0 引言

在當(dāng)前我國糧食安全與農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的背景下，馬鈴薯作為重要糧食作物，在保障糧食安全和促進農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用。四川省是我國馬鈴薯種植主產(chǎn)區(qū)，近年來種植面積和產(chǎn)量穩(wěn)步增長，其產(chǎn)業(yè)成為全省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)定的重要支撐和農(nóng)民增收的關(guān)鍵來源。然而，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速，四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)面臨種植技術(shù)不齊、產(chǎn)業(yè)鏈不完善、市場競爭力不足等挑戰(zhàn)。

普惠金融作為一種包容性金融模式，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為馬鈴薯產(chǎn)業(yè)提供多元化資金支持，解決融資難題，推動產(chǎn)業(yè)升級。該研究通過分析四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀，探討普惠金融支持其高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策建議，旨在為普惠金融助力馬鈴薯產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供參考，也為其他地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與普惠金融融合發(fā)展提供借鑒。

1四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1四川省馬鈴薯種植規(guī)模與產(chǎn)量

四川省作為我國重要的馬鈴薯種植大省，近年來種植面積和產(chǎn)量均呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢。2023年，全省馬鈴薯種植面積達68.93萬 ，位居全國前三。主要種植區(qū)域集中在川西高原和盆地周邊山區(qū)，其中涼山彝族自治州、甘孜藏族自治州等高原地區(qū)是核心產(chǎn)區(qū)，種植面積占全省近 50% 。同年，全省馬鈴薯總產(chǎn)量為1463萬t，平均單產(chǎn)每 為 。然而，部分地區(qū)因缺乏現(xiàn)代化種植設(shè)備和技術(shù)指導(dǎo)，每 單產(chǎn)僅為 左右。此外，馬鈴薯品種結(jié)構(gòu)較為單一化，優(yōu)質(zhì)品種種植面積僅占總種植面積的 30% 左右，難以滿足市場對高品質(zhì)馬鈴薯的需求。

1.2 四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀

四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋種植、加工、銷售等環(huán)節(jié)，但整體發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。種植環(huán)節(jié)以小農(nóng)戶為主，占比超 80% ，組織化程度低，缺乏統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)和市場信息，導(dǎo)致產(chǎn)量和質(zhì)量不穩(wěn)定。加工企業(yè)規(guī)模小，加工能力有限，工藝相對落后，產(chǎn)品附加值低，市場競爭力不足。銷售渠道單一，主要依賴農(nóng)貿(mào)市場和經(jīng)銷商，線上銷售占比不足 10% ，缺乏品牌建設(shè)和市場推廣，產(chǎn)品知名度和美譽度低。產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)銜接不緊密，缺乏有效協(xié)調(diào)機制。種植戶與加工企業(yè)、經(jīng)銷商之間信息不對稱，導(dǎo)致市場價格波動大，農(nóng)戶收益不穩(wěn)定[2。這些問題嚴重制約了四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，亟待通過優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的銜接機制來提升產(chǎn)業(yè)整體競爭力。

1.3四川省馬鈴薯市場競爭態(tài)勢與消費需求

四川省馬鈴薯市場競爭激烈，面臨國內(nèi)外雙重壓力。周邊省份如云南、貴州的馬鈴薯產(chǎn)品因成本低、品質(zhì)高，占據(jù)了四川省外市場約 20% 的份額。2023年，四川省馬鈴薯出口量約5萬t，主要銷往東南亞和中東地區(qū)，但在歐盟等高端市場，由于質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)嚴格，產(chǎn)品出口份額不足 10% ，深加工產(chǎn)品國際競爭力較弱[3。隨著消費者生活水平的提高，對馬鈴薯的需求正從傳統(tǒng)食用型向營養(yǎng)型、功能型轉(zhuǎn)變，有機馬鈴薯、富硒馬鈴薯等特色產(chǎn)品需求增加。與此同時，馬鈴薯加工產(chǎn)品如薯條、薯片等休閑食品的市場需求也在擴大，消費者對其品質(zhì)和口味要求更高，推動馬鈴薯加工企業(yè)進行技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品升級，為產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展提供了機遇。

2普惠金融在四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

2.1四川省普惠金融服務(wù)體系

四川省普惠金融服務(wù)體系涵蓋政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司和保險公司等。農(nóng)村信用社是馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的主要服務(wù)機構(gòu)，推出了“馬鈴薯種植貸\"\"農(nóng)產(chǎn)品收購貸\"等產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供資金支持。保險公司則推出馬鈴薯種植保險，提供自然災(zāi)害和病蟲害風(fēng)險保障。一些金融機構(gòu)還通過供應(yīng)鏈金融支持馬鈴薯產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)[4-5]。眉山市的“惠農(nóng)擔(dān)·支農(nóng)貸\"等創(chuàng)新產(chǎn)品也有效解決了抵押貸款難題。這些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有力的資金支持和風(fēng)險保障。截至2024年末，四川省實現(xiàn)3101個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）銀行網(wǎng)點全覆蓋，保險服務(wù)和行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)也實現(xiàn)全覆蓋。通過設(shè)立網(wǎng)點和推廣移動支付，金融服務(wù)可及性顯著提高，大部分馬鈴薯種植戶能享受基本服務(wù)，但在偏遠山區(qū)仍存在空白。同時，四川省農(nóng)作物貸款支持重點集中在水稻、小麥、玉米等主要糧食作物上，馬鈴薯種植戶獲得金融服務(wù)的難度較大。金融機構(gòu)對農(nóng)戶信用和還款能力要求高，手續(xù)煩瑣、審批時間長，也影響了服務(wù)可得性。

2.2四川省普惠金融存在的問題與挑戰(zhàn)

四川省普惠金融在支持馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展中仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)。首先，普惠金融服務(wù)供給與馬鈴薯產(chǎn)業(yè)需求存在較大差距。金融機構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計缺乏針對性，難以滿足種植戶和加工企業(yè)的多樣化需求。馬鈴薯加工企業(yè)急需長期資金用于技術(shù)改造和設(shè)備更新，但目前金融機構(gòu)提供的多為短期貸款，難以滿足其實際需求。其次，四川省信用體系建設(shè)雖有進展，但農(nóng)村地區(qū)信用信息共享和采集仍不完善。金融機構(gòu)在評估農(nóng)戶信用時缺乏有效的數(shù)據(jù)支持，導(dǎo)致信貸風(fēng)險增加。2024年，四川省在推進普惠金融工作中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱，部分農(nóng)戶對失信后果認識不足，影響了金融機構(gòu)放貸積極性。此外，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣也面臨諸多挑戰(zhàn)。盡管在提升金融服務(wù)覆蓋面和可得性上具有優(yōu)勢，但農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善、4G信號盲點仍存在，5G基站和光纖寬帶布局有待優(yōu)化。同時，部分農(nóng)村居民對數(shù)字金融產(chǎn)品的認知度和接受度較低，習(xí)慣傳統(tǒng)線下交易模式，進一步增加了推廣難度。這些問題制約了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用效果，亟待解決。

3普惠金融助力四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用機制

3.1資金支持與生產(chǎn)效率提升

普惠金融為四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)提供了重要資金支持，有效緩解了種植戶和加工企業(yè)的資金瓶頸問題并提升了生產(chǎn)效率。近年來，金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。工商銀行四川省分行推出了“種植e貸\"數(shù)字普惠融資產(chǎn)特色品，自2023年推廣以來，尤其在春耕備耕時節(jié)，為馬鈴薯種植戶提供及時資金支持。郵儲銀行四川省分行開展“糧易貸”“惠農(nóng)快貸\"等活動，有效降低種植戶融資成本。資金支持使種植戶可以利用“馬鈴薯種植貸\"購買優(yōu)質(zhì)種子、化肥和農(nóng)藥，提升種植技術(shù)。錦融投控公司通過“農(nóng)匠貸”“惠農(nóng)貸\"等產(chǎn)品，為種植戶提供設(shè)備融資，推動了機械化和智能化升級。加工企業(yè)則利用長期貸款進行設(shè)備更新和技術(shù)改造，提升加工能力。2024年前三季度，四川省普惠小微貸款余額達到1.43萬億元，同比增長 16.4% ，其中相當(dāng)一部分資金流向馬鈴薯加工企業(yè)，助力技術(shù)改造和設(shè)備更新。這些資金支持不僅提高了馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效率，還推動了產(chǎn)業(yè)規(guī)模化和集約化發(fā)展，為四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

3.2風(fēng)險管理與產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展

普惠金融通過多種金融工具為馬鈴薯產(chǎn)業(yè)提供全面的風(fēng)險管理服務(wù)，有效保障產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。近年來，四川省在普惠金融領(lǐng)域不斷探索創(chuàng)新，通過引入保險、供應(yīng)鏈金融等手段，為馬鈴薯種植戶和企業(yè)提供多層次的風(fēng)險保障。保險公司推出了專門針對馬鈴薯種植的保險產(chǎn)品，涵蓋自然災(zāi)害和病蟲害風(fēng)險，顯著降低了農(nóng)戶的種植風(fēng)險，穩(wěn)定了收入預(yù)期。金融機構(gòu)積極開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，整合馬鈴薯產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，優(yōu)化資金流、物流和信息流。在馬鈴薯收獲季節(jié)，供應(yīng)鏈金融能夠協(xié)調(diào)種植戶、加工企業(yè)和經(jīng)銷商之間的關(guān)系，避免因供大于求導(dǎo)致價格下跌，或因供不應(yīng)求影響加工企業(yè)生產(chǎn)的情況。此外，金融機構(gòu)利用金融科技手段，對馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險進行實時監(jiān)測和評估。通過建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，金融機構(gòu)能夠提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，并制定相應(yīng)的應(yīng)對措施，保障了馬鈴薯產(chǎn)業(yè)在復(fù)雜市場環(huán)境下的穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 創(chuàng)業(yè)驅(qū)動與產(chǎn)業(yè)升級

普惠金融能激發(fā)馬鈴薯產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)活力，推動產(chǎn)業(yè)升級。金融機構(gòu)通過提供創(chuàng)業(yè)貸款和融資支持，鼓勵農(nóng)戶和企業(yè)開展馬鈴薯種植、加工和銷售等創(chuàng)業(yè)項目。一些返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員可利用普惠金融資金，引入先進的種植技術(shù)和加工設(shè)備，發(fā)展有機馬鈴薯種植和深加工，提高產(chǎn)品附加值。同時，普惠金融支持馬鈴薯產(chǎn)業(yè)與電商、物流等行業(yè)的融合發(fā)展，拓展銷售渠道，提升產(chǎn)業(yè)競爭力。金融機構(gòu)還與政府部門、科研機構(gòu)合作，為創(chuàng)業(yè)者提供技術(shù)培訓(xùn)和市場信息，幫助其提升創(chuàng)業(yè)能力和管理水平。如通過舉辦馬鈴薯種植技術(shù)培訓(xùn)班與產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇的方式，促進創(chuàng)業(yè)者之間的交流與合作。這些措施不僅推動了馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展，還促進了產(chǎn)業(yè)從傳統(tǒng)種植向現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化方向升級，為四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入新動力。

4普惠金融助力四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的策略建議

4.1優(yōu)化金融服務(wù)供給

為助力四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，金融機構(gòu)須優(yōu)化金融服務(wù)供給，精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)需求[5]。首先，應(yīng)大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對馬鈴薯種植戶和加工企業(yè)特點，開發(fā)長期貸款。例如，為種植戶推出“馬鈴薯種植升級貸”，提供3～5年長期貸款，支持其購買優(yōu)質(zhì)種子、農(nóng)藥化肥和先進設(shè)備，推動技術(shù)升級和產(chǎn)量提升；為加工企業(yè)推出5年以上“馬鈴薯產(chǎn)業(yè)振興貸”，助力其技術(shù)改造、設(shè)備更新和市場拓展，提升產(chǎn)品附加值和競爭力。其次，簡化貸款手續(xù)、縮短審批時間。通過數(shù)字化手段優(yōu)化流程，實現(xiàn)線上申請和審批，減少紙質(zhì)材料提交，將審批時間從平均30天縮短至10天以內(nèi)，提高金融服務(wù)效率，確保資金及時到位。此外，加強與政府部門合作，爭取政策支持和財政補貼，是降低金融服務(wù)成本、提高金融機構(gòu)積極性的有效途徑。金融機構(gòu)可與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門合作，推出專項貸款貼息政策，對符合條件的種植戶和加工企業(yè)給予利息補貼，減輕其融資負擔(dān)。同時，爭取稅收優(yōu)惠和風(fēng)險補償基金等政策支持，增強金融機構(gòu)服務(wù)馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的信心和能力，共同推動產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

4.2 加強信用體系建設(shè)

為保障普惠金融助力四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，需加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是通過完善信用信息采集和共享機制，建立涵蓋馬鈴薯種植戶、加工企業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈主體的信用信息數(shù)據(jù)庫，打破信息孤島，實現(xiàn)金融機構(gòu)、政府部門和行業(yè)協(xié)會之間的信息共享，為精準(zhǔn)金融服務(wù)提供數(shù)據(jù)支持。二是加強信用教育和宣傳，通過線上線下相結(jié)合的方式，普及信用知識，提高農(nóng)戶和企業(yè)的信用意識，營造“守信受益、失信受限”的良好信用環(huán)境。三是建立科學(xué)的信用評價和激勵機制，對信用良好的種植戶和企業(yè)給予貸款利率優(yōu)惠、額度提升等政策支持，對失信行為依法依規(guī)進行懲戒，引導(dǎo)其珍惜信用記錄，增強金融機構(gòu)放貸信心，為馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展筑牢信用根基。

4.3推動數(shù)字普惠金融應(yīng)用

推動數(shù)字普惠金融在四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用是提升金融服務(wù)效率和精準(zhǔn)度的關(guān)鍵舉措。一方面，需加強農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，提升網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量，確保偏遠山區(qū)的馬鈴薯種植戶也能便捷地接人互聯(lián)網(wǎng)，為數(shù)字普惠金融的廣泛應(yīng)用提供堅實基礎(chǔ)。另一方面，金融機構(gòu)應(yīng)開發(fā)適合農(nóng)村用戶需求的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)平臺，簡化操作流程，降低使用門檻，通過線上線下結(jié)合的方式開展培訓(xùn)和宣傳，提高農(nóng)戶對數(shù)字金融產(chǎn)品的認知度和接受度。同時，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)，金融機構(gòu)能夠精準(zhǔn)分析農(nóng)戶的種植情況、資金需求和市場動態(tài)，從而提供個性化、定制化的金融服務(wù)方案，提升金融服務(wù)的安全性和精準(zhǔn)度，有效降低風(fēng)險。例如，通過大數(shù)據(jù)分析預(yù)測馬鈴薯市場價格波動趨勢，提前為種植戶提供資金支持和市場信息，助力其做出更科學(xué)的種植決策，推動馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進而提高整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平和競爭力。

4.4政策支持與協(xié)同機制

為推動普惠金融助力四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，政府需出臺專項政策并加強部門協(xié)同。首先，制定普惠金融支持馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，明確發(fā)展目標(biāo)和重點任務(wù)，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對種植、加工和銷售環(huán)節(jié)的資金投入，確保金融資源精準(zhǔn)\"滴灌\"產(chǎn)業(yè)，助力產(chǎn)業(yè)升級。其次，強化財政與金融協(xié)同，設(shè)立馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，對涉農(nóng)貸款給予風(fēng)險補償和獎勵，降低金融機構(gòu)風(fēng)險成本，提高服務(wù)積極性。同時，通過財政貼息和稅收優(yōu)惠，減輕種植戶和加工企業(yè)的融資負擔(dān)，提升產(chǎn)業(yè)效益。最后，建立多部門聯(lián)動機制，農(nóng)業(yè)農(nóng)村、金融監(jiān)管、財政等部門需加強溝通協(xié)作，定期召開聯(lián)席會議，共同解決普惠金融在服務(wù)馬鈴薯產(chǎn)業(yè)過程中遇到的政策瓶頸和市場風(fēng)險問題，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)環(huán)境。通過政策支持與部門協(xié)同機制，為馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供有力保障，助力四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)在市場競爭中脫穎而出，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

5結(jié)束語

文章通過對四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及普惠金融應(yīng)用的分析，揭示了普惠金融在資金支持、風(fēng)險管理、創(chuàng)業(yè)驅(qū)動等方面對馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要作用。同時，指出了普惠金融服務(wù)供給不足、信用體系不完善、數(shù)字普惠金融發(fā)展不均衡、政策支持不完善等問題。為此，提出了優(yōu)化金融服務(wù)供給、加強信用體系建設(shè)、推動數(shù)字普惠金融應(yīng)用及完善政策支持等策略。這些措施有助于解決四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)面臨的融資難題，提升產(chǎn)業(yè)競爭力，促進其可持續(xù)發(fā)展。未來，應(yīng)進一步加強政府、金融機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)主體的協(xié)同合作，推動普惠金融與馬鈴薯產(chǎn)業(yè)深度融合，為四川省馬鈴薯產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供有力保障。

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