岳品瑜 董晗萱
來源:北京商報
費(fèi)率透明化的時代要來了!3月4日,北京商報記者注意到,第三方支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司(以下簡稱“現(xiàn)代支付”)領(lǐng)到的一張罰單在業(yè)內(nèi)關(guān)注度頗高,激起不少關(guān)于支付費(fèi)率透明化的討論。而自現(xiàn)代支付后,中付、合利寶、樂刷、海科融通等多家第三方支付機(jī)構(gòu)跟進(jìn)公示了支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),也有機(jī)構(gòu)表示“計(jì)劃于近期更新公示”。
在分析人士看來,支付行業(yè)正走向更加透明的道路。從罰單落地到機(jī)構(gòu)依規(guī)公示,體現(xiàn)了對消費(fèi)者權(quán)益和個人信息保護(hù)的關(guān)注。
超9家機(jī)構(gòu)公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
人民銀行四川省分行近日一則行政處罰信息顯示,現(xiàn)代支付因存在未按規(guī)定公開披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、未按規(guī)定備案支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等違法行為,被處罰款9萬元。
雖然罰金不高,但這是業(yè)內(nèi)首個因沒有及時公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)被罰的案例?,F(xiàn)代支付也成為了首批公示收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的支付公司之一。
而在本次罰單公示前,2023年11月末,現(xiàn)代支付在官網(wǎng)對POS刷卡、二維碼支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、增值服務(wù)費(fèi)等支付場景下的具體支付渠道與對應(yīng)費(fèi)率范圍進(jìn)行了公開披露。
現(xiàn)代支付的公示為行業(yè)“打了個樣”,2024年1月以來,多家支付機(jī)構(gòu)緊隨其后,相繼發(fā)布了收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公示。北京商報記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),已有包括中付、嘉聯(lián)、合利寶、樂刷、??迫谕ǖ仍趦?nèi)的超9家第三方支付機(jī)構(gòu)公示。此外,國通星驛雖不是近期公示,卻把相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)公告放在了官網(wǎng)首頁的顯眼位置。
北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),第三方支付公司的POS刷卡項(xiàng)目下,借記卡費(fèi)率范圍多在0.41%至0.6%,少數(shù)公司的借記卡費(fèi)率上限為0.65%;而POS刷貸記卡和銀聯(lián)單筆超1000元二維碼支付的費(fèi)率最高達(dá)到2.5%或3%。
此外,增值服務(wù)費(fèi)、機(jī)具服務(wù)費(fèi)、運(yùn)營服務(wù)費(fèi)、流量費(fèi)等多種形式的收費(fèi)項(xiàng)目,大多在200至300元左右。
面向企業(yè),開展互聯(lián)網(wǎng)支付、跨境支付業(yè)務(wù)的匯聚支付同樣將公司特殊支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了公示。其中,人民幣跨境結(jié)算服務(wù)按貿(mào)易類型分為貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易設(shè)定單筆交易金額上限,面向結(jié)算發(fā)起方按簽約費(fèi)率(1.5%起)收取每筆交易手續(xù)費(fèi)。
在公告中,各家支付機(jī)構(gòu)均提到,“用戶簽約或使用App時,公司將在商戶協(xié)議或App內(nèi)根據(jù)具體情況明確告知實(shí)際需支付的費(fèi)用/費(fèi)率,確保符合以上費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和封頂值。公司嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管要求,以降低商戶經(jīng)營成本、擴(kuò)大消費(fèi)為目標(biāo),不斷提升經(jīng)營管理水平和服務(wù)質(zhì)量,避免同行業(yè)惡性競爭,旨在促進(jìn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展”。
北京商報記者獲悉,除了已經(jīng)公示的幾家,亦有支付機(jī)構(gòu)將這一工作列入計(jì)劃安排。聯(lián)動優(yōu)勢對北京商報記者表示,“截至目前,我公司正積極梳理各項(xiàng)產(chǎn)品收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),計(jì)劃于近期更新公示。公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后,行業(yè)會更加規(guī)范,對展業(yè)影響不大”。
重視消費(fèi)者權(quán)益與信息保護(hù)
首張罰單開出,支付機(jī)構(gòu)“聞風(fēng)而動”,有業(yè)內(nèi)人士直言,“費(fèi)率透明化的時代要來了”。
事實(shí)上,對費(fèi)率透明的要求由來已久?!斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十九條明確規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),并報所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。同時,支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)公開披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
另據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》第三十條,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定確定其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的,還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置進(jìn)行披露。
2023年12月9日,國務(wù)院重磅發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)。其中再次明確指出,非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)價格法律、行政法規(guī)的規(guī)定,合理確定并公開支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行明碼標(biāo)價?!稐l例》將于今年5月1日正式實(shí)施。
“罰單落地正說明監(jiān)管已逐步按照《條例》執(zhí)行,依法依規(guī)按時公示支付費(fèi)用和費(fèi)率將成為趨勢,也說明支付監(jiān)管更加細(xì)化?!辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┍硎尽?/p>
而監(jiān)管的嚴(yán)要求,也體現(xiàn)了對市場長久存在的亂象肅清的決心。王蓬博提到,此前代理商為了發(fā)展客戶,采取隱瞞或者欺騙等手段,售賣POS機(jī)后隨意漲價或增加費(fèi)用,談好的返點(diǎn)也不給到,存在暗箱操作費(fèi)率和費(fèi)用的空間。這也是線下銀行卡收單機(jī)構(gòu)被投訴最多的問題,定價公示后,這部分空間將被壓縮,體現(xiàn)了對消費(fèi)者權(quán)益和個人信息保護(hù)的關(guān)注。
“公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后,利用信息差通過大幅提升收費(fèi)來投機(jī)獲利的現(xiàn)象將收斂。”支付行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮同時表示,這也將避免代理商通過低費(fèi)率惡性競爭,促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平,增強(qiáng)競爭力。
不過,問題仍然存在。對比已更新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的幾家支付公司,北京商報記者發(fā)現(xiàn),公開費(fèi)率范圍、上限等并不統(tǒng)一,有詳有略;有的收單機(jī)構(gòu)雖然作了費(fèi)率披露,但披露的渠道較為隱晦。蘇筱芮指出,支付費(fèi)率透明化存在幾方面挑戰(zhàn):一是收費(fèi)名目繁多且類目不統(tǒng)一,或使用戶理解困難;二是部分支付費(fèi)率披露的區(qū)間范圍過大,難以對用戶產(chǎn)生實(shí)際參考價值;三是披露的渠道不顯著,甚至有用戶都不知道機(jī)構(gòu)已披露了,同樣會導(dǎo)致該部分用戶的知情權(quán)受損。
在王蓬博看來,支付行業(yè)正走向更加透明的道路,在此過程中,部分特殊場景的支付機(jī)構(gòu)壓力較大,需盡快在過渡期內(nèi)完成相關(guān)整改?!啊稐l例》即將施行,也印證了消費(fèi)者權(quán)益和個人信息的保護(hù)未來或成為支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管重點(diǎn),是監(jiān)管處罰的主要方向之一?!蓖跖畈┱f道。