高 森

（中國郵政儲(chǔ)蓄銀行陜西省分行，西安 710000）

引 言

為了在激烈的競爭中謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須加快創(chuàng)新的步伐，從而提高其競爭力。一些商業(yè)銀行投入了大量的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行金融創(chuàng)新，使得其整體實(shí)力得到進(jìn)一步的發(fā)展，但是此類創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來收益的同時(shí)，必然也會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行如果只是一味地追求收益，沒有提高風(fēng)險(xiǎn)防范的重視程度，很可能會(huì)為其自身和整體市場帶來巨大的損失。在金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行要在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間做好平衡，做好風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制。

一、金融創(chuàng)新概述

金融創(chuàng)新在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著非常重要的作用，它推動(dòng)了金融市場的快速發(fā)展。從廣義上來說，只要是相關(guān)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新活動(dòng)都被稱為金融創(chuàng)新，比如金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新等。從狹義上來說，金融創(chuàng)新指的是金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新。然而，金融創(chuàng)新也是一把“雙刃劍”，它既可以為商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益，也會(huì)因?yàn)槭褂貌划?dāng)而增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)漸漸失去了往日的活力，為商業(yè)銀行帶來的利潤也隨之降低。金融創(chuàng)新使更多新元素進(jìn)入金融系統(tǒng)中，為金融市場注入了活力和動(dòng)力。同時(shí)，在金融創(chuàng)新背景下，金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)會(huì)為商業(yè)銀行吸引了更多的客戶，從而提高商業(yè)銀行的競爭力[1]。此外，金融創(chuàng)新可以提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

金融創(chuàng)新也為商業(yè)銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)，其中占相當(dāng)大比例的是道德風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，金融領(lǐng)域的相關(guān)從業(yè)人員為了追求自身的利益，做出脫離道德軌道的行為，給投資人和商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）缺乏規(guī)范創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)

隨著我國金融市場的全面開放，給我國的金融市場帶來了更多的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不能滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求，缺乏規(guī)范創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)使其缺少市場競爭力，進(jìn)而不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

首先，我國金融市場的開放程度不斷加深，一些商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)因?yàn)楸容^單一，所以不適應(yīng)國外金融市場的競爭。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式是通過吸納大量存款來提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，雖然沒有較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是這些金融產(chǎn)品逐漸無法滿足人們的需求。在金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的規(guī)范創(chuàng)新過程中，有的商業(yè)銀行還只是以存款年限、存款利率為導(dǎo)向發(fā)展金融業(yè)務(wù)來吸引存款，這種金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場的發(fā)展需求。

其次，在一些商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)中，部分中間業(yè)務(wù)被忽視和省略，使金融業(yè)務(wù)無法順利進(jìn)行。商業(yè)銀行的工作人員將關(guān)注點(diǎn)放在如何提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益上，對金融業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)不重視，使金融業(yè)務(wù)缺乏規(guī)范性，使金融業(yè)務(wù)無法發(fā)揮出最大的作用，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

再次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提高，進(jìn)而提高了對金融產(chǎn)品的重視程度，人們購買金融產(chǎn)品在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，一些商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，沒有分析客戶的實(shí)際情況，使其無法為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展[2]。

最后，一些商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新借鑒了國外先進(jìn)的金融產(chǎn)品，但在其創(chuàng)新的實(shí)際過程中沒有結(jié)合其發(fā)展的實(shí)際情況，或者是沒有結(jié)合國情，使我國的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐緩慢。

（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與防控機(jī)制

首先，規(guī)章制度成了擺設(shè)，勢必會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防控上存在一些問題，雖然商業(yè)銀行制定了嚴(yán)格的規(guī)章制度，但還是有一些工作人員不遵守相關(guān)的規(guī)章制度。雖然監(jiān)管的形式越來越多，監(jiān)管的力度越來越大，很多商業(yè)銀行的工作人員在面對營銷壓力時(shí)，放低了自己的底線，不遵守規(guī)范和要求，必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

其次，商業(yè)銀行工作人員缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱。意識(shí)決定行為，行為決定結(jié)果，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)會(huì)削弱其對風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力，當(dāng)商業(yè)銀行遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)缺少有效的應(yīng)對機(jī)制。而且一些商業(yè)銀行存在基層分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)分工不明確的問題，進(jìn)而導(dǎo)致內(nèi)部的管理人員沒有完全負(fù)起責(zé)任，使商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，一些商業(yè)銀行的基礎(chǔ)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)不高，導(dǎo)致他們不能很好地適應(yīng)相關(guān)的工作，對相關(guān)工作流程也不熟悉，操作也不熟練。

最后，沒有建立健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前，我國商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)防范的控制做得不到位，各部門也沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信息的溝通，而且風(fēng)險(xiǎn)管理部門的檢查和督導(dǎo)也沒有落實(shí)到位。除此之外，一些商業(yè)銀行沒有對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面監(jiān)督和控制，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理的手段也比較落后。

（三）銀行內(nèi)部缺乏有效的監(jiān)管

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的監(jiān)管范圍相對來說沒有那么廣，監(jiān)管的內(nèi)容主要是對市場準(zhǔn)入批準(zhǔn)及商業(yè)銀行日常的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性沒有進(jìn)行有效、規(guī)范的監(jiān)督。

福州大學(xué)馬克思主義學(xué)院教授舒展說，《必由之路》從歷史之約、關(guān)鍵抉擇、偉大跨越、力量之源、立國之本等脈絡(luò)，展現(xiàn)中華大地發(fā)生的感天動(dòng)地的偉大變革，凸顯改革開放的重大意義和偉大成就，彰顯了“四個(gè)自信”。

首先，與國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行監(jiān)管人員相比較，我國一些商業(yè)銀行的監(jiān)管人員專業(yè)技能比較差，有的監(jiān)管人員的專業(yè)技能掌握不熟練；此外，我國在監(jiān)管資格的認(rèn)證上也存在一些問題，這些都制約了商業(yè)銀行監(jiān)管工作的有序進(jìn)行。

其次，我國商業(yè)銀行的監(jiān)管理念比較落后[3]。監(jiān)管理念決定了監(jiān)管的內(nèi)容及如何對監(jiān)管者的行為進(jìn)行規(guī)范，監(jiān)管理念的更新來自金融市場的變革。監(jiān)管理念落后表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是銀保監(jiān)會(huì)不重視與銀行之間的交流和溝通，它將自己的位置置于商業(yè)銀行之上；二是金融創(chuàng)新打破了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式，推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，但是監(jiān)管理念卻沒有隨著銀行的發(fā)展而發(fā)展；三是商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管缺乏創(chuàng)新性，使其不能對商業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)且有效的監(jiān)管；四是商業(yè)銀行對事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力不足，在一定程度上，商業(yè)銀行的監(jiān)管還存在盲目性。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)防控設(shè)施建設(shè)

商業(yè)銀行要建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行的內(nèi)部規(guī)范管理機(jī)制是商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，建立健全完善的內(nèi)部規(guī)范管理機(jī)制。針對不斷變化的金融市場外部環(huán)境和情況，再次對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評估，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控設(shè)施的有效性和可行性。同時(shí)，不斷完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方式和方法，將新生的金融風(fēng)險(xiǎn)控制在初始階段，將其扼制在搖籃里。

其次，在商業(yè)銀行的管理和運(yùn)營過程中，人為因素帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)是主要的風(fēng)險(xiǎn)來源。商業(yè)銀行需要人為操作的金融業(yè)務(wù)很多，人為操作的一個(gè)弊端就是會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，是形成風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。商業(yè)銀行工作人員的綜合素質(zhì)一般包括兩個(gè)方面：一個(gè)是工作人員的專業(yè)素質(zhì)，一個(gè)是道德素質(zhì)，其中道德素質(zhì)是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要原因。商業(yè)銀行除了要定期對工作人員進(jìn)行相關(guān)專業(yè)知識(shí)等方面的培訓(xùn)，還要注重提高工作人員的道德素質(zhì)，定期或不定期對其進(jìn)行相關(guān)思想方面的教育和法律法規(guī)知識(shí)的學(xué)習(xí)。

最后，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，名聲和信譽(yù)起著非常重要的作用。良好、正面的信譽(yù)及外部形象，會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展；反之，則會(huì)阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展，甚至?xí)虼硕鴮?dǎo)致經(jīng)營不善、舉步維艱。商業(yè)銀行在日常的運(yùn)營過程中，要充分做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，提升風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救能力，從而提升商業(yè)銀行的可靠度，并能及時(shí)、有效地挽救商業(yè)銀行的信譽(yù)。

（二）提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

隨著商業(yè)銀行之間的競爭日益加劇，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新迫在眉睫，商業(yè)銀行要提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，要堅(jiān)持法律底線和道德底線，不能違背法律法規(guī)和道德；同時(shí)商業(yè)銀行在推出金融產(chǎn)品時(shí)，不能侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。商業(yè)銀行要以為人民服務(wù)為核心，結(jié)合客戶的實(shí)際需求和金融市場的發(fā)展需求，不斷研發(fā)金融產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品的個(gè)性化、實(shí)用性，提升自身對金融市場的駕馭能力。

其次，商業(yè)銀行除了可以依靠自身能力進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還可以借助外部力量，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的水平。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，可以邀請司法部門或金融領(lǐng)域的專家參與金融產(chǎn)品創(chuàng)新研討會(huì)，針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中遇到的問題和難題，展開研究和討論，從而突破創(chuàng)新難關(guān)，解決創(chuàng)新難題，提高商業(yè)銀行的質(zhì)效管理水平。

再次，建立與金融監(jiān)管部門的有效溝通銜接機(jī)制，吸引相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人員參與到金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中，通過借助外部力量，強(qiáng)化商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

最后，要深入人民群眾中。通過開展研討會(huì)、座談會(huì)等，收集人民群眾的需求，同時(shí)還可以通過民意調(diào)查，深入了解人民群眾的訴求，并為人民群眾提供金融服務(wù)。金融產(chǎn)品的延伸服務(wù)及后續(xù)的一系列監(jiān)管工作可以提升商業(yè)銀行的形象，提升客戶體驗(yàn)。要定期對客戶進(jìn)行回訪，在進(jìn)行金融產(chǎn)品維護(hù)的同時(shí)，幫助客戶解決問題，并為后期的金融產(chǎn)品創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行的工作人員既是金融產(chǎn)品的研發(fā)者，也是金融產(chǎn)品的審核員，要肩負(fù)使命，擔(dān)負(fù)責(zé)任，切實(shí)做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，為人民群眾提供高質(zhì)量的服務(wù)和更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。

（三）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

首先，商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從自身發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行要借鑒先進(jìn)的、成功的管理經(jīng)驗(yàn)，將銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的職責(zé)明確化、規(guī)范化，在各部門的有效協(xié)作下，強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

其次，商業(yè)銀行要明確風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中各環(huán)節(jié)的具體工作，構(gòu)建評估、處置和防范相統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行要將信息化技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管控相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)信息共享，進(jìn)而引導(dǎo)相關(guān)的金融企業(yè)參與到金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管控中。

再次，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的信息化建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行想要長遠(yuǎn)發(fā)展下去，就要將信息化建設(shè)放在發(fā)展的首位。將信息化技術(shù)與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合，可以使商業(yè)銀行及時(shí)了解金融市場行情，為下一步的發(fā)展決策提供依據(jù)。

最后，對風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新。通過對國內(nèi)不同商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)的分析，確定風(fēng)險(xiǎn)閾值，從而制定科學(xué)的應(yīng)對措施。同時(shí)，針對不同的金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要制定不同的防御措施，使風(fēng)險(xiǎn)防范順利開展。

（四）規(guī)范銀行管理體系

通過規(guī)范化的管理體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和防控。要正確認(rèn)識(shí)到規(guī)范銀行管理體系的重要性，通過加強(qiáng)對規(guī)章制度、人力資源管理及設(shè)備管理等方面的建設(shè)，使商業(yè)銀行更有國際市場競爭力。

第一，設(shè)定合理的崗位目標(biāo)及明確崗位職責(zé)，是銀行規(guī)范管理體系的基礎(chǔ)和前提。在進(jìn)行業(yè)務(wù)的劃分時(shí)，合理分配工作崗位，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中的各個(gè)環(huán)節(jié)都在管控中，保證商業(yè)銀行運(yùn)營活動(dòng)的穩(wěn)定性。將工作職責(zé)進(jìn)行細(xì)致的劃分，明確主要負(fù)責(zé)人和相關(guān)責(zé)任人。建立健全完善的崗位職責(zé)制度，每一個(gè)工作人員都要提高責(zé)任意識(shí)，商業(yè)銀行運(yùn)營中的各個(gè)環(huán)節(jié)都有專人負(fù)責(zé)，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，將責(zé)任落實(shí)到具體的個(gè)人身上。在明確崗位職責(zé)的同時(shí)，還要注重工作效率的提高，以及對各個(gè)部門、各個(gè)崗位及每一個(gè)工作人員的工作質(zhì)量和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行具體要求，提高工作人員的專業(yè)素質(zhì)、工作能力和職業(yè)素養(yǎng)。

第二，建立健全規(guī)范化的內(nèi)部管理制度，內(nèi)部制度可以有效規(guī)范員工的行為，以及規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。建立健全商業(yè)銀行的內(nèi)部管理制度及加強(qiáng)制度的標(biāo)準(zhǔn)化管理，是目前商業(yè)銀行亟須解決的問題。內(nèi)部制度可以對員工進(jìn)行制約，從而提高員工的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量。比如，在員工為客戶提供服務(wù)時(shí)，客戶根據(jù)相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)對員工進(jìn)行評分，綜合評分后，對評分結(jié)果不好的員工給予一定的懲罰，同時(shí)對評價(jià)結(jié)果好的員工給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)或精神獎(jiǎng)勵(lì)，有效避免員工的服務(wù)質(zhì)量不盡如人意。通過內(nèi)部制度，員工端正工作態(tài)度，從內(nèi)心深處進(jìn)行改變，為客戶提供更好的服務(wù)。

第三，建立監(jiān)督考核制度，通過對員工進(jìn)行定期考核和評價(jià)，進(jìn)而對員工的行為進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。加強(qiáng)員工的服務(wù)質(zhì)量評價(jià)，服務(wù)質(zhì)量評價(jià)主要針對的是員工的工作完成度和客戶的服務(wù)評價(jià)，它的提高意味著員工為客戶提供的服務(wù)質(zhì)量比較高，同時(shí)客戶對員工的服務(wù)進(jìn)行評價(jià)時(shí)，可以填寫意見及建議，使監(jiān)督制度發(fā)揮出最大的價(jià)值。

第四，商業(yè)銀行員工綜合素質(zhì)的提高需要依靠其個(gè)人的努力，同時(shí)銀行的培訓(xùn)也是必不可少的。定期組織員工進(jìn)行相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)，邀請相關(guān)領(lǐng)域的專家開展講座，增強(qiáng)員工的專業(yè)素質(zhì)。將培訓(xùn)與監(jiān)督考核制度相結(jié)合，提高員工參與培訓(xùn)的積極性。

第五，商業(yè)銀行要對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制。規(guī)范業(yè)務(wù)流程，在遵守相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，員工要嚴(yán)守商業(yè)銀行的規(guī)則制度，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理和優(yōu)化，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行真實(shí)記錄和綜合分析，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的統(tǒng)一、規(guī)范管理。

結(jié) 語

由于金融體系不斷發(fā)展，金融市場環(huán)境卻越來越復(fù)雜，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。在金融創(chuàng)新背景下，對風(fēng)險(xiǎn)的防范是商業(yè)銀行亟須解決的問題。商業(yè)銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和管理，從而提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，進(jìn)而使金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行和金融市場的發(fā)展中發(fā)揮出重要的作用。