摘 要：近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在重大公共突發(fā)事件中的短板凸顯。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)保障面臨著制度不完善、財(cái)政兜底慣性思維難以扭轉(zhuǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)知與投保意識(shí)不成熟的困境。究其成因，在于企業(yè)逐利天性與保險(xiǎn)社會(huì)保障性相沖突、商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范性不足、保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)不夠強(qiáng)。為充分實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)在重大公共突發(fā)事件中的保障功能，應(yīng)健全保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制、完善保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)規(guī)范、加強(qiáng)行業(yè)自律意識(shí)。

關(guān)鍵詞：重大公共突發(fā)事件；商業(yè)保險(xiǎn)；監(jiān)管機(jī)制；從業(yè)規(guī)范；自律意識(shí)

中圖分類號(hào)：F 842" 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-6883（2024）02-0049-07

DOI：10.19986/j.cnki.1007-6883.2024.02.007

新型冠狀病毒肺炎疫情（以下簡(jiǎn)稱新冠疫情）期間，針對(duì)新冠疫情的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，應(yīng)我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)為國(guó)家金融監(jiān)督管理總局）對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)公司提出的“適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，有效提供保險(xiǎn)供給，規(guī)范捐贈(zèng)保險(xiǎn)行為”等要求［1］31，多家保險(xiǎn)公司將名下的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等多類險(xiǎn)種都擴(kuò)展至包含新冠肺炎，并向特定人員免費(fèi)提供相關(guān)保險(xiǎn)，為此次重大公共突發(fā)事件提供保險(xiǎn)保障支撐。

但是，縱觀國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)在新冠疫情期間的表現(xiàn)，短板明顯。一方面，人民群眾保險(xiǎn)意識(shí)的不足以及政府兜底的慣性思維不利于加強(qiáng)全社會(huì)在應(yīng)對(duì)重大公共突發(fā)事件時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散手段；另一方面，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在重大公共突發(fā)事件中發(fā)揮的效能有限，難以實(shí)現(xiàn)保障風(fēng)險(xiǎn)的主要作用。有必要結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)的固有性質(zhì)與特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在重大公共突發(fā)事件中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出行之有效的完善措施，以更好地發(fā)揮其社會(huì)保障之效能。

一、重大公共突發(fā)事件中

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)保障面臨的困境

（一）商業(yè)保險(xiǎn)保障制度不完善

“損失補(bǔ)償”是保險(xiǎn)最基本且最重要的功能，經(jīng)歷過(guò)2003年非典，我國(guó)保險(xiǎn)的這一功能得到顯著完善。如同當(dāng)年的非典型肺炎，新冠病毒感染屬于新型病種，此前所有保險(xiǎn)公司所發(fā)行的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品都沒(méi)有且不可能有針對(duì)新冠病毒感染的特定理賠條款，因此患者只能根據(jù)一般條款進(jìn)行理賠。在突發(fā)性公共衛(wèi)生安全事件發(fā)生時(shí)，自然人通常只能獲得醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)的住院費(fèi)、特定種類藥、因特定病種造成的如深度昏迷等特定情形的理賠；企業(yè)通過(guò)營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所獲得的賠償對(duì)于其損失而言杯水車(chē)薪，且在實(shí)踐中，中小企業(yè)購(gòu)買(mǎi)上述企業(yè)保險(xiǎn)的少之又少，中小型企業(yè)破產(chǎn)事件頻發(fā)。經(jīng)過(guò)了非典時(shí)期關(guān)于“類似‘非典’的突發(fā)性社會(huì)事件是否應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖ｋU(xiǎn)理賠”的激烈討論后，最終得出“保險(xiǎn)賠償范圍應(yīng)覆蓋突發(fā)性社會(huì)事件所造成的損失”的結(jié)論。

自新冠疫情爆發(fā)以來(lái)，保險(xiǎn)公司大多都制訂了詳細(xì)的賠償方案，及時(shí)開(kāi)通綠色理賠通道，積極承擔(dān)理賠責(zé)任。知名保險(xiǎn)公司平安人壽就對(duì)旗下疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品多次擴(kuò)展了新冠病毒感染保險(xiǎn)責(zé)任。其對(duì)客戶承諾，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展有效期間內(nèi)，經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠病毒感染且臨床分型為重型或危重型的，將按保險(xiǎn)合同中疾病保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額的20%額外賠付保險(xiǎn)金，原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任仍然不變。［2］

即便如此，保險(xiǎn)公司在重大公共突發(fā)事件發(fā)生時(shí)的臨時(shí)舉措、臨時(shí)布局也暴露了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在這方面存在保障缺口。

一方面，在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品上，此類重大公共突發(fā)事件并未事先被列入保險(xiǎn)責(zé)任范疇，更有甚者，因其能夠在特定承保區(qū)域內(nèi)造成眾多保險(xiǎn)標(biāo)的同一時(shí)間或者于極短時(shí)間內(nèi)遭受損失，具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)［1］37，而可能被歸入不可抗力或者被列入保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任，又或者需要通過(guò)特別約定作為擴(kuò)展的保險(xiǎn)責(zé)任。一言以蔽之，即難以在事件發(fā)生時(shí)即受到已簽訂的保險(xiǎn)合同保護(hù)而得以獲取理賠。

盡管保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)事中、事后對(duì)條款進(jìn)行調(diào)整、擴(kuò)展，將突發(fā)公共事件保障納入原保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，但這在事實(shí)上不符合合同所要求的雙方意思表示一致的要求，更像是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人、受益人的贈(zèng)與行為，且保險(xiǎn)產(chǎn)品為了保障其產(chǎn)品的可靠性，往往需要經(jīng)過(guò)多重精算、檢驗(yàn)方得上架，若在涉面廣泛的事件上隨意擴(kuò)充保險(xiǎn)范圍，短期內(nèi)看似保險(xiǎn)業(yè)盡到了自己為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)兜底的責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了保障功能，但從保險(xiǎn)業(yè)乃至社會(huì)保障制度來(lái)看，此種做法絕非上策。

另一方面，正是保險(xiǎn)保障的這一缺口迫使財(cái)政對(duì)此進(jìn)行兜底，超出財(cái)政預(yù)算支出為事件造成的損害買(mǎi)單，雖是為了穩(wěn)固社會(huì)秩序的無(wú)奈之舉，但也在相當(dāng)程度上擠占了保險(xiǎn)在社會(huì)保障中的功能地位，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)形成抑制作用。人們的保險(xiǎn)需求來(lái)源于未知且潛在損失巨大的風(fēng)險(xiǎn)的存在，完善我國(guó)重大公共突發(fā)事件保險(xiǎn)保障制度、推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分散與社會(huì)保障功效，要求彌補(bǔ)保險(xiǎn)保障在重大公共突發(fā)事件上的缺口。

（二）財(cái)政兜底慣性思維難以扭轉(zhuǎn)

無(wú)論是政府還是民眾，長(zhǎng)期形成了重大公共突發(fā)事件產(chǎn)生的損失由政府“買(mǎi)單”的行為與心理慣性，不利于商業(yè)保險(xiǎn)保障在這類事件上全面鋪開(kāi)。

以此次新冠疫情為例，2020年1月22日，財(cái)政部和國(guó)家醫(yī)療保障局發(fā)布的《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的通知》明確了確診患者在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助保障范圍外個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用由財(cái)政補(bǔ)助。隨后，國(guó)家醫(yī)療保障局發(fā)布《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補(bǔ)充通知》，規(guī)定對(duì)疑似患者的醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)助。2020年6月7日國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)布的《抗擊新冠肺炎疫情的中國(guó)行動(dòng)》白皮書(shū)顯示，截至當(dāng)年5月31日，全國(guó)新冠肺炎確診住院患者總?cè)藬?shù)為5.8萬(wàn)人次，總醫(yī)療費(fèi)用為13.5億元，確診患者人均醫(yī)療費(fèi)用約達(dá)2.3萬(wàn)元。其中，重癥患者人均治療費(fèi)用超15萬(wàn)元，一些危重癥患者治療費(fèi)用需幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元。上述所有的醫(yī)療費(fèi)用均由國(guó)家承擔(dān)。［3］

一系列財(cái)政保障政策為新冠患者和疑似患者保駕護(hù)航，尤其是在疫情爆發(fā)初期對(duì)特定人群提供免費(fèi)核酸檢測(cè)、隔離費(fèi)用減免等，在穩(wěn)定社會(huì)秩序與民眾情緒方面卓有成效，也為我國(guó)迅速控制疫情、維持穩(wěn)健的醫(yī)療供給提供了強(qiáng)大支撐。綜觀國(guó)外抗疫進(jìn)展，抗疫不力的國(guó)家，除了社會(huì)制度這一因素外，大多由于新冠患者從確診到治療的費(fèi)用基本由患者自己以及所購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)這一緣故，導(dǎo)致缺乏財(cái)力支持的中重癥患者被迫選擇“居家隔離，居家治療”，但新冠病毒的高傳染性使得此類行為成了病毒傳播“助力”，疫情遲遲無(wú)法控制，甚至擊穿了本國(guó)醫(yī)療體系。因此在此次疫情前期由政府支付患者醫(yī)療費(fèi)用是無(wú)奈之舉也是必要之舉。但是長(zhǎng)此以往，不利于降低民眾在此類事件上對(duì)國(guó)家行政的依賴心理，一旦民眾堅(jiān)固了“政府買(mǎi)單、政府兜底”的心理預(yù)期，更不易推進(jìn)重大公共衛(wèi)生事件商業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制體系化、普及化。

政府為新冠疫情損害買(mǎi)單也有損財(cái)政預(yù)算穩(wěn)定性，不利于構(gòu)建完善的重大公共安全風(fēng)險(xiǎn)治理體系。無(wú)論是中央財(cái)政還是地方財(cái)政，每年的預(yù)算都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查批準(zhǔn)的，是有序規(guī)劃的產(chǎn)物，其中已經(jīng)將因潛在的自然災(zāi)害事件可能造成的財(cái)政支出費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)。此次疫情暴露出的一個(gè)突出問(wèn)題是：政府未將突發(fā)性公共安全事件的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)配置納入公共財(cái)政管理體系。因此，當(dāng)發(fā)生與非典或此次疫情相似的狀況時(shí)，政府的財(cái)政支出往往極大超出原本的財(cái)政預(yù)算，財(cái)政預(yù)算穩(wěn)定性受損。長(zhǎng)此以往，容易讓行政單位以突發(fā)事件為名隨意突破財(cái)政預(yù)算支出費(fèi)用，也會(huì)造成保險(xiǎn)業(yè)在公共安全事件保障方面被邊緣化。如何改變民眾、政府機(jī)關(guān)對(duì)“財(cái)政兜底”的既定心理，是重大公共安全風(fēng)險(xiǎn)治理體系化的思想關(guān)鍵。

（三）社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)知與投保意識(shí)不成熟

按可比口徑，2021年保險(xiǎn)業(yè)匯總原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)4.05%，保險(xiǎn)金額同比增長(zhǎng)40.71%，原保險(xiǎn)賠付支出增長(zhǎng)14.12%。［4］整體上看，近幾年來(lái)各家保險(xiǎn)公司理賠件數(shù)、理賠金額有所增長(zhǎng)，理賠率有所提高、理賠時(shí)效有所加快。但是，長(zhǎng)期存在的保險(xiǎn)中介亂象卻仍大量存在，人們對(duì)保險(xiǎn)的負(fù)面刻板印象難以改變。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介渠道是實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的主要渠道，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)業(yè)中扮演著舉足輕重的角色。然而，保險(xiǎn)代理人良莠不齊，盡管都經(jīng)過(guò)了特定的考試與初步培訓(xùn)，但對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍一知半解，為客戶分析產(chǎn)品時(shí)難免囫圇吞棗、表意模糊。更甚者，部分保險(xiǎn)代理人逐利心理過(guò)重，罔顧職業(yè)道德，錯(cuò)誤誘導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。有的大包大攬，向客戶承諾只要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，生病都可以獲得理賠；有的故意跳過(guò)或者一筆帶過(guò)需要客戶高度注意的事項(xiàng)；有的則為了出保不對(duì)客戶強(qiáng)調(diào)健康告知；有的還捆綁銷售非必要附加險(xiǎn)……由于保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)條款較為復(fù)雜，某些保險(xiǎn)條款或者名詞解釋不易理解，在保險(xiǎn)代理人有意為之的情況下，普通投保人往往很難完全明晰合同內(nèi)容，致使“貨不對(duì)板”，實(shí)際產(chǎn)品并非保險(xiǎn)人員向客戶承諾的內(nèi)容，客戶理賠時(shí)遭到保險(xiǎn)公司拒絕，最終客戶利益受損，而保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)受累。

此外，我國(guó)民眾的投保意識(shí)有待提升。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品多樣性具有豐富作用，對(duì)理財(cái)成本能實(shí)現(xiàn)節(jié)約功效以及能夠增速資金周轉(zhuǎn)等種種優(yōu)勢(shì)，［5］極大助力民眾增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是追求個(gè)人資產(chǎn)利益最大化，目前我國(guó)整體理財(cái)知識(shí)水平仍處于較低水平。盡管近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品鋪天蓋地，有相當(dāng)一部分人從“只相信拿在手里的現(xiàn)金”、“存款只愿意放在銀行，不相信其他機(jī)構(gòu)”的資金觀念走了出來(lái)，愿意進(jìn)行其他投資嘗試，學(xué)習(xí)如何根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)產(chǎn)品，以及如何區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分散投資風(fēng)險(xiǎn)，但唯獨(dú)對(duì)保險(xiǎn)這一同樣具備理財(cái)功能的理財(cái)產(chǎn)品成員知之甚少，甚至不愿了解。究其原因，是對(duì)保險(xiǎn)的功能不甚了解所致。

盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷更新，加入了不少新的功能，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品也具有了增值、保值功能，但其核心功能仍是為財(cái)產(chǎn)、人身提供保障，分散、降低個(gè)人財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。大病醫(yī)療費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)，加上后續(xù)康復(fù)費(fèi)用以及誤工費(fèi)用，對(duì)于普通家庭而言十分沉重，而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以覆蓋這些支出。合適的商業(yè)保險(xiǎn)能填補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障外的空缺。然而，多數(shù)人在身體尚且健康、可支配財(cái)產(chǎn)有限的情況下，抱有僥幸心理，不愿在保險(xiǎn)上進(jìn)行消費(fèi)，當(dāng)面臨大病醫(yī)療支出時(shí)才意識(shí)到保險(xiǎn)的有用性。企業(yè)也是如此，中小微型企業(yè)大多對(duì)企業(yè)類保險(xiǎn)不夠重視，以致無(wú)法應(yīng)對(duì)重大疫情等突發(fā)狀況，造成資金鏈斷裂、破產(chǎn)。保險(xiǎn)固然不是萬(wàn)能的，也非買(mǎi)得越多越好，但民眾應(yīng)當(dāng)意識(shí)到：合理的保險(xiǎn)配置是抵御重大生活損害風(fēng)險(xiǎn)的利器。

二、重大公共突發(fā)事件中

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)保障困境的成因

（一）企業(yè)逐利天性與保險(xiǎn)社會(huì)保障性相沖突

天下熙熙，皆為利來(lái)。［6］追求利益是商業(yè)公司的天性，這一天性決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司制定的企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)與運(yùn)營(yíng)策略方向。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的工作重心傾向于發(fā)展壯大企業(yè)規(guī)模，志在追求更大的利潤(rùn)空間，保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能反而逐漸淡化、邊緣化。［7］

保險(xiǎn)本應(yīng)當(dāng)履行其風(fēng)險(xiǎn)管理的職能，但從此次保險(xiǎn)業(yè)在疫情上的應(yīng)對(duì)舉措來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)過(guò)往的作為卻似乎與其初衷相去甚遠(yuǎn)。此次疫情發(fā)生后，大多數(shù)人身保險(xiǎn)公司將因新冠病毒感染導(dǎo)致的傷殘、重疾以及身故納入名下多種人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠范圍。盡管該種行為有益社會(huì)，但同時(shí)也引發(fā)了疑慮。

其一，既然保險(xiǎn)能擴(kuò)展至影響面如此巨大的疫情事件，那么原本的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否存在設(shè)置合理性問(wèn)題，原來(lái)的價(jià)格是否設(shè)定過(guò)高？如果不存在上述問(wèn)題，那么臨時(shí)性增加的內(nèi)容是否挑戰(zhàn)了原本的精算基礎(chǔ)？其背后折射出的是保險(xiǎn)業(yè)或缺乏在風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理上的高水準(zhǔn)專業(yè)能力。

其二，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該為什么服務(wù)，以何為營(yíng)業(yè)指向標(biāo)？盡管這一問(wèn)題早在2016年被當(dāng)時(shí)的保監(jiān)會(huì)所明確——“保險(xiǎn)業(yè)姓保”，保險(xiǎn)業(yè)的基本功能是保障，其投資功能是為了更好地實(shí)現(xiàn)保障功能。然而在實(shí)踐中，保險(xiǎn)業(yè)卻逐漸偏向了企業(yè)追求盈利的軌道。歸根結(jié)底，保險(xiǎn)具有社會(huì)保障這一特殊的性質(zhì)與企業(yè)的營(yíng)利性天然存在沖突，商業(yè)保險(xiǎn)公司如若平衡不當(dāng)，就容易導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置不合理，不能應(yīng)對(duì)大型突發(fā)性社會(huì)公共事件，以致社會(huì)保障目標(biāo)最終未能良好實(shí)現(xiàn)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范性不足

商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的代理人制度受詬病多時(shí)。本行業(yè)代理人流動(dòng)性非常大，原因在于代理人多采取無(wú)底薪提成制或底薪極低，入職后一段時(shí)間若持續(xù)無(wú)收入的人可能會(huì)另謀出路。此外，其準(zhǔn)入門(mén)檻低，代理人員的專業(yè)水平良莠不齊，部分代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品依靠的并非專業(yè)能力。

上述問(wèn)題的根源在于保險(xiǎn)的銷售與提成模式。提成制雖然是代理人收入不穩(wěn)定的重要因素，但是保險(xiǎn)公司提供給代理人的高額提成讓許多業(yè)外人員趨之若鶩。保險(xiǎn)公司多采取分級(jí)別授予不同比例提成的方式，代理人員完成的保險(xiǎn)銷售量越多，提成越高。

此外，有的公司允許保險(xiǎn)代理人采取分級(jí)代理制度，保險(xiǎn)公司內(nèi)有多個(gè)團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)內(nèi)部架構(gòu)按“總監(jiān)—經(jīng)理—組長(zhǎng)”或類似模式進(jìn)行分層，新的保險(xiǎn)代理人加入到隸屬的一個(gè)團(tuán)隊(duì)，業(yè)績(jī)達(dá)標(biāo)轉(zhuǎn)正之后，該保險(xiǎn)代理人就可以自己增員，招募新代理人將隸屬于自己，這樣新進(jìn)的代理人簽的單會(huì)分層提成給該保險(xiǎn)代理人。此種制度弊端頗多。

其一，團(tuán)隊(duì)的最高一級(jí)代理人除了享有自己所做業(yè)績(jī)帶來(lái)的傭金外，還能獲得其下所有等級(jí)代理人員一定比例的傭金，甚至下級(jí)的業(yè)績(jī)數(shù)量也掛于其名下。其他等級(jí)與其下級(jí)之間亦遵循這一規(guī)則。無(wú)怪乎有人戲稱保險(xiǎn)是合法的“傳銷”，盡管這一形容是出于對(duì)保險(xiǎn)的重大誤解，但顯然一個(gè)代理人想要獲得更多的傭金，除了可以依靠自己勤勉完成業(yè)績(jī)，還有一條捷徑：盡可能多地招收下級(jí)代理人員，獲取其傭金提成。最終出現(xiàn)的現(xiàn)象極有可能是新的下級(jí)代理在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未能成單，臨近最后期限時(shí)迫不得已自掏腰包給自己或者親友辦理了保險(xiǎn)，以完成業(yè)績(jī)。該做法偏離了保險(xiǎn)的設(shè)立初衷。

其二，業(yè)外人員加入保險(xiǎn)行業(yè)多以高傭金為目標(biāo)，當(dāng)其從事代理人一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)自己難以在保險(xiǎn)從業(yè)中實(shí)現(xiàn)高傭金收入，而微薄甚至為零的底薪又不能支撐其生活費(fèi)用，容易萌生退意，不再?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)行業(yè)。這對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的穩(wěn)定性產(chǎn)生重大負(fù)面影響。

其三，不同于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的中介角色，保險(xiǎn)代理人所代表的是保險(xiǎn)公司，維護(hù)的是保險(xiǎn)公司的利益，其推薦代理產(chǎn)品時(shí)具有傾向性。不同保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品各有特色，適合某一客戶的產(chǎn)品可能不在保險(xiǎn)代理人所代理的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品中，客戶可能由于保險(xiǎn)代理人具有傾向性的游說(shuō)及信息差緣故，未能購(gòu)買(mǎi)最適合產(chǎn)品，無(wú)法獲取最大保險(xiǎn)效益。因此，規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，必先規(guī)范保險(xiǎn)代理人制度。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)

保險(xiǎn)業(yè)在此次新冠疫情防疫戰(zhàn)中積極行動(dòng)，一方面充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的保障功能，擴(kuò)大已有產(chǎn)品的理賠范圍為新冠患者提供保障，另一方面則通過(guò)贈(zèng)送保額給特定人員、贈(zèng)送特定險(xiǎn)種、抗疫物資捐贈(zèng)以及簡(jiǎn)化理賠流程等方式積極分擔(dān)社會(huì)保障責(zé)任。

然而行業(yè)中也混雜著“概念營(yíng)銷”等亂象，值得監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及消費(fèi)者關(guān)注。［8］有些保險(xiǎn)公司借助疫情進(jìn)行炒作營(yíng)銷，渲染抗疫緊張氛圍，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至引誘消費(fèi)者將已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換為疫情爆發(fā)后保險(xiǎn)公司新推出的產(chǎn)品，美其名曰為消費(fèi)者提供更全面的保障，但事實(shí)上卻極其容易造成消費(fèi)者對(duì)固有產(chǎn)品產(chǎn)生保障不充分的擔(dān)憂，且這種擔(dān)憂在推銷實(shí)踐中容易被銷售人員進(jìn)一步擴(kuò)大。保險(xiǎn)公司固然可以聲稱自己捐贈(zèng)了物資等行為是盡了社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，其作為營(yíng)利機(jī)構(gòu)進(jìn)行營(yíng)銷無(wú)可厚非。但保險(xiǎn)的保障責(zé)任應(yīng)當(dāng)置于首位，它承載著社會(huì)兜底效能，上述行為事實(shí)上是將保險(xiǎn)的保障責(zé)任與營(yíng)利需求本末倒置，借助重大公共突發(fā)事件營(yíng)銷自己以實(shí)現(xiàn)營(yíng)利意圖，不可被認(rèn)同。

有的保險(xiǎn)公司還和其他平臺(tái)合作，推出了普通贈(zèng)險(xiǎn)和針對(duì)疫情的特定保險(xiǎn)贈(zèng)送活動(dòng)，但這些保險(xiǎn)產(chǎn)品大多以“身故”為理賠前提，事實(shí)上能為客戶提供的保險(xiǎn)保障十分有限，其贈(zèng)送目的或意在打響保險(xiǎn)公司知名度。此外，也有保險(xiǎn)公司免費(fèi)向不特定公眾贈(zèng)送酒精、洗手液、一次性口罩等防疫物資，但領(lǐng)取前提是個(gè)人下載指定的APP并注冊(cè)、填寫(xiě)個(gè)人身份信息，營(yíng)銷意圖顯而易見(jiàn)。

保險(xiǎn)公司固然非慈善行業(yè)，但借人們疫情之需大行營(yíng)銷之道的行為實(shí)為不妥。上述保險(xiǎn)公司的作為可以從側(cè)面反映出保險(xiǎn)公司在面對(duì)重大公共突發(fā)事件時(shí)的策略傾向：瞄準(zhǔn)疫情需求，高質(zhì)量、大面積地營(yíng)銷，而其種種饋贈(zèng)行為不過(guò)是為實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷所采取的手段，履行社會(huì)責(zé)任并非其意圖實(shí)現(xiàn)的目的。更進(jìn)一步地講，保險(xiǎn)業(yè)有偏離其社會(huì)保障這一本職的跡象，社會(huì)責(zé)任感不強(qiáng)甚至淡薄。保險(xiǎn)公司所表現(xiàn)出的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，直接影響著人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度、保險(xiǎn)保障意識(shí)，影響著人們的保險(xiǎn)消費(fèi)。

三、完善重大公共突發(fā)事件中

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)保障路徑

（一）完善保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制

行業(yè)監(jiān)管是保險(xiǎn)在公共安全風(fēng)險(xiǎn)治理中發(fā)揮重要作用的關(guān)鍵一環(huán)。保險(xiǎn)業(yè)在公共安全風(fēng)險(xiǎn)管理中有著舉足輕重的地位，其體系結(jié)構(gòu)設(shè)置與變化關(guān)系到社會(huì)在重大公共突發(fā)事件中是否能良好地抵御風(fēng)險(xiǎn)，兜住受沖擊的經(jīng)濟(jì)缺口。但是，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)卻存在形形色色的行業(yè)亂象，影響保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)?！氨ｋU(xiǎn)業(yè)姓什么”這一問(wèn)題的提出，反映出對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的治理任重道遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)。

2018年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）合并成為中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀保監(jiān)會(huì)），依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)。原保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職責(zé)由銀保監(jiān)會(huì)承繼。這一舉措有助于整頓銀行與保險(xiǎn)亂象，讓資金回歸實(shí)體，保險(xiǎn)行業(yè)回歸到保險(xiǎn)保障功能。2023年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》。組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)基礎(chǔ)上組建，原先歸屬于中國(guó)人民銀行有關(guān)金融控股公司等金融集團(tuán)的日常監(jiān)管職責(zé)及金融消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)、歸屬于中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)投資者保護(hù)的職責(zé)都劃入國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，這一機(jī)構(gòu)職責(zé)調(diào)整極大地加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管。

在此基礎(chǔ)上，建議加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的功能監(jiān)管與行為監(jiān)管，前者要求嚴(yán)守保險(xiǎn)保障功能原則，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品以是否能夠良好實(shí)現(xiàn)保障功能為衡量標(biāo)準(zhǔn)，事前嚴(yán)格審批，產(chǎn)品上市后也應(yīng)在一定時(shí)間后進(jìn)行效果評(píng)估檢驗(yàn)。著重審查更新推出的同一保險(xiǎn)公司同質(zhì)產(chǎn)品，防止同類產(chǎn)品過(guò)于泛濫，不利于形成市場(chǎng)良好競(jìng)爭(zhēng)秩序；嚴(yán)格監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)流入資金動(dòng)向，堅(jiān)決遏制投機(jī)資金擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象，防止其對(duì)保險(xiǎn)基本功能產(chǎn)生沖擊。后者要求加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售行為的合規(guī)審查，嚴(yán)格處理有關(guān)舉報(bào)、投訴。

此外，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)行為方面具有不容忽視的作用。充分發(fā)揮中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)督促成員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)控并及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)反饋保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題、整合保險(xiǎn)業(yè)宣傳資源正面引導(dǎo)有關(guān)保險(xiǎn)的輿論宣傳等積極作用，有助于實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重，共同引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)約束不合規(guī)行徑，樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)正氣。在重大公共突發(fā)事件中，若保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)得當(dāng)，則能夠及時(shí)對(duì)可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并得出一份保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)基本認(rèn)可、能夠降低有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方案。

（二）完善保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)規(guī)范

隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)制度一步步完善，銷售人員將從過(guò)去關(guān)系主導(dǎo)型，如向親戚朋友推銷，轉(zhuǎn)向更多地依靠專業(yè)和服務(wù)實(shí)現(xiàn)銷售。有鑒于保險(xiǎn)代理人專業(yè)素質(zhì)良莠不齊，將保險(xiǎn)代理人在市場(chǎng)中的地位讓與更為專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是大勢(shì)所趨。

2020年5月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理的通知》《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》，明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)從業(yè)人員管理的主體責(zé)任、銷售能力分級(jí)的監(jiān)管要求，同時(shí)要求加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理，但規(guī)定大多較為寬泛。其中，對(duì)招錄信息的發(fā)布做了重要規(guī)范，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司授權(quán)個(gè)人發(fā)布招錄廣告或單獨(dú)招錄人員，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“類傳銷式”的銷售模式有相當(dāng)大的改進(jìn)作用，但實(shí)際上仍能以內(nèi)部團(tuán)隊(duì)形式實(shí)現(xiàn)層層分銷。

有鑒于前述問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)規(guī)范需要進(jìn)一步完善。其一，逐步改變銷售提成模式，具體到個(gè)人的業(yè)績(jī)，仍可以多個(gè)業(yè)務(wù)量指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)，采用分級(jí)提成的方式，但不同層級(jí)間則應(yīng)取消逐級(jí)提成的模式，改為分級(jí)定額考核，即以下級(jí)績(jī)效等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)層級(jí)達(dá)標(biāo)則授予上級(jí)管理人一定數(shù)額的績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，給予新人過(guò)渡期保護(hù)，如一定時(shí)段內(nèi)底薪保護(hù)或提成比例保護(hù)等。

其二，健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。如前所述，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所代表的并非某特定的保險(xiǎn)公司，因此在進(jìn)行保險(xiǎn)銷售時(shí)能夠更為客觀地辦理業(yè)務(wù)，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基本功能至關(guān)重要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售模式在我國(guó)方興未艾，應(yīng)當(dāng)完善其職業(yè)規(guī)范，尤其注意避免各個(gè)公司以之為媒介進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。

其三，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后的冷靜期內(nèi)，保險(xiǎn)公司在回訪核實(shí)保單時(shí)應(yīng)當(dāng)再次對(duì)客戶提示重要條款，強(qiáng)調(diào)可能造成不理賠的情形，提示客戶“以合同條款為準(zhǔn)，僅憑銷售人員的口頭承諾而無(wú)書(shū)面合同的理賠約定無(wú)效”，而非進(jìn)行“您是否已清楚合同條款”之類的模糊問(wèn)詢。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)自律意識(shí)

在重大公共突發(fā)事件中，保險(xiǎn)起到的填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺口的作用彌足輕重，反過(guò)來(lái)說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)在該情境下缺位時(shí)，兜底的口袋有了豁口，產(chǎn)生的負(fù)面影響也難以估量。對(duì)于銷售人員在實(shí)際銷售過(guò)程中的具體操作，想要做到全方位無(wú)死角的監(jiān)管是不現(xiàn)實(shí)的，也就是說(shuō)，銷售人員在操作上仍有相當(dāng)一部分“灰色空間”，而一旦出現(xiàn)因銷售行為不當(dāng)導(dǎo)致的理賠不能的狀況，一方面客戶花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)卻得不到理賠，另一方面保險(xiǎn)公司實(shí)際上既損失了信譽(yù)，又需要付出包括調(diào)查取證在內(nèi)的善后成本，實(shí)為雙輸。完善我國(guó)重大公共突發(fā)事件商業(yè)保險(xiǎn)保障，治源是首要問(wèn)題，也是核心問(wèn)題。而保險(xiǎn)行業(yè)的自我管理問(wèn)題，就是該議題的源頭問(wèn)題。

加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的自律意識(shí)，分為對(duì)外意識(shí)與對(duì)內(nèi)意識(shí)兩個(gè)方面。在對(duì)外意識(shí)上，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)牢固樹(shù)立“保險(xiǎn)姓?！钡囊庾R(shí)，并將該意識(shí)貫徹到產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，堅(jiān)持以保障為目的，其他增值服務(wù)如理財(cái)功能，對(duì)保障功能的實(shí)現(xiàn)也有一定的促進(jìn)作用，但其定位應(yīng)當(dāng)僅限于輔助保障功能的實(shí)現(xiàn)，而不是為了追逐更多的利潤(rùn)，否則容易造成本末倒置的情況發(fā)生。具體到重大公共突發(fā)事件情景下，臨時(shí)性的災(zāi)害應(yīng)對(duì)舉措雖然在短期內(nèi)能夠兜住風(fēng)險(xiǎn)，緩沖災(zāi)害對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)造成的沖擊，但在事前防范意識(shí)指導(dǎo)下，制定有關(guān)重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，才是發(fā)揮重大公共突發(fā)事件下保險(xiǎn)保障作用的根本之策。

企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自我完善、服務(wù)社會(huì)意識(shí)，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品之初即考慮到突發(fā)公共安全事件等重大事件的發(fā)生，將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素嵌入產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，以期實(shí)現(xiàn)重大公共社會(huì)安全事件保障常規(guī)化，而非“突擊保障”。近兩年來(lái)各地政府指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)推出的各類“惠民?！保哂袕V覆蓋、低門(mén)檻、低保費(fèi)和高保額等普惠性質(zhì)，銜接了基本醫(yī)保與商業(yè)健康險(xiǎn)，［9］是保險(xiǎn)的公共保障職能的一大體現(xiàn)，但其設(shè)計(jì)仍具有很大的完善空間，在對(duì)重大公共突發(fā)事件的保障上缺乏更為有針對(duì)性的條款。保險(xiǎn)企業(yè)可對(duì)此進(jìn)行完善設(shè)計(jì)。

在對(duì)內(nèi)意識(shí)上，加強(qiáng)職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)，重點(diǎn)培養(yǎng)行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)，制定完備的內(nèi)部合規(guī)制度。保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)范及行業(yè)規(guī)范制定公司合規(guī)規(guī)則，將其納入員工績(jī)效考核之中，對(duì)從業(yè)人員合規(guī)銷售有重要的指導(dǎo)作用。在此基礎(chǔ)上，一要進(jìn)行常規(guī)化內(nèi)部合規(guī)培訓(xùn)與考核，及時(shí)跟進(jìn)本行業(yè)工作規(guī)范新要求，確保員工對(duì)崗位合規(guī)文件學(xué)習(xí)到位。此外，企業(yè)應(yīng)將服務(wù)社會(huì)的精神融入到企業(yè)文化中，在各類企業(yè)培訓(xùn)、活動(dòng)中有意識(shí)地培養(yǎng)員工服務(wù)社會(huì)的意識(shí)。二要建立完備的內(nèi)部合規(guī)檢查與懲戒制度，由合規(guī)部門(mén)定期定質(zhì)檢查內(nèi)部合規(guī)情況，出具合規(guī)評(píng)估報(bào)告，并對(duì)違規(guī)從業(yè)行為予以嚴(yán)厲懲戒，以強(qiáng)化從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)。

在重大公共突發(fā)事件中，保險(xiǎn)具有十分重要的作用。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)保障功能不夠突出，企業(yè)的天然逐利性與保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用產(chǎn)生了一定沖突，保險(xiǎn)公司在社會(huì)責(zé)任意識(shí)方面的不足不僅影響其社會(huì)兜底效能的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)影響了消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。保持保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的作用，必須堅(jiān)持以保障功能為核心，設(shè)計(jì)好保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。除此之外，完善保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)外監(jiān)管機(jī)制與從業(yè)規(guī)范，增強(qiáng)行業(yè)自律性，強(qiáng)化本行業(yè)內(nèi)的社會(huì)服務(wù)意識(shí)亦是完善重大公共突發(fā)事件下我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制的必要之舉。

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Improvement of China’s Commercial Insurance

in Major Public Emergencies

XU Xiao-xiao1，HE Fang-da2

（1. Editorial Department of Journal of Hanshan Normal University，Chaozhou，Guangdong，521041;

2. Chaozhou Regulatory Branch of National Financial Regulatory Administration，

Chaozhou，Guangdong，521021）

Abstract： In recent years， the shortcomings of China’s commercial insurance in major public emergencies have come to the fore. China’s commercial insurance protection is faced with the challenges of incomplete systems，difficulty in reversing the inertia of fiscal support，and immature awareness of social insurance and insurance coverage. The causes of these problems lie in the conflict between the profit-seeking nature of enterprises and the social security nature of insurance，the lack of standardization of the commercial insurance industry， and the inadequate consciousness of social responsibility of insurance enterprises. In order to fully realize the protection function of commercial insurance in major public emergencies，it is necessary to improve the regulatory mechanism of the insurance industry，perfect the practice norms of the insurance industry，and strengthen the self-discipline awareness of the industry.

Key words：major public emergencies；commercial insurance；regulatory mechanism；practice norms；self-discipline awareness

責(zé)任編輯 石恩宇

收稿日期：2022-04-08；修回日期：2023-11-25

作者簡(jiǎn)介：許小曉（1994-），女，廣東潮州人，韓山師范學(xué)院學(xué)報(bào)編輯部編輯，碩士。