摘? 要：面對日益增長的應急金融服務需求，業(yè)界必須采取行動來滿足這些需求，數(shù)字金融具有非常廣闊的發(fā)展空間。基于此，文章對數(shù)字金融與企業(yè)技術創(chuàng)新進行了深入探討，以揭示其現(xiàn)狀，并對數(shù)字金融對企業(yè)技術創(chuàng)新的影響及形成原因進行了詳細分析，針對性地提出推動數(shù)字金融發(fā)展的對策建議。

關鍵詞：數(shù)字金融；企業(yè)技術創(chuàng)新；影響分析

隨著人工智能、手機網(wǎng)絡等科技的迅猛發(fā)展，數(shù)字金融蒸蒸日上。由于信息時代產(chǎn)生的海量信息具有繁多的新型特征，如涉及范圍較廣、涵蓋信息范圍較大、傳播速度較快等均能夠帶動模式、理念、技術及應用創(chuàng)新實踐的發(fā)展。金融機構能夠通過信息專業(yè)產(chǎn)品大量支配可視化數(shù)據(jù)的傳播，并借助信息技術使此類相關數(shù)據(jù)能夠在科學有效的程序設計下進行評估和預測，借助信息途徑合理分配金融投資，并在較高投資回報率的基礎上獲得更大的收益［1］。

一、數(shù)字金融與企業(yè)技術創(chuàng)新的介紹

（一）數(shù)字金融

數(shù)字金融是一種基于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術的金融科技創(chuàng)新模式，它將互聯(lián)網(wǎng)與金融服務實現(xiàn)深度融合。在數(shù)字金融的發(fā)展進程中，銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)都是以數(shù)字化為基礎，加快了向新興金融業(yè)態(tài)的轉變［2］。

1. 銀行業(yè)的數(shù)字化。銀行依托大數(shù)據(jù)分析、人工智能等數(shù)字化技術開發(fā)金融產(chǎn)品，提供個性化理財服務，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺整合金融服務供給。銀行業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術分析客戶消費、交易、經(jīng)營等行為，提供定制化信息產(chǎn)品和服務。運用互聯(lián)網(wǎng)平臺整合產(chǎn)品和服務供給，建立“用戶—銀行—第三方”三者間的交互機制；積極應用人工智能（AI）技術和區(qū)塊鏈技術提高風控能力，為解決中小微企業(yè)的金融難題，推出網(wǎng)上小額信貸服務。

2. 保險業(yè)的數(shù)字化。傳統(tǒng)保險公司應用大數(shù)據(jù)技術，借助移動終端技術開發(fā)保險產(chǎn)品、提供在線理賠服務。通過在線上開展保單托管、智能核保等，解決保險行業(yè)運營成本高、投保成本高等問題。

3. 證券業(yè)的數(shù)字化。運用大數(shù)據(jù)分析證券市場行情，優(yōu)化融資方案，開展網(wǎng)絡投資業(yè)務。運用區(qū)塊鏈技術打造分布式數(shù)據(jù)庫，構建公開透明的監(jiān)管和信息披露平臺。利用智能投顧平臺提供個性化、定制化的投資理財產(chǎn)品，并積極探索客戶關系管理模式創(chuàng)新。

（二）企業(yè)技術創(chuàng)新

企業(yè)技術創(chuàng)新是指企業(yè)在市場需求的刺激下，應用現(xiàn)有生產(chǎn)技術或開發(fā)新生產(chǎn)技術，不斷開發(fā)、設計、制造出的新產(chǎn)品、新工藝和新服務。創(chuàng)新具有如下特征：創(chuàng)新過程是一個復雜系統(tǒng)；創(chuàng)新結果會影響一系列復雜系統(tǒng)的產(chǎn)生或發(fā)展；創(chuàng)新受到現(xiàn)有技術水平和外部環(huán)境條件的制約；不同行業(yè)對創(chuàng)新的要求差異性很大；各種技術存在交叉性，相關領域之間互相影響。

二、數(shù)字金融與企業(yè)技術創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

1. 數(shù)字金融市場規(guī)模不斷擴大。據(jù)統(tǒng)計，至2020年12月底，全國共有銀行機構6300余家，其中全國性商業(yè)銀行400余家。全國已有各類非銀行支付機構4700余家。全國已經(jīng)形成了以支付寶、微信支付等為代表的第三方支付平臺體系。此外，還有螞蟻金服、京東金融、度小滿、微眾銀行等眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛參與其中。

2. 傳統(tǒng)金融業(yè)與數(shù)字金融融合度不斷提高。自2016年開始，我國開始推行“互聯(lián)網(wǎng)+”和“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略。在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略下，基于大數(shù)據(jù)、云計算等先進的數(shù)字化技術，金融機構對傳統(tǒng)金融業(yè)務模式、盈利模式和監(jiān)督體系進行了重構。與此同時，隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，數(shù)字技術也為金融業(yè)數(shù)字化轉型提供了支撐。而在“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略下，金融業(yè)與其他行業(yè)進行對接，通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準營銷、降低交易成本等。

3. 監(jiān)管科技得到快速發(fā)展。數(shù)字技術的進步不斷地推動著金融體系的改革，這在一定程度上改變了傳統(tǒng)金融體系的運營模式與盈利方式，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加注重用戶體驗、智能風控、大數(shù)據(jù)分析等技術手段，并促進了我國數(shù)字金融監(jiān)管能力和水平的提升。

（二）企業(yè)技術創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

1. 市場需求與技術創(chuàng)新。我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉向高質(zhì)量發(fā)展階段，消費結構升級、供給側改革、大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新等政策的實施讓我國市場需求持續(xù)擴大。隨著國內(nèi)經(jīng)濟結構不斷調(diào)整與優(yōu)化，許多傳統(tǒng)行業(yè)都在積極尋求轉型升級。而“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略深入推進，也為相關行業(yè)提供了廣闊空間，這些行業(yè)在技術研發(fā)等方面都取得了明顯成效［3］。

2. 政策環(huán)境與創(chuàng)新投入。我國政府自改革開放以來，就非常重視技術創(chuàng)新，通過一系列政策的實施支持企業(yè)技術創(chuàng)新。隨著國家對企業(yè)技術創(chuàng)新的鼓勵和支持政策的不斷出臺，越來越多的企業(yè)開始加大對研發(fā)投入。2020年，我國企業(yè)技術創(chuàng)新支出約3.39萬億元，占全社會研發(fā)投入50.2%。

3. 人力資源與技術創(chuàng)新。在全球一體化的背景下，人才的競爭越來越大，不僅迎來了一個前所未有的發(fā)展機會，也將面對巨大的挑戰(zhàn)。我國高層次人才、優(yōu)秀科研人才和高技能人才短缺的現(xiàn)象日益突出。中國的科技工作單位在掌握了自己的知識產(chǎn)權和核心技術后，也越來越注重技術革新，不斷加大對研發(fā)的投入，并取得了較好的效果［4］。

三、數(shù)字金融對企業(yè)技術創(chuàng)新的影響分析

主要從覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務程度三個維度對數(shù)字金融進行衡量，其變化情況主要見圖1。從圖中可知，在2011—2020年的變化中，無論是總指數(shù)，還是覆蓋廣度、使用深度及數(shù)字支持服務程度，均呈現(xiàn)增長態(tài)勢，且數(shù)字支持服務程度指數(shù)增長最快，覆蓋廣度指數(shù)次之，使用深度指數(shù)增速最慢［5］。

創(chuàng)新是我國的一項重要戰(zhàn)略，是促進我國經(jīng)濟可持續(xù)、健康發(fā)展的根本力量。通常，描述企業(yè)技術創(chuàng)新水平從企業(yè)技術創(chuàng)新投入和企業(yè)技術創(chuàng)新產(chǎn)出來進行。文章從企業(yè)創(chuàng)新投入的角度，選取2011年至2020年我國R&D經(jīng)費支出和R&D人員數(shù)據(jù)，如圖2所示。整體來看，我國的R&D經(jīng)費總量一直呈現(xiàn)增長的趨勢，且最近幾年增長速度加快，增速在全球保持領先。2020年，我國的R&D經(jīng)費支出為24393億元，比上年增長10.2%，連續(xù)幾年增長速度保持兩位數(shù)。R&D人員的數(shù)量也能反映一國的科技實力和核心競爭力，如圖2所示，R&D人員從2011年至2020年都保持增長的趨勢。無論是R&D經(jīng)費支出還是R&D人員，從圖中可以看出，企業(yè)的創(chuàng)新意識越來越強，創(chuàng)新能力也在不斷提高［6］。

隨著科技的發(fā)展，數(shù)字金融不斷增加，數(shù)字金融通過提升企業(yè)生產(chǎn)效率實現(xiàn)技術創(chuàng)新，具體分析如下：

1. 隨著數(shù)字信息技術的普及，企業(yè)生產(chǎn)模式也發(fā)生了轉變。一方面，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取外界信息，并將其作為決策的重要依據(jù)。另一方面，企業(yè)還可以通過大數(shù)據(jù)對不同地區(qū)、不同行業(yè)的產(chǎn)品進行分析，從而確定市場需求方向。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，不僅為消費者提供了更加便利、快捷的支付方式，還促進了社會資源有效配置［7］。

2. 促進企業(yè)研發(fā)能力實現(xiàn)技術創(chuàng)新。在數(shù)字時代，數(shù)字金融的發(fā)展不僅為企業(yè)提供了更加便捷、快捷的支付方式，還促進了社會資源有效配置。此外，數(shù)字金融改變了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的生產(chǎn)流程和經(jīng)營模式，通過大數(shù)據(jù)技術能夠?qū)崿F(xiàn)精準營銷。數(shù)字金融的發(fā)展不僅可以為企業(yè)提供更多創(chuàng)新資源，還能幫助企業(yè)提高產(chǎn)品質(zhì)量和生產(chǎn)效率［8］。

3. 促進資本形成提高技術創(chuàng)新效率。企業(yè)進行技術創(chuàng)新所需要的資金投入比較多、時間周期長，而在此期間所需要承擔的風險也非常大。因此，隨著資本市場不斷完善和發(fā)展，投資者越來越關注公司的長期價值［9］。

四、對策建議

（一）優(yōu)化數(shù)字金融服務

目前我國的數(shù)字金融服務體系仍處于早期階段，仍存在較大差距和短板，例如數(shù)字化水平不足、缺乏相應的監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其優(yōu)勢謀取不正當利益等問題［10］。

針對以上存在的問題，需要從以下幾個方面進行優(yōu)化：

1. 改善監(jiān)管制度。首先要規(guī)范數(shù)字金融相關業(yè)務行為，加快建立健全適應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的監(jiān)管制度體系。其次要加強對互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的監(jiān)督管理，促進其合法經(jīng)營。最后要強化對平臺企業(yè)利用信息優(yōu)勢謀取不正當利益等行為的監(jiān)督和查處。

2. 促進數(shù)字化轉型。首先要提升數(shù)字金融監(jiān)管的科技水平，提升數(shù)字金融監(jiān)管的信息化和智能化水平。其次要創(chuàng)新數(shù)字金融服務，鼓勵平臺企業(yè)進行數(shù)字化轉型。除此之外，要加大對民營經(jīng)濟的扶持，利用大數(shù)據(jù)進行有效的管理，以減少經(jīng)營成本，減少經(jīng)營中的風險。

3. 優(yōu)化風險管理。首先要健全風險管理機制，提高管理能力和水平。其次要強化數(shù)字技術的風險管理應用，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術提升風險管理的效率和質(zhì)量。

（二）加大對數(shù)字基礎設施的供給

數(shù)字基礎設施是指那些直接對生產(chǎn)、流通、分配等過程產(chǎn)生影響的基礎設施。數(shù)字基礎設施是數(shù)字化進程的前提，數(shù)據(jù)收集和儲存是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年末，我國數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重達到11.6%，較上年同期提高0.7個百分點。移動通信基站總數(shù)達到461.3萬個，較上年同期增長10.8%。5G網(wǎng)絡基站總數(shù)量達到35.4萬個，占全球70%以上。全國光纜線路總長度達494萬公里，是全球最長的光纜線路。全國數(shù)據(jù)中心機架數(shù)量達到320.1萬架，說明我國在數(shù)字基礎設施方面具有很大的發(fā)展空間［11］。

數(shù)字金融市場空間廣闊。目前，我國已有一批數(shù)字金融平臺逐步興起并初具規(guī)模?；诨ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術研發(fā)的各類科技金融產(chǎn)品也已初步形成一定規(guī)模。數(shù)字金融不僅可以幫助企業(yè)解決資金短缺問題，還可以提升企業(yè)的創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品質(zhì)量，從而在一定程度上促進技術創(chuàng)新。

（三）加快提高企業(yè)技術創(chuàng)新能力水平

1. 政府應該加快推動數(shù)字化轉型，提高數(shù)字金融的普及度。目前我國很多企業(yè)依然停留在傳統(tǒng)的管理模式中，缺乏完善的數(shù)字化運營體系和技術支持，需要政府加大政策引導和扶持力度。

2. 在加快推進金融基礎設施建設和推廣數(shù)字化應用場景方面的同時，政府應給予企業(yè)大力支持和幫助。政府部門應該制定相應的措施來引導企業(yè)進行數(shù)字化轉型，出臺相應的數(shù)字金融發(fā)展政策，提高政府支持力度［12］。

3. 企業(yè)應該發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢。目前我國許多企業(yè)的數(shù)字化管理體系還不夠完善，應該借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗，根據(jù)企業(yè)實際情況制訂發(fā)展戰(zhàn)略，推進企業(yè)數(shù)字化轉型。此外，數(shù)字化轉型還要依靠產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術平臺推動［13］。

（四）進一步完善監(jiān)管政策

1. 要針對不同的情況探索不同的監(jiān)管模式，要準確界定數(shù)字金融創(chuàng)新的范圍，不能離開線下實體產(chǎn)業(yè)，而應該將二者進行配合，對利用數(shù)字金融來謀取不正當利益的行為進行嚴厲抵制，最終構建起一個多個相關部門相互配合的模式［14］。

2. 要結合現(xiàn)有的科學技術手段來進行管理，融入數(shù)字金融的自身特色，優(yōu)化管理模式。在這個過程中要對管理的門檻作出明確規(guī)定，包括相關主體需要承擔的信息披露責任以促進相關決策能夠做到公平、公正、公開，既符合法律規(guī)定，又能獲得民眾信任，還不能忽略對相關平臺的監(jiān)管，要保證能夠規(guī)避一定程度的未知風險，能夠?qū)π畔爝M行保護，有這個能力的平臺才能被準許從事這一行業(yè)［15］。

3. 要進行創(chuàng)新，既要拓寬金融科技的適用范圍，對相關的風險防范機制進行完善，推動多個平臺間的信息資源共享和相互配合，又要借助遠程技術促進商業(yè)銀行與相關部門間的交流，實現(xiàn)信息的實時共享。

（五）提高銀行發(fā)展數(shù)字金融的積極性

銀行可以通過進行大量的數(shù)據(jù)對比，適當?shù)馗淖冊u審機制，以綜合的方式將其呈現(xiàn)，保證信用數(shù)據(jù)在各個銀行之間有效的信息互通，減少重復審核時間，并且定時的更新信用評級，提高信用準確性和安全性，有效提升銀行信用風險審查機制的效率，需要積極為金融產(chǎn)業(yè)的長效運作和我國市場經(jīng)濟的體系健全貢獻創(chuàng)新科技理論支持和實踐支持［16］。

（六）建立復合型人才體系

要構建一個更加完善的選拔機制，篩選出儲備的科技人才，為數(shù)字金融的發(fā)展不斷穩(wěn)定供應人才。具體來說，公司、企業(yè)要改變自身的管理模式，一個好的企業(yè)形象可以增強自身的吸引力，尤其是對于那些專業(yè)人士來說，更應當通過工資、獎金等形式提升員工活躍度，通過這個模式塑造良好的行業(yè)口碑以此增強對人才的吸引力度，這樣才能增加科技人才的儲備數(shù)量。具體來說，銀行等金融機構在這個過程中要根據(jù)實際需要吸納專業(yè)領域的人員進入，只有專業(yè)人士才符合公司發(fā)展的需要，但即便是專業(yè)人士也不能忽略對其進行一定標準的教育和培訓，不斷增強自身與實際需要的適應度，銀行也要重視員工的內(nèi)在素質(zhì)，員工應當兢兢業(yè)業(yè)、不做違法違規(guī)之事，減少自身不良行為帶來的影響和危害。注重引進外部人才，并建立和完善相應的激勵約束機制，采用多種方式培養(yǎng)和留用復合型人才。

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（薦稿人：王甜甜，安徽三聯(lián)學院副教授）

（責任編輯：胡甜甜）

作者簡介：陳淑婷（1997—），女，碩士，安徽三聯(lián)學院專職教師，研究方向為企業(yè)會計與財務管理。