岳品瑜 董晗萱

來源：北京商報

費(fèi)率透明化的時代要來了！3月4日，北京商報記者注意到，第三方支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司（以下簡稱“現(xiàn)代支付”）領(lǐng)到的一張罰單在業(yè)內(nèi)關(guān)注度頗高，激起不少關(guān)于支付費(fèi)率透明化的討論。而自現(xiàn)代支付后，中付、合利寶、樂刷、海科融通等多家第三方支付機(jī)構(gòu)跟進(jìn)公示了支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，也有機(jī)構(gòu)表示“計(jì)劃于近期更新公示”。

在分析人士看來，支付行業(yè)正走向更加透明的道路。從罰單落地到機(jī)構(gòu)依規(guī)公示，體現(xiàn)了對消費(fèi)者權(quán)益和個人信息保護(hù)的關(guān)注。

超9家機(jī)構(gòu)公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

人民銀行四川省分行近日一則行政處罰信息顯示，現(xiàn)代支付因存在未按規(guī)定公開披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、未按規(guī)定備案支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等違法行為，被處罰款9萬元。

雖然罰金不高，但這是業(yè)內(nèi)首個因沒有及時公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)被罰的案例?，F(xiàn)代支付也成為了首批公示收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的支付公司之一。

而在本次罰單公示前，2023年11月末，現(xiàn)代支付在官網(wǎng)對POS刷卡、二維碼支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、增值服務(wù)費(fèi)等支付場景下的具體支付渠道與對應(yīng)費(fèi)率范圍進(jìn)行了公開披露。

現(xiàn)代支付的公示為行業(yè)“打了個樣”，2024年1月以來，多家支付機(jī)構(gòu)緊隨其后，相繼發(fā)布了收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公示。北京商報記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，已有包括中付、嘉聯(lián)、合利寶、樂刷、?？迫谕ǖ仍趦?nèi)的超9家第三方支付機(jī)構(gòu)公示。此外，國通星驛雖不是近期公示，卻把相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)公告放在了官網(wǎng)首頁的顯眼位置。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，第三方支付公司的POS刷卡項(xiàng)目下，借記卡費(fèi)率范圍多在0.41%至0.6%，少數(shù)公司的借記卡費(fèi)率上限為0.65%；而POS刷貸記卡和銀聯(lián)單筆超1000元二維碼支付的費(fèi)率最高達(dá)到2.5%或3%。

此外，增值服務(wù)費(fèi)、機(jī)具服務(wù)費(fèi)、運(yùn)營服務(wù)費(fèi)、流量費(fèi)等多種形式的收費(fèi)項(xiàng)目，大多在200至300元左右。

面向企業(yè)，開展互聯(lián)網(wǎng)支付、跨境支付業(yè)務(wù)的匯聚支付同樣將公司特殊支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了公示。其中，人民幣跨境結(jié)算服務(wù)按貿(mào)易類型分為貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易設(shè)定單筆交易金額上限，面向結(jié)算發(fā)起方按簽約費(fèi)率（1.5%起）收取每筆交易手續(xù)費(fèi)。

在公告中，各家支付機(jī)構(gòu)均提到，“用戶簽約或使用App時，公司將在商戶協(xié)議或App內(nèi)根據(jù)具體情況明確告知實(shí)際需支付的費(fèi)用/費(fèi)率，確保符合以上費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和封頂值。公司嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管要求，以降低商戶經(jīng)營成本、擴(kuò)大消費(fèi)為目標(biāo)，不斷提升經(jīng)營管理水平和服務(wù)質(zhì)量，避免同行業(yè)惡性競爭，旨在促進(jìn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展”。

北京商報記者獲悉，除了已經(jīng)公示的幾家，亦有支付機(jī)構(gòu)將這一工作列入計(jì)劃安排。聯(lián)動優(yōu)勢對北京商報記者表示，“截至目前，我公司正積極梳理各項(xiàng)產(chǎn)品收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)劃于近期更新公示。公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，行業(yè)會更加規(guī)范，對展業(yè)影響不大”。

重視消費(fèi)者權(quán)益與信息保護(hù)

首張罰單開出，支付機(jī)構(gòu)“聞風(fēng)而動”，有業(yè)內(nèi)人士直言，“費(fèi)率透明化的時代要來了”。

事實(shí)上，對費(fèi)率透明的要求由來已久?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十九條明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并報所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。同時，支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)公開披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

另據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》第三十條，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定確定其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置進(jìn)行披露。

2023年12月9日，國務(wù)院重磅發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）。其中再次明確指出，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)價格法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合理確定并公開支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行明碼標(biāo)價?！稐l例》將于今年5月1日正式實(shí)施。

“罰單落地正說明監(jiān)管已逐步按照《條例》執(zhí)行，依法依規(guī)按時公示支付費(fèi)用和費(fèi)率將成為趨勢，也說明支付監(jiān)管更加細(xì)化?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┍硎尽?/p>

而監(jiān)管的嚴(yán)要求，也體現(xiàn)了對市場長久存在的亂象肅清的決心。王蓬博提到，此前代理商為了發(fā)展客戶，采取隱瞞或者欺騙等手段，售賣POS機(jī)后隨意漲價或增加費(fèi)用，談好的返點(diǎn)也不給到，存在暗箱操作費(fèi)率和費(fèi)用的空間。這也是線下銀行卡收單機(jī)構(gòu)被投訴最多的問題，定價公示后，這部分空間將被壓縮，體現(xiàn)了對消費(fèi)者權(quán)益和個人信息保護(hù)的關(guān)注。

“公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，利用信息差通過大幅提升收費(fèi)來投機(jī)獲利的現(xiàn)象將收斂。”支付行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮同時表示，這也將避免代理商通過低費(fèi)率惡性競爭，促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，增強(qiáng)競爭力。

不過，問題仍然存在。對比已更新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的幾家支付公司，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，公開費(fèi)率范圍、上限等并不統(tǒng)一，有詳有略；有的收單機(jī)構(gòu)雖然作了費(fèi)率披露，但披露的渠道較為隱晦。蘇筱芮指出，支付費(fèi)率透明化存在幾方面挑戰(zhàn)：一是收費(fèi)名目繁多且類目不統(tǒng)一，或使用戶理解困難；二是部分支付費(fèi)率披露的區(qū)間范圍過大，難以對用戶產(chǎn)生實(shí)際參考價值；三是披露的渠道不顯著，甚至有用戶都不知道機(jī)構(gòu)已披露了，同樣會導(dǎo)致該部分用戶的知情權(quán)受損。

在王蓬博看來，支付行業(yè)正走向更加透明的道路，在此過程中，部分特殊場景的支付機(jī)構(gòu)壓力較大，需盡快在過渡期內(nèi)完成相關(guān)整改?！啊稐l例》即將施行，也印證了消費(fèi)者權(quán)益和個人信息的保護(hù)未來或成為支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管重點(diǎn)，是監(jiān)管處罰的主要方向之一?！蓖跖畈┱f道。