羅曼瑜

近期，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶亂象引發(fā)了大眾關(guān)注。有消費(fèi)者向南都灣財(cái)社記者反映，自己的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶莫名被開(kāi)通，而自己直至收到銀行發(fā)來(lái)的開(kāi)通成功短信提醒才知曉。

像這樣的情況并非個(gè)例，甚至有消費(fèi)者表示，在第三方平臺(tái)被引導(dǎo)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，第三方平臺(tái)自動(dòng)向其賬戶存入“一元福利金”，導(dǎo)致該賬戶無(wú)法注銷(xiāo)。

“被開(kāi)戶”疑云

近日，李先生向南都灣財(cái)社記者表示，自己莫名被開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。起因是李先生于2月2日通過(guò)手機(jī)短信收到了成功在某國(guó)有行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的信息，然而他此前并未進(jìn)行相關(guān)開(kāi)戶操作，也并沒(méi)有授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。通過(guò)該行的App查詢后，李先生發(fā)現(xiàn)自己名下已多了一張銀行卡。

“但實(shí)際上這并不是我開(kāi)的卡。”李先生告訴記者，這是在沒(méi)有本人授權(quán)的情況下，銀行方面私自給他開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。而這家銀行方面又是通過(guò)什么渠道，如何獲取到他本人的信息的？李先生對(duì)此感到費(fèi)解。

據(jù)李先生透露，他在銀行App上問(wèn)詢以后，該行相關(guān)工作人員告訴他，李先生的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)通是該行湖南省岳陽(yáng)市某支行的前臺(tái)給辦理的，銀行方面是獲得第三方機(jī)構(gòu)，即可能是李先生所在的公司授權(quán)辦理。至于具體開(kāi)戶信息、第三方機(jī)構(gòu)的具體名稱及聯(lián)系方式等，該行工作人員表示無(wú)法提供，但可以幫李先生申請(qǐng)銷(xiāo)戶，審批流程大概是一個(gè)月。

然而，李先生對(duì)上述銀行方面的說(shuō)法表示懷疑。他指出，雖然在App上能找到他的個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)應(yīng)的銀行賬戶，但是該個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶用的并不是他在用的手機(jī)號(hào)，且銀行賬戶、密碼、開(kāi)戶電話他本人卻一概不知。“我以前是在岳陽(yáng)上的大學(xué)，但并沒(méi)有在那里工作過(guò)，如今所在的公司也沒(méi)有和這家銀行有過(guò)相關(guān)業(yè)務(wù)往來(lái)，我只是在以前上學(xué)的時(shí)候開(kāi)過(guò)這家銀行的卡用來(lái)繳學(xué)費(fèi)，畢業(yè)以后就把那張卡注銷(xiāo)了。所以，也不存在有第三方機(jī)構(gòu)授權(quán)的情況。”李先生百思不得其解。

在等待了一個(gè)月以后，李先生發(fā)現(xiàn)這家銀行的App上仍然顯示該個(gè)人養(yǎng)老金賬戶尚未注銷(xiāo)，于是他再度致電該行岳陽(yáng)市某支行詢問(wèn)情況。而這次工作人員卻告訴他，該行此前是與社保局合作，批量代開(kāi)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，因此還在等社保局走審批注銷(xiāo)流程。李先生向記者表示，這番說(shuō)法更令他感到疑惑，為何此前是說(shuō)經(jīng)過(guò)所在的公司授權(quán)辦理，這次的說(shuō)辭又成了與社保局合作代開(kāi)賬戶？前后說(shuō)辭不一，到底哪個(gè)才是真的？

就此情況，南都灣財(cái)社記者撥打了與李先生聯(lián)系的銀行工作人員聯(lián)系電話，求證具體情況，該工作人員自稱是這家國(guó)有銀行岳陽(yáng)市某支行員工，不過(guò)自己未被授權(quán)對(duì)此事件進(jìn)行回應(yīng)，僅岳陽(yáng)市分行有權(quán)限回應(yīng)此事。隨機(jī)，南都灣財(cái)社記者多次撥打了該行岳陽(yáng)市分行的辦公室電話，但均無(wú)人接聽(tīng)。

律師：開(kāi)戶操作過(guò)程中或存在違規(guī)

北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司及險(xiǎn)律科技（北京）有限公司創(chuàng)始人崔春霞向南都灣財(cái)社記者指出，根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》第6條，參加人參加個(gè)人養(yǎng)老金，要開(kāi)設(shè)一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，用于登記和管理個(gè)人身份信息，并與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系關(guān)聯(lián)，記錄個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取、抵扣和繳納個(gè)人所得稅等信息，是參加人參加個(gè)人養(yǎng)老金、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。

“根據(jù)這個(gè)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是與個(gè)人的身份高度關(guān)聯(lián)的，那么在投訴人沒(méi)有參與的情況下，銀行是如何完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立的，而且銀行卡綁定的電話并不是投訴人本人的。那么開(kāi)戶操作過(guò)程中存在違規(guī)的可能性非常大?！贝薮合几嬖V記者。

廣東大同律師事務(wù)所馮駿律師則指出，法律不禁止代理開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，核心是代理人要持有被代理人的合法授權(quán)，如果未經(jīng)同意或確定授權(quán)的情況下代開(kāi)賬戶，就構(gòu)成無(wú)權(quán)代理。之后如果被代理人不追認(rèn)，代開(kāi)行為不發(fā)生法律效力。

那么，面對(duì)上述銀行工作人員擅自辦理個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶業(yè)務(wù)，消費(fèi)者又應(yīng)如何維權(quán)？馮駿表示，萬(wàn)一遇到上述情形，如果養(yǎng)老金沒(méi)有被實(shí)際激活使用，可以較為方便到銀行申請(qǐng)注銷(xiāo)。其他情況也可以選擇向銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)機(jī)構(gòu)投訴反映，也可以選擇訴訟解決。

崔春霞也表示，當(dāng)遇到擅自開(kāi)立養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)時(shí)，消費(fèi)者首先可以向開(kāi)立銀行進(jìn)行反饋和投訴；如果無(wú)果，可以向銀行內(nèi)部相關(guān)紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)進(jìn)行投訴；無(wú)果，還可以向金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行投訴；如果再無(wú)果，可以向法院起訴。

“不過(guò)基本上大部分違規(guī)操作，到不了監(jiān)管投訴階段，內(nèi)部反饋投訴就可以解決。其實(shí)銀行工作人員對(duì)這種違規(guī)操作心知肚明，他們本來(lái)抱著僥幸心理，如果有人投訴了就改正，沒(méi)有投訴就萬(wàn)事大吉。他們并不希望違規(guī)操作行為鬧大，所以基本上只要消費(fèi)者投訴到銀行，銀行都會(huì)積極溝通解決?！贝薮合既绱吮硎?。

平臺(tái)投訴頻現(xiàn)

據(jù)了解，像李先生這樣被莫名開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的情況并非個(gè)例，不少消費(fèi)者都表示自己遇到過(guò)類似情況。記者梳理發(fā)現(xiàn)，未經(jīng)本人同意的情況下，銀行私自為其開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，這類案例大多為以下幾種情況：

一種是銀行跟某家公司簽訂企業(yè)合作項(xiàng)目個(gè)人養(yǎng)老金批量開(kāi)戶協(xié)議。但離譜的是，有些開(kāi)戶人并未在該公司任職，或者賬戶綁定的不是本人手機(jī)號(hào)。

另一種則是在網(wǎng)點(diǎn)辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)，被工作人員直接上手操作，未經(jīng)允許在手機(jī)App上代開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

值得注意的是，上述消費(fèi)者在個(gè)人養(yǎng)老金被開(kāi)戶后，賬戶尚未激活的情況下，可以帶上自己的身份證去該銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)申請(qǐng)注銷(xiāo)，部分銀行的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以通過(guò)手機(jī)銀行App申請(qǐng)注銷(xiāo)。然而也有部分消費(fèi)者表示，在第三方平臺(tái)被引導(dǎo)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，第三方平臺(tái)自動(dòng)向其賬戶存入所謂“1元福利金”，導(dǎo)致該賬戶無(wú)法注銷(xiāo)。

也有消費(fèi)者投訴，在開(kāi)戶后，工作人員在未告知賬戶有余額無(wú)法注銷(xiāo)的情況下，擅自幫其往賬戶里轉(zhuǎn)了0.01元，導(dǎo)致無(wú)法注銷(xiāo)。

“銀行業(yè)務(wù)人員擅自開(kāi)通客戶賬戶，屬于違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍對(duì)此指出，開(kāi)戶一定是需要本人親自操作的，銀行工作人員擅自轉(zhuǎn)賬也是違規(guī)。

崔春霞也提到：“如果未經(jīng)消費(fèi)者同意轉(zhuǎn)入‘1元福利金的做法肯定是違規(guī)的?！备鶕?jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定，消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。第八條規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。因此，上述做法侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

“根據(jù)上述規(guī)定，相關(guān)平臺(tái)在向消費(fèi)者個(gè)人養(yǎng)老金賬戶轉(zhuǎn)入‘1元福利金之前，應(yīng)該向消費(fèi)者提示說(shuō)明‘1元福利金的用途，以及后續(xù)的后果，然后由消費(fèi)者選擇是否同意轉(zhuǎn)入‘1元福利金。如果消費(fèi)者選擇同意方可轉(zhuǎn)入；如果不同意則不能擅自轉(zhuǎn)入。”崔春霞說(shuō)道。

記者了解后發(fā)現(xiàn)，注銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶需滿足以下條件：一是賬戶轉(zhuǎn)出或待遇領(lǐng)取完畢；二是無(wú)任何投資理財(cái)產(chǎn)品持倉(cāng)和購(gòu)買(mǎi)合約（包括在途）；三是賬戶資產(chǎn)全部結(jié)清；四是賬戶余額為零。

“個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家設(shè)計(jì)的三支柱制度之一，提高養(yǎng)老保障水平，非理性或不合規(guī)開(kāi)戶，容易造成個(gè)人養(yǎng)老金制度的信息失真，影響制度健康有序發(fā)展，誤導(dǎo)居民養(yǎng)老規(guī)劃?！蹦硺I(yè)內(nèi)專家向南都灣財(cái)社記者如此表示。