羅純 李小雨 黃茂萱 張玉祥 王欣

摘 要：甘肅省位于我國西北地區(qū)，由于其地理條件的原因，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)常遭受嚴(yán)重的損失，這也嚴(yán)重危害了當(dāng)?shù)厝嗣竦呢敭a(chǎn)安全和農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是目前規(guī)避當(dāng)前農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有效措施，對于實現(xiàn)我國的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提升農(nóng)村發(fā)展水平，改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生活質(zhì)量有著重要意義。2019年以來，國家財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、中國銀保監(jiān)會等多部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，甘肅省作為傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展是必要一環(huán)。蘭州百合作為當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品市場中占據(jù)著制高點，本文以蘭州百合為例，首先提出了溯源保險在當(dāng)?shù)啬壳暗陌l(fā)展現(xiàn)狀，指出了當(dāng)前發(fā)展中體系存在的一些問題并就問題原因做了分析，指出信息壁壘、主體意識弱，普及程度低等問題，借助實例分析方法對成因進(jìn)行了分析和總結(jié)。最后就問題本身提出了應(yīng)對策略，打破信息壁壘，普及溯源保險系統(tǒng)，完善當(dāng)?shù)乇ｋU機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品本身文化的選擇，因地制宜發(fā)展，提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生活水平。

關(guān)鍵詞：蘭州百合；溯源保險；保險意識；多元化發(fā)展

一、研究背景

2022年，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)踏上了新的里程碑，保費總額突破歷史，首次超過1192億元，覆蓋了1.67億農(nóng)戶，為其提供了超過5萬億元的風(fēng)險保障，在維護(hù)國家糧食安全和助力鄉(xiāng)村振興的使命中展現(xiàn)了巨大的作用。蘭州百合，這一獨特的地理標(biāo)志產(chǎn)品，不僅是蘭州地域文化的瑰寶，還兼具蔬菜與藥材的雙重價值，以其卓越的品質(zhì)在鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色。然而，產(chǎn)地環(huán)境對蘭州百合的品質(zhì)塑造起著決定性作用，不顧當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)條件，盲目推廣不適宜的品種，過度擴(kuò)大種植規(guī)模，可能會削弱其原有的優(yōu)良特性，導(dǎo)致品質(zhì)下滑。此外，供應(yīng)鏈中充斥著以次充好、假冒偽劣的現(xiàn)象，加劇了食品安全風(fēng)險，對蘭州百合的品質(zhì)聲譽(yù)及國內(nèi)外市場的信譽(yù)造成了深遠(yuǎn)沖擊。因此，溯源保險的運(yùn)用顯得尤為關(guān)鍵。應(yīng)發(fā)揮其在保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量領(lǐng)域中的關(guān)鍵作用，為蘭州百合產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供堅實后盾。

二、蘭州百合產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

作為蘭州百合的核心產(chǎn)區(qū)——七里河區(qū)，在2020年百合種植面積達(dá)5.2萬畝，產(chǎn)量達(dá)2.8萬噸，其中出口量達(dá)423.4噸，出口創(chuàng)匯達(dá)608.9萬美元。160多年來，蘭州百合在發(fā)展過程中，積累、淀積了大量成果。在生產(chǎn)規(guī)模上，七里河區(qū)已打造出七個精心規(guī)劃的百合標(biāo)準(zhǔn)化種植示范區(qū)，吸引了1.1萬戶、約5.9萬人口參與其中，對于產(chǎn)品的利用方式經(jīng)歷了顯著的演變，如今已發(fā)展成一個豐富多樣的產(chǎn)品矩陣。這個獨特的食材不再僅限于傳統(tǒng)食用，而是以各種形式煥發(fā)出新的生機(jī)。在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上拓寬附加值，開發(fā)百合深加工產(chǎn)品，形成以真空包裝蘭州百合、百合干為主，百合化妝品、功能飲料、營養(yǎng)粉、即食食品等為輔的多元化產(chǎn)品格局。同時，蘭州百合深度挖掘自身的品牌價值。先后攬獲多項殊榮，包括“蘭州百合”證明商標(biāo)、中國馳名商標(biāo)的桂冠以及“原產(chǎn)地域產(chǎn)品地理標(biāo)志”。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部更是對其授予了“地理標(biāo)志認(rèn)證”等。在政策方面，甘肅省積極推動百合產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，先后制定了《蘭州百合產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，《蘭州百合產(chǎn)業(yè)發(fā)展實施意見》、《蘭州百合專項整治實施方案》、成立了“蘭州百合研究所”等相應(yīng)的實施意見和管理辦法。

三、蘭州百合溯源保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）溯源體系構(gòu)建完成

2021年-2023年，蘭州市重要產(chǎn)品溯源體系經(jīng)歷啟動到全面推行，初步實現(xiàn)來源可溯、流向可追、問題可查。市民可通過通過掃描產(chǎn)品二維碼，即可查詢溯源信息，同時還可以查看企業(yè)信用信息和企業(yè)信用預(yù)警結(jié)果。在追溯節(jié)點企業(yè)備案階段，重要產(chǎn)品追溯平臺聯(lián)合信用信息共享平臺共享數(shù)據(jù)，可自動獲取擬備案企業(yè)信用信息，對有行政處罰信息、嚴(yán)重失信行為信息以及經(jīng)營異常信息的企業(yè)及時預(yù)警并實時監(jiān)控，從源頭上加強(qiáng)對追溯節(jié)點企業(yè)的監(jiān)管力度?！靶乓姿荨钡耐瞥觯M(jìn)一步豐富信用信息的應(yīng)用場景，實現(xiàn)對追溯節(jié)點企業(yè)的精準(zhǔn)監(jiān)管，讓老百姓買得更放心、吃的更安心。

（二）原有保險的服務(wù)面進(jìn)一步拓寬

溯源保險起步晚，但發(fā)展前景廣闊，平安產(chǎn)險福建分公司在漳州市成功落地了首例農(nóng)產(chǎn)品追溯質(zhì)量責(zé)任保險，為六鰲地瓜這一地方特色農(nóng)產(chǎn)品提供了“一物一碼”的保障措施。這進(jìn)一步提升農(nóng)戶對潛在風(fēng)險的應(yīng)對能力，確保了農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性和持續(xù)性?！八菰幢ｋU+蘭州百合”模式的構(gòu)建，它從原有保障農(nóng)民因自然災(zāi)害造成的收入損失，進(jìn)一步擴(kuò)展到農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量追溯，豐富了農(nóng)業(yè)保險的保障內(nèi)容。這一創(chuàng)新舉措也意味著保險服務(wù)在鄉(xiāng)村的覆蓋范圍顯著擴(kuò)大。

四、蘭州百合溯源保險的發(fā)展困境

（一）信息安全有待健全，百合質(zhì)量難以保障

蘭州百合溯源保險在系統(tǒng)技術(shù)應(yīng)用上的各個環(huán)節(jié)均涉及到農(nóng)產(chǎn)品、客戶、公司等信息數(shù)據(jù)，同時，消費者群體涉及相對廣泛，年輕人這一群體普遍關(guān)注隱私保護(hù)問題，老年人用戶群體則更關(guān)注食品安全問題，因此信息安全十分重要。在實際運(yùn)行中，結(jié)合區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的數(shù)字化蘭州百合溯源系統(tǒng)存在一系列的問題：首先，在溯源技術(shù)中，蘭州百合溯源二維碼存在可復(fù)制性、替代性、泄露性；其次，經(jīng)過消費者問卷、農(nóng)戶走訪等調(diào)查發(fā)現(xiàn)，蘭州百合種植戶普遍年齡偏大，使運(yùn)營溯源技術(shù)時容易產(chǎn)生二維碼與蘭州百合信息不匹配、平臺信息丟失、錯亂等問題；再者，在蘭州百合運(yùn)輸途中會產(chǎn)生二維碼替換問題，溯源系統(tǒng)不僅難以保證一物一碼真實性，而且無法確保消費者的食品安全；最后，溯源系統(tǒng)作為國內(nèi)新興技術(shù)，起步發(fā)展較慢，缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管部門，所以蘭州百合在溯源過程中產(chǎn)品是否造假、用戶信息泄露等都難以保障。

（二）溯源系統(tǒng)成本過高，標(biāo)準(zhǔn)化程度不足

蘭州百合溯源體系的建立涉及到蘭州百合生產(chǎn)、加工、包裝以及監(jiān)管等各方面，要求蘭州百合實現(xiàn)“從田地到餐桌”和“餐桌到田地”的過程可視化，通過分批、分次的貼在商品包裝上的可追溯二維碼，為用戶提供蘭州百合各環(huán)節(jié)的具體信息，保障其質(zhì)量安全，方便不良商品迅速召回。然而，構(gòu)建蘭州百合溯源系統(tǒng)卻需大量的人力、財力和物力等等。一是硬件設(shè)備的需要，蘭州百合信息采集和錄入、二維碼標(biāo)簽打印和連接等；二是軟件設(shè)備的需要，目前市面上追溯系統(tǒng)的入駐費用大致需要一萬至幾十萬，而自主開發(fā)管理的追溯系統(tǒng)成本更加昂貴；三是人員和維護(hù)成本，包括系統(tǒng)維護(hù)成本、人工成本和培訓(xùn)成本。四是容錯性成本增加，操作人員需要將蘭州百合最新的信息錄入到溯源系統(tǒng)中，大量的重復(fù)性操作會出現(xiàn)疲憊性失誤，會大大增加容錯性成本。最后由于溯源保險的特性，保險公司雖然會拿到政府的財政補(bǔ)貼資金，但在保險公司建成蘭州百合溯源體系、完成項目檢查驗收后，溯源系統(tǒng)的運(yùn)行還需要支付諸多的費用。而保險公司和各個環(huán)節(jié)的人員難以獲得額外收益，增加的成本無法補(bǔ)償，各個環(huán)節(jié)人員對溯源系統(tǒng)完善的積極性就會逐漸減弱。目前立足于區(qū)塊鏈技術(shù)的蘭州百合追溯系統(tǒng)存在著成本高、回報慢等問題，進(jìn)一步阻礙著蘭州百合溯源系統(tǒng)的發(fā)展。

（三）農(nóng)戶保險意識不足，保險公司承保意愿下降

一是百合種植戶的保險意識不足，參保人數(shù)較少。如今蘭州百合種植戶對于溯源保險的接受程度普遍偏低。蘭州百合是農(nóng)民的主要收入來源，百合種植戶老齡化嚴(yán)重，文化水平較落后，風(fēng)險意識不夠，思想固化，進(jìn)而對蘭州百合溯源保險的接受度不高，導(dǎo)致很多的種植戶不愿了解蘭州百合溯源保險，不愿參保，因此參保人數(shù)較少。二是百合種植戶對賠付金額不滿，容易斷保。有很多百合種植戶因理賠后的保險賠付金額偏低，不愿再繼續(xù)投保。因為目前的溯源保險試點的是成本保險，主要保障農(nóng)戶的經(jīng)營成本，難以順應(yīng)市場價格波動，從而較難達(dá)到百合種植戶的期待值，導(dǎo)致溯源保險很容易斷保。三是百合種植戶利用保險漏洞，保險公司承保意愿下降。蘭州百合溯源保險運(yùn)營不成熟，有一小部分百合種植戶利用溯源保險的漏洞，設(shè)法向保險公司索賠，造成保險公司的理賠費用增加，同時由于保險公司在溯源保險方面經(jīng)驗不足，公司人員能力欠缺，保險公司的承保意愿也由此下降。

五、助力蘭州百合溯源保險發(fā)展的對策和建議

（一）完善溯源技術(shù)，打擊信息虛假

一是加強(qiáng)防偽二維碼技術(shù)的應(yīng)用，不斷更新溯源系統(tǒng)的技術(shù)，結(jié)合蘭州地理文化，形成蘭州百合特色二維碼，降低二維碼的可復(fù)制性，同時在相關(guān)程序運(yùn)營上配備專業(yè)技術(shù)人員，提高蘭州百合產(chǎn)品與二維碼的真實度，增加消費者的信賴度，進(jìn)一步宣傳蘭州百合地理性特色產(chǎn)品；二是保險公司充分利用“大數(shù)據(jù)＋區(qū)塊鏈”的背景優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)公司積極合作，不斷增強(qiáng)從生產(chǎn)到銷售過程的信息透明度，建立蘭州百合溯源系統(tǒng)信息資源共享化，減少生產(chǎn)者與消費者信息不對稱問題；三是在蘭州百合生產(chǎn)監(jiān)管方面實現(xiàn)溯源標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化，定期檢查蘭州百合溯源信息數(shù)據(jù)，將虛假信息與侵犯用戶隱私的行為進(jìn)行通報批評，存入信譽(yù)評價體系，政府通過制定并落實信息虛假處罰制度，形成相關(guān)人員不敢弄虛作假、不愿弄虛作假、以及不能弄虛作假的意識，同時有效保障蘭州百合使用者的食品安全問題，加強(qiáng)宣傳蘭州百合口碑營銷，更好實現(xiàn)百合種植戶利益化，推動蘭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少人才流失問題。

（二）建標(biāo)準(zhǔn)降成本，普及溯源系統(tǒng)

蘭州百合溯源系統(tǒng)的成本高、回報慢，我們可以針對以下幾個方面進(jìn)行改進(jìn)。一是政府建標(biāo)準(zhǔn)降成本，政府可以建立蘭州百合溯源基礎(chǔ)系統(tǒng)，提高系統(tǒng)的公信力，推廣蘭州地理特色農(nóng)產(chǎn)品，打響蘭州百合品牌，有效解決其他平臺進(jìn)入費用偏高的問題；二是政府給予援助，政府可以為有意愿入駐該溯源系統(tǒng)的困難農(nóng)戶給予幫助，統(tǒng)一采購硬件設(shè)施，降低農(nóng)戶等各個單位的投資成本，有利于該系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展，便于蘭州百合溯源標(biāo)準(zhǔn)化推行；三是政府扮演監(jiān)督者角色，對蘭州百合生產(chǎn)、加工等過程提出硬性要求，在一定程度上提高有關(guān)單位加入溯源系統(tǒng)的積極性，審查上傳各個環(huán)節(jié)的相關(guān)信息，實現(xiàn)蘭州百合全鏈條的監(jiān)管；四是政府相關(guān)部門提供人才支持，吸引對蘭州百合產(chǎn)品特性和溯源系統(tǒng)有一定見解的人才，使其來對各環(huán)節(jié)的人員進(jìn)行統(tǒng)一的技術(shù)培訓(xùn)，增加員工對于溯源系統(tǒng)過程和蘭州百合的了解，培養(yǎng)員工專業(yè)性，提高各個環(huán)節(jié)的工作效率，一定程度上減少犯錯，降低容錯性成本，提高蘭州百合的社會影響力和公信力。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶保險意識，提高承保積極性

1.多方位宣傳溯源保險，強(qiáng)化百合種植戶的保險意識

一是通過線上線下相結(jié)合的方式宣傳溯源保險。保險公司業(yè)務(wù)人員進(jìn)行線下講解，并以微信小程序、短視頻等線上內(nèi)容結(jié)合的方式，為百合種植戶和其他參保者宣傳保險知識，讓他們了解蘭州百合溯源保險的參保、賠償以及責(zé)任范圍等相關(guān)內(nèi)容，以此來調(diào)動百合種植戶們參與溯源保險的積極性。二是合理確定蘭州百合溯源保險保費水平，在保險精算的基礎(chǔ)上，通過財政補(bǔ)助、保險公司讓利等方式，讓百合種植戶負(fù)擔(dān)得起保險費，同時建立多次投保的保費減免制度，使得再次投保的種植戶享受保險費減免優(yōu)惠。三是將溯源保險的理賠流程簡單化、普遍化，以此進(jìn)行宣傳，讓種植戶們敢于參保，懂得理賠。

2.建立相關(guān)補(bǔ)貼政策，調(diào)動公司員工積極性。

一是建立費用補(bǔ)貼政策，通過費用補(bǔ)貼，降低承保公司的保險成本。因為我國保險發(fā)展較晚，難以與溯源技術(shù)結(jié)合，導(dǎo)致相關(guān)費用較高，當(dāng)?shù)卣ㄟ^實施補(bǔ)貼政策，給予溯源保險公司適當(dāng)?shù)馁M用補(bǔ)貼，以此來讓溯源保險公司的積極開展保險業(yè)務(wù)，調(diào)動積極性。二是在承保情況不理想、老年人較多的地區(qū)可以采用差異化的補(bǔ)貼制度，以此來鼓勵業(yè)務(wù)開展困難地區(qū)發(fā)展溯源保險。三是溯源保險承保公司可以結(jié)合保險工作開展情況，制定獎罰制度，給公司員工適當(dāng)?shù)募?，提高員工工作積極性。

3.完善地方特色農(nóng)業(yè)保險管理體制。

在推進(jìn)地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險中，應(yīng)該因地制宜，循序漸進(jìn)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)合理制定蘭州百合特色溯源保險的發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)政策，通過溯源保險推動當(dāng)?shù)靥m州百合的發(fā)展，讓百合種植戶增收致富。同時應(yīng)統(tǒng)籌謀劃當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險階段性發(fā)展目標(biāo)，多渠道、多方式引導(dǎo)百合種植戶積極參保，同時促進(jìn)承保保險公司主動作為、積極創(chuàng)新。

（四）發(fā)展百合文化，促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展

在蘭州百合溯源保險的發(fā)展過程中，充分結(jié)合蘭州百合文化，通過發(fā)展百合文化促進(jìn)蘭州百合及其衍生品多樣化發(fā)展。一是在蘭州百合溯源保險的宣傳過程中，將保險產(chǎn)品與蘭州百合特色融合，如在保單宣傳上、海報制作上都增加百合元素，同時增添蘭州地域文化，推進(jìn)兩者共同發(fā)展，再者制作與蘭州百合文化相關(guān)宣傳內(nèi)容，如百合相關(guān)專題紀(jì)錄片，以蘭州百合特色二維碼等方式附于產(chǎn)品包裝上給予消費者查閱；二是大力支持百合衍生品發(fā)展，同時創(chuàng)建和推廣蘭州百合衍生品，如百合耳飾、種植相關(guān)畫作、百合花香薰等，有利于推廣蘭州百合品牌，為蘭州百合及其衍生品增加收益。三是加大對蘭州百合以及其衍生品的網(wǎng)絡(luò)宣傳，利用線上平臺直播帶貨，讓當(dāng)代人更直觀了解產(chǎn)品，擴(kuò)大購買范圍；最后打造文旅發(fā)展，舉辦“天下百合第一村”袁家灣村百合文化節(jié)、“百合王”相關(guān)知識競賽等活動，促進(jìn)蘭州百合地理性特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展。

六、結(jié)語

近些年來，甘肅省農(nóng)業(yè)保險在國家鄉(xiāng)村振興的大背景下發(fā)展速度較快，無論是從數(shù)量還是品種都得到了較大提升，但其在實施過程中也遇到了較大問題。本文提出將蘭州百合特色農(nóng)產(chǎn)品與溯源保險結(jié)合，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，使用實證分析和數(shù)據(jù)調(diào)研方法，得出了產(chǎn)品的優(yōu)勢以及發(fā)展中的問題，就問題進(jìn)行了研究，得出了對策。立足當(dāng)?shù)乇ｋU發(fā)展實踐，提出了保險推廣與普及力度，打破信息差，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品特色文化多元發(fā)展，利于農(nóng)業(yè)增益、農(nóng)民增收，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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