胡彥芳

摘要：當(dāng)今中小企業(yè)作為市場的重要組成部分，其融資活動對經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展起到了關(guān)鍵作用。文章深入分析了中小企業(yè)融資的三大原則：風(fēng)險與收益匹配、資金使用效率以及融資渠道的多樣化。同時，強調(diào)了融資活動對于中小企業(yè)發(fā)展的重要性，包括促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展、增強市場競爭力和支持技術(shù)創(chuàng)新。針對中小企業(yè)面臨的融資問題，如缺乏抵押物、銀行貸款條件苛刻和市場信息不對稱等，文章提出了一系列切實可行的解決對策。這些對策涵蓋政府政策支持、多元化融資渠道的鼓勵、企業(yè)信用體系的加強、貸款審批流程的簡化以及金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識的增強，旨在為中小企業(yè)解決融資難題提供理論支撐和實踐指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；技術(shù)創(chuàng)新；多元化

現(xiàn)階段，中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，是中國式現(xiàn)代化建設(shè)中不可忽視的一股力量，但中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中卻飽受融資困擾，融資難是大部分中小企業(yè)的現(xiàn)實寫照。之所以中小企業(yè)會存在融資難題，這與中小企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱有很大的關(guān)系。要推動中小企業(yè)的穩(wěn)步前行，就必須要解決中小企業(yè)的融資難題，這已成為擺在中小企業(yè)面前的一道必須攻克的課題。目前，學(xué)術(shù)界有關(guān)中小企業(yè)融資問題的研究還比較少。因此，本文旨在重點關(guān)注這一研究領(lǐng)域，旨在為中小企業(yè)融資問題的解決提供更多的思路和參考。

一、中小企業(yè)融資的原則

（一）風(fēng)險與收益相匹配

中小企業(yè)在融資時必須遵循風(fēng)險與收益匹配這一原則。風(fēng)險與收益相匹配原則核心在于確保企業(yè)所承擔(dān)的融資風(fēng)險與其預(yù)期收益之間存在合理的對等性。簡單來說，企業(yè)在進(jìn)行融資時必須要對自身的風(fēng)險承受能力有一個大致的了解，并在此基礎(chǔ)上再選擇相應(yīng)的融資方式，這樣可以盡可能地降低風(fēng)險，保障自身安全。這要求國有企業(yè)在實際操作的過程中，要對不同融資渠道的風(fēng)險和回報進(jìn)行綜合的考量和評估。例如，債務(wù)融資雖然提供了固定的融資成本，但在現(xiàn)金流緊張時可能增加違約的風(fēng)險。相比之下，股權(quán)融資雖然不需要定期償還本息，卻容易導(dǎo)致原有股東權(quán)益的稀釋。此外，風(fēng)險與收益匹配原則關(guān)乎企業(yè)對未來收益的預(yù)測。為了保證未來收益預(yù)測盡量科學(xué)和準(zhǔn)確，中小企業(yè)要對市場具有敏銳的洞察力，還需要對企業(yè)的發(fā)展前景有一定的規(guī)劃能力。這樣企業(yè)在實際融資時，才能綜合盈利能力和成長潛力，基于此做出科學(xué)的判斷，把融資風(fēng)險降到最低的同時，盡可能地爭取收益。

（二）保證資金使用效率

中小企業(yè)為了做好融資，要牢牢保證資金使用效率，這也是中小企業(yè)應(yīng)該堅持的融資原則之一。保證資金使用效率原則的核心在于，中小企業(yè)在獲取資金的同時，必須高效、合理地利用這些資金，簡言之就是要把錢花在刀刃上，確保每一分錢都用在該用的地方。為此，中小企業(yè)需要對資金進(jìn)行精準(zhǔn)的規(guī)劃與管理。這要求中小企業(yè)在融資后，要有一個詳細(xì)的資金使用計劃，通過該計劃合理使用融資資金。另外，為了保證融資資金得到充分的利用，中小企業(yè)應(yīng)該做好資金的監(jiān)控。中小企業(yè)可以利用財務(wù)分析定期對資金的使用情況、分配情況等進(jìn)行監(jiān)控，以便于對資金的了解和調(diào)整。在具體的實踐中，資金使用效率原則還涉及對中小企業(yè)內(nèi)部管理的優(yōu)化。例如，通過不斷優(yōu)化財務(wù)管理系統(tǒng)，中小企業(yè)可以確保每筆資金的支出都有明確的記錄和合理的解釋，這樣不僅可以提高資金使用的透明度和效率，還有利于實現(xiàn)內(nèi)部管理水平的不斷提升。

（三）堅持融資渠道多樣化

融資渠道多樣化是中小企業(yè)保證融資活動科學(xué)性的基本要求，更是中小企業(yè)融資的基本原則之一。融資渠道多樣化要求中小企業(yè)不應(yīng)僅依賴某一種，或者某幾種融資途徑，而是應(yīng)該探索多途徑的融資渠道，真正實現(xiàn)雞蛋不放在同一個籃子中，從而降低融資風(fēng)險，提高融資能力。為了堅持這一原則，中小企業(yè)要勇于跳出慣性思維，積極開拓多途徑的融資機(jī)會。對此，中小企業(yè)可以嘗試銀行貸款、政府補助、風(fēng)險投資等多種融資方式。因為每種方式的特點和使用場景都是不同的，所以對于中小企業(yè)的幫助也是不同的。

二、中小企業(yè)融資的重要性

（一）促進(jìn)企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)融資對于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的重要性不言而喻。首先，融資能夠有效緩解企業(yè)在成長初期面臨的資金短缺問題。對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，初創(chuàng)期往往伴隨著高額的啟動成本和運營支出，而此時企業(yè)自身積累的資金往往有限。通過外部融資，企業(yè)可以獲得資金支持，滿足日常運營和市場拓展的需要，從而保證企業(yè)能夠順利過渡到收入穩(wěn)定的成熟期。其次，融資還能助力企業(yè)實現(xiàn)快速擴(kuò)張。在當(dāng)前激烈的市場競爭環(huán)境中，快速擴(kuò)張往往是企業(yè)實現(xiàn)市場優(yōu)勢的有效途徑。融資提供了實現(xiàn)這一目標(biāo)的資金保障，使企業(yè)能夠在關(guān)鍵時期進(jìn)行市場投入、設(shè)備升級、人才引進(jìn)等重要投資，加速企業(yè)成長和規(guī)模擴(kuò)大。最后，融資還為企業(yè)提供了實現(xiàn)長期戰(zhàn)略規(guī)劃的可能。對于許多中小企業(yè)來說，長期發(fā)展規(guī)劃往往需要大量資金支持。通過融資，企業(yè)能夠獲得執(zhí)行這些規(guī)劃所必需的資金，不論是研發(fā)新產(chǎn)品、進(jìn)入新市場還是進(jìn)行企業(yè)重組，融資都提供了實現(xiàn)這些目標(biāo)的基本條件。

（二）增強市場競爭力

在動態(tài)變化的市場環(huán)境中，中小企業(yè)融資的重要性進(jìn)一步體現(xiàn)在其對企業(yè)市場競爭力的顯著提升上。一方面，融資使企業(yè)能夠投資于市場研究和營銷活動，從而更好地理解市場需求和趨勢。在充滿變化的市場中，準(zhǔn)確把握消費者需求和行業(yè)動向是企業(yè)成功的關(guān)鍵。融資提供的資金可以用于深入的市場調(diào)研，幫助企業(yè)制定更為精準(zhǔn)的市場策略，提升品牌知名度，從而在競爭中占據(jù)優(yōu)勢。另一方面，融資能夠支持企業(yè)進(jìn)行技術(shù)升級和生產(chǎn)效率的提升。在技術(shù)日新月異的時代，持續(xù)的技術(shù)投入和創(chuàng)新是企業(yè)保持競爭力的關(guān)鍵。通過融資所得資金，企業(yè)能夠更新生產(chǎn)設(shè)備、采用先進(jìn)技術(shù)，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，這對于提升企業(yè)在市場中的競爭地位至關(guān)重要。此外，融資為企業(yè)提供了擴(kuò)大規(guī)模和進(jìn)入新市場的機(jī)會。企業(yè)的增長往往需要資金支持，特別是在開拓新市場或擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時。融資使企業(yè)有能力進(jìn)行這些關(guān)鍵的擴(kuò)張活動，從而加速企業(yè)的成長，擴(kuò)大市場份額，增強整體的市場競爭力。

（三）支持創(chuàng)新與技術(shù)升級

在當(dāng)前快速發(fā)展的科技時代，持續(xù)的創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步是企業(yè)保持競爭力和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。融資為這一過程提供了必要的資金支持，使企業(yè)能夠投入研發(fā)活動中，從而推動技術(shù)革新和產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新往往需要大量的前期投入，這包括研發(fā)新產(chǎn)品、改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品或探索新的服務(wù)模式。這些活動在短期內(nèi)可能不會產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)回報，但對于長期的企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。融資提供的資金使得企業(yè)有能力進(jìn)行這些長期的、風(fēng)險較高的投資，而不至于因資金短缺而放棄創(chuàng)新機(jī)會。技術(shù)升級對于提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量同樣至關(guān)重要。在技術(shù)迅速更新的今天，企業(yè)需要不斷地更新設(shè)備和工藝，以保持其產(chǎn)品和服務(wù)的競爭力。融資所獲得的資金可以用于購買先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備、引進(jìn)新的工藝技術(shù)，或培訓(xùn)員工以適應(yīng)新的技術(shù)要求。這些投入有助于提高企業(yè)的運營效率，降低生產(chǎn)成本，最終提升企業(yè)的市場競爭力。融資還能夠幫助企業(yè)在不斷變化的市場中保持領(lǐng)先地位。通過持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新和升級，企業(yè)能夠開發(fā)出新的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足市場的新需求，甚至創(chuàng)造新的市場需求。這種不斷創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，不僅能夠為企業(yè)帶來新的增長點，也能夠增強企業(yè)的品牌影響力和市場地位。

三、中小企業(yè)融資問題

（一）中小企業(yè)缺少抵押物與信用保障

現(xiàn)階段，大部分中小企業(yè)在融資過程中都存在缺乏抵押物與信用保障的通病，這對中小企業(yè)融資來說十分不利。一方面，中小企業(yè)與大企業(yè)相比，往往經(jīng)營規(guī)模小，市場競爭力弱，再加之自身資金實力本就有限。因此，沒有足夠的資產(chǎn)可以作為抵押物。這種情況尤其在銀行貸款和金融機(jī)構(gòu)貸款上表現(xiàn)最為明顯。由于沒有抵押物，銀行和金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給中小企業(yè)。另一方面，對于企業(yè)而言，信用是一個企業(yè)的無形資產(chǎn)，信用良好的企業(yè)往往不會為融資而發(fā)愁，而大部分中小企業(yè)的信用記錄并不夠完美，這使得中小企業(yè)在信用評估上處于不利地位。由于自身信用記錄不夠良好和完善，這些中小企業(yè)很難獲得融資機(jī)會，即使獲得了融資機(jī)會，也只能接受更高的利率和更為嚴(yán)格的還款條件。

（二）銀行貸款條件比較苛刻

銀行對于中小企業(yè)在申請銀行貸款時的貸款條件通常是比較嚴(yán)苛的。這主要是因為銀行在審批貸款時對企業(yè)的財務(wù)健康狀況有著嚴(yán)格的規(guī)定。所以，企業(yè)在向銀行申請貸款時，要滿足這些規(guī)定，但是中小企業(yè)卻難以達(dá)到銀行貸款的審批要求。因此，面對銀行嚴(yán)苛的貸款條件，大多數(shù)中小企業(yè)都是望而卻步的。另外，銀行為了保證貸款對象有足夠的還款能力，會對貸款對象進(jìn)行一系列的審核，這就導(dǎo)致銀行的貸款審批流程較為復(fù)雜和繁瑣。中小企業(yè)如果想要通過銀行貸款來獲得融資，就必須要按照規(guī)定走完所有的程序，在這個過程中不但需要一定的人力和物力。更為致命的是，很多中小企業(yè)急需融資幫助，在這個過程中很容易因為沒有及時得到融資幫助，而出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響正常經(jīng)營，甚至破產(chǎn)的情況。再者，銀行貸款的利率對于很多中小企業(yè)來說都是一種負(fù)擔(dān)，這使得中小企業(yè)的財務(wù)壓力陡增，特別是對于那些現(xiàn)金流不穩(wěn)定的中小企業(yè)來說，銀行的貸款利率很有可能會加劇自身的財務(wù)困境，甚至影響到自身的正常運營。

（三）市場信息不對稱帶來的挑戰(zhàn)

中小企業(yè)在融資過程中，要時刻關(guān)注市場動態(tài)，這決定了中小企業(yè)能否合理融資，但市場又是不斷變化的，而市場信息不對稱是一個常見的問題。首先，中小企業(yè)對融資市場相關(guān)信息的收集、分析能力較弱。因此，無法把握融資市場信息獲取的準(zhǔn)確性和及時性，這就會導(dǎo)致中小企業(yè)在尋求融資時無法準(zhǔn)確評估各種融資方式的利弊，市場出現(xiàn)融資渠道選擇錯誤的情況。其次，信息不對稱也會讓中小企業(yè)在與融資機(jī)構(gòu)的談判中處于被動的境地。尤其是一些大型銀行和投資機(jī)構(gòu)，他們對于市場信息的獲取和掌握能力更強。因此，當(dāng)中小企業(yè)同這些大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行談判時，是無法掌握主動權(quán)的，只能被這些大型的金融機(jī)構(gòu)牽著鼻子走，最終就有可能接受一些不公的融資條件。最后，市場信息不對稱還直接影響到中小企業(yè)的信用評價，進(jìn)一步增加中小企業(yè)的融資難度。因為市場信息的不對稱，融資機(jī)構(gòu)在評估中小企業(yè)的信用和風(fēng)險時無法掌握全面的信息。這就意味著融資機(jī)構(gòu)無法全面了解中小企業(yè)的信用情況，再對中小企業(yè)進(jìn)行融資時會發(fā)生錯誤的判斷，會不給中小企業(yè)投資。

（四）法律與政策支持不足

對于中小企業(yè)來說，法律與政策的支持在其融資過程中起著至關(guān)重要的作用。然而，當(dāng)前的法律框架和政策環(huán)境往往未能充分滿足中小企業(yè)融資的特殊需求，這成為它們?nèi)谫Y難題的一個關(guān)鍵因素。第一，現(xiàn)有的法律體系在很多情況下并未針對中小企業(yè)的特點提供專門的支持或保護(hù)措施。這包括對中小企業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)制、破產(chǎn)法律的保護(hù)條款，以及知識產(chǎn)權(quán)等非物質(zhì)資產(chǎn)的融資運用。由于法律保護(hù)不足，中小企業(yè)在面臨財務(wù)困難或法律糾紛時可能處于較為脆弱的地位。第二，政策支持方面的不足也是一個問題。雖然許多國家和地區(qū)政府都提出了支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，但在實際執(zhí)行過程中，這些政策往往效果有限，無法滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。例如，政府提供的貸款擔(dān)保、稅收優(yōu)惠或資金補貼等政策，可能因為申請條件嚴(yán)格、審批流程復(fù)雜、資金分配不均等原因，未能有效惠及廣大中小企業(yè)。第三，政策制定和執(zhí)行中缺乏針對性。中小企業(yè)的類型和需求千差萬別，但現(xiàn)行的政策往往采取“一刀切”的方式，缺乏針對不同類型企業(yè)、不同行業(yè)和不同發(fā)展階段的差異化支持。這種缺乏靈活性的政策設(shè)計使得許多中小企業(yè)難以從中獲益。

（五）融資途徑局限

中小企業(yè)在融資過程中融資途徑的局限性在很大程度上限制了企業(yè)獲得必要資金的能力，對它們的成長和發(fā)展產(chǎn)生了顯著的負(fù)面影響。中小企業(yè)通常依賴的融資渠道相對較少。在許多情況下，它們主要依賴銀行貸款，而對其他融資途徑如股權(quán)融資、債券發(fā)行、政府補助或私人投資等不甚了解或難以接觸。這種對單一融資渠道的過度依賴，使得中小企業(yè)在該渠道不可用時面臨巨大的資金壓力。另外，中小企業(yè)在獲取非傳統(tǒng)融資途徑方面存在障礙。例如，盡管風(fēng)險投資或私人股權(quán)投資可以為中小企業(yè)提供必要的資金支持，但這些渠道通常要求企業(yè)具有高增長潛力或獨特的商業(yè)模式。對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，滿足這些條件可能較為困難，從而導(dǎo)致它們難以利用這些融資方式。中小企業(yè)往往缺乏有效的信息和資源來探索和利用新的融資途徑。由于資源有限，這些企業(yè)可能無法投入足夠的時間和資金來研究市場上的新融資產(chǎn)品或建立與潛在投資者的聯(lián)系。這種信息和資源的不足，進(jìn)一步加劇了它們的融資難題。市場環(huán)境和監(jiān)管政策也會對中小企業(yè)探索新融資途徑構(gòu)成障礙。在某些情況下，市場對新興融資方式的接受度不高，或者監(jiān)管政策限制了某些創(chuàng)新融資模式的發(fā)展，這些都直接限制了中小企業(yè)融資途徑的多樣性。

四、中小企業(yè)融資對策

（一）加強政府政策扶持與補貼

為了解決中小企業(yè)在融資過程中遇到的困難，必須要加強政府政策扶持與補貼。首先，一種做法是政府可以通過提供直接的財政補貼來幫助中小企業(yè)降低融資成本。這種補貼應(yīng)該是多樣化的，可以是減免稅收的方式，也可以是提供低利率的貸款，還可以是直接的資金補助。例如，政府可以設(shè)立專門的補貼基金，這些專門的補貼資金，針對的目標(biāo)對象明確，只針對中小企業(yè)，這樣只要符合要求的中小企業(yè)便可直接獲得資金補助，實現(xiàn)融資。其次，政府還要進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境，為中小企業(yè)創(chuàng)造一個公平、開放的融資環(huán)境。例如，為了解決中小企業(yè)融資過程中貸款審批流程長的問題，政府可以出臺相關(guān)的政策，進(jìn)一步簡化針對中小企業(yè)的貸款審批流程，這樣中小企業(yè)可以更快地獲得貸款，緩解自身的資金壓力。再次，考慮到銀行在對中小企業(yè)進(jìn)行貸款時的顧慮，政府可以出面設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為第三方平臺，可以為一些信用良好，符合資質(zhì)的中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。有了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，銀行也可以更加有信心和意愿貸款給中小企業(yè)。最后，政府加強對融資市場的監(jiān)管，確保一切融資活動的透明、公正、合法。這可以通過建立和完善相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制來實現(xiàn)，比如加強對融資市場的監(jiān)督、打擊非法融資活動、保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益等。

（二）積極開拓多元化融資渠道

中小企業(yè)要解決融資難題，必須改變以往那種依賴銀行貸款的單一融資模式，要積極開拓更多的融資渠道，這樣才能降低融資風(fēng)險，提高融資成功率。當(dāng)然，想要實現(xiàn)這一目標(biāo)，單靠中小企業(yè)自身的努力是不行的，政府要出面進(jìn)行幫助。為此，政府可以通過制定有利于多元化融資的政策和法規(guī)來推動這一進(jìn)程。政府可以降低對非傳統(tǒng)融資渠道的監(jiān)管門檻，例如，政府要允許私募基金、風(fēng)險投資進(jìn)入到市場之間，并簡化對其的監(jiān)管流程，同時確保這些市場的規(guī)范運作。此外，政府可以通過提供稅收優(yōu)惠等方式，刺激私募資本和風(fēng)險投資對中小企業(yè)的投資。再者，政府可以通過設(shè)立專為中小企業(yè)服務(wù)的證券交易平臺，為它們提供更多的股權(quán)融資的機(jī)會。最后，要積極推廣債權(quán)融資工具，這些債券融資工具可以為中小企業(yè)提供更多樣化的融資渠道。同時，政府應(yīng)該鼓勵金融科技的發(fā)展。金融科技可以為中小企業(yè)提供更加便捷的融資途徑。這些技術(shù)在降低融資門檻的同時還能夠提高融資的效率和透明度。

（三）加強中小企業(yè)信用體系建設(shè)

首先，要積極建立和完善中小企業(yè)的信用記錄機(jī)制。為了建立中小企業(yè)信用記錄機(jī)制，需要對中小企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，包括詳細(xì)的財務(wù)報表，完整的稅務(wù)記錄，透明的貸款記錄等，并將這些重要信息進(jìn)行建檔，上傳到統(tǒng)一的平臺進(jìn)行保存和管理，以方便政府、金融機(jī)構(gòu)等調(diào)用。其次，為了完善中小企業(yè)信用體系，中小企業(yè)自身也要拿出足夠的誠意。中小企業(yè)應(yīng)該不定期公開財務(wù)信息，以便有關(guān)部門等的了解，這樣在進(jìn)行融資時，金融機(jī)構(gòu)可以對中小企業(yè)的財務(wù)情況有一個更加全面的了解。對于那些資信良好的中小企業(yè)來說，這相當(dāng)于一張名片。將有助于提高中小企業(yè)的信用度，增強金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信任和信心。最后，要通過有效的方法來激勵金融機(jī)構(gòu)重視中小企業(yè)的信用信息。政府可以通過立法和政策等的引導(dǎo)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在評估融資申請時，將中小企業(yè)的信用記錄作為重要參考，這也是為了方便金融機(jī)構(gòu)掌握中小企業(yè)的信用情況，以便于他們對中小企業(yè)進(jìn)行融資。

（四）簡化貸款審批流程

為有效解決中小企業(yè)融資難，簡化貸款審批流程是要完成的一項工作。中小企業(yè)雖然應(yīng)該積極開拓更多的融資渠道，但目前，國內(nèi)對中小企業(yè)融資最穩(wěn)定的還是商業(yè)銀行，而且銀行的貸款利率與其他金融機(jī)構(gòu)相比，通常也是更低的一方，所以中小企業(yè)也愿意選擇通過銀行來進(jìn)行融資。第一，優(yōu)化審批流程銀行要減少不必要的貸款審批環(huán)節(jié)，簡化中小企業(yè)所需提交的文件和證明，以及設(shè)置更為精確的審批標(biāo)準(zhǔn)。例如，銀行可以設(shè)定一套針對中小企業(yè)的簡化審批程序，減少繁雜的文檔要求，使審批過程更為高效。第二，利用科技來提高貸款審批流程效率。銀行可以使用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)等來對企業(yè)的財務(wù)狀況、信用歷史進(jìn)行分析，以及通過自動化系統(tǒng)來處理貸款申請。這些信息技術(shù)可以加快審批速度、提高審批的準(zhǔn)確性以及減少人為錯誤。第三，銀行需要建立多部門協(xié)同的審批機(jī)制。以往，銀行之所以貸款審批流程復(fù)雜、耗時，主要是因為各部門之間各自為政，缺少有效溝通和協(xié)作。因此，為了解決這個問題，銀行要積極推動信息共享和協(xié)作的實現(xiàn)，當(dāng)銀行實現(xiàn)了這一機(jī)制，可以減少重復(fù)的審核工作，加快整個審批過程。例如，銀行可以與稅務(wù)部門、商業(yè)登記機(jī)構(gòu)等建立信息共享機(jī)制，從而減少企業(yè)在申請貸款時提交的文件數(shù)量。

（五）增強金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)意識

首先，服務(wù)理念要改變。金融機(jī)構(gòu)要調(diào)整自身的服務(wù)理念，將中小企業(yè)視為一個重要的客戶群體，理解中小企業(yè)的特殊需求和挑戰(zhàn)。其次，提供針對中小企業(yè)特點的定制化服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該開發(fā)更多適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，并提供更為靈活的融資條件，以適應(yīng)中小企業(yè)多變的資金需求。再次，金融機(jī)構(gòu)要重視對員工的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)來不斷提高員工的服務(wù)意識，讓員工意識到中小企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)的重要性，這樣員工才能從內(nèi)心中真正接受中小企業(yè)，愿意為中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與中小企業(yè)建立長期合作關(guān)系，通過合作來提高自身的服務(wù)意識。通過合作，金融機(jī)構(gòu)可以更好了解中小企業(yè)，了解中小企業(yè)的融資需求，這樣金融機(jī)構(gòu)才能提供持續(xù)的財務(wù)咨詢和支持，以及在企業(yè)成長過程中提供持續(xù)的融資支持。

五、結(jié)語

在深入分析中小企業(yè)融資問題及對策時，明顯地，政府政策支持和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)革新的每一策略都致力于打造一個更加包容和高效的融資環(huán)境。關(guān)鍵在于各方的協(xié)同努力和對中小企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的深入理解與持續(xù)承諾。政府可以通過制定友好的稅收政策、提供財務(wù)補貼或擔(dān)保支持等措施，降低中小企業(yè)的融資成本和風(fēng)險。此外，非傳統(tǒng)融資渠道如眾籌、私募融資等也在為中小企業(yè)提供更多樣化的資金來源。此外，提升中小企業(yè)的財務(wù)透明度和管理水平也是關(guān)鍵。通過加強財務(wù)報告、業(yè)務(wù)規(guī)劃及市場分析等方面的能力，中小企業(yè)能更有效地向融資機(jī)構(gòu)展示其可持續(xù)性和盈利潛力。通過綜合這些措施，不僅能幫助中小企業(yè)更好地克服融資障礙，也將促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展和創(chuàng)新。這種全方位的支持和改進(jìn)，為中小企業(yè)創(chuàng)造了一個更加有利的發(fā)展環(huán)境，從而推動整體經(jīng)濟(jì)的繁榮。

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（作者單位：北京長木谷醫(yī)療科技股份有限公司）