肖美

社會(huì)經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展進(jìn)步，金融體制改革也隨之不斷推進(jìn)，并且利率市場(chǎng)化的變化速度在加快，我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展開始面臨諸多方面的挑戰(zhàn)，在面對(duì)這種新形勢(shì)的發(fā)展變化時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷提高自身的可持續(xù)發(fā)展能力，迎合新時(shí)期發(fā)展需求，通過合理的措施加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷提高自己的綜合競(jìng)爭(zhēng)力與實(shí)力?；诖耍疚姆治隽四壳稗r(nóng)村商業(yè)銀行金融發(fā)展中存在的問題，繼而提出了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的措施。

利率市場(chǎng)化與大數(shù)據(jù)技術(shù)在不斷發(fā)展進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行在運(yùn)行時(shí)也會(huì)受到各種新事物的沖擊。而隨著金融改革的不斷深化，各金融機(jī)構(gòu)為充分滿足市場(chǎng)發(fā)展需求，必須從服務(wù)與產(chǎn)品等角度入手，合理優(yōu)化改革自身的金融服務(wù)模式。信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展步伐日漸加快，在與農(nóng)村金融有效融合的同時(shí)，應(yīng)合理優(yōu)化與創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，進(jìn)而為我國的農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮積極作用。

金融創(chuàng)新概述

從廣義角度而言，金融創(chuàng)新表現(xiàn)在技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。狹義角度來看，金融創(chuàng)新更多指向技術(shù)方面的創(chuàng)新。但技術(shù)創(chuàng)新仍然離不開制度創(chuàng)新，換言之，制度創(chuàng)新屬于技術(shù)創(chuàng)新的重要條件和關(guān)鍵基礎(chǔ)。有了制度的支持，技術(shù)創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)。目前，有較多研究針對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行說明。學(xué)者Tufano認(rèn)為：“金融發(fā)展過程中的創(chuàng)新大部分體現(xiàn)在工具創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用方面，并且技術(shù)就是工具，對(duì)金融活動(dòng)和業(yè)務(wù)等能夠提供關(guān)鍵的保障，進(jìn)而促進(jìn)了發(fā)展。”學(xué)者Rogers認(rèn)為：“金融產(chǎn)品的提供與服務(wù)的展開，離不開創(chuàng)新觀念的支持，同時(shí)更需要借助各類技術(shù)，以促進(jìn)金融與社會(huì)的聯(lián)系?！笨梢钥闯觯鹑趧?chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀分析

現(xiàn)如今，“無征信，無貸款；沒貸款，不征信?！钡慕鹑谑袌?chǎng)悖論，直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)主體征信數(shù)據(jù)覆蓋不足，并且“三農(nóng)”金融服務(wù)的可得性也明顯降低。從服務(wù)主體來看，客戶群體需求零散，服務(wù)提供成本難以控制，再加上存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很難實(shí)現(xiàn)線上與線下共同推廣，由此直接提高了整體運(yùn)營成本，并且使金融產(chǎn)品與服務(wù)可得性也降低。

農(nóng)村商業(yè)銀行金融發(fā)展中的問題

人員對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不足 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新大多受到人力資源、技術(shù)投入、創(chuàng)新意識(shí)等各方面的影響，要提升創(chuàng)新能力，就需要做好各方面相關(guān)工作。并且需要樹立清晰的目標(biāo)。然而，從實(shí)際來看，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)中相關(guān)人員對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)不足，從而導(dǎo)致創(chuàng)新觀念不強(qiáng)，無法展開針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行動(dòng)，從而導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)難以跟進(jìn)，既影響了農(nóng)村商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的發(fā)展，也實(shí)際阻礙了國家“三農(nóng)”工作的深入，更直接影響了“三農(nóng)”自身的發(fā)展。

“三農(nóng)”金融創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保滯后 第一，擔(dān)保信息平臺(tái)建設(shè)落后。不少農(nóng)村地區(qū)的信息平臺(tái)建設(shè)速度較慢，交通不便，市場(chǎng)的土地流轉(zhuǎn)也不夠成熟，不具備完全覆蓋的土地權(quán)，無法決定該土地能否抵押，不僅如此，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款也可能受到信息滯后因素的影響，產(chǎn)生各種貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，上述種種都是貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)影響因素。

第二，不動(dòng)產(chǎn)抵押物變現(xiàn)難度大。在服務(wù)“三農(nóng)”金融創(chuàng)新過程中，產(chǎn)品的提供主要根據(jù)客戶的土地或者房產(chǎn)作為抵押物。然而問題在于客戶的土地資源和房產(chǎn)變現(xiàn)難度大，若客戶出現(xiàn)違約情況，銀行即使有抵押物，也難以將抵押物進(jìn)行變現(xiàn)，從而會(huì)影響銀行自身的資金穩(wěn)定性，由此增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，銀行后續(xù)的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)展開必然會(huì)受到影響，銀行也難以從這當(dāng)中找到突破，以解決自身遇到的問題和風(fēng)險(xiǎn)。

“三農(nóng)”金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障缺乏完善性 第一，“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)發(fā)展速度較慢。從“三農(nóng)”當(dāng)中農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，農(nóng)產(chǎn)品自身存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，加上自然災(zāi)害可能帶來的影響，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品存在不同的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)直接影響農(nóng)戶，也會(huì)影響農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品提供。尤其這當(dāng)中農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供了部分產(chǎn)品，目的為幫助農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)因素較多，加上創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)操作方面也存在風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)戶難以獲得相應(yīng)的支持，銀行自身發(fā)展也受到影響。

第二，“三農(nóng)”金融產(chǎn)品信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏完善性。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”而言，要提供穩(wěn)定可靠的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，要建設(shè)相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以應(yīng)對(duì)這當(dāng)中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。但從目前來看，一些地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行還未形成對(duì)應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，如沒有為各項(xiàng)金融產(chǎn)品提供預(yù)算資金和風(fēng)險(xiǎn)資金配額等問題，直接影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的提供，也使農(nóng)戶無法獲得相應(yīng)的發(fā)展資金，從而不僅影響了銀行的發(fā)展，也限制了農(nóng)戶的生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新措施

積極培養(yǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念 隨著我國進(jìn)一步加大對(duì)外開放，我國金融市場(chǎng)也變得更加開放化，為相關(guān)主體的發(fā)展創(chuàng)造了更好的機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的一分子，不僅受到了發(fā)展環(huán)境變化帶來的影響，自身的發(fā)展需求也正在得到滿足。但這需要其自身做好相應(yīng)的調(diào)整，使自身能夠迎合市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，從而保障自身的穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)此，農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的基本工作要求，加上自身已經(jīng)開展的各項(xiàng)服務(wù)工作，需要進(jìn)一步調(diào)整自身的發(fā)展理念，并認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新的價(jià)值和必要性，進(jìn)而做好各項(xiàng)創(chuàng)新調(diào)整，為未來發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”奠定良好基礎(chǔ)。

第一，解決制度問題。制度是引領(lǐng)創(chuàng)新的基礎(chǔ)和前提，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從完善制度和創(chuàng)新制度兩方面入手，為發(fā)展做好引領(lǐng)。一方面，要立足“三農(nóng)”實(shí)際和自身現(xiàn)狀，制定針對(duì)性地發(fā)展制度，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施和服務(wù)創(chuàng)新提供指導(dǎo)。另一方面，則要站在長遠(yuǎn)角度考慮各項(xiàng)制度對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新帶來的影響，從而制定相應(yīng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，使戰(zhàn)略規(guī)劃引導(dǎo)創(chuàng)新活動(dòng)的實(shí)施，這也是逐漸實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展目標(biāo)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

第二，將創(chuàng)新理念融入企業(yè)文化。企業(yè)的發(fā)展離不開企業(yè)文化的影響，擁有良好企業(yè)文化的企業(yè)，其員工才可以充分發(fā)揮自己的作用，因此銀行需將創(chuàng)新理念逐漸融入企業(yè)文化中，讓企業(yè)獲得充足的發(fā)展動(dòng)力的基礎(chǔ)上，形成優(yōu)良的創(chuàng)新平臺(tái)，這也是推動(dòng)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要助力劑，可促使銀行在整個(gè)市場(chǎng)中形成明顯的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

完善“三農(nóng)”金融創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保機(jī)制 第一，建立農(nóng)村交易服務(wù)平臺(tái)。由于農(nóng)村目前尚未形成健全的交易服務(wù)平臺(tái)，導(dǎo)致農(nóng)戶抵押貸款相對(duì)較難，融資不暢。為了解決該問題，需要盡快建立農(nóng)村交易服務(wù)平臺(tái)，使土地承包、抵押等信息發(fā)布、交易活動(dòng)的開展等獲得支持。與此同時(shí)，通過交易服務(wù)平臺(tái)也能夠使不同主體及時(shí)了解各項(xiàng)信息，有助于農(nóng)戶之間的合作，也有助于銀行開展服務(wù)工作。

第二，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品信貸擔(dān)保方法。一是拓展擔(dān)保的范圍，允許使用更多資產(chǎn)作為擔(dān)保物。例如可以加入林權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具等。二是積極開發(fā)不動(dòng)產(chǎn)的抵押價(jià)值，使其可以作為主要的擔(dān)保物，為擔(dān)保提供支持。不僅如此，為迎合時(shí)代發(fā)展變化，應(yīng)及時(shí)改革目前的產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)，充分保證其規(guī)范性、開放性，令與之相配套的服務(wù)體系也愈發(fā)完善化，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

防范“三農(nóng)”金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn) 第一，積極發(fā)展多元化貸款保險(xiǎn)。為保證多元化貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村各個(gè)角落有效落實(shí)，需明確財(cái)政資金與社會(huì)資金之間存在的關(guān)系，并且利用財(cái)政資金吸引社會(huì)資金。不僅如此，為將更多商業(yè)保險(xiǎn)資金投入至農(nóng)村保險(xiǎn)中，政府還需合理制定各種優(yōu)惠政策，以此帶動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，并且政府需及時(shí)補(bǔ)救農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的各種損失，比較直接有效的方式是適當(dāng)減免稅收與補(bǔ)貼。而為有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款正常發(fā)放，應(yīng)加強(qiáng)和相關(guān)單位之間的合作，應(yīng)優(yōu)選金融組織、保險(xiǎn)公司等。

第二，拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面積。針對(duì)農(nóng)村目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)，應(yīng)先解決農(nóng)作物保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)等和農(nóng)民實(shí)際生活息息相關(guān)的問題，因此需重視開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。不僅如此，農(nóng)房、漁業(yè)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也不容忽視。應(yīng)建設(shè)畜牧產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格政策補(bǔ)貼試點(diǎn)，創(chuàng)建農(nóng)牧業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)畜產(chǎn)品期貨、農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。另外，還應(yīng)因地制宜進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

第三，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。為有效提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)人員的綜合能力與素養(yǎng)，應(yīng)重視完善農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，合理設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制將自然災(zāi)害可能對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的損失降到最低，并且充分建立與落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系。從社會(huì)與政治角度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行也必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，積極解決“三農(nóng)”問題，這對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展也有著重要影響。

積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì) 農(nóng)村商業(yè)銀行要及時(shí)掌握“三農(nóng)”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇，通過有效發(fā)揮自身地區(qū)經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，令在線融資、流動(dòng)服務(wù)、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)渠道拓寬，以此促使金融服務(wù)平臺(tái)更加多元化、全功能。另外，要合理整合“三農(nóng)”數(shù)據(jù)，建立功能完善的“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)逐漸成了重要的金融資源，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)十分龐大，但在質(zhì)量差、共享性弱等因素的影響下，很難保證數(shù)據(jù)有效性，要重視創(chuàng)建將應(yīng)用當(dāng)作重點(diǎn)的大數(shù)據(jù)體系。對(duì)于滿足貸款條件的產(chǎn)業(yè)化組織、私營經(jīng)濟(jì)組織等，可使用“高端農(nóng)戶”貸款辦理、評(píng)優(yōu)授信等進(jìn)行資金支持。

綜上所述，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展優(yōu)化，令農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)需在結(jié)合本地域優(yōu)勢(shì)的前提下，改革與優(yōu)化自身金融服務(wù)模式。農(nóng)村商業(yè)銀行想要留住客戶，必須立足“三農(nóng)”，科學(xué)細(xì)分客戶，針對(duì)性創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。積極創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展。

（作者單位：江蘇建湖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）