羅俊

科技的發(fā)展，大大促進(jìn)了金融的繁榮發(fā)展，特別是在推動商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展上，展現(xiàn)了前所未有的潛能。

金融科技如何賦能商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展

一是金融科技賦能普惠金融業(yè)務(wù)推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。第一，銀行在普惠金融業(yè)務(wù)中運用金融科技，可形成數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，使其能以更低的成本服務(wù)更多的小微企業(yè)、個體工商戶、邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)人群和低收入人群。與此同時，資金更多地流向科技型小微企業(yè)和個體工商戶，推動它們技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)一步提高勞動生產(chǎn)率，進(jìn)而助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。第二，銀行將培養(yǎng)更多金融科技人才，提升銀行業(yè)人力資本質(zhì)量及銀行業(yè)發(fā)展水平，進(jìn)而推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。第三，銀行能更好地發(fā)揮數(shù)字化平臺的賦能作用，促使小微企業(yè)和個體工商戶更多地參與到銀行的金融服務(wù)中，從而進(jìn)一步推動金融資源的合理配置，助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

二是金融科技賦能農(nóng)村金融業(yè)務(wù)推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。第一，區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)能增加銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的信息透明度，減輕信息不對稱的問題，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。第二，銀行應(yīng)用人工智能將小額貸款標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和批量化，推動客戶實現(xiàn)手機端全流程線上自助辦理“三農(nóng)”貸款，減少銀行柜員數(shù)量并降低人工成本，提高銀行盈利能力。第三，銀行運用金融科技提升農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化水平，為客戶提供方便的同時也提升銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)效率。通過以上三個方面，銀行能通過更高效的農(nóng)村金融服務(wù)將更多的資金投向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，使他們能及時獲得生產(chǎn)和銷售農(nóng)產(chǎn)品以及建設(shè)美麗鄉(xiāng)村所需的資金，進(jìn)而實現(xiàn)脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興和共同富裕等目標(biāo)，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

三是金融科技賦能綠色金融業(yè)務(wù)推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。綠色金融的目標(biāo)在于推動綠色產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展進(jìn)而助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。銀行可運用金融科技以減輕信息不對稱的問題，從而使其能更好地識別具有創(chuàng)新潛力和實力的綠色創(chuàng)新企業(yè)，用更多多樣化的綠色金融工具將更多資金提供給綠色項目和企業(yè)，進(jìn)而實現(xiàn)綠色金融的目標(biāo)。同時，金融科技還能提高銀行發(fā)放綠色資金的效率，并在填補綠色資金供需缺口的過程中發(fā)揮重要作用，進(jìn)而實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

四是金融科技賦能零售金融業(yè)務(wù)推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。第一，搭建線上營銷平臺。銀行以手機銀行和遠(yuǎn)程銀行為重要的線上零售經(jīng)營平臺，有效分流實體網(wǎng)點的經(jīng)營壓力。同時，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng) + 金融”下的生活消費模式，使用戶可在線上無接觸完成各項消費，實現(xiàn)金融與生活場景的緊密連接。第二，優(yōu)化線下營銷網(wǎng)點。通過將科技創(chuàng)新元素嵌入線下網(wǎng)點，極力提升用戶體驗，并逐漸增加線下網(wǎng)點的零售業(yè)務(wù)。第三，創(chuàng)新產(chǎn)品體系。銀行致力于將科技融入零售產(chǎn)品，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的種類與模式，拉動資產(chǎn)管理規(guī)模的提升，并將更多資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中，進(jìn)而推動經(jīng)濟(jì)總量的增加。

五是金融科技賦能風(fēng)險管理業(yè)務(wù)推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。商業(yè)銀行運用金融科技大幅提升其收集和處理信息的能力，推動銀行實現(xiàn)更有效的風(fēng)險定價、控制和管理。第一，銀行可用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取更多方面的客戶信息，從而更精確地測算出客戶的違約可能性和還款能力，進(jìn)而能更準(zhǔn)確地計算出期望損失，并據(jù)此確定利率并防范風(fēng)險。第二，銀行逐步建立起新的信用風(fēng)險評分系統(tǒng)和信貸審核機制，實行差異化風(fēng)險定價策略并實現(xiàn)對風(fēng)險的精細(xì)化管理，提升其風(fēng)險管理能力。第三，銀行可將金融科技用于對農(nóng)戶貸前的信用評估、貸中動態(tài)監(jiān)測和貸后風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)中，增加貸前的信息透明度，提升貸中信息可靠性并控制貸后的違約風(fēng)險。

下面，本文以中國郵政儲蓄銀行為例，展示商業(yè)銀行是如何將金融科技底層技術(shù)運用于各類業(yè)務(wù)并助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

中國郵政儲蓄銀行運用金融科技助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

一、郵儲銀行將金融科技運用于普惠金融業(yè)務(wù)

首先，郵儲銀行在普惠金融業(yè)務(wù)中提供大量數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)。例如，銀行運用大數(shù)據(jù)和云計算業(yè)務(wù)，在原有的“郵儲經(jīng)營”手機銀行應(yīng)用程序的基礎(chǔ)上，打造能為小微企業(yè)提供多項服務(wù)的手機銀行應(yīng)用程序。其次，銀行運用人工智能技術(shù)推動小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)智能化。例如，郵儲銀行搭建機器學(xué)習(xí)平臺，目前已訓(xùn)練和研發(fā)300余個與信貸場景有關(guān)的智能模型，通過自動化的信貸審批流程將處理時間從5分鐘壓縮至10秒以內(nèi)，大幅度提升線上審批效率。銀行將金融科技運用于普惠金融業(yè)務(wù)，能幫助更多的小微企業(yè)和個體工商戶從銀行獲得投資和生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金，緩解他們?nèi)谫Y難和融資貴的同時增加收益，進(jìn)而促進(jìn)他們增加私人部門投資、提升雇用勞動者的數(shù)量并提高個人勞動者的收入，增加經(jīng)濟(jì)總量并改善人民的生活水平，最終實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

二、郵儲銀行將金融科技運用于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

首先，銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作開展信用村建設(shè)，搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺，開發(fā)“農(nóng)村金融服務(wù)畫像”大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，解決農(nóng)村金融業(yè)務(wù)基層員工“對全國各地農(nóng)村發(fā)展情況不了解”的問題。其次，銀行利用移動定位、大數(shù)據(jù)分析和人臉識別等技術(shù)，加速推動“極速貸”等線上產(chǎn)品發(fā)展，實現(xiàn)小額貸款全流程“線上+線下”數(shù)字化，為農(nóng)戶提供便捷高效的信貸服務(wù)。最后，銀行運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的營銷獲客賦能。例如，郵儲銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘新的農(nóng)業(yè)信貸客戶群，生成主動授信白名單，再通過智能短信和智能外呼并結(jié)合人工外呼的方式聯(lián)系到白名單上的潛在客戶群體，將各農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的詳細(xì)信息展示給他們，快速精準(zhǔn)地識別客戶需求，并將更多潛在客戶轉(zhuǎn)化為真正的客戶。銀行通過上述三種方式快速高效地滿足了更多“三農(nóng)”小微企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求，促進(jìn)他們增加生產(chǎn)和銷售農(nóng)產(chǎn)品，進(jìn)而實現(xiàn)脫貧、鄉(xiāng)村振興和共同富裕等目標(biāo)，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

三、郵儲銀行將金融科技運用于綠色金融業(yè)務(wù)

首先，銀行推出“綠色票據(jù) + 數(shù)字人民幣”的創(chuàng)新貼現(xiàn)產(chǎn)品“綠色G貼”。該產(chǎn)品是銀行通過以區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)的數(shù)字人民幣向綠色低碳企業(yè)發(fā)放一定數(shù)額的低成本貼現(xiàn)資金，實現(xiàn)貼現(xiàn)資金可追溯的同時提升支付的安全性和便利度。其次，銀行運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)推進(jìn)央行營業(yè)管理部金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點項目“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的綠色信貸服務(wù)”建設(shè)。該項目搭建數(shù)字化的綠色信貸服務(wù)平臺，實現(xiàn)對綠色企業(yè)的智能識別和分類管理，并通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程信貸風(fēng)控模型，降低綠色信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。最后，銀行將人工智能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用于城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的個人綠色金融業(yè)務(wù)，推動消費者和農(nóng)戶積極減碳。銀行通過上述三種方式降低城市和農(nóng)村的新增碳排放量，實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的同時滿足人民群眾對優(yōu)良生態(tài)環(huán)境以及美好生活的需要，助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

四、郵儲銀行將金融科技運用于零售金融業(yè)務(wù)

第一，銀行使用人工智能技術(shù)打造智能化的遠(yuǎn)程客戶綜合服務(wù)平臺及信用卡客服熱線。同時，銀行使用人工智能技術(shù)不斷推動信用卡客服從人工化向智能化、線下向線上轉(zhuǎn)型，成立線上智能化信用卡APP服務(wù)大廳，由機器人客服在線及時滿足客戶咨詢和投訴等服務(wù)需求。第二，銀行將人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于個人消費信貸業(yè)務(wù)，推進(jìn)該業(yè)務(wù)在營銷、獲客、服務(wù)、運營和風(fēng)險控制等方面全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為個人客戶提供更優(yōu)質(zhì)的消費金融服務(wù)。第三，銀行持續(xù)優(yōu)化消費信貸的數(shù)字化風(fēng)控體系，應(yīng)用人工智能技術(shù)實現(xiàn)貸前自動化審批決策和貸后自動化風(fēng)險預(yù)警，從而提升消費信貸的風(fēng)險管理能力。銀行通過上述三種方式將金融科技運用于零售金融業(yè)務(wù)的營銷、運營、客戶服務(wù)和風(fēng)險管理流程中，滿足個人的消費和財富管理的需求，增加實體經(jīng)濟(jì)的資金來源和全社會的商品與服務(wù)的消費總量，助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

五、郵儲銀行將金融科技運用于風(fēng)險管理業(yè)務(wù)

郵儲銀行將金融科技運用于風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)控、風(fēng)險測量和風(fēng)險處置等流程中，應(yīng)用人工智能技術(shù)構(gòu)建智能化風(fēng)險分析和管理體系，顯著提升智能風(fēng)控能力。在零售業(yè)務(wù)風(fēng)控領(lǐng)域，銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘有信貸需求且還款能力和意愿較強的個人客戶，同時運用人工智能技術(shù)推進(jìn)零售信貸自動化審批，為客戶提供快速審批和放貸服務(wù)，大幅降低信貸人員工作量并提升個人客戶的滿意度，提高零售信貸風(fēng)險管理的有效性。在非零售業(yè)務(wù)風(fēng)控領(lǐng)域，銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)小微企業(yè)風(fēng)險預(yù)測模型，提升信貸部門對小微企業(yè)貸后的各類風(fēng)險預(yù)測能力，進(jìn)而幫助信貸部門及時有效地識別、管理和處置風(fēng)險。運用金融科技有助于銀行更快速準(zhǔn)確地識別客戶身份、保護(hù)客戶信息安全的同時，識別各類風(fēng)險并及時處置各類風(fēng)險造成的不良影響，進(jìn)而實現(xiàn)防范化解金融行業(yè)重大風(fēng)險的目標(biāo)，助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

郵儲銀行作為六大國有商業(yè)銀行之一，在過去幾年踐行企業(yè)社會責(zé)任，持續(xù)將多種金融科技底層技術(shù)運用于普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融、零售金融和金融風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)中，在滿足小微企業(yè)、農(nóng)戶、綠色低碳企業(yè)、偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)低收入人群金融服務(wù)需求的同時，提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，降本增效，提前識別風(fēng)險并及時處置風(fēng)險，減輕小微企業(yè)、農(nóng)戶和低收入人群融資難和融資貴的問題，助力企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型升級，降低新增碳排放量，實現(xiàn)脫貧攻堅、共同富裕和“雙碳”等目標(biāo)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。［本文系浙江金融職業(yè)學(xué)院2023年度校級科研項目“商業(yè)銀行運用金融科技推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實證研究”的成果（項目編號：2023YB06），受到2023年度浙江省省屬高校基本科研業(yè)務(wù)費項目資金資助。作者單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院］