張曉冬

拓寬國營農(nóng)場種植戶融資渠道的緊迫性

糧食是社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略物資，糧食生產(chǎn)關(guān)乎國家發(fā)展大局。因此，黨中央在2018年首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，留住農(nóng)村人口，保護(hù)糧食生產(chǎn)的穩(wěn)定。黑龍江墾區(qū)在維護(hù)國家糧食安全方面具有重要意義，是國家在關(guān)鍵時刻“抓得住、用得上”的重要力量。但是，目前墾區(qū)種植戶沒有享受到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來的紅利，收入仍處于較低水平，需依靠融資來進(jìn)行生產(chǎn)種植，種植戶融資渠道單一，且融資需求沒有得到滿足。

拓寬種植戶融資渠道的策略

提高種植戶文化水平 農(nóng)業(yè)集團(tuán)可與農(nóng)業(yè)類知名高校簽訂人才培養(yǎng)協(xié)議，拿出相應(yīng)費(fèi)用讓各農(nóng)場種植戶按批次接受成人高等教育，提高墾區(qū)種植戶的自身素質(zhì)。

加強(qiáng)金融征信體系建設(shè) 社會信用體系在數(shù)字普惠金融健康發(fā)展中起著關(guān)鍵性作用，良好的信用環(huán)境是數(shù)字普惠金融發(fā)展的必然要求。當(dāng)前數(shù)字普惠金融的征信體系建設(shè)重點(diǎn)主要包括以下幾個方面：

一是制定并完善數(shù)字普惠金融征信體系信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。我國相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)合作，制定統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，同時與公安和稅收等部門搭建交流平臺，實(shí)現(xiàn)各類數(shù)據(jù)的收集和有效整合，在此過程中將數(shù)字普惠金融征信體系進(jìn)行不斷完善。

二是建立征信行業(yè)協(xié)會。我國相關(guān)政府部門可以建立征信行業(yè)協(xié)會，主要負(fù)責(zé)對數(shù)字普惠金融的征信體系進(jìn)行監(jiān)督和管理，同時根據(jù)用戶數(shù)據(jù)信息評估結(jié)果，制定信用等級和黑名單，使得失信人員再次進(jìn)入數(shù)字普惠金融交易市場的難度加大。

三是加大對數(shù)字普惠金融征信體系的監(jiān)督和管理力度。征信行業(yè)協(xié)會應(yīng)加大對數(shù)字普惠金融征信體系的監(jiān)督和管理力度，使其能夠健康發(fā)展各項金融業(yè)務(wù)。在對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理的過程中，應(yīng)更加注重用戶數(shù)據(jù)信息的安全性，加強(qiáng)用戶數(shù)據(jù)信息管理，從而保障用戶信息的質(zhì)量，維護(hù)用戶信息的安全，促進(jìn)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。

擴(kuò)大融資規(guī)模 加大信貸投放力度 有些金融機(jī)構(gòu)將吸收的資金投入到各種杠桿中，沒有滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對資金的需求。因此，國家才不斷引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)要回歸本源，推動國家經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。通過加強(qiáng)數(shù)字普惠金融教育，數(shù)字普惠金融能夠為消費(fèi)者提供更多的金融服務(wù)，并使金融交易更加便利。然而，由于我國數(shù)字普惠金融發(fā)展時間短，且仍處于起步階段，相關(guān)數(shù)字金融企業(yè)良莠不齊，打著“金融創(chuàng)新”旗號進(jìn)行非法融資、發(fā)放高利貸等違法活動時有發(fā)生。例如，天力貸等網(wǎng)絡(luò)平臺就以“金融創(chuàng)新”的名義進(jìn)行非法融資活動，這嚴(yán)重侵犯了風(fēng)險意識薄弱的消費(fèi)群體的合法權(quán)益，給社會帶來巨大損失。因此，有關(guān)部門必須加強(qiáng)對金融從業(yè)人員和金融消費(fèi)群體的金融教育，提高金融從業(yè)人員和金融消費(fèi)群體的金融素養(yǎng)。對于金融從業(yè)人員，一方面要重視金融從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，幫助其樹立積極、向上的職業(yè)觀和價值觀，使得相關(guān)金融程序更加公開公正。另一方面要提高金融從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力，重點(diǎn)培訓(xùn)員工的業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平和風(fēng)險防控能力，從而為消費(fèi)者提供高質(zhì)量服務(wù)。對于金融消費(fèi)群體，應(yīng)通過電視、廣播和網(wǎng)絡(luò)等多種形式，加大對消費(fèi)者數(shù)字普惠金融相關(guān)知識的普及力度，提高消費(fèi)者的風(fēng)險防范意識和辨別非法融資等違法活動的能力，使消費(fèi)者能夠更好地享受數(shù)字金融帶來的紅利。只有這樣做，數(shù)字普惠金融才能為消費(fèi)者提供更加便利、有效的金融服務(wù)，使得數(shù)字金融主體的金融素養(yǎng)不斷提高，更好地為我國區(qū)域低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)該按照成立的初衷，幫助種植戶解決資金缺口問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。獲取的資金應(yīng)該取之于民、用之于民，將在農(nóng)村吸收的閑置資金投放到農(nóng)村有需求的地方，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金使用成效的最大化。

加強(qiáng)品牌推廣 拓寬銷售半徑 優(yōu)質(zhì)加工企業(yè)會對各農(nóng)場實(shí)地考察，合格后簽訂糧食采購合同，減少流通環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)糧食的一對一銷售。同時，各農(nóng)場還可以與電商和物流企業(yè)配合，實(shí)現(xiàn)糧食的電商銷售，讓全面人民足不出戶就可以購買到墾區(qū)生產(chǎn)的綠色糧食。這樣不僅可以拓寬糧食銷售半徑，還能提高種植戶的收入水平，同時還能解決種植成本居高不下的問題。應(yīng)深化數(shù)字普惠金融對成長期企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)低碳技術(shù)開發(fā)的驅(qū)動作用。我國成長型企業(yè)和技術(shù)型企業(yè)在低碳技術(shù)開發(fā)方面具有巨大潛力，但由于缺乏足夠的資金支持，無法在創(chuàng)新研發(fā)活動中取得成果，部分企業(yè)資金流動性差、經(jīng)營困難。應(yīng)改變種植戶的收入結(jié)構(gòu)，鼓勵其發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)一、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。隨著產(chǎn)業(yè)的逐步成熟，各國營農(nóng)場還可以利用黑龍江夏天涼爽的氣候優(yōu)勢，將短時間的休閑觀光轉(zhuǎn)變?yōu)殚L時間的異地居住，逐步帶動養(yǎng)老護(hù)理行業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村旅游的短鏈發(fā)展轉(zhuǎn)為長鏈發(fā)展。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品解決第三產(chǎn)業(yè)資金缺口 大中型銀行，尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行，應(yīng)在解決種植戶發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的問題上起到帶頭作用。根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對墾區(qū)種植戶發(fā)放的貸款，基本上都是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植發(fā)放的經(jīng)營性貸款，很少發(fā)放其他類型貸款。因此，應(yīng)依據(jù)企業(yè)股權(quán)性質(zhì)、經(jīng)營情況和技術(shù)程度具體分析，提高成長型企業(yè)和技術(shù)型企業(yè)數(shù)字金融服務(wù)的可獲得性，將金融資源精準(zhǔn)地下放到這些具有極大創(chuàng)新需求的企業(yè)中，為這些企業(yè)提供金融支持，以激發(fā)其創(chuàng)新活力。同時，這些被排除在傳統(tǒng)金融體系之外的企業(yè)應(yīng)積極發(fā)揮自身的主觀能動性，利用數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品來豐富融資渠道，使得融資多樣化。為扶持種植戶開展第三產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新其融資產(chǎn)品，幫助解決墾區(qū)種植戶開展第三產(chǎn)業(yè)所需資金的問題。與此同時，財政部門也可以與金融機(jī)構(gòu)相互配合、共同合作，拿出相應(yīng)資金鼓勵種植戶開展第三產(chǎn)業(yè)，這種鼓勵可以通過金融機(jī)構(gòu)以貼息貸款的方式擇優(yōu)進(jìn)行，能夠享受貼息的種植戶經(jīng)各農(nóng)場考核后產(chǎn)生，再推薦給當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，這樣不僅可以降低種植戶開展第三產(chǎn)業(yè)的融資成本，增強(qiáng)其開展第三產(chǎn)業(yè)的意愿，還可以降低銀行信貸資金的信用風(fēng)險。

作者單位：哈爾濱銀行內(nèi)審稽核部