李紅虹

隨著現(xiàn)代信息技術日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，第三方支付已成為重要的新型支付方式。第三方支付的便利、快捷等優(yōu)點，極大地滿足了人們的日常需求，同時也帶來了許多風險。本文從第三方支付的定義與特征入手，分析第三方支付的主要風險，研究并提出防范這些風險的對策措施。這將有利于解決第三方支付方式存在的問題，清除第三方支付行業(yè)進一步發(fā)展的障礙，讓第三方支付在提高人們日常生活水平和發(fā)展國民經(jīng)濟中發(fā)揮越來越重要的作用。

利用第三方平臺進行支付，加快了商品流通速度，大大提高了人們的消費欲望。我國第三方支付起步較晚，監(jiān)管部門經(jīng)驗不足，監(jiān)管理念相對落后，行業(yè)玉石雜糅，問題與風險頻發(fā)，對國民經(jīng)濟發(fā)展與人們日常生活造成了一定困擾。因此，分析和研究如何防范第三方支付可能出現(xiàn)的風險，有助于國家采取必要措施保障金融市場和國民經(jīng)濟的安全運行。

一、第三方支付的概念及其特征

（一）第三方支付的概念

第三方支付是電子商務領域出現(xiàn)的一項新業(yè)務，是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新型支付手段。第三方支付平臺與銀行合作，使第三方支付機構接受用戶的委托，銀行負責代理支付，用戶能夠方便快捷地支付。第三方支付屬于金融活動，但經(jīng)營第三方支付的機構不能稱之為金融機構。第三方支付機構是買賣雙方以外的“第三方”，是為買賣雙方提供交易平臺的獨立機構。這個相關的第三方機構必須與銀行形成業(yè)務合作，利用網(wǎng)絡等現(xiàn)代信息技術，在銀行和用戶之間建立新的聯(lián)系，形成新的網(wǎng)絡結算模式。

（二）第三方支付的特征

第三方支付與傳統(tǒng)支付方式相比，具有更方便、更安全和更靈活三個特征。首先，它增加了第三方機構作為中間環(huán)節(jié)，買方支付款經(jīng)由第三方機構交付給賣方，而非由付款人直接支付給賣方。第三方支付可以將傳統(tǒng)的銀行卡之間的轉賬業(yè)務轉型為第三方支付機構自身的結算業(yè)務，繞開銀行卡的使用限制，通過第三方支付機構與多個銀行卡捆綁，用戶的交易時間與交易成本大大降低，資金流通更加方便；其次，第三方支付能夠把這兩種傳統(tǒng)支付方式融入全部交易過程中，因而可以有效提升其安全性；再次，第三方支付中跨銀行轉賬新增加的支付成本是可以運用一些措施加以規(guī)避的，所以第三方支付可以通過多種渠道進行支付，更具靈活性。

二、第三方支付存在的風險

（一）法律法規(guī)風險

第三方支付的產(chǎn)生與發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然與其他國家相比處于領先地位，但仍屬于新興行業(yè)，并且由于法律法規(guī)的制定具有滯后性，目前我國關于第三方支付的政策和法規(guī)較少，主要有《銀行卡清算機構管理辦法（征求意見稿）》《關于銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣賬戶的指導意見（征求意見稿）》《中國支付清算協(xié)會〈關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關問題意見〉的征求意見函》等。此類政府部門的規(guī)范性文件，與人大頒布的法律相比，法律效力偏低。此外，目前雖然有多個部門擁有對第三方支付進行監(jiān)管的權力，但沒有一個具體負責第三方支付監(jiān)管的專門部門。各個有關部門的交叉地帶要么發(fā)生重復監(jiān)管，浪費資源，要么又產(chǎn)生監(jiān)管真空。第三方支付存在無法可依的情況，成為行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要障礙。

（二）信息安全風險

使用第三方支付工具進行支付，在需要提供許多敏感的個人信息的同時，第三方支付機構利用不斷進步的信息技術收集和運用客戶數(shù)據(jù)信息，以改善用戶體驗。這些信息在消費者網(wǎng)上購物的各個階段都有可能泄露，信息安全風險日益增大。第三方支付機構有時收集的信息超過了改善用戶體驗所需的限度，不僅增加了用戶信息泄露的風險，其本身也可能違規(guī)使用客戶信息侵犯客戶的合法權益。此外，一部分犯罪嫌疑人借此非法取得公民個人信息，通過詐騙等違法手段追求非法收益，消費者的信息安全受到第三方支付的嚴重威脅。

（三）洗錢風險

洗錢是指通過一定的途徑使犯罪者的非法收入合法化。第三方支付中存在的技術漏洞被非法分子利用，成為洗錢犯罪的溫床。但是，中國的反洗錢法律法規(guī)對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管還不完善，第三方支付洗錢犯罪屢禁不止。首先，第三方支付平臺作為交易的中間人，弱化了買賣雙方之間的資金聯(lián)系，使得資金的流通難以快速查明，加大了監(jiān)管部門判斷洗錢交易的難度，犯罪分子因而有機會進行現(xiàn)金交易；其次，第三方支付平臺的準入門檻極低，用戶注冊只需提供基本的個人信息，平臺出于利益考量往往不會對客戶信息的真實性加以核實，不夠嚴格的客戶管理帶來了眾多的匿名賬戶甚至是虛假賬戶；此外，各國執(zhí)法部門和監(jiān)管機構相互獨立，只能在本國主權范圍內制裁罪犯，依循的法律法規(guī)各不相同，信息互不共享。以上各種制約使得跨境洗錢犯罪成本大大降低，犯罪分子躲在境外就可利用第三方支付平臺進行安全的洗錢犯罪。受到巨額利益的誘惑，有的第三方支付平臺內部工作人員甚至會為洗錢提供幫助，資金流通更加難以監(jiān)管。洗錢犯罪已成為第三方支付行業(yè)不容忽視的風險來源。

（四）信用風險

第三方的支付交易過程涉及多個主體，包括買方、賣方和平臺。對于任何一方來說，信用風險都是不容忽視的，三方都有違約的可能性，有可能給其他兩方帶來風險。第三方支付機構作為交易的中間保證，降低了交易雙方的風險，但其自身的風險增加了。第三方機構可能無法履行合同規(guī)定，因此產(chǎn)生違約信用風險。在利用第三方支付進行交易的過程中，買方有可能因自身原因拒收商品，從而增加了賣方的時間成本和交易成本。賣方在交易過程中未能及時發(fā)貨或是商品質量有問題，也會浪費買方的時間。第三方機構將沉淀資金用于高風險高收益的投資，如不能及時收回，將給買賣的某一方造成重大損失。

（五）頭部壟斷風險

我國的第三方結算行業(yè)實際上被兩大寡頭壟斷，兩者合計有超過80%的市場份額。頭部企業(yè)壟斷的市場結構對消費者和整個行業(yè)產(chǎn)生了不利影響。在頭部壟斷的情況下，客戶失去了選擇的余地，需要被動接受很多不利的霸王條款，例如對信用卡還款以及賬戶余額提現(xiàn)開始按一定比例收費。壟斷的頭部企業(yè)容易形成“大而不倒”的局面，作為行業(yè)支柱的壟斷企業(yè)其經(jīng)營失誤將會成為整個市場的災難，逼迫監(jiān)管機構不得不向其伸出援手。在一個壟斷的市場上，中小型企業(yè)很難有生存發(fā)展的空間，最終只能選擇退出，有時甚至會去涉足違法的業(yè)務。

三、案例分析——以ZFB為例

ZFB于2014年12月創(chuàng)辦，發(fā)展至今，已成為很多人離不開的第三方支付工具，用戶規(guī)模龐大，與另一家機構一起瓜分了我國大半的第三方支付市場，在行業(yè)中具有壟斷地位。ZFB面臨的風險問題具有極高的典型性，對ZFB存在的風險加以分析，有助于識別我國第三方支付方式可能存在的風險。目前，ZFB存在的諸多風險與其他第三方支付手段有較強的關聯(lián)性。例如，ZFB面臨的金融犯罪問題與行業(yè)內的洗錢風險是一體的。利用第三方支付工具洗錢主要有兩種途徑，分別是資金轉移和信用卡套現(xiàn)。犯罪分子通過構建虛假交易或是植入木馬病毒等手段將盜竊資金轉移到合法的賬戶，以完成洗錢和套現(xiàn)。

ZFB同樣也存在著信息安全風險，即便是最大的第三方支付平臺也無法完全保障用戶的信息安全。第三方支付平臺利用收集到的客戶信息進行大數(shù)據(jù)推送，使其可以進一步提高業(yè)務量，獲取更多收益，但也威脅到了客戶的信息安全。平臺本身或是平臺員工都可能為了自身利益出賣用戶信息。

ZFB的這些問題同樣也是整個第三方支付行業(yè)的問題。國家應重點加強對第三方支付行業(yè)的風險監(jiān)管，吸取相關教訓，完善行業(yè)監(jiān)管體系，保護金融市場安全。ZFB為了自身安全也應改進監(jiān)管系統(tǒng)，加強人員培訓，提高網(wǎng)絡技術，盡力消除內外可能存在的各種風險。

四、第三方支付風險的防范

（一）完善相應法律法規(guī)

在我國，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，但相關法律法規(guī)建設速度尚未跟上。目前，我國第三方支付方式仍屬于起步階段，國家未對其施行強勢監(jiān)管，而是給予其較大的發(fā)展空間，僅由中央銀行頒布的法規(guī)來管制第三方支付行業(yè)。但目前我國的第三方支付行業(yè)已發(fā)展到影響較大的階段，因此需要建立一套正式的法律引導第三方支付的發(fā)展，規(guī)范第三方支付的業(yè)務類型和規(guī)模。人民銀行負責監(jiān)管我國的支付業(yè)務，需要出臺符合實際的政策，引導支付機構合理合規(guī)應用信息技術，同時，要更加明確相關部門對第三方支付的監(jiān)管責任，避免出現(xiàn)權責不明的現(xiàn)象，要在其發(fā)展的各個階段做到有法可依，執(zhí)法必嚴，違法必究。監(jiān)管部門明確分工，對市場進行規(guī)范化的分類管理，才能使第三方支付行業(yè)與傳統(tǒng)支付行業(yè)相得益彰，從而避免行業(yè)不規(guī)范導致的風險。

（二）支付平臺自我完善

作為行業(yè)的構建者，第三方支付的風險規(guī)避離不開平臺的努力。完善的第三方支付平臺可以大大降低第三方支付面臨的種種風險。平臺應加強對內部人員的監(jiān)管，創(chuàng)新內部管理體系，嚴防內部員工泄露客戶資料，建立專業(yè)人員隊伍，對交易平臺可能出現(xiàn)的風險漏洞進行定期與不定期排查，以此降低直至杜絕信息安全隱患。加強對員工的培訓，提高員工專業(yè)素養(yǎng)，依靠專業(yè)的技術人員及時有效排查、評估風險。規(guī)范管理，保證各部門分工明確，才能使平臺不斷升級發(fā)展。第三方支付機構有必要與國家有關部門密切合作，建立智能化的后臺系統(tǒng)，遵守各項相關法律法規(guī)，樹立必要的隱私保護意識，給各方提供安全的交易服務。第三方支付機構的基本業(yè)務條件是網(wǎng)絡，第三方支付平臺的安全需要先進的網(wǎng)絡技術為保障。第三方支付平臺應該不斷對網(wǎng)絡系統(tǒng)更新?lián)Q代，確保軟件和硬件的先進性和安全性，以此保障客戶的信息資料不會泄露，保障交易順利進行。

（三）完善國家監(jiān)管體系

第三方支付在我國發(fā)展初期，國家對其采取寬松的監(jiān)管政策，但這明顯不能適應已經(jīng)遍及全國的第三方支付業(yè)務。國家對第三方支付的監(jiān)管體系雖然在不斷改善，但跟不上高速發(fā)展的第三方支付行業(yè)。需要通過一次大幅度的更新完善建立一個分工明確，管理嚴格的監(jiān)管體系，才能保障第三方支付行業(yè)未來能夠平穩(wěn)安全地繼續(xù)發(fā)展。寡頭壟斷第三方支付的情形出現(xiàn)，會出現(xiàn)對客戶不友好的定價機制，顯然，需要國家相關部門對此情形進行事前預防和監(jiān)督管理。建立專業(yè)的監(jiān)管隊伍需要大量的人才，借金融監(jiān)督管理總局成立的金融監(jiān)管機構改革契機，可以通過自主培養(yǎng)、人才引進等方式推進監(jiān)管隊伍建設。

（四）引導市場有序競爭

頭部機構在第三方支付市場中占據(jù)主導地位，很可能利用自身的優(yōu)勢打壓中小型企業(yè)，為了進一步提高市場份額，非正當?shù)氖侄我部赡鼙徊捎谩＿@種傾向若不加以抑制，市場競爭的公平性將會被破壞，混亂無序的市場環(huán)境將進一步壓縮小微企業(yè)的生存空間，并最終損害消費者的利益。國家監(jiān)管部門應該采取行動，嚴格規(guī)范頭部機構的市場經(jīng)營活動，嚴防不正當?shù)母偁幨侄危Ｗo并支持中小機構持續(xù)經(jīng)營，鼓勵中小機構開發(fā)和挖掘新的市場需求，開展具有鮮明特色且難以復制的支付業(yè)務，形成有競爭力的行業(yè)優(yōu)勢。頭部機構的穩(wěn)定關系到整個市場的穩(wěn)定，監(jiān)管部門應當認真審視頭部機構的經(jīng)營方針，合理評估其經(jīng)營穩(wěn)定性，保護市場免受頭部機構經(jīng)營風險的影響。

（五）增強消費者風險防范意識

風險永遠都會存在，要防范第三方支付中存在的風險，消費者也需要做出自己的努力。第三方支付已成為人們日常生活不可或缺的一部分，防范第三方支付風險，必須深入到日常生活的每一件小事。Wi-Fi網(wǎng)絡和二維碼是第三方支付發(fā)展興盛的重要助力，但也有風險潛藏其中。消費者應當抱有警惕之心，不去連接陌生的Wi-Fi網(wǎng)絡，也不要掃描不了解的二維碼。消費者若要通過網(wǎng)絡貸款進行第三方支付，必須選擇正規(guī)平臺的正規(guī)渠道，絕不能隨便向任何機構或個人貸款。消費者應注重保護自身的隱私，重視密碼保護，不讓他人使用本人的專用手機。一旦發(fā)現(xiàn)自己的財產(chǎn)安全受到威脅，及時通報給第三方支付機構，并運用法律手段保護自己的合法權益，將風險帶來的損失降至最低。

結語：

本文首先闡述了第三方支付的定義和特征，分析了第三方支付帶來的風險，得到以下結論：第一，第三方支付在我國發(fā)展十分迅速，為整個社會帶來了新的便利的支付方式，極大地方便了人們的日常生活。但是，第三方支付也暗藏著風險，國家與第三方支付企業(yè)對于這些風險都缺乏應對經(jīng)驗，相關監(jiān)管措施又難免存在不足，大部分居民尚未樹立應有的風險防范意識。因此，有必要采取措施彌補第三方支付行業(yè)的漏洞，建立健全風險防控體系，打造安全的第三方支付環(huán)境。第二，第三方支付仍處在高速發(fā)展階段，發(fā)展空間十分廣闊，未來的風險會更具危害性。因此，必須始終保持警惕，不斷加強對第三方支付風險的監(jiān)管，以保障我國金融市場與國民經(jīng)濟體系的安全。