摘 要：本文通過研究數(shù)字金融使用對農(nóng)村家庭消費升級的影響機制，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融通過提升消費水平與質(zhì)量、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)與方式及緩解流動性約束作用于農(nóng)村家庭消費升級，并發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)較低、金融機構(gòu)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新程度不夠、農(nóng)村消費市場需求不足、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后和消費者面臨權(quán)益安全問題等困境，最后文章提出重視農(nóng)村家庭經(jīng)濟行為，創(chuàng)新金融機構(gòu)數(shù)字金融產(chǎn)品，持續(xù)擴大農(nóng)村消費市場規(guī)模，建立健全農(nóng)村消費政策體系和基礎(chǔ)設(shè)施及提升農(nóng)村數(shù)字金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力等政策建議，優(yōu)化農(nóng)村家庭消費結(jié)構(gòu)和消費方式，穩(wěn)步促進農(nóng)村家庭消費升級，提高農(nóng)村家庭金融福祉，以期助推共同富裕，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；農(nóng)村家庭；消費升級；鄉(xiāng)村振興；消費結(jié)構(gòu)

本文索引：孫茜.<變量 2>[J].中國商論，2024（04）：-116.

中圖分類號：F831.0 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）02（b）--04

1 引言與文獻回顧

近年來，中國數(shù)字金融高速發(fā)展，數(shù)字金融也深入我國廣大農(nóng)村地區(qū)，惠及了廣大農(nóng)村家庭，農(nóng)村家庭大量使用數(shù)字金融服務(wù)，對我國農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生了深厚的影響。2022年，人民網(wǎng)提出“數(shù)字金融作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新疊加融合形成的一種高級金融形態(tài)，具有數(shù)字與金融的雙重屬性，在穩(wěn)定經(jīng)濟大盤中發(fā)揮著舉足輕重的作用?！?黨的二十大報告提出，全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，數(shù)字金融可以促進資金均衡配置，為經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展提供保障。

隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，我國消費已從模仿型排浪式階段轉(zhuǎn)向個性化、多樣化階段，消費逐漸成為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的“第一大引擎”。報告顯示，2023年上半年，我國社會消費品零售總額同比增長8.2%，達到227588億元，最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻率更是達到77.2%，對經(jīng)濟增長的貢獻率不容小覷。國務(wù)院辦公廳提出，加快構(gòu)建新發(fā)展格局，著力推動高質(zhì)量發(fā)展，要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置，暢通經(jīng)濟循環(huán)，釋放消費潛力，更好地滿足人民群眾對高品質(zhì)生活的需要。

習(xí)近平總書記強調(diào)：“沒有農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村繁榮富強，沒有農(nóng)民安居樂業(yè)，國家現(xiàn)代化是不完整、不全面、不牢固的。”《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的意見》提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，并明確了相應(yīng)目標(biāo)和任務(wù)，通過發(fā)展普惠金融，能夠提高金融為農(nóng)戶服務(wù)能力和水平，充分滿足種養(yǎng)大戶、農(nóng)場主等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的消費升級需要。數(shù)字金融是經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，數(shù)字金融使用的推廣促進農(nóng)村家庭消費升級也是我國農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重點。在數(shù)字化浪潮中，農(nóng)村居民顯然比城鎮(zhèn)居民適應(yīng)強度更弱，產(chǎn)生了不了解數(shù)字金融、不會運用數(shù)字金融服務(wù)等問題，加之農(nóng)村家庭消費結(jié)構(gòu)不合理、消費需求尚未得到充分釋放，不利于農(nóng)村家庭消費的升級，故數(shù)字金融使用和農(nóng)村家庭消費升級的機制作用和內(nèi)在聯(lián)系值得進一步探討。許蘭壯等（2023）研究表明，數(shù)字金融對農(nóng)戶消費水平與邊際消費傾向存在顯著的正向影響，其影響主要通過邊際消費傾向?qū)崿F(xiàn)，具有持續(xù)性與平穩(wěn)性[1]。唐勇等（2021）認(rèn)為數(shù)字金融對中西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民消費升級的促進作用更強[2]。劉琳和徐蘅（2022）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)普及率以及金融素養(yǎng)更高的地區(qū)，數(shù)字普惠金融對消費升級的賦能效果更明顯[3]。在不同群體的差異化影響研究方面，董翀（2023）認(rèn)為數(shù)字金融使用對青年農(nóng)戶的家庭消費支出、消費結(jié)構(gòu)和消費傾向都有顯著影響，而對中老年農(nóng)戶的影響有限，僅對家庭消費支出和發(fā)展性消費占比有顯著影響[4]。孫銳等（2023）研究表明數(shù)字普惠金融可以通過促進消費升級來抑制農(nóng)戶家庭貧困脆弱性[5]。

綜上所述，當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)者關(guān)注到數(shù)字金融對居民家庭消費模式、消費結(jié)構(gòu)等方面的影響，認(rèn)為數(shù)字金融使用能夠在一定程度上促進農(nóng)戶消費且大多集中在數(shù)字普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶消費的影響方面，但較少關(guān)注農(nóng)村家庭消費升級以及數(shù)字金融使用對農(nóng)村家庭消費升級的影響機理。為此，本文剖析數(shù)字金融對農(nóng)村家庭消費升級的影響機理，以期不斷合理優(yōu)化農(nóng)村家庭消費結(jié)構(gòu)和消費方式，促進農(nóng)村家庭消費升級，提高農(nóng)村家庭福祉，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和共同富裕的目標(biāo)。

2 數(shù)字金融助推農(nóng)村家庭消費升級的影響機理

2.1 強化農(nóng)戶數(shù)字金融合理使用提升消費水平

2.1.1 推動網(wǎng)上消費，降低消費成本

在如今數(shù)字化和社會化分工細化大趨勢的推動下，消費者因其需求的個性化和差異性，往往會主動選擇“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”的新模式。與傳統(tǒng)的實體線下消費模式相比，電子商務(wù)市場的優(yōu)勢在于將“商圈”建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，通過將商品和服務(wù)聚合從而為消費者解決信息不對稱的問題，降低搜索成本，并提供價格優(yōu)勢。目前，多元主體參與、多種服務(wù)模式共存的格局已經(jīng)逐漸在農(nóng)村家庭消費市場形成。然而，在受眾群體、使用場景和企業(yè)創(chuàng)意等方面，仍然存在著不足之處和供需錯配問題。促進農(nóng)民對數(shù)字金融的應(yīng)用，能夠更好地激發(fā)農(nóng)村家庭消費、提升消費能力，從而更大幅度地參與互聯(lián)網(wǎng)消費，降低消費成本。

2.1.2 拓寬服務(wù)種類，提升消費質(zhì)量

農(nóng)戶使用數(shù)字金融服務(wù)種類包括數(shù)字支付、數(shù)字理財、數(shù)字信貸等。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，多元化的支付手段進入了百姓的視野和生活中，它們在農(nóng)村家庭中快速普及傳播，有助于提高農(nóng)村經(jīng)濟交易活躍度，大大提升了消費者的消費頻率和效率；在我國，多樣化的理財產(chǎn)品提供了數(shù)字金融使用的更多選擇，也豐富了農(nóng)村家庭的投資理財方式，提高了農(nóng)戶使用投資理財金融服務(wù)的可得性，使農(nóng)戶通過移動終端就可以輕松獲得各種理財金融服務(wù)，有助于擴大農(nóng)戶的收入來源，從而提升家庭消費質(zhì)量。

2.1.3 擴大消費需求，提高消費層次

隨著農(nóng)村居民收入水平的不斷提升，農(nóng)村消費市場規(guī)模逐年擴大，目前我國農(nóng)村消費市場面臨著資金端與商品供給端產(chǎn)品雙不足的現(xiàn)狀。我國擁有約5億農(nóng)村常住人口，是消費金融市場的基礎(chǔ)底座?；ヂ?lián)網(wǎng)廣泛普及以及電子商務(wù)快速發(fā)展帶動了農(nóng)村消費業(yè)態(tài)模式的創(chuàng)新，數(shù)字金融新模式賦予農(nóng)村消費發(fā)展新活力。農(nóng)戶的消費行為在很大程度上受到消費環(huán)境的影響，數(shù)字金融市場營造了良好的消費環(huán)境，從而有利于減少農(nóng)戶的消費風(fēng)險、降低消費恐懼，使人們放心消費，從而擴大消費需求，提高消費層次。

2.2 調(diào)整消費類型占比優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)

消費結(jié)構(gòu)升級是社會發(fā)展階段變化和經(jīng)濟高質(zhì)量增長的重要前提，研究表明，當(dāng)農(nóng)戶收入達到一個水平線后，超過部分的數(shù)字金融使用對農(nóng)村家庭發(fā)展型消費的影響較大，我國農(nóng)村家庭消費結(jié)構(gòu)正經(jīng)歷從生存型消費向發(fā)展型和享受型轉(zhuǎn)變，意味著數(shù)字金融對于優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)起到顯著性作用。近年來，我國農(nóng)村居民生存型消費占比與發(fā)展享受型占比變動幅度不大，其中，前者呈緩慢下降趨勢，后者上升速度較為緩慢，而在新冠疫情期間兩種占比的變化趨勢發(fā)生了反向扭轉(zhuǎn)，生存型消費占比上升，發(fā)展享受型消費下降，都使得農(nóng)村居民對生存型消費的需求增加，抑制了農(nóng)村居民進行發(fā)展享受型消費，而發(fā)展享受型消費占總消費的比重是衡量農(nóng)村家庭消費升級的關(guān)鍵。生存型消費是人們本能的消費需求，其比重下降是生活水平提高的明顯標(biāo)志；發(fā)展型消費是人們?yōu)榱烁玫匕l(fā)展而進行的消費，以教育和健康為典型，其比重上升體現(xiàn)著消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和社會進步。從總體趨勢來看，農(nóng)戶發(fā)展享受型消費占比的增長與生存型消費占比的下降能夠促進農(nóng)村家庭消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

2.3 緩解流動性約束激發(fā)消費潛力

數(shù)字金融能夠緩解農(nóng)戶的信貸約束和流動性約束，有效降低其對消費的抑制作用，從而促進農(nóng)村家庭消費。流動性約束不僅限制了家庭消費支出結(jié)構(gòu)的升級、削弱了居民跨期配置資產(chǎn)的能力，更抑制了家庭消費總量。大數(shù)據(jù)征信管理系統(tǒng)的建立及眾籌和在線借貸等網(wǎng)絡(luò)融資模式的興起，惠及了更多金融體系未能覆蓋到的群體，農(nóng)村家庭融資約束在一定程度上得到了緩解，擴大了創(chuàng)業(yè)啟動資金的來源，即使預(yù)期收入有所下降，農(nóng)村消費者也可以利用消費信用來緩解當(dāng)期問題，從而避免了消費的銳減。同時，資金供給方高效利用大數(shù)據(jù)分析有助于提高其風(fēng)險管理的能力，有利于貸款資金的回收，提高了放貸的可能性，線上貸款審批等便捷業(yè)務(wù)處理方式，降低了農(nóng)戶獲得資金的成本，有力地增強了農(nóng)村家庭現(xiàn)期的消費能力，促進了超前消費，進一步挖掘了農(nóng)村家庭的消費潛力[6]。

3 數(shù)字金融助推農(nóng)村家庭消費升級中遇到的困境

3.1 農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)較低

隨著數(shù)字技術(shù)逐漸融入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村生活的方方面面，數(shù)字鄉(xiāng)村的發(fā)展也在穩(wěn)步推進。一些農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本配備了數(shù)字設(shè)備，率先進入數(shù)字鄉(xiāng)村時代，享受數(shù)字技術(shù)發(fā)展帶來的成果。與此同時，我國廣大農(nóng)村地區(qū)仍存在信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)村居民數(shù)字技術(shù)接觸率低、數(shù)字素養(yǎng)有限等問題。（1）對數(shù)字金融服務(wù)的認(rèn)識方面，大多數(shù)農(nóng)戶仍只接觸到支付結(jié)算層面，對于融資籌資和投資保險等方面的知識較為薄弱，不能獨立使用相關(guān)數(shù)字服務(wù)。（2）對于數(shù)字金融相關(guān)風(fēng)險的了解方面，農(nóng)村居民的隱私意識有待提高，不能辨別多樣化的數(shù)字金融機構(gòu)及相關(guān)服務(wù)，形成了一定的隱患。（3）缺乏及時補救的能力，面臨經(jīng)濟問題時，農(nóng)戶無法選擇自身利益最大化的金融使用方式，對于金融決策的信心不足，往往導(dǎo)致更大的損失。中國社會科學(xué)院信息化研究中心2021年發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國鄉(xiāng)村數(shù)字素養(yǎng)調(diào)查分析報告》顯示，農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)比城市居民低37.5%，城鄉(xiāng)之間依然存在明顯的信息逆差和“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)較低，會影響數(shù)字金融服務(wù)的合理使用，進而抑制農(nóng)村家庭消費升級。

3.2 金融機構(gòu)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新程度不夠

雖然金融機構(gòu)提供的數(shù)字金融產(chǎn)品種類越來越多，但面向農(nóng)民的數(shù)字金融產(chǎn)品種類相對較少、門檻較高。農(nóng)村金融機構(gòu)提供的服務(wù)主要是針對農(nóng)民的生產(chǎn)性需求，如“三農(nóng)”服務(wù)、生產(chǎn)貸款等，對消費者的需求關(guān)注相對較少。首先，金融支持范圍相對較窄，主要銀行在農(nóng)村建立的網(wǎng)點有限，走遍好幾個村子可能只有一家銀行，這大大縮小了金融支持的范圍，限制了新型數(shù)字金融產(chǎn)品的引入。其次，國家對農(nóng)民的補貼和農(nóng)資的消費需求均為長期穩(wěn)定的來源，由于缺乏有效的激勵機制和相關(guān)政策，金融機構(gòu)研發(fā)創(chuàng)新型數(shù)字金融產(chǎn)品的意愿不強，對于農(nóng)業(yè)補貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金的數(shù)字金融產(chǎn)品研發(fā)不足，農(nóng)戶無法利用數(shù)字金融產(chǎn)品合理消費，繼而影響消費升級。

3.3 農(nóng)村消費市場需求不足

近年來，我國農(nóng)村家庭的消費雖然持續(xù)增長，但制約消費需求和潛力釋放的因素仍然存在。農(nóng)民消費水平和生活質(zhì)量不斷提高，但城鄉(xiāng)居民的消費差距卻居高不下，中間環(huán)節(jié)繁多復(fù)雜，農(nóng)村的物流消費體系整體落后于城市，導(dǎo)致城市中物美價廉的產(chǎn)品無法流通至農(nóng)村市場，而城市的“綠色通道”也難以接收到高質(zhì)量的農(nóng)產(chǎn)品，形成了惡性循環(huán)。當(dāng)前，農(nóng)村消費者也已經(jīng)有了進階性的功能需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，消費者更多地追求多元化現(xiàn)代化的消費商品，對生活品質(zhì)的要求逐增，但農(nóng)村市場卻無法同步迭代，仍然停留在基礎(chǔ)功能層面。2023年公布的國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示：我國農(nóng)村居民年人均可支配收入為20133元，同比增長6.3%，扣除價格因素后實際增長4.2%；農(nóng)村居民人均可支配收入中位數(shù)為17734元，增長4.9%，人均消費支出和收入的實際增速差距較大，有很高的提升空間。

3.4 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后

提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平，對于全面推進鄉(xiāng)村振興意義重大。長期以來，投資周期長、投入大、回報率低的特點讓我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)停滯不前。就支付體系而言，農(nóng)村缺乏現(xiàn)代化的支付清算機構(gòu)，支付渠道狹窄，無法覆蓋縣、鄉(xiāng)、村，服務(wù)無法到位；就金融監(jiān)管而言，農(nóng)村監(jiān)管制度定位不明確、缺乏完善的法律體系，農(nóng)民自由借貸和融資的自由受到了限制，資金大量外流。現(xiàn)階段，雖然農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施已接近全覆蓋，但是農(nóng)村地區(qū)信用數(shù)據(jù)和信用體系還不完善，中間環(huán)節(jié)繁瑣，金融服務(wù)的普惠性受到了阻礙；農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)字基礎(chǔ)較差，不能有效聯(lián)動；農(nóng)村中小金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍待推動，農(nóng)村金融體系不健全，法律基礎(chǔ)薄弱，不利于農(nóng)村家庭消費升級的實現(xiàn)。

3.5 農(nóng)村家庭消費者面臨權(quán)益安全問題

互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛及違規(guī)問題等涉及的主要群體均為農(nóng)村居民消費者，相較城鎮(zhèn)居民的自我保護意識薄弱，對于維權(quán)的方式也知之甚少。由于合作金融法律制度與現(xiàn)實發(fā)展的滯后性、內(nèi)生性的合作金融形式缺乏規(guī)范性等問題，以農(nóng)村資金互助社為代表的新型農(nóng)村合作金融在實踐中不具備普遍覆蓋性和發(fā)展持續(xù)性。在我國農(nóng)村家庭消費者權(quán)益保護中，不規(guī)范管理消費信貸資金用途流向、不謹(jǐn)慎管理委外催收合作機構(gòu)、夸大誤導(dǎo)營銷宣傳、虛增費用或隱性收費，收取較高的違約罰息和滯納金，金融機構(gòu)以各種服務(wù)費、評估費、手續(xù)費代替利息等行為，都造成了消費者權(quán)益受損，反映出農(nóng)村司法環(huán)境有待優(yōu)化、消費保護制度建設(shè)不完善等問題。同時，農(nóng)村金融消費者風(fēng)險承受能力弱，損失程度高，這就意味著其大多處于數(shù)字消費金融市場的邊緣，針對其體制機制保障較缺乏，相關(guān)權(quán)益安全問題亟待解決。

4 政策建議

4.1 重視農(nóng)村家庭經(jīng)濟行為

農(nóng)村家庭經(jīng)濟行為需要得到各方重視，政府首先要起到帶頭作用。政府必須大力普及和宣傳相關(guān)金融知識，以新形式、新方案走進農(nóng)戶，如增加金融知識普及活動的趣味性、利用有獎問答、短視頻等方式宣傳都可以起到很好的效果。有關(guān)部門應(yīng)建立創(chuàng)業(yè)信息平臺、共享創(chuàng)業(yè)建議，該平臺不僅應(yīng)共享創(chuàng)業(yè)建議、多領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)信息來源和創(chuàng)業(yè)風(fēng)險規(guī)避方法，還應(yīng)實現(xiàn)網(wǎng)上查詢和綜合信用信息的公開，設(shè)置網(wǎng)上客服，投送農(nóng)戶喜聞樂見的數(shù)字金融知識。此外，政府可以加強與金融機構(gòu)的合作，共建金融實踐模擬平臺，讓農(nóng)民模擬網(wǎng)上金融市場，通過模擬平臺，農(nóng)民可以模擬網(wǎng)上金融市場活動，有效提高農(nóng)民的金融技能。

4.2 創(chuàng)新金融機構(gòu)數(shù)字金融產(chǎn)品

政府部門應(yīng)加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，同時積極開展金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，進一步改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境，為促進農(nóng)村家庭金融服務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。農(nóng)村數(shù)字金融機構(gòu)要加強數(shù)據(jù)要素應(yīng)用，推動金融機構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)，以強化自身農(nóng)村金融服務(wù)能力，并通過數(shù)字技術(shù)做好貸前、貸中、貸后全流程質(zhì)量管理工作。同時，可以結(jié)合地域性農(nóng)村金融市場環(huán)境有針對性地完成數(shù)據(jù)要素及農(nóng)村人口信用信息平臺搭建工作，不斷提升農(nóng)村金融數(shù)據(jù)化水平，并實現(xiàn)流程的標(biāo)準(zhǔn)化。讓大型金融機構(gòu)發(fā)揮主導(dǎo)作用，全程推動農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過輸出、技術(shù)加速、與產(chǎn)業(yè)合作等方式，為實力較弱的大小機構(gòu)提供能力支持。探索“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”的支農(nóng)方式，為各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開發(fā)差異化、個性化的數(shù)字金融產(chǎn)品，以利用優(yōu)質(zhì)資源支持農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

4.3 持續(xù)擴大農(nóng)村消費市場規(guī)模

中國巨大的消費市場是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)生動力，重視農(nóng)村消費市場、釋放農(nóng)村消費需求是擴大內(nèi)需的必要措施，也是全面推進鄉(xiāng)村振興的重要舉措，農(nóng)村消費市場規(guī)模與農(nóng)戶收入息息相關(guān)。因此，要聚焦低收入農(nóng)村居民群體增收問題，農(nóng)村消費金融機構(gòu)可以充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，改善農(nóng)村消費環(huán)境，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)輸出個性化科技服務(wù)。一方面，為了有效增加農(nóng)民收入，必須拓寬農(nóng)民的收入來源，積極發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，推動大宗消費品進入農(nóng)村家庭，完善農(nóng)村社會保障制度，提升農(nóng)村居民的收入水平。另一方面，消費金融機構(gòu)還要進一步挖掘和培養(yǎng)農(nóng)村人才，提高農(nóng)村居民就業(yè)待遇，助力人才返鄉(xiāng)就業(yè)，推廣助農(nóng)產(chǎn)品，切實增加多期消費，持續(xù)擴大農(nóng)村消費市場規(guī)模。

4.4 建立健全農(nóng)村消費政策體系和基礎(chǔ)設(shè)施

作為一種新的金融創(chuàng)新形式，數(shù)字消費金融應(yīng)尊重“雙峰監(jiān)管”的邏輯基礎(chǔ)，協(xié)調(diào)好農(nóng)產(chǎn)品的銷售與勞動力的流動渠道，使農(nóng)民這兩大主要收入來源保持穩(wěn)定。首先，要加快完善農(nóng)村流通設(shè)施，把縣域作為統(tǒng)籌農(nóng)村商業(yè)發(fā)展的重要切入點，強化縣城綜合商業(yè)服務(wù)能力，推動縣鄉(xiāng)村商業(yè)聯(lián)動。其次，提升供給優(yōu)質(zhì)商品和服務(wù)的能力，合理擴大農(nóng)村人均商業(yè)面積，引導(dǎo)大型電商企業(yè)開發(fā)針對性的消費品，加強規(guī)劃研究，讓消費者可以更加便利地購買商品，提高消費意愿。最后，要保障農(nóng)村家庭消費者權(quán)益，提升執(zhí)法水平，定期開展農(nóng)村假冒偽劣商品整治活動，保證全過程的公開透明，增強農(nóng)民自身消費維權(quán)意識，保障自身合法權(quán)益。

4.5 提升農(nóng)村數(shù)字金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力

農(nóng)村數(shù)字金融機構(gòu)風(fēng)險面廣，必須重視其已發(fā)生和潛在的風(fēng)險，以更好地維護地區(qū)金融穩(wěn)定。就數(shù)字技術(shù)而言，農(nóng)村數(shù)字金融機構(gòu)要利用數(shù)字技術(shù)降低信息搜索成本，強化自身農(nóng)村金融服務(wù)能力，推動金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并通過數(shù)字技術(shù)做好貸前、貸中、貸后全流程質(zhì)量管理工作，優(yōu)化信貸流程。就防風(fēng)險制度而言，應(yīng)加強制定農(nóng)村大小型金融企業(yè)監(jiān)管制度，重視信用風(fēng)險和金融秩序，對特定產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域制定重點管理制度，堅決反對農(nóng)村金融和商業(yè)之間的壟斷閉環(huán)。同時，應(yīng)強化政府和金融機構(gòu)之間的合作，減少地區(qū)金融機構(gòu)之間信息孤島的現(xiàn)象，充分利用好數(shù)字技術(shù)統(tǒng)籌優(yōu)勢，營造有利于金融科技人才集聚的外部環(huán)境，為農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供人才保障。

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