款利率有所下滑，中小企業(yè)所面臨的融資壓力也在適度減弱，整體融資環(huán)境有所改善。在這樣一種情況下，中小企業(yè)更需要加強自身的硬件和信用基礎建設，在優(yōu)化自身管理制度的同時，不斷提高服務品質，讓金融機構覺察到自身以及所處行業(yè)的發(fā)展前景。只有金融機構對企業(yè)建立起絕對的信心，企業(yè)才會擁有明朗的發(fā)展前景，獲得更多的資金以及資源支持。只有金融機構、企業(yè)以及政府多方聯(lián)動，才能改進現(xiàn)有的制度體系，解決中小企業(yè)所面臨的融資壓力大、困難多的現(xiàn)實問題。