喬劍波 盧 晶

（中國人民銀行四平市分行，吉林四平 136000）

一、行業(yè)壁壘無法實現(xiàn)信息共享

客戶信息是商業(yè)銀行重要的數(shù)據(jù)資源，各商業(yè)銀行系統(tǒng)不能實現(xiàn)互聯(lián)互通，無法實現(xiàn)信息共享。商業(yè)銀行通過系統(tǒng)內(nèi)部反洗錢監(jiān)測模型，以及在日常辦理賬戶業(yè)務(wù)時對客戶的身份識別、查詢銀行卡數(shù)量及開銷戶情況、詢問開卡用途等方式甄別篩查可疑的辦卡人員，建立本機構(gòu)開戶人員黑名單，為日后辦理賬戶業(yè)務(wù)提供風(fēng)險識別的依據(jù)，必要時可拒絕為黑名單人員開戶或限制其賬戶功能，降低銀行卡成為涉案卡的風(fēng)險。但商業(yè)銀行內(nèi)部的開戶人員黑名單卻無法與其他商業(yè)銀行共享，商業(yè)銀行無法了解開卡人在其他銀行辦理賬戶業(yè)務(wù)的情況，如是否有被其他銀行拒絕開卡、是否持有多個商業(yè)銀行的銀行卡、是否存在在其他銀行反復(fù)開銷戶等異常情況。同一開卡人在不同商業(yè)銀行的風(fēng)險等級不同，可能在本銀行身份“清清白白”，在其他銀行卻“劣跡斑斑”。如不能全面掌握開卡人的辦卡情況，就會使商業(yè)銀行反復(fù)多次對同一人進行身份核驗和盡職調(diào)查，但又不能作出準(zhǔn)確的判斷，造成商業(yè)銀行人力物力資源的浪費，降低防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的效率。

二、績效考核機制加大了開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的壓力

一是商業(yè)銀行是以營利為目的的企業(yè)，績效考核是商業(yè)銀行提高員工工作積極性，實現(xiàn)企業(yè)利益最大化的方式。其中辦理銀行卡數(shù)量是員工績效考核的一項主要指標(biāo)，是決定員工每季度發(fā)放獎金金額的重要因素，完不成規(guī)定的額度指標(biāo)季度獎金可能會停止發(fā)放，有的銀行甚至?xí)箍蹎T工工資，在這種制度考核下，銀行員工就會盡力說服客戶辦理各類銀行卡。2022年頒布的《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》中明確規(guī)定了金融從業(yè)者在防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作中的法律責(zé)任，違反規(guī)定就會受到相應(yīng)的處罰，銀行員工要對經(jīng)辦的銀行卡終身負(fù)責(zé)，以前那種“重數(shù)量、輕質(zhì)量”的辦卡方式已經(jīng)不可取，但在利益面前，銀行員工也可能鋌而走險，不能完全盡到盡職調(diào)查的義務(wù)，從而加大了商業(yè)銀行開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的壓力。二是客戶投訴量是監(jiān)管機構(gòu)對銀行評價考核的重要依據(jù)。一旦客戶將銀行投訴到監(jiān)管部門，監(jiān)管部門要么將投訴移送到銀行總行，要么對商業(yè)銀行開展現(xiàn)場督查，并納入對商業(yè)銀行的考核評價中，這會直接影響商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和范圍。一些不法分子會利用商業(yè)銀行畏懼投訴的心理，當(dāng)可疑開卡行為被拒絕時，不法分子就會向監(jiān)管部門投訴，商業(yè)銀行為了避免投訴案件影響業(yè)務(wù)的正常開展，有時不得不做出妥協(xié)，為可疑人員辦理銀行卡業(yè)務(wù)。

三、存在優(yōu)化賬戶服務(wù)與防范風(fēng)險難平衡之困境

在全面深化“放管服”改革的背景下，中國人民銀行2019年全面取消企業(yè)銀行結(jié)算賬戶許可，并于2021年先后下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作指導(dǎo)意見》以及《中國人民銀行關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，鼓勵商業(yè)銀行針對個人和小微企業(yè)推行簡易開戶服務(wù)，簡化開戶流程，減少開戶證明材料。但在實際工作中，初創(chuàng)小微企業(yè)和異地開戶人員在特征上與涉案主體相似，若采取嚴(yán)格的管理措施可能導(dǎo)致“一刀切”拒絕開戶的情況，減低賬戶服務(wù)體驗度，但能壓降涉案賬戶數(shù)量；若采取寬松的管理政策，將會提升賬戶服務(wù)質(zhì)效，但可能導(dǎo)致賬戶的無序擴張，增加賬戶涉案風(fēng)險，使商業(yè)銀行陷入“優(yōu)化賬戶服務(wù)”與“風(fēng)險防控”雙平衡的工作困境。

四、措施建議

（一）加強各部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，加大信息共享力度

防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是全社會共同的責(zé)任和義務(wù)，各相關(guān)部門要加強合作，實現(xiàn)信息共享。建立企業(yè)個人信息信用共享核查系統(tǒng)，將稅務(wù)、銀行、運營商等部門納入核查系統(tǒng)中，共享征信情況、繳稅情況、賬戶風(fēng)險情況、涉案情況等信息。各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)將本行脫敏且不影響系統(tǒng)功能的數(shù)據(jù)上傳至個人信息信用共享核查系統(tǒng)，包括個人銀行卡數(shù)量，拒絕開戶情況及理由等信息；公安機關(guān)負(fù)責(zé)將全國涉嫌電信詐騙違法犯罪重點人員名單上傳至共享核查系統(tǒng)，建立高風(fēng)險人員黑樣本庫，并隨時更新；聯(lián)通、移動、電信等電信運營商負(fù)責(zé)將用戶名及手機號碼匹配數(shù)據(jù)上傳至共享核查系統(tǒng)，通過共享核查系統(tǒng)可以查詢個人名下的銀行卡基本信息，包括銀行卡數(shù)量、開卡時間、開銷戶情況、開戶銀行、近期是否被其他銀行拒絕開卡及拒絕開卡的理由等，可查驗該人員是否為全國涉嫌電信詐騙違法犯罪重點人員，開卡人員是否與預(yù)留手機號碼持有人為同一人。系統(tǒng)在查驗個人身份信息時可同時查驗與其關(guān)聯(lián)的人員信用信息（如配偶、子女），若關(guān)聯(lián)人員信用信息異常，該人員也可作為高風(fēng)險人員進行重點關(guān)注，運用科技手段構(gòu)建嚴(yán)密防范體系，筑牢技術(shù)反詐防護網(wǎng)。

（二）完善績效考核制度，建立綜合動態(tài)評價體系

商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化改進績效考核評價方法，健全賬戶風(fēng)險防控與優(yōu)化賬戶服務(wù)動態(tài)管理制度。選取開立賬戶數(shù)量、賬戶風(fēng)險防控、服務(wù)滿意度等指標(biāo)量，賦予主要指標(biāo)相應(yīng)的權(quán)重，建立與當(dāng)前政策導(dǎo)向相適應(yīng)的綜合評價體系。“兩權(quán)相害取其輕”，增加辦卡數(shù)量，會提高個人業(yè)績，但會增加買賣銀行卡的風(fēng)險；加強防控，會壓降涉案卡數(shù)量，但會影響績效考核，這就要求商業(yè)銀行提高政治站位，在國家大力打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的背景下，將賬戶風(fēng)險防控工作當(dāng)做一項政治工作，及時調(diào)整考核體系中相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重，鼓勵員工積極防控賬戶風(fēng)險。銀行監(jiān)管機構(gòu)在對商業(yè)銀行出具考核評價結(jié)果時應(yīng)充分考慮商業(yè)銀行綜合表現(xiàn)，明確細(xì)化投訴種類和范圍，將惡意投訴，無理投訴視為無效投訴，在商業(yè)銀行開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作中給予一定的支持和包容，鼓勵引導(dǎo)銀行機構(gòu)建立優(yōu)化賬戶服務(wù)與風(fēng)險防控動態(tài)平衡。

（三）加大懲戒力度，增強防詐意識培育

加大對人民群眾防詐知識的宣傳力度，從意識上讓廣大群眾認(rèn)識到買賣銀行卡的危害。我國法律對買賣銀行卡人員的懲戒力度較輕，刑法第二百八十七條規(guī)定，在明知他人實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的情況下，為其提供技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金結(jié)算等幫助的，構(gòu)成幫信罪，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。刑法中并沒有明確提及出售個人銀行卡會受到怎樣的法律懲戒，而且出售銀行卡之前是否是明知他人用于犯罪行為的也難以界定?，F(xiàn)有法律法規(guī)對出售、出租、出借銀行卡的懲戒措施，也只是記入征信記錄，限制賬戶業(yè)務(wù)等，懲戒力度不強，反觀販賣銀行卡的利益卻很豐厚。目前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的手段不斷“升級換代”，隱秘性增強，銀行卡的價格也水漲船高，犯罪的低成本和高收益會導(dǎo)致有些人知法犯法，這也影響商業(yè)銀行打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的開展。只有以立法的形式明確銀行卡買賣所要受到的法律責(zé)任，提高犯罪成本，才能增強人民群眾識詐防詐反詐意識。各社會責(zé)任主體應(yīng)積極探索防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳途徑，結(jié)合自身行業(yè)優(yōu)勢創(chuàng)新宣傳方式，電信運營商可以短信形勢向群眾宣傳防詐知識，提醒群眾不要輕信虛假信息；商業(yè)銀行可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行提示向陌生人轉(zhuǎn)賬匯款的風(fēng)險，根據(jù)大學(xué)生、老年人、農(nóng)民工等高危群體的社會特點，制作具有針對性的宣傳材料，根據(jù)不同詐騙類型制定具體宣傳方案，通過故事、情景劇、宣傳視頻、圖文案例介紹、現(xiàn)場宣講等方式，用貼近群眾、關(guān)心群眾實際需求的語言方式，提高宣傳效果，切斷買賣賬戶供給源，努力營造合法使用賬戶的法律氛圍。