王哲

近年來，隨著我國老齡化程度的不斷加深，養(yǎng)老問題成為社會關(guān)注的焦點。切實滿足“銀發(fā)族”金融服務(wù)需求，提升金融服務(wù)“適老化”程度，是金融發(fā)展的應(yīng)有之義。面對滾滾而來的“銀發(fā)浪潮”，如何讓老年人搭上時代的“數(shù)字化快車”，幫助年輕人樹立“早積累、早獲益”的養(yǎng)老財富儲備理念，做好“養(yǎng)老金融”這篇大文章已成為當(dāng)前銀行業(yè)共同面臨的重要課題。

2023年10月，中央金融工作會議將養(yǎng)老金融列為“五篇大文章”之一，成為國家金融工作的一項重點任務(wù)。中國建設(shè)銀行作為黨領(lǐng)導(dǎo)下的國有大型商業(yè)銀行，深刻把握金融工作的政治性、人民性，充分發(fā)揮金融專業(yè)優(yōu)勢，在創(chuàng)造性解決養(yǎng)老領(lǐng)域痛點、難點問題，不斷提升人民群眾的獲得感幸福感等方面進行了豐富的實踐與探索。

養(yǎng)老事業(yè)處于社會化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵節(jié)點

傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨瓦解，“未富先老、未備先老”問題突出。老齡化、少子化趨勢加劇，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老、家庭養(yǎng)老模式難以為繼。截至2023年末，我國60歲以上老年人口達(dá)2.97億，占全國人口的21.1%，進入中度老齡化階段。同時，少子化問題嚴(yán)峻，自2022年起出生人口跌破千萬，2023年創(chuàng)1950年來最低。“未富先老、未備先老”問題突出。我國人均GDP為1.3萬美元，發(fā)達(dá)國家處于同等老齡化程度時，人均GDP已達(dá)5萬美元，我國“未富先老”特征明顯。

三大支柱框架基本建立，但儲備不足、覆蓋有限。第一支柱覆蓋面廣，但收支缺口大、城鄉(xiāng)地域不平衡問題日益突出。據(jù)中國社會科學(xué)院測算，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金將在2027年達(dá)到7.0萬億元的峰值，隨后將加速下降。第二支柱年金市場穩(wěn)步發(fā)展，但覆蓋人群有限。截至2022年末，全國企業(yè)年金規(guī)模達(dá)2.9萬億元。參加企業(yè)年金的職工人數(shù)為3010萬人，僅占6.1億城鎮(zhèn)職工人數(shù)的5%，覆蓋率過低。第三支柱雛形已具，但參與度不及預(yù)期。個人養(yǎng)老金稅優(yōu)吸引力不足，覆蓋人群有限。我國個稅納稅人僅6500萬左右，不足勞動人口10%，個稅平均稅率僅為3.2%。

社會化專業(yè)化養(yǎng)老模式開始萌芽。習(xí)近平總書記強調(diào)，“要完善制度、改進工作，推動養(yǎng)老事業(yè)多元化、多樣化發(fā)展，讓所有老年人都能老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂、老有所安?！鄙鐣Y本加速流入養(yǎng)老領(lǐng)域，養(yǎng)老機構(gòu)的市場化、專業(yè)化水平不斷提高，涌現(xiàn)出醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、企養(yǎng)結(jié)合等新模式新業(yè)態(tài)，“夕陽事業(yè)”孕育“朝陽產(chǎn)業(yè)”。

構(gòu)建“四梁八柱”服務(wù)體系

2022年，建設(shè)銀行秉持國有大行使命擔(dān)當(dāng)和責(zé)任情懷，搶抓養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)先機，整合集團內(nèi)外資源，成立養(yǎng)老金融領(lǐng)導(dǎo)小組，制定《中國建設(shè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)體系建設(shè)方案》，提出構(gòu)建“1314”養(yǎng)老金融服務(wù)體系：以打造養(yǎng)老金融專業(yè)銀行為“一個目標(biāo)”，發(fā)揮好客戶、資產(chǎn)、科技“三大優(yōu)勢”，突出專業(yè)穩(wěn)健“一站式”特色，構(gòu)建包含養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老金融生態(tài)的“四梁八柱”服務(wù)體系。

兩年多來，建設(shè)銀行以此為行動指南，在中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局、人社部門等監(jiān)管部門指導(dǎo)和支持下，深入推進養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老金融生態(tài)“四位一體”協(xié)同發(fā)展，取得初步成效。

建設(shè)集團養(yǎng)老統(tǒng)一品牌

2月29日，建設(shè)銀行正式發(fā)布集團養(yǎng)老金融統(tǒng)一品牌“健養(yǎng)安”，提出“專業(yè)專注、建行養(yǎng)老”口號，倡導(dǎo)“金融報國、金融為民、金融向善”理念。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域廣，涉及主體多，“健養(yǎng)安”統(tǒng)一品牌的推出，代表著建設(shè)銀行上下一心，凝心聚力做好養(yǎng)老金融這篇大文章的決心，以綜合化金融服務(wù)貫徹積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略。

未來，建設(shè)銀行將以建設(shè)集團統(tǒng)一品牌為載體，整合公司金融、個人金融、資金資管三大板塊服務(wù)和資源，用好多牌照優(yōu)勢，一是推出“安心專養(yǎng)”“安心善養(yǎng)”“安心共養(yǎng)”等養(yǎng)老金融與非金融服務(wù)全覆蓋的安心系列產(chǎn)品，讓老百姓感到更加便捷與舒心；二是探索打造健養(yǎng)安銀發(fā)經(jīng)濟聯(lián)盟，整合集團客戶、資金、科技等優(yōu)勢資源，從權(quán)益集中采購、服務(wù)集成對接、項目綜合融資等維度，搭建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)緊密協(xié)作、互助互利的合作交流平臺，深度服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、人才鏈“四鏈融合”，培育養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力，同時鼓勵子公司開展養(yǎng)老投資，滿足養(yǎng)老企業(yè)綜合投融資需求；三是探索打造健養(yǎng)安集團養(yǎng)老綜合服務(wù)平臺，高效整合全行客戶、服務(wù)、渠道和運營體系，有效調(diào)度行內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)資源，結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)需求、供給，統(tǒng)一個人客戶和企業(yè)員工的養(yǎng)老金融運營體系，確保為養(yǎng)老人群提供覆蓋“一站式”養(yǎng)老金融綜合服務(wù)。

建行遼寧沈陽城建支行走進養(yǎng)老院開展反詐宣傳。

建行廈門市分行工作人員主動將智慧柜員機界面切換到關(guān)愛模式，并全程指導(dǎo)客戶使用。

打造養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點

物理網(wǎng)點是銀行服務(wù)客戶，尤其是老年客戶最重要的渠道。建設(shè)銀行從全國37家一級分行的1.4萬多家網(wǎng)點中，精心挑選了首批60家，適老化軟硬件基礎(chǔ)較好，周邊養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施配套齊全的，打造成“健養(yǎng)安”養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點。

“健養(yǎng)安”養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點主要具有四大特色：一是產(chǎn)品權(quán)益特色。增配大額存單、專屬理財額度，滿足低風(fēng)險投資客戶，尤其是老年客戶的需求。探索配置意外險、家財險等專屬保險權(quán)益。 二是適老服務(wù)特色。設(shè)置養(yǎng)老金融服務(wù)專區(qū)，老年客戶專屬叫號隊列，為行動不便老年客戶提供上門服務(wù)。三是養(yǎng)老投教特色。網(wǎng)點層面組建養(yǎng)老金融專門顧問團隊，走近老年客群宣傳健康養(yǎng)老、科學(xué)規(guī)劃等理念和知識。四是養(yǎng)老微生態(tài)特色。提供養(yǎng)老咨詢、財富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、養(yǎng)老消費等一系列服務(wù)，陪伴和服務(wù)好老百姓備老、養(yǎng)老等不同階段。

探索“住房租賃+養(yǎng)老”等運營模式

建設(shè)銀行充分發(fā)揮集團在住房金融、住房租賃等領(lǐng)域深耕多年的優(yōu)勢，持續(xù)探索“住房租賃+養(yǎng)老”“企業(yè)+養(yǎng)老”等模式，進一步培育“以房養(yǎng)老”良性生態(tài)，實現(xiàn)養(yǎng)老金融、住房金融相互促進。

2023年，上海市分行協(xié)同建信住房上海公司持續(xù)發(fā)力“住房租賃+養(yǎng)老”模式，研究將“住房租賃+城市更新+養(yǎng)老安居”相結(jié)合，改善老人居住環(huán)境，制定了“躉租”方案，即由上海建信住房公司通過市場價取得老年人房屋5年的租賃權(quán)，進行簡單裝修，以優(yōu)惠價格向中心城區(qū)就業(yè)的新市民、青年人和各類人才出租。同時，上海建信住房公司在郊區(qū)以5公里內(nèi)具有完善的醫(yī)療資源、生活配套為目標(biāo)，以躉租5年的形式租賃存量公租房、保租房、社會化租賃房屋，在適老化裝修后提供給躉租項目老人使用。截至2023年末，市區(qū)房源完成簽約31套，31戶老年家庭全部入住郊區(qū)房源。

建行安徽黃山分行在填單臺為老年客戶配置不同度數(shù)的老花鏡。

全力促進養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展

進一步提高政治站位，把握養(yǎng)老金融發(fā)展規(guī)律。養(yǎng)老事關(guān)國家發(fā)展全局，事關(guān)億萬百姓福祉，金融機構(gòu)應(yīng)深刻領(lǐng)悟金融工作的政治性、人民性，精準(zhǔn)把握養(yǎng)老金融內(nèi)涵與發(fā)展規(guī)律，堅持實踐與創(chuàng)新，助力我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。

開放共享，合作共建養(yǎng)老金融大文章。養(yǎng)老金融具有跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、參與主體多等特點，金融機構(gòu)應(yīng)秉持開放共享與合作共建理念，加強金融同業(yè)機構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、政府部門等的合作，共建養(yǎng)老金融生態(tài)。商業(yè)銀行可依托自身在金融體系中的優(yōu)勢地位，與基金、信托、保險、養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商等機構(gòu)合作，統(tǒng)籌規(guī)劃金融與非金融服務(wù)，整合客戶（賬戶）、資產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)、信息等資源，建立客戶購買養(yǎng)老產(chǎn)品、資管機構(gòu)配置養(yǎng)老資產(chǎn)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)滿足養(yǎng)老需求的“資金流”“信息流”“服務(wù)流”閉環(huán)，形成“客戶儲備養(yǎng)老金—養(yǎng)老金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)—養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)增加養(yǎng)老服務(wù)—養(yǎng)老服務(wù)對接客戶養(yǎng)老資金使用”的良性循環(huán)，共同譜寫?zhàn)B老金融這篇大文章。

運用金融手段，解決養(yǎng)老金融的實際問題。如何利用金融手段實現(xiàn)資源的跨周期、跨部門配置是解決好養(yǎng)老問題的重要途徑。一方面應(yīng)加大市場參與力度，除政府可以通過稅收和補助支持鼓勵一、二、三支柱發(fā)展外，積極引導(dǎo)私人和社會資本進入養(yǎng)老領(lǐng)域，實現(xiàn)政府從主要承擔(dān)者向引導(dǎo)者和監(jiān)管者角色轉(zhuǎn)變。另一方面持續(xù)完善資本市場建設(shè)，鼓勵并吸引養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域企業(yè)進入資本市場，拓寬其資金來源渠道。