方詩琪　吳鴻森

催收常游走于灰色地帶，當(dāng)其產(chǎn)業(yè)化后，背后的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侨绾芜\(yùn)作？“打蛇要打七寸，對(duì)方害怕了就會(huì)去還款?！庇跇颍ɑ┫蚰隙紴池?cái)社記者展示了他厚厚一沓的工作筆記，他曾在湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)做過一年催收。

前員工曝光暴力催收機(jī)構(gòu)運(yùn)作內(nèi)幕

據(jù)于橋介紹，“甲方”指的是與催收機(jī)構(gòu)合作的借貸機(jī)構(gòu)。他在職時(shí)，部門接到的單子大多是逾期3年至4年的貸款。其所處公司在成立第5年時(shí)，催逾期貸款就已達(dá)446億元。

于橋透露，每月月初，甲方會(huì)把借貸人的信息錄入到后臺(tái)系統(tǒng)。待錄入完畢后，員工會(huì)將借貸人的賬戶信息，按照欠款數(shù)額排序，整合成表，并分類為“跟進(jìn)中”“部分還款”“承諾還款”“能聯(lián)系持卡人”“高風(fēng)險(xiǎn)”“投訴預(yù)警”六類賬戶，方便下一步“過網(wǎng)搜”（收集借貸人的真實(shí)個(gè)人信息）。

“我第一個(gè)月打電話催款時(shí)發(fā)現(xiàn)，借貸人在借貸平臺(tái)留的號(hào)碼，大多是空號(hào)、假號(hào)碼，還有設(shè)置呼叫轉(zhuǎn)移的，八成左右的借貸人聯(lián)系不到?！庇跇蚧貞浀?，對(duì)于此類失聯(lián)賬號(hào)，員工會(huì)嘗試在社交平臺(tái)，如QQ、微信、支付寶、釘釘?shù)溶浖?，輸入持卡人信息，搜索其最新信息。這一步主要嘗試搜集借貸人的最新聯(lián)系方式、身份證號(hào)、配偶的聯(lián)系方式和身份證號(hào)、就職公司等信息。

然而，通過上述方式能搜集到的有效信息很少，還得花錢去某些渠道買個(gè)人信息。月初時(shí)，于橋等員工會(huì)將失聯(lián)的借貸人賬戶提交給部門負(fù)責(zé)人，快的話一天左右，便能獲得借貸人的詳細(xì)個(gè)人信息。于橋沒有經(jīng)手過此類業(yè)務(wù)，他猜測(cè)公司應(yīng)該有相關(guān)渠道。

信息收集完成后，員工們要去“挑單”，主要是將經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的單子挑出來。于橋所在的部門，每人每月大概要跟進(jìn)500至600個(gè)單子。

“我們面對(duì)的都是些能拖三四年不還錢的‘老賴，要么沒錢還，要么不想還，還錢的概率很低?！庇跇蛲嘎?，永雄集團(tuán)會(huì)讓員工先“打上門”，假裝是律師事務(wù)所工作人員，稱要上門調(diào)查。如果借貸人家中有老人和小孩，或許會(huì)有所顧忌而還款。然而，絕大部分借貸人不會(huì)在這一環(huán)節(jié)還錢。

接著，永雄集團(tuán)會(huì)利用外圍輿論和公權(quán)力繼續(xù)施壓，比如讓員工假裝借貸人所在地的派出所和法院工作人員，給借貸人所在公司或親友打電話等。

這一環(huán)節(jié)很容易出現(xiàn)暴力催收問題，于橋告訴南都灣財(cái)社記者，有同事會(huì)一天打十幾次電話轟炸借貸人的工作單位，這顯然違反了公司規(guī)定的“同一號(hào)碼一天撥打不超過3次”的要求。若員工冒充公檢法人員被發(fā)現(xiàn)，也會(huì)被公司推說為是員工個(gè)人行為。

2023年5月，湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)179名員工因暴力催收問題被警方采取強(qiáng)制措施，公司也因此宣告停業(yè)。

委托催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收在業(yè)內(nèi)是常見的情況。有業(yè)內(nèi)人士透露，借貸機(jī)構(gòu)的催收業(yè)務(wù)常采取內(nèi)催與委外相結(jié)合模式。內(nèi)催一般處理M1至M3（逾期1個(gè)月至3個(gè)月）這類短賬齡資產(chǎn)，M3+的長(zhǎng)賬齡資產(chǎn)會(huì)分派給委外進(jìn)行催收。若欠款追回，催收公司會(huì)收取一定的提成傭金。盡管各家機(jī)構(gòu)不一，但那些難催的，或M6+的，基本都是委外合作。

有消金公司向南都灣財(cái)社記者表示，其當(dāng)前主要委托催收機(jī)構(gòu)開展催收業(yè)務(wù)，通過公開招標(biāo)的方式選擇委托催收機(jī)構(gòu)。在招標(biāo)評(píng)分過程中，該消金公司對(duì)委托合作機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、同業(yè)服務(wù)年限、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、催收品質(zhì)等都有明確要求。招標(biāo)完成后，還需要通過嚴(yán)格的合作前準(zhǔn)入檢查方可開展合作。

為了監(jiān)督催收機(jī)構(gòu)的作業(yè)，該消金公司還自行研發(fā)了催收系統(tǒng)，催收機(jī)構(gòu)必須使用這一系統(tǒng)，所有催收錄音、記錄會(huì)保存在系統(tǒng)內(nèi)隨時(shí)備查。此外，該消金公司制定了內(nèi)部管理辦法來規(guī)范催收行為，另設(shè)有專業(yè)團(tuán)隊(duì)和AI質(zhì)檢，以便對(duì)催收行為進(jìn)行有效品質(zhì)檢查。

光速變臉的“法務(wù)機(jī)構(gòu)”

在貸款消費(fèi)者深陷“催收”困境時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)新的機(jī)構(gòu)，他們聲稱自己是“法務(wù)機(jī)構(gòu)”，能妥善解決“反催收”問題，還能搞定“征信修復(fù)”。

李某（化名）由于生意上的資金流通，在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行了借款，后來生意失敗，上述借款無法按時(shí)規(guī)劃，在2024年2月6日發(fā)生了逾期。

逾期發(fā)生后，李某生怕遭遇各類催收，影響到親友的正常生活，急急忙忙中尋找了一家 “法務(wù)機(jī)構(gòu)”進(jìn)行協(xié)商，試圖協(xié)商貸款延期，并解決可能面臨的催收問題。

法務(wù)機(jī)構(gòu)在收到李某的預(yù)付定金后，保證在一周內(nèi)解決問題，并強(qiáng)調(diào)不會(huì)聯(lián)系家人，不會(huì)爆通訊錄，也不會(huì)收到律師函。

然而，在預(yù)付定金的3天后，逾期催收信息還是出現(xiàn)在李某父母的手機(jī)上。李某與法務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了聯(lián)系，表達(dá)了不滿。此時(shí)，所謂的“法務(wù)機(jī)構(gòu)”告訴李某，他們會(huì)進(jìn)行處理。就這樣，又過了三天時(shí)間，上述法務(wù)機(jī)構(gòu)告訴李某已經(jīng)處理好了，并讓李某支付尾款。因?yàn)榇饲暗那闆r，李某保留了一定的警惕心，提議先查看協(xié)商后的平臺(tái)反饋，但該機(jī)構(gòu)卻表示只有交了尾款才能生效。

雙方交談無果后，該機(jī)構(gòu)甚至告訴李某，“既然不相信就終止服務(wù)”。此后，李某與該機(jī)構(gòu)再未取得任何聯(lián)系。

有業(yè)內(nèi)人士透露，借貸機(jī)構(gòu)的催收業(yè)務(wù)常采取內(nèi)催與委外相結(jié)合模式。內(nèi)催一般處理M1至M3（逾期1個(gè)月至3個(gè)月）這類短賬齡資產(chǎn)，M3+的長(zhǎng)賬齡資產(chǎn)會(huì)分派給委外進(jìn)行催收。若欠款追回，催收公司會(huì)收取一定的提成傭金。盡管各家機(jī)構(gòu)不一，但那些難催的，或M6+的，基本都是委外合作。

黃某（化名）同樣遭遇過類似的“法務(wù)機(jī)構(gòu)”騙局。黃某習(xí)慣使用信用卡，由于一時(shí)的經(jīng)濟(jì)問題，信用卡發(fā)生逾期，導(dǎo)致征信出現(xiàn)了不良記錄。在前同事的介紹下，黃某認(rèn)識(shí)了一位自稱來自法務(wù)機(jī)構(gòu)的“律師”，聲稱能夠幫他解決“征信洗白”。

在黃某介紹中，他一開始持有懷疑態(tài)度，但在前同事述說下，了解到該律師已經(jīng)成功幫助多人完成了征信修復(fù)，在逐步溝通中放下了警惕，并繳納了18000元的服務(wù)費(fèi)。

該律師向黃某承諾，如果沒有解決征信問題，服務(wù)費(fèi)將全退。在服務(wù)階段初期，該律師還詢問了黃某信用卡的貸款逾期情況，同時(shí)提醒消費(fèi)者保持耐心，幾天后給以答復(fù)。

在等待兩天后，黃某想向該律師欲問詢具體的進(jìn)展情況，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)無法成功聯(lián)系上對(duì)方。更令其后怕的是，此前在聊天軟件中還算熟絡(luò)的前同事已經(jīng)將其拉黑，同樣無法獲得聯(lián)系。直到這一刻，黃某才明白自己上當(dāng)受騙了。

諸如黃某、李某等，因?yàn)椤罢餍判迯?fù)”“逾期協(xié)商”等問題尋找所謂的“法務(wù)機(jī)構(gòu)”進(jìn)行協(xié)商而深受騙局的真實(shí)案例并不少。

南都灣財(cái)社就如何區(qū)別法務(wù)機(jī)構(gòu)的真實(shí)性，在與所謂的“法務(wù)機(jī)構(gòu)”合作時(shí)有哪些注意事項(xiàng)向多位律師采訪，受采律師并不愿意過多表達(dá)。

他們向南都灣財(cái)社表示，當(dāng)下法務(wù)機(jī)構(gòu)的概念本身就難以準(zhǔn)確的界定，關(guān)于法務(wù)機(jī)構(gòu)到底能做什么、與律師事務(wù)所的區(qū)別又是什么這些問題一直爭(zhēng)議很大。上述人士還表示，當(dāng)下法務(wù)機(jī)構(gòu)還存在很多不確定性，比如整個(gè)法務(wù)機(jī)構(gòu)可能只有一人持證，多數(shù)業(yè)務(wù)單子都是其他人在操作。

警惕非法金融機(jī)構(gòu)常用“攬客”套路

在與多位深陷“反催收”“征信修復(fù)”的消費(fèi)者溝通后，南都灣財(cái)社記者梳理出了這些非法金融機(jī)構(gòu)的常用套路。

在對(duì)外名號(hào)上，這些非法金融機(jī)構(gòu)常常打著“法務(wù)機(jī)構(gòu)”的名頭，并時(shí)常向消費(fèi)者列舉各種此前成功的案例，至于這些案例是否真實(shí)并無法得知。

在攬客渠道上，這些非法金融機(jī)構(gòu)常常借助互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)、線上社區(qū)平臺(tái)。他們會(huì)主動(dòng)搜索發(fā)布過逾期動(dòng)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)用戶，并主動(dòng)私信聯(lián)系。

在心理上，這些非法機(jī)構(gòu)常常利用信息主體急于擺脫困擾的需求，以承諾刪除不良征信、協(xié)商解決逾期為由。

在溝通話術(shù)中，這些非法機(jī)構(gòu)會(huì)詢問借債平臺(tái)、借債期限、借債金額、還款能力等借貸相關(guān)的要素信息，還會(huì)要求提供身份證件、聯(lián)系方式、銀行卡號(hào)等敏感信息。

在費(fèi)用收取方面，這些非法機(jī)構(gòu)往往要求先支付相應(yīng)比例的定金，并分階段收取不同費(fèi)用。部分非法機(jī)構(gòu)還以所謂的“培訓(xùn)班”進(jìn)行收費(fèi)。

事實(shí)上，在整個(gè)“逾期處理” “征信修復(fù)”的協(xié)助處理過程中，上述非法機(jī)構(gòu)有相當(dāng)一部分止步于收定金環(huán)節(jié)，在收取消費(fèi)者定金后直接失聯(lián)。消費(fèi)者除了平白損失資金外，對(duì)于實(shí)際困難未取得任何有效進(jìn)展。

也有相當(dāng)一部分非法機(jī)構(gòu)不僅僅滿足于定金，從資料收集到后續(xù)代理過程中，層層收取高額費(fèi)用。其中，部分非法金融機(jī)構(gòu)在接單后，會(huì)讓公司員工建群，并不時(shí)在群內(nèi)進(jìn)行溝通，偽造出專業(yè)人員參與辦理的假象。部分團(tuán)伙成員甚至?xí)椭M(fèi)者制造虛假的證明材料，以此欺瞞金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

值得注意的是，這些不法機(jī)構(gòu)甚至?xí)T導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、聯(lián)系方式、家庭住址等個(gè)人隱私信息，在消費(fèi)者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，甚至利用消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動(dòng)。

實(shí)際上，不光是消費(fèi)者，銀行、消費(fèi)金融公司、金融科技公司等在內(nèi)的金融各條線的企業(yè)，都苦金融黑灰產(chǎn)久矣。金融黑灰產(chǎn)不僅存在消費(fèi)者騙局，還存在惡意投訴。他們打著“代理維權(quán)”的名義與消費(fèi)者簽訂服務(wù)協(xié)議，然后集中向監(jiān)管部門或信訪部門重復(fù)惡意投訴，乘機(jī)牟取高額代理費(fèi)用。

金融黑灰產(chǎn)正遭遇嚴(yán)打

在2024年全國兩會(huì)期間，多位代表委員就“強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”提出了建議。其中，第十四屆全國政協(xié)委員、九三學(xué)社第十四屆中央委員會(huì)委員許進(jìn)在提案中建議，我國應(yīng)通過完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系、多部門聯(lián)動(dòng)合力打擊“代理維權(quán)”黑灰產(chǎn)。

事實(shí)上，2022年8月底，原銀保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)文要求嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)、落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任。嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)大局的不法分子。

2024年1月，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)還面向成員單位發(fā)出了兩份征求意見稿，分別為《中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)（征求意見稿）》和《中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引（征求意見稿）》，均在打擊金融領(lǐng)域非法職業(yè)代理灰產(chǎn)等行為。

日前，重慶南岸警方就公布一起打擊“反催收”相關(guān)案件。據(jù)悉，南岸警方成功打掉4個(gè)“反催收”團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人83人，查扣手機(jī)、電腦、平板等電子設(shè)備500余臺(tái)。

上述的4個(gè)犯罪團(tuán)伙利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，個(gè)別團(tuán)伙甚至開發(fā)了手機(jī)App，以停催、免息、延期、解決征信等字眼招攬客戶并按貸款金額交納服務(wù)費(fèi)。

上述4個(gè)犯罪團(tuán)伙還以虛構(gòu)事實(shí)、制作假章、投訴施壓等方式實(shí)施犯罪牟利，涉嫌詐騙、尋釁滋事、非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、偽造國家機(jī)關(guān)企事業(yè)單位印章等犯罪。