隨著經(jīng)濟的發(fā)展和市場競爭的加劇，中小企業(yè)在推動經(jīng)濟增長和就業(yè)創(chuàng)造方面發(fā)揮著重要作用。但實際中，我國諸多中小企業(yè)在融資過程中面臨著各種風險，這些風險可能對企業(yè)的發(fā)展和生存帶來嚴重影響。本次研究旨在全面分析中小企業(yè)融資過程中存在的風險，分析其成因包括市場環(huán)境、法律法規(guī)的缺乏或不完善、企業(yè)自身管理體系等因素，明確各種風險的本質(zhì)和來源，并提出相應的防范對策，以幫助中小企業(yè)降低融資過程中的風險，助力此類企業(yè)增強其發(fā)展的穩(wěn)定性。

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，其發(fā)展對于促進經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)、推動創(chuàng)新具有重要意義。然而，由于中小企業(yè)自身實力和資源限制，融資一直是中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。在融資過程中，中小企業(yè)面臨著各種風險，如合同糾紛、知識產(chǎn)權侵權等，這些風險不僅會給企業(yè)帶來經(jīng)濟損失，還可能影響其信譽和發(fā)展前景。因此，研究中小企業(yè)融資風險及防范對策具有重要意義。

中小企業(yè)融資風險形成的原因

缺少法律意識，增加融資風險 由于中小企業(yè)的規(guī)模相對較小，其經(jīng)營者通常是從業(yè)務領域中嶄露頭角的人才，他們可能更專注于技術和市場等方面，對于相關法規(guī)的認知和理解相對薄弱，容易在融資過程中忽視其他風險，無法準確判斷和評估風險程度，從而將企業(yè)置于糾紛之中。在融資過程中，中小企業(yè)需要與投資方或金融機構進行財務信息披露和審計，以獲取融資支持。然而，一些中小企業(yè)的經(jīng)營者可能對財務管理和財務審計的相關法律法規(guī)了解不足，無法滿足法律要求。這樣的情況下，企業(yè)可能會面臨財務造假、違規(guī)操作等問題，從而引發(fā)融資失敗的風險。

此外，部分中小企業(yè)的經(jīng)營者對融資事務的重視程度低，他們在制定和執(zhí)行合同、處理知識產(chǎn)權問題、解決勞動爭議等方面可能存在疏忽和不當操作。例如，他們可能沒有與投資方或金融機構充分協(xié)商并簽訂明確的融資合同，導致在融資過程中發(fā)生爭議。或者他們可能沒有建立健全的知識產(chǎn)權保護機制，使公司的核心技術容易被侵權或泄露。此外，在勞動關系方面，一些中小企業(yè)可能缺乏完善的勞動制度，忽視勞動者權益保護，容易發(fā)生勞動爭議和法律糾紛。

融資政策體系不完善，法律政策不穩(wěn)定 中小企業(yè)在融資過程中需要依靠相關政策的支持和引導，而目前的融資政策體系對中小企業(yè)的支持力度相對不足。雖然近年來已經(jīng)出臺了一系列中小企業(yè)融資政策，如優(yōu)化融資環(huán)境、降低融資成本等，但仍存在政策執(zhí)行不到位、配套措施不完善等問題。這導致中小企業(yè)在融資過程中面臨著政策執(zhí)行不透明、政策變化頻繁等不確定性因素，增加了風險的發(fā)生概率。

相關政策在不同的歷史階段和經(jīng)濟形勢下可能會發(fā)生變化，這就為中小企業(yè)的融資活動帶來了不確定性。這些變化可能涉及融資限額、擔保要求、利率政策等方面的調(diào)整，將對中小企業(yè)的融資計劃和融資成本產(chǎn)生影響。如果中小企業(yè)沒有及時了解和適應新的相關政策，可能會因為違反新政策而面臨融資風險。

市場主體侵權、違約行為，促使風險形成 市場主體的侵權行為給中小企業(yè)融資帶來了風險。侵權行為包括了他人未經(jīng)授權使用商標、侵犯知識產(chǎn)權、抄襲企業(yè)商業(yè)機密等行為。在融資過程中，中小企業(yè)可能需要提供自己的商標、專利、商業(yè)機密等作為抵押或在合同中作為擔保，以獲取融資機構的支持。然而，如果市場主體侵犯了這些知識產(chǎn)權或商業(yè)機密，中小企業(yè)將面臨諸如品牌價值下降、技術泄露等風險，甚至可能影響到融資合同的履行。這些侵權行為不僅給中小企業(yè)造成經(jīng)濟損失，還極大地增加了它們?nèi)谫Y活動的風險。

市場主體的違約行為也是中小企業(yè)融資風險的原因之一。在融資過程中，中小企業(yè)與融資機構或其他合作方簽訂了合同，約定了融資金額、利率、還款期限等關鍵條款。然而，如果市場主體違反了合同約定，例如未按時償還借款或未履行合同義務，中小企業(yè)就會面臨無法收回資金、利息損失、信用受損等風險。此外，由于中小企業(yè)相對較弱勢，一些不法分子或失信行為較多的市場主體可能故意尋求違約，從而獲取非法利益，進一步增加了中小企業(yè)的經(jīng)營風險。

市場監(jiān)管不力也是中小企業(yè)融資風險形成的原因之一。盡管有相關法規(guī)來保護市場秩序和維護市場公平競爭，但在實際執(zhí)行過程中，市場監(jiān)管存在著問題。一些不法分子可能利用漏洞，通過欺詐、虛假宣傳等手段欺騙中小企業(yè)；一些市場主體可能通過操縱市場價格、壟斷市場等不正當手段壓制中小企業(yè)的發(fā)展。這些行為不僅損害了中小企業(yè)的合法權益，也增加了其在融資過程中面臨的風險。

中小企業(yè)融資風險防范對策

利用培訓提升法律意識，通過咨詢尋求法律支持 中小企業(yè)決策人員往往是從企業(yè)自身經(jīng)營情況來看待企業(yè)融資問題，其重點是這一項融資是否可以解決企業(yè)所存在的問題，以自身經(jīng)濟利益為關鍵。但是，在實際中，往往多數(shù)中小企業(yè)缺少完善法務部門，與融資相關的項目內(nèi)容和條框無法深入進行理解和分析，對于多項制度缺少正確認識，在實際工作中經(jīng)常會因為不理解融資條款從而導致訴訟案件出現(xiàn)，而從司法實踐角度來說，這種案件主要是由融資人員承擔責任。

所以，中小企業(yè)可以邀請相關專家進行內(nèi)部培訓或參加外部法律培訓課程，以提高經(jīng)營者和員工對風險的認識和防范能力。通過學習相關政策，企業(yè)管理者需盡可能全面地了解在融資過程中可能遇到的各種問題，并逐步掌握應對方法。在此基礎上，中小企業(yè)應建立健全的內(nèi)部制度和流程，確保經(jīng)營活動符合相關政策的要求，如制定嚴格的合同管理制度、知識產(chǎn)權保護制度和違約責任分擔制度等。這些制度和流程可以從源頭上規(guī)范企業(yè)行為，減少風險的發(fā)生。同時，還要及時修訂和更新這些制度，以適應政策的變化。

此外，在融資過程中切實遇到法律問題，中小企業(yè)應積極尋求法律專業(yè)人士的支持和咨詢。企業(yè)管理者可委托律師事務所對融資合同進行審查和風險評估，以確保合同條款的合法性和有效性。法律專業(yè)人士可以為中小企業(yè)提供專業(yè)的法律意見和建議，幫助他們避免或解決可能存在的法律糾紛。中小企業(yè)還可以加入相關行業(yè)協(xié)會或商會，獲取專業(yè)咨詢。這些組織通常會定期舉辦研討會、座談會等活動，為中小企業(yè)提供交流和學習的平臺。通過與同行業(yè)企業(yè)分享經(jīng)驗和風險防范措施，中小企業(yè)可以更好地了解融資過程中的風險，并采取相應的防范措施。

提升政策研究分析能力，多渠道獲取政策更新信息 中小企業(yè)要積極關注相關部門發(fā)布的融資政策和法規(guī)，了解最新政策動向和變化，及時調(diào)整經(jīng)營策略，多渠道獲取政策更新信息，從而有效進行中小企業(yè)融資風險防范對策。為實現(xiàn)這一目標，中小企業(yè)可通過訂閱政府官方網(wǎng)站、行業(yè)媒體、商會通訊等途徑來獲取政策信息，保持對市場環(huán)境的敏感度。定期瀏覽政府官方網(wǎng)站，關注國家發(fā)改委、工信部、財政部等相關部門的政策發(fā)布，同時關注與自身行業(yè)相關的行業(yè)媒體和商會通訊，及時了解政策的內(nèi)容和對企業(yè)的影響。

中小企業(yè)還可設立專門的團隊或委托專業(yè)機構，負責研究和分析相關政策的內(nèi)容和影響，及時評估對企業(yè)經(jīng)營的風險和機遇。這些團隊或?qū)I(yè)機構可以通過專業(yè)的研究方法和工具，深入分析政策的細節(jié)和背后的意圖，幫助企業(yè)更好地理解政策，預測可能的風險和機會，并制定相應的應對策略和預案。

強化合同管理審批力度，逐步建立信用評估體系 想要更好促進中小企業(yè)融資效果提高，不僅需要依靠政策完善經(jīng)濟體系，還需要掌握解決企業(yè)融資風險的方式，并對企業(yè)合同管理審批力度進行強化，增強中小企業(yè)的融資意識，對企業(yè)內(nèi)部的融資管理制度進行完善，并從根本上保障企業(yè)所面臨的融資風險得到解決，也使中小企業(yè)建立良好信用評估體系，為其日后可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

為了強化中小企業(yè)的合同管理和融資風險防范對策，首先應該加強合同審查和管理工作。中小企業(yè)在與市場主體簽署合同時，需要認真審查合同條款，明確自身權益和責任。通過仔細審閱合同條款，可以確保合同的完整性和有效性。此外，建議中小企業(yè)建立健全的合同管理制度，對合同進行規(guī)范管理，并加強履約監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)并采取相應措施應對違約行為，以保護企業(yè)的合法權益。除了合同管理外，中小企業(yè)還應重視知識產(chǎn)權的保護。知識產(chǎn)權包括商標、專利、版權等，中小企業(yè)可以積極申請注冊，建立自身的知識產(chǎn)權庫，并采取必要的保密措施，以避免商業(yè)機密泄露。同時，對于發(fā)現(xiàn)他人侵犯知識產(chǎn)權的行為，中小企業(yè)也應及時采取相關手段進行維權，維護自身的合法權益。

另外，中小企業(yè)可以考慮與信用評估機構合作，建立自身的信用評估體系。通過評估和監(jiān)測市場主體的信用狀況，中小企業(yè)可以在選擇合作伙伴時有據(jù)可依，降低與不法分子或失信行為較多的市場主體合作的風險。同時，中小企業(yè)也要自身遵守合同約定，提高企業(yè)的信用度，樹立良好的信譽形象。

強化合同管理審批力度和建立信用評估體系，是中小企業(yè)融資風險防范的關鍵措施。通過加強合同管理，規(guī)范合同簽訂和履約過程，可以降低合同糾紛和違約風險。而建立信用評估體系，則能提供中小企業(yè)融資時的信用參考，減少融資風險。這兩方面的工作相輔相成，可共同為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供保障。

完善中小企業(yè)融資管理制度 中小企業(yè)想要更好防范融資風險，不僅需要增強自身防范意識，還需要完善企業(yè)融資管理制度。首先，中小企業(yè)需要結合自身實際情況來合理安排融資，并有效限制融資整體規(guī)模，對不同融資類型進行優(yōu)先等級劃分，并結合企業(yè)自身情況來選擇最適合自己的融資方式和融資對象。當中小企業(yè)未來發(fā)展較為良好時，并擁有較為良性的資產(chǎn)情況下可以優(yōu)先選擇不同種類的銀行類融資，如果中小企業(yè)未來發(fā)展較為困難，資金價值較低的情況下可以選擇不同的民間類融資，對于高新企業(yè)來說，它們還可以通過股權的方式來得到融資。除此之外，企業(yè)一旦出現(xiàn)債務危機，并無法償還相應債務時，中小企業(yè)需要量力而行，及時止損，之后再以高利息的方式通過民間融資的方式來獲得融資，這將是雪上加霜，也導致企業(yè)負債累累，因此，中小企業(yè)需要及時調(diào)整企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，并對企業(yè)進行重組，向解決企業(yè)危機在進行新的融資。

合理運用融資資金 如果中小企業(yè)已經(jīng)有效避免一系列融資行為本身所存在的法律風險，那么只需要定期歸還融資資金就可以了。如果企業(yè)正常運用融資資金并在一定時間內(nèi)進行歸還，那將不會為企業(yè)未來發(fā)展帶來較大不良影響。但是如果企業(yè)無法合理運用融資資金，將會導致企業(yè)因為虧損等情況陷入債務危機，甚至可能因為無法定期償還資金從而引發(fā)司法糾紛，并嚴重影響了企業(yè)征信，也從根本上降低了企業(yè)信用，對企業(yè)未來可持續(xù)性發(fā)展有著較大影響，更有甚者會出現(xiàn)不同類型的刑事犯罪，如果其既不根據(jù)罪責服從法律，那將會出現(xiàn)倒閉等多種情況。所以，中小企業(yè)需要合理、合法、合規(guī)利用融資，這是其融資的基本條件，也是中小企業(yè)避免融資風險出現(xiàn)的主要方式之一。

總的來說，通過本論文對中小企業(yè)融資風險及防范對策進行研究，可以為中小企業(yè)在融資過程中提供一定的指導和借鑒。合理設計合同、加強知識產(chǎn)權保護、規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為等防范對策的實施能夠有效降低中小企業(yè)面臨的融資風險，提高其融資成功率。同時，相關部門也應加大對中小企業(yè)融資的支持力度，提供更加便利和穩(wěn)定的融資環(huán)境，助力中小企業(yè)健康發(fā)展。希望本研究能夠為中小企業(yè)融資領域的風險管理提供新的思路和方法，促進中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：武漢龍泉山孝恩園有限公司）