摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境與契機(jī)。文章對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”、普惠金融相關(guān)概念進(jìn)行了簡(jiǎn)述，總結(jié)了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)及意義，并以某地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行為例，針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，提出了普惠金融業(yè)務(wù)的路徑，旨在為推動(dòng)普惠金融發(fā)展做出一定貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)+ 普惠金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）02-107-03

一、引言

隨著我國(guó)全面建成小康社會(huì)消除絕對(duì)貧困的成功，縮小貧富差距，消除地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡現(xiàn)象成為了社會(huì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，大力發(fā)展普惠金融顯得尤為重要。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，其在各行各業(yè)的普及應(yīng)用，為推動(dòng)行業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)做出了突出貢獻(xiàn)，可以說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力[1]?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+普惠金融”是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，作為一種具有創(chuàng)新性的模式，其有著明顯的優(yōu)越性[2]，具體來(lái)說(shuō)，打破了時(shí)空因素對(duì)普惠金融的限制，有利于實(shí)現(xiàn)該地區(qū)領(lǐng)域資源的優(yōu)化配置，最終達(dá)到提升普惠金融水平的目的，同時(shí)通過(guò)在金融服務(wù)領(lǐng)域引入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的最新成果，也有利于推動(dòng)銀行金融服務(wù)水平的提升[3]。秉持“服務(wù)三農(nóng)、助力小微”發(fā)展宗旨的某地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，和普惠金融有著天生的契合度。

二、相關(guān)概念界定

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”概念界定

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種具有創(chuàng)新特征的社會(huì)樣式，既要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造最新成果與各領(lǐng)域的深度融合，也要在生產(chǎn)要素配置中將互聯(lián)網(wǎng)的作用充分發(fā)揮出來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和工具，形成新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展樣式。

（二）“普惠金融”概念界定

“普惠金融”最早是在2003年由聯(lián)合國(guó)提出。2005年，在聯(lián)合國(guó)國(guó)際小額信貸年活動(dòng)上，“普惠金融”的概念被明確界定，即面向全社會(huì)、各階層，提供全面、有效的金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。2015年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》的頒布，為我國(guó)“普惠金融”的發(fā)展指明了方向。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”概念界定

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”是指以跨界的融合來(lái)改造普惠金融發(fā)展模式，以科技創(chuàng)新推動(dòng)普惠金融，以互聯(lián)網(wǎng)為有效抓手，充分發(fā)揮普惠金融的公平性與廣泛性。2013年，國(guó)務(wù)院將“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”列為11項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，建立了互聯(lián)網(wǎng)金融新型商業(yè)模式。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)及意義

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)下帶來(lái)的金融創(chuàng)新

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”具有明顯的創(chuàng)新性，與傳統(tǒng)模式相比，其創(chuàng)新性主要體現(xiàn)在客戶服務(wù)、產(chǎn)品形態(tài)以及業(yè)務(wù)模式等多個(gè)方面。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為依托，銀行可以通過(guò)對(duì)ICT技術(shù)以及更加先進(jìn)的信息通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行有效應(yīng)用，來(lái)提供新型金融服務(wù)，同時(shí)也可以開(kāi)發(fā)出更加多樣化的普惠金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸普及應(yīng)用的背景下，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、金融行業(yè)之間的深入融合，以先進(jìn)的信息技術(shù)為依托，助力金融行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)于推動(dòng)金融行業(yè)的健康發(fā)展有著重要意義[4]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可緩解商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題

信息不對(duì)稱(chēng)指的是供給雙方之間存在信息溝通壁壘，破壞了公平性，是當(dāng)前商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中所面臨的主要問(wèn)題之一，給普惠金融發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的制約。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行靈活應(yīng)用，正是解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的有效策略。一方面，銀行機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用各種先進(jìn)的技術(shù)來(lái)收集、處理信息，例如，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)對(duì)消費(fèi)者的相關(guān)信息進(jìn)行廣泛收集，同時(shí)以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，還可以高效、高質(zhì)量地挖掘、分析海量數(shù)據(jù)，從而明確掌握消費(fèi)者的融資需求以及信用情況等信息，為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)奠定了良好的基礎(chǔ)；另一方面，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效運(yùn)用，可以對(duì)客戶信息進(jìn)行高效整合、匯總、處理分析，可扁平化處理不對(duì)稱(chēng)的信息，擴(kuò)寬信息傳播路徑，從而能夠有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可提升商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的質(zhì)效

傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于受到諸多因素的限制，在普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí)際開(kāi)展過(guò)程中不可避免地會(huì)面臨各種各樣的困境，如成本較高、利潤(rùn)較低以及風(fēng)險(xiǎn)較大等。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效運(yùn)用，可以有效減輕上述因素帶來(lái)的不利影響，提升普惠金融業(yè)務(wù)的質(zhì)效。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)線上融資，在線發(fā)放小額信用貸款，實(shí)現(xiàn)秒貸、秒批，通過(guò)線上即可完成業(yè)務(wù)的自動(dòng)審批，可明顯提高普惠金融服務(wù)效率。線上模式使銀行機(jī)構(gòu)節(jié)約了布局線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與人力成本。另一方面，商業(yè)銀行通過(guò)應(yīng)用各種先進(jìn)的技術(shù)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的延伸，還有利于降低成本、提高質(zhì)量。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”可打通金融服務(wù)“最后一公里”，為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

某地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行覆蓋9個(gè)縣域地區(qū)，建有3000個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)、1000臺(tái)自助設(shè)備以及個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微銀行等渠道，服務(wù)個(gè)人客戶達(dá)3000萬(wàn)。該地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行已成為農(nóng)民獲得正規(guī)金融服務(wù)的主渠道，其服務(wù)已經(jīng)延伸到“最后一公里”。成立省—市—縣垂直專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)架構(gòu)，保證了專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍能夠深入縣域高效服務(wù)。

（五）“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)下沉更加扎實(shí)，解決長(zhǎng)尾客戶金融需求

經(jīng)過(guò)多年來(lái)的探索與實(shí)踐，我國(guó)基礎(chǔ)電信網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不斷拓展，就現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“村村通寬帶”，為廣大人民群眾的高質(zhì)量、現(xiàn)代化生活提供了良好的基礎(chǔ)保障。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的光纖下載速率也在不斷攀升，現(xiàn)如今已經(jīng)達(dá)到100Mbit/s以上。上述良好的基礎(chǔ)條件，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提供了理想的環(huán)境，具體來(lái)說(shuō)，只要是有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的區(qū)域，便可以發(fā)展普惠金融。這就使得商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)能夠下沉到最基層，解決長(zhǎng)尾群體金融需求。

（六）為基礎(chǔ)金融建設(shè)發(fā)揮了重要作用

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布市、縣及以下地區(qū)，其客戶中，農(nóng)戶、小微企業(yè)占了很大比例。在一定程度上緩解了地區(qū)金融發(fā)展不平衡和金融服務(wù)不均衡問(wèn)題。不斷創(chuàng)新符合小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，讓更多的小企業(yè)都能獲得資金支持。積極發(fā)展社區(qū)金融，將居民的日常生活融入銀行業(yè)務(wù)，打造線上線下綜合服務(wù)模式，用戶通過(guò)電子銀行就可以繳納水電費(fèi)等各類(lèi)費(fèi)用，通過(guò)開(kāi)通金融服務(wù)渠道，可以為有基礎(chǔ)金融服務(wù)需求的人民群眾特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的人民群眾提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，切實(shí)滿足其實(shí)際需求，這也是傳統(tǒng)模式下所無(wú)法做到的。截至目前，該地區(qū)農(nóng)商行涉農(nóng)貸款3千億元，貸款農(nóng)戶超過(guò)100萬(wàn)戶，貸款余額占各項(xiàng)貸款比重超過(guò)30%。小微企業(yè)貸款余額23億元多，較上年末增長(zhǎng)5%，電子銀行客戶規(guī)模戶，其中手機(jī)銀行客戶數(shù)超過(guò)50萬(wàn)戶。始終以“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力小微企業(yè)”為宗旨，將融資和融智結(jié)合為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)打造創(chuàng)富綜合服務(wù)平臺(tái)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善

對(duì)某地區(qū)農(nóng)商行的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查、分析，目前其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所已經(jīng)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。但是，物理網(wǎng)點(diǎn)往往需要花費(fèi)大量的基礎(chǔ)建設(shè)成本，同時(shí)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中還要花費(fèi)較高的運(yùn)維成本，這樣的情況下，很多網(wǎng)點(diǎn)后期無(wú)法及時(shí)對(duì)其基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行更新改造。尤其是處于農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，本身技術(shù)條件較差、基礎(chǔ)設(shè)施落后，難以推廣互聯(lián)網(wǎng)金融，這就造成了普惠金融的覆蓋面不夠，普惠性發(fā)揮不充分。

（二）產(chǎn)品研發(fā)及創(chuàng)新不足

從業(yè)務(wù)種類(lèi)方面來(lái)看，就目前來(lái)說(shuō)，該地區(qū)農(nóng)商行依然是以存貸款業(yè)務(wù)為主，在普惠金融服務(wù)方面存在著諸多不足之處。具體來(lái)說(shuō)，普惠金融客戶與其他客戶相比較來(lái)說(shuō)具有一定的特殊性，但是該地區(qū)農(nóng)商銀行并未深入研究普惠金融客戶的實(shí)際需求及其特征，提供的產(chǎn)品存在著明顯的同質(zhì)化傾向，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新，同時(shí)也不能為客戶提供私人訂制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融服務(wù)內(nèi)容相對(duì)較少，投資理財(cái)服務(wù)也有待開(kāi)發(fā)，沒(méi)有線上保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，各家銀行都在努力爭(zhēng)奪零售金融市場(chǎng)份額，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，而某地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品研發(fā)力度不足，創(chuàng)新不夠。

（三）技術(shù)與人才相對(duì)匱乏

農(nóng)商行的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)還處在起步階段，缺乏有效的技術(shù)支撐和數(shù)據(jù)支撐，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)電子化和信息化。例如，某地區(qū)農(nóng)商行APP，操作簡(jiǎn)單，模塊單一；電子銀行功能不全面，在生活繳費(fèi)、酒店預(yù)訂、火車(chē)票購(gòu)買(mǎi)等功能服務(wù)上與其他商業(yè)銀行還存在較大差距。此外，目前尚未形成科技開(kāi)發(fā)的專(zhuān)業(yè)性團(tuán)隊(duì)，技術(shù)和人才的缺乏也限制了某地區(qū)農(nóng)商行“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)的局限性

農(nóng)商行目前對(duì)于真正互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏認(rèn)識(shí)理解，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重視程度不夠。同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)客戶思想觀念固化，金融知識(shí)和素養(yǎng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。尤其是年長(zhǎng)客戶更愿意接受人工服務(wù)，最終形成惡性循環(huán)，阻礙了普惠金融服務(wù)的可持續(xù)性。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的路徑選擇

（一）完善銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化金融服務(wù)方式

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”作為一項(xiàng)創(chuàng)新發(fā)展的業(yè)務(wù)，要求參與銀行必須打破傳統(tǒng)思維，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行整合，依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，盡快構(gòu)建集合農(nóng)民生活服務(wù)、小微企業(yè)產(chǎn)品、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品為一體的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，從而為客戶提供多樣化、個(gè)性化的服務(wù)。另外，可以重點(diǎn)發(fā)展本行在農(nóng)村金融的支付中介作用，例如，繳費(fèi)充值等業(yè)務(wù)功能。擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，逐步構(gòu)建系統(tǒng)化的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托，將金融服務(wù)、生活服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從而使電子銀行更好地為客戶提供服務(wù)，滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融需求，切實(shí)增強(qiáng)電子銀行客戶的活躍度，將“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”落到實(shí)處。

（二）提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”模式的順利推行，離不開(kāi)高素質(zhì)、高能力、高水平從業(yè)人員的支持。加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高其業(yè)務(wù)能力與綜合素質(zhì)，是目前某地區(qū)農(nóng)商行的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。一方面，從人才引進(jìn)角度考慮，應(yīng)適當(dāng)提高從業(yè)人員的準(zhǔn)入門(mén)檻，優(yōu)先招聘高技術(shù)人才，以便于建立高水平、高能力的科技團(tuán)隊(duì)，并為內(nèi)部員工提供技術(shù)指導(dǎo)，充分發(fā)揮科技團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)頭作用，促進(jìn)全體員工綜合素質(zhì)的提升。另一方面，從人才培訓(xùn)角度考慮，對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行培養(yǎng)的時(shí)候，應(yīng)致力于使員工從專(zhuān)精某地區(qū)一方面的單一型人才朝著多專(zhuān)多精的復(fù)合型人才的方向轉(zhuǎn)變，尤其是要加強(qiáng)對(duì)管理型人才的培養(yǎng)，不僅要具備豐富的金融知識(shí)，還要掌握一定的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)與技能。

（三）拓寬普惠金融服務(wù)范圍

1.優(yōu)化基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展模式。為實(shí)現(xiàn)網(wǎng)格化管理，可以設(shè)立社區(qū)支行，打造新型網(wǎng)點(diǎn)銀行模式，更好地將金融服務(wù)輻射向周邊區(qū)域。通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)自助終端、網(wǎng)銀等金融工具的投放覆蓋面，為人民群眾提供便民金融服務(wù)，致力于做到金融服務(wù)全覆蓋，體現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的廣域性與普惠性。

2.拓展互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面。實(shí)體金融機(jī)構(gòu)由于受到空間、時(shí)間等因素的制約，存在著工作效率低、覆蓋面較小等問(wèn)題。而以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，擺脫了空間、時(shí)間等因素的限制，借助通訊終端，便能向客戶提供線上產(chǎn)品與服務(wù)，提高了工作效率、拓展了金融覆蓋面。通過(guò)加大互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)硬件設(shè)施的投入力度，擴(kuò)大區(qū)域網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。

目前，農(nóng)村地區(qū)的青壯年大多在外務(wù)工或長(zhǎng)居城鎮(zhèn)，留守人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，相關(guān)單位可組織集中學(xué)習(xí)，普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用以及金融知識(shí)，為“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的推廣創(chuàng)造更加理想的環(huán)境。

（四）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)

農(nóng)商行現(xiàn)階段主要是根據(jù)人民銀行征信系統(tǒng)提供的個(gè)人征信信息進(jìn)行客戶評(píng)級(jí)。但是，農(nóng)戶、小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)作為弱勢(shì)群體，目前尚未形成有效的個(gè)人征信信息或者是未體現(xiàn)在人民銀行征信系統(tǒng)中，這就給“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的發(fā)展帶來(lái)了一定的阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展與推廣的當(dāng)今時(shí)代背景下，有必要改進(jìn)征信標(biāo)準(zhǔn)，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集各種交易數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行分析，從而獲得這些弱勢(shì)群體的征信數(shù)據(jù)。同時(shí)，也要積極建立信息共享機(jī)制，提高征信信息的可得性、有效性。

（五）滿足服務(wù)對(duì)象多元化的金融需求

互聯(lián)網(wǎng)金融重視利用大數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)客戶的相關(guān)信息如消費(fèi)習(xí)慣、交易偏好等進(jìn)行收集與分析，并以此為根據(jù)，評(píng)估客戶的金融需求，在此基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品。對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象的特征進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)，其具有基層性、偏遠(yuǎn)性的特征，依靠傳統(tǒng)方法，無(wú)法對(duì)客戶信息進(jìn)行全面收集，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，借助各種先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，可以多渠道、多途徑地收集客戶信息，更加精準(zhǔn)地評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)偏好。

農(nóng)商行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，必須靈活運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，廣泛收集、處理、分析相關(guān)數(shù)據(jù)信息，從而在使用較低成本的情況下準(zhǔn)確評(píng)估客戶需求，開(kāi)發(fā)符合客戶需求的、個(gè)性化、差異化、高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，致力于實(shí)現(xiàn)“量身定制”，提供專(zhuān)屬服務(wù)，以提升競(jìng)爭(zhēng)力。為了避免時(shí)間、空間因素對(duì)普惠金融發(fā)展帶來(lái)的制約，可以借助電子渠道開(kāi)啟“7×24小時(shí)”的運(yùn)營(yíng)模式，覆蓋弱勢(shì)群體，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的映射效應(yīng)。

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［作者簡(jiǎn)介：李文靜，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)教育經(jīng)濟(jì)與管理專(zhuān)業(yè)碩士研究生畢業(yè)，山西工程職業(yè)學(xué)院助教，主要從事教學(xué)工作。］

（責(zé)編：賈偉）