黨的二十大報告對構(gòu)造優(yōu)質(zhì)高效的服務業(yè)新體系，推動現(xiàn)代服務業(yè)同先進制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)深度融合提出了新的更高的要求。2023年10月底召開的中央金融工作會議明確指出，要“支持國有大型金融機構(gòu)做優(yōu)做強，當好服務實體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石”“發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能”。保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務行業(yè)，其核心目標是為客戶提供經(jīng)濟保障和風險管理服務，為經(jīng)濟社會發(fā)展穩(wěn)壓減震。2023年1月30日，原銀保監(jiān)會以2023年第7號文件的形式發(fā)布了《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，明確指出要堅持回歸本源，把服務人民群眾，服務實體經(jīng)濟，服務社會穩(wěn)定作為保險業(yè)開展風險減量服務的出發(fā)點和落腳點，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險減量工作，有效助推實體經(jīng)濟發(fā)展，達到“成人達己”的目的。本文基于保險業(yè)風險減量管理的基本邏輯淺談一己之見。

一、保險業(yè)深耕風險減量服務的背景及意義

（一）保險工作的政治性、人民性、專業(yè)性

黨的二十大報告對構(gòu)建優(yōu)質(zhì)高效的服務業(yè)新體系，推動現(xiàn)代服務業(yè)同先進制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)深度融合提出了新要求。2023年的中央金融工作會議強調(diào)，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以加快建設(shè)金融強國為目標，以推進金融高質(zhì)量發(fā)展為主線，以金融隊伍的純潔性、專業(yè)性、戰(zhàn)斗力為重要支撐，加快建設(shè)中國特色的金融體系。這樣，我們才能不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求，不斷開創(chuàng)新時代金融工作新局面。保險業(yè)是金融體系的重要組成部分，保險業(yè)作為為客戶提供經(jīng)濟保障的服務行業(yè)，心懷“國之大者”，服務國家戰(zhàn)略，服務實體經(jīng)濟，服務民生福祉是保險工作政治性、人民性的具體體現(xiàn)。黨的二十大報告還提出，要提高公共安全治理水平。堅持安全第一，預防為主，建立大安全、大應急框架，完善公共安全體系，推動公共安全治理模式向事前預防轉(zhuǎn)型。風險管理是保險業(yè)的重要職能，由傳統(tǒng)的風險等量管理向風險減量服務轉(zhuǎn)型，也是保險工作專業(yè)性的應有之義。

（二）服務實體經(jīng)濟

近年來，我國自然災害及事故頻發(fā)，安全生產(chǎn)形勢嚴峻，社會風險總量驟集，同時世紀疫情影響深遠，逆全球化、保護主義、單邊主義抬頭，世界經(jīng)濟復蘇乏力，這為中國企業(yè)在全球化競爭格局中的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)與風險，為提高社會抗風險能力，降低社會風險成本，充分發(fā)揮保險的風險管理功能，不斷提高服務質(zhì)量和效率，以更好地滿足社會公眾的需求和期望，助力實體經(jīng)濟的發(fā)展，2023年1月，原銀保監(jiān)會以2023年第7號文件的形式發(fā)布的《關(guān)于財產(chǎn)保險行業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，并在之后召開的全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會上做出了“保險要增量，風險要減量”的工作部署。這些頂層設(shè)計為保險業(yè)開展風險減量服務工作提供了基本遵循，同時也引領(lǐng)行業(yè)風險減量服務進入新階段。

二、風險減量服務的概念

風險減量服務是保險公司風險減量管理的方法和手段。是指風險損失發(fā)生前，協(xié)助客戶采取積極的風險控制措施，以期減少損失發(fā)生的可能性，或降低損失嚴重程度的服務活動。風險減量管理是相對于風險等量管理而言的，保險是因風險的發(fā)生而存在的，保險基本職能是轉(zhuǎn)移風險、損失補償，派生職能是防災減損、資金融通。傳統(tǒng)意義上的保險經(jīng)營是風險等量管理，即通過向客戶收取一定的費用（保險費），把客戶特定的風險轉(zhuǎn)移過來，一旦發(fā)生事故后再進行損失補償，風險在轉(zhuǎn)移的過程中，并未發(fā)生量的減少，是“承保+理賠”的經(jīng)營模式；風險減量服務是保險公司在風險轉(zhuǎn)移后，主動介入客戶風險減量管理工作，積極協(xié)助客戶進行風險控制，以期達到防災減損的目的，是“承保+防災減損+理賠”的經(jīng)營模式。這兩種經(jīng)營模式的主要區(qū)別在于：一個是只主動收集了客戶轉(zhuǎn)移的風險，并未將風險減量；而另一種模式則是積極主動協(xié)助客戶完成風險控制，從而達到風險減量，提高了客戶的抗風險能力，降低客戶的風險成本，是保險業(yè)服務實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一。

三、風險減量服務的主要內(nèi)容

（一）風險評估

保險公司利用自身積累的風險數(shù)據(jù)庫對投保企業(yè)涉險標的所存在風險狀況進行細致規(guī)范地分析研判，并提供相應的風險控制報告，幫助企業(yè)提升風險減量管理水平。如對工礦企業(yè)、交通運輸企業(yè)在投保前進行的風險查勘（簡稱風勘）。保險公司的風勘團隊會對投保企業(yè)涉險標的進行全方位的信息采集，并導入風險數(shù)據(jù)庫，通過專業(yè)的分析和預判，指出風勘中發(fā)現(xiàn)的隱患及可能引發(fā)的風險，并提出風險整改建議書，幫助企業(yè)加強安全生產(chǎn)管理，避免安全事故的發(fā)生，有效助力企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。

（二）隱患處置

隱患處置分為隱患排查和隱患治理兩個方面。保險公司要定期對企業(yè)涉險標的物進行全面隱患排查，并及時對發(fā)現(xiàn)的隱患采取相應的干預補救措施。如對工礦企業(yè)每年夏、冬兩季開展的防汛、防火專項風險排查與防災防損服務；針對交通運輸企業(yè)，駕駛員存在的疲勞駕駛、超速行駛等安全隱患，通過加裝語言提示系統(tǒng)和防碰設(shè)備，及時糾正危險駕駛行為，幫助客戶改善行駛習慣、降低風險、實現(xiàn)風險減量。針對農(nóng)業(yè)保險客戶的風險減量服務，例如，在小麥生長期施行“一噴三防”活動，就是將殺蟲劑、殺菌劑、植物生長調(diào)節(jié)劑等混合配制后，在小麥抽穗揚花至灌漿期間進行一次集中噴灑，從而達到小麥防蟲、防病、防干熱風、防倒伏，確保小麥增粒、增重。

（三）監(jiān)測預警

保險公司通過對企業(yè)潛在的安全風險進行監(jiān)測和預警，可以提前發(fā)現(xiàn)并采取相應的措施，從而避免或減少事故的發(fā)生。例如對工礦企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境及設(shè)備運行狀況等進行監(jiān)測，可以及時發(fā)現(xiàn)潛在的安全隱患，通過風險提示，幫助企業(yè)修復或改進，從而保障安全生產(chǎn)；對交通運輸企業(yè)，通過對天氣、道路、車輛狀況、人員狀況的監(jiān)測，及時為企業(yè)提供風險因素綜合分析，預判風險點，從而有效降低交通事故發(fā)生的概率。加強氣象監(jiān)測和預警，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響深遠。氣象因素是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素之一，保險公司可通過及時發(fā)布氣象信息，幫助農(nóng)戶提前采取應對措施，減少因災損失。對暴風、暴雨、干旱等極端天氣及時發(fā)布預警信息，可幫助農(nóng)戶在極端天氣來臨之前及時采取搶收、搶種、澆灌等應急措施，大大降低因災損失。

（四）宣傳培訓

保險公司積極開展一系列豐富多彩、通俗易懂的防災減災、安全生產(chǎn)宣傳教育活動，既增強了客戶的防災防損意識，又提升了客戶的安全生產(chǎn)、避險自救的基本技能，從而達到了良好的社會效果。

四、保險業(yè)深耕風險減量服務的內(nèi)在動力

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然要求

受資本市場波動影響，投資回報因素不穩(wěn)定，“承保+投資”雙輪驅(qū)動經(jīng)營盈利模式面臨極大的壓力，過去主要靠投資收益來平衡保險公司盈虧的這一經(jīng)營模式難以持續(xù)，回歸保險本源，實現(xiàn)承保盈利是大勢所趨。要想實現(xiàn)承保盈利，保險公司除需做好傳統(tǒng)的風險等量管理工作，即風險轉(zhuǎn)移、損失補償外，更需主動介入投保企業(yè)的安全生產(chǎn)管理工作，為其提供全生命周期的專業(yè)化風險減量服務，即“防災+減損”服務，通過風險減量服務，降低出險的概率或減少損失的金額，達到降賠增效的目的，從而實現(xiàn)承保盈利。

（二）提升服務水平，履行社會責任的有效之舉

通過為客戶提供一系列專業(yè)的風險減量服務，促進保險公司從過去的以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，從經(jīng)營保單向經(jīng)營客戶的轉(zhuǎn)變。急客戶所急、想客戶所想，提高客戶的獲得感、價值感，提升公司的服務水平，實現(xiàn)雙方共贏，體現(xiàn)公司的責任擔當，達到了“成人達己”的目的。

（三）提升保險增量的有效途徑

保險是因風險而存在的。風險分為可保風險與不可保風險，高風險與低風險。過去保險公司對不可保風險或高風險只是簡單剔除，不予承保?，F(xiàn)在可通過一系列風險減量管理的動作，把一些高風險演變?yōu)榭煽仫L險，把被視為不可保的風險轉(zhuǎn)化為可保風險，進而擴大了承保面，提升了保險規(guī)模，實現(xiàn)了保險增量。更為重要的是，這種良性互動實現(xiàn)了風險減量與保險增量的相互促進，為保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展注入了新的活力。

五、保險業(yè)風險減量服務的現(xiàn)狀及困境

（一）現(xiàn)狀

一是監(jiān)管部門高度重視?！蛾P(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕7號文）對風險減量服務進行頂層設(shè)計，為保險業(yè)開展風險減量服務工作提供了基本遵循；2023年的全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議部署開展的“保險增量，風險減量”行動，打開了保險行業(yè)風險減量管理的新局面。二是保險主體積極行動。保險公司堅持回歸本源，堅持主責主業(yè)，積極履行社會責任，把風險減量服務工作的出發(fā)點和落腳點放在“三服務”上，即服務人民群眾、服務社會穩(wěn)定、服務實體經(jīng)濟。通過積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險排查、隱患處置、監(jiān)測預警以及防災減損等服務，保險業(yè)在實現(xiàn)自身發(fā)展的同時，更積極履行社會責任，為構(gòu)建更加穩(wěn)定、安全、繁榮的社會環(huán)境貢獻力量。三是科技賦能趨勢明顯。各保險公司通過積極創(chuàng)新科技應用，不斷提升信息化水平，成功將科技與風險減量服務深度融合。他們充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等尖端科技手段，大大壓縮了服務時空距離，優(yōu)化了服務模式，顯著降低了服務成本，從而實現(xiàn)了服務整體效能的大幅提升。這種科技與風險管理的有機結(jié)合，為保險公司提供了更廣闊的發(fā)展空間，也為客戶帶來了更高效、更便捷的服務體驗。

（二）困境

風險減量服務雖取得初步成效，但仍處于初級階段，面臨很多困境。一是服務范圍不足。從服務領(lǐng)域上看，風險減量服務目前主要集中在企財險、安全生產(chǎn)責任險、車險、農(nóng)險、工程險等領(lǐng)域，而相對于受眾面比較大的人身險、家財險、貨運險等領(lǐng)域覆蓋面不足；二是投入資金不足。受保險企業(yè)所得稅稅前扣除政策影響，保險公司防災防損費用扣除比例低，制約了保險公司風險減量服務資金投入的主動性、積極性。三是專業(yè)能力建設(shè)不足。隨著保險公司經(jīng)營產(chǎn)品的不斷豐富，承擔的風險種類、結(jié)構(gòu)日趨復雜多樣，以銷售人員為主，風險管理人員為輔，尤其缺乏具備保險與理科、工科、醫(yī)科等領(lǐng)域交叉背景的專業(yè)人才，使得保險公司在提供風險減量服務時面臨較大挑戰(zhàn)。

六、保險業(yè)深耕風險減量服務，助力實體經(jīng)濟發(fā)展的幾點建議

（一）統(tǒng)一思想，提高認識，提升站位

2023年10月的中央金融工作會議明確提出“支持國有大型金融機構(gòu)做優(yōu)做強，當好服務實體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石”，同時對保險業(yè)也提出了“發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能”的要求。從黨的二十大到中央金融工作會議，都把“服務實體經(jīng)濟，發(fā)揮保險功能作用”作為保險業(yè)職責使命擔當加以明確，今后一段時期，保險業(yè)要把貫徹落實中央金融工作會議精神作為一項政治任務，統(tǒng)一思想，提高認識，堅決擁護“兩個確立”，堅決做到“兩個維護”，以實際行動走好中國特色金融發(fā)展之路。保險公司要把風險減量工作做深、做細、做實，由被動介入到主動參與，加大資源投入，拓寬服務范圍，豐富服務形式，增加服務供給，積極履行社會責任，為服務國家戰(zhàn)略，服務實體經(jīng)濟貢獻保險力量，達到“成人達己”“利國利民”的多贏效果。

（二）國家財稅部門給予保險企業(yè)稅收政策優(yōu)惠

加大保險公司防災防損費用稅前扣除比例，有效減輕保險企業(yè)的稅負，鼓勵企業(yè)將更多的資金用于防災防損工作，提高企業(yè)的風險減量服務水平。對用于防災防損的專用工具、設(shè)備加速計提折舊，積極鼓勵保險企業(yè)及時更新用于防災防損的專用工具和設(shè)備，幫助保險企業(yè)解除后顧之憂，讓其愿意投入更多的資金和精力在風險減量服務上，提高企業(yè)的服務能力和效率。

（三）加強隊伍建設(shè)

一要注重專業(yè)人才的培養(yǎng)。通過“內(nèi)培外引”的方式加快建立專兼職的風險減量服務團隊。對內(nèi)可通過廣泛開展日常培訓和經(jīng)驗交流，提升風險減量服務人員的專業(yè)知識和技能水平；對外可通過高薪引進專業(yè)人才，充實保險企業(yè)風險減量服務團隊；二要橫向聯(lián)合。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行業(yè)的風險管理專業(yè)人才資源，達到資源共享互助；三要借船出海。通過購買第三方專業(yè)機構(gòu)服務的方式，向投保人提供風險減量服務。

（作者單位：沈陽師范大學）

作者簡介：陳芯儀，女，2002年9月出生，河南省駐馬店市人，漢族，沈陽師范大學本科生。