唐 喻 楊金海 王 肖

（湖南工業(yè)大學商學院 湖南 株洲 412007）

1 研究背景

二十大報告中指出：“全方位夯實糧食安全，牢守農(nóng)保農(nóng)業(yè)協(xié)同發(fā)展?！泵鞔_了農(nóng)保與農(nóng)業(yè)相互助力的可靠關系與發(fā)展方針，提出我國農(nóng)保下一階段高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑，這意味著我國的農(nóng)業(yè)保險已進入發(fā)展新階段，步入高速高質(zhì)發(fā)展階段。農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)業(yè)本身就存在著極大的不穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)因其天然特征，往往對自然災害的應對能力弱，災后恢復和維護功能缺乏，同時又不能靈活處理市場變動，極易導致產(chǎn)量低下、品質(zhì)不足。水稻為1 年生草本植物，同時受氣候、水質(zhì)、降雨、溫度等自然原因以及市場產(chǎn)量、市場價額等社會因素影響，水稻作為農(nóng)作物的典型代表頗具討論和參考價值。

近年來我國區(qū)域性自然災害頻發(fā)，其中又以河南、湖南等水稻種植大省受災程度較為嚴重，華南地區(qū)自2020 年以來水稻產(chǎn)量縮減率超過10%，在如此嚴峻的農(nóng)作收成情況下，我國水稻種植收益仍然能保持逐年一個百分點左右的上升率，得益于上述地區(qū)水稻投保的普及以及農(nóng)業(yè)保險較為完善的入保體系和理賠流程。農(nóng)業(yè)保險的普及、發(fā)展、升級、創(chuàng)新直接影響我國以水稻種植為主的農(nóng)業(yè)收益，二者的聯(lián)系已形成相輔相成、協(xié)同發(fā)展的態(tài)勢，針對性的研究討論愈發(fā)具備理論和現(xiàn)實上的雙重意義。

2 發(fā)展現(xiàn)狀概述

2.1 我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀。我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期以來都受到國家政府的高度重視，中央一號文件曾提出要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。國務院常務會議對于農(nóng)保的重視以及二十大中提出的農(nóng)業(yè)保險升級方針均有利于推動我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，有利于實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險從保障成本飛躍到保障收入，有利于增強農(nóng)戶種植工作的信心和主動性。同時《農(nóng)業(yè)保險條例》的出臺也標志著我國農(nóng)業(yè)保險進入一個更加規(guī)范、透明、公平的時代。該條例的實施，促進了農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革持續(xù)深化和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，提升了農(nóng)保服務效率和質(zhì)量，保障了農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)代化的高質(zhì)量發(fā)展。

截至2023 年的數(shù)據(jù)顯示：我國主要農(nóng)作物農(nóng)產(chǎn)品的保險覆蓋率超過80%，農(nóng)業(yè)保險保費收入超過1 219 億元，同比增長率近20%，農(nóng)保規(guī)模也已超過1 000 億。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展可以從兩個角度來看：一是農(nóng)保覆蓋規(guī)模，從最早試點的5 個省到如今的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市省乃至自治區(qū)、經(jīng)濟區(qū)的全國覆蓋，在地域區(qū)間上做到了從點到面，全方位多角度的規(guī)模程度。享受國家中央保費補貼的險種也擴大到了16 大類，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的公司數(shù)量也實現(xiàn)了6 家到25 家的質(zhì)變[1]；二是風險保障功能的進化。目前我國農(nóng)保的風險保障規(guī)模位居亞洲第一，全球第二。農(nóng)業(yè)保險的風險規(guī)避能從農(nóng)戶得到種子作用到農(nóng)作收成甚至是農(nóng)作物銷售市場，風險保障大幅度升級，保障功能水平不斷提高。

2.2 水稻農(nóng)作種植的發(fā)展現(xiàn)狀。我國自2014 年起開始啟用品種審定的綠色通道和聯(lián)合體試驗渠道，至2016 年通過省級核定的水稻品種就超過了551 種，之后逐年的增長率都穩(wěn)定在10%以上。2023 年我國水稻播種面積已基本穩(wěn)定，全國早稻總產(chǎn)量2 833.7 萬t，同比增長0.8%。其實從2020 年開始，我國水稻種植在保證產(chǎn)量穩(wěn)定增長的情況下開始實施種植面積的削減。2023 年我國水稻播種面積為473.31 萬hm2，同比2022 年減少了2.19 萬hm2，下降0.5%。如湖南、江西這樣的水稻種植大省都開始調(diào)整種植結(jié)構，播種面積分別減少1.8 萬hm2和0.8 萬hm2，下降1.5%和0.7%。水稻種植面積的逐年減少也意味著我國水稻農(nóng)作種植進入舍量求質(zhì)的新階段，通過新一代種植養(yǎng)育技術的投入增加畝產(chǎn)值，同時還能減少培育成本、人力成本和維護成本。但更多產(chǎn)量的水稻集中在單畝種植單位中也就說明水稻農(nóng)作種植的風險更加集中，受災后的損失將更加嚴重。此時便需要農(nóng)業(yè)保險在其中充分發(fā)揮預災防災、災后維護、風險分攤的作用。

2.3 農(nóng)業(yè)保險升級助力農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為社會經(jīng)濟的重要組成部分之一，借助科學的調(diào)查方法，獲取相關的數(shù)據(jù)資料，加以整理和分析研究，用以反映農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)模、水平、結(jié)構、效益。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)報告，到2020 年為止，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展上的經(jīng)濟投入已達到1 192 億元，相比往年同期增長26.3%，在農(nóng)保龐大的資金助力下，2020 年的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達到了71 748.23 億元的峰值。從2020 年開始，我國自然災害的發(fā)生頻率以及影響程度近乎為往年的3 倍，即使面對天然的劣勢，農(nóng)業(yè)保險仍然選擇不斷加大對農(nóng)業(yè)的持續(xù)投資，也正是在農(nóng)保極大力度的助力下，我國農(nóng)業(yè)能保持每年2%左右的產(chǎn)值增長率。農(nóng)業(yè)發(fā)展在如今似乎已經(jīng)離不開農(nóng)保的助力，二者協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)模式和優(yōu)化節(jié)奏已經(jīng)基本成型。截至2020 年，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)為1.52 億農(nóng)戶提供了農(nóng)業(yè)種植的風險分攤和農(nóng)作保障。從農(nóng)戶投保開始，農(nóng)業(yè)保險就展開全方位流程的風險保護措施。農(nóng)戶的農(nóng)種檢測、種植方式、土質(zhì)變化到災害預防、育苗保護、成活干預甚至是災后維護、損失理賠等均有專項負責人員協(xié)助工作，確保農(nóng)戶得到最高的農(nóng)作物成活率和最好的農(nóng)作物品質(zhì)產(chǎn)量。以湖南省為例，針對疫情期間的春耕水稻種植，省農(nóng)村農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合湖南銀保監(jiān)局展開了拓展保障、提高效能、優(yōu)化機制3 個方面的風險保障措施，滿足了農(nóng)戶多元化的風險保障需求，切實保障了農(nóng)戶的基本收益。

3 農(nóng)保升級與水稻農(nóng)作協(xié)同發(fā)展存在的問題

3.1 農(nóng)戶保險意識薄弱。從事務農(nóng)事業(yè)的農(nóng)民農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險最重要的需求方，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展升級的助力不可忽視。然而，就目前我國農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶投保情況來看，大部分農(nóng)戶的投保意識并不強。其中原因無外乎三點：首先是文化素質(zhì)的缺乏，從事務農(nóng)的大多為年齡較大的老人長輩，對保險的認知還停留在非常淺顯的層面，不愿投保甚至質(zhì)疑保險的存在；其次是保險宣傳的不足，許多保險機構在對外宣傳時并沒能讓外界理解保險的內(nèi)核，只是一味的當作業(yè)績?nèi)蝿諄硗瓿?；最后便是從投保到理賠的循環(huán)不完善，大部分農(nóng)戶都是由村委會統(tǒng)一進行投保，這就導致各農(nóng)戶對理賠規(guī)則等了解不夠，對后續(xù)工作產(chǎn)生阻礙，進一步削弱了農(nóng)戶的投保意識[2]。

3.2 國家政策投入不足。近年來隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)深化，國家財政在教育、水利、基礎建設和社會保障等方面的支出不斷增大，導致農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)性投入力度不夠。自2020 年起，我國農(nóng)業(yè)保險補貼的金額增長就在逐年減少，補貼類型也在一直縮減。農(nóng)業(yè)保險的補貼越少，農(nóng)戶在進行農(nóng)作時要承受的風險就越多，農(nóng)業(yè)保險補貼額度直接或間接地影響著農(nóng)戶的農(nóng)作收益。我國地域遼闊，地形復雜多樣，氣候區(qū)域性強，這就使得我國農(nóng)作種類繁多。但我國農(nóng)業(yè)種植的政策補貼卻非常單一，以水稻為例，我國華南地區(qū)種植的水稻就接近100 種分類，不同分類的水稻種植成本和培育成本大相徑庭，然而農(nóng)業(yè)補貼卻是按照水稻科大類統(tǒng)一進行的補貼。

3.3 保險行業(yè)與農(nóng)業(yè)的社會偏見普遍。不管是農(nóng)保行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展還是農(nóng)業(yè)種植的升級進步都離不開社會和市場的參與。但目前我國農(nóng)保行業(yè)與農(nóng)業(yè)的從業(yè)率都在不斷下降，其中不乏社會偏見的作祟。大眾對于二者的態(tài)度仍然處于輕視和鄙夷的狀態(tài)，從事兩種行業(yè)的人員大多并不愿意長期以此謀生，未從事保險和農(nóng)業(yè)的人員心態(tài)往往隨波逐流，應屆生在選擇工作時又經(jīng)常將二者作為最后的備選[3]。社會偏見在人們心中的根深蒂固嚴重影響了農(nóng)保行業(yè)和農(nóng)業(yè)人才的培養(yǎng)，極大地制約了這兩個行業(yè)的快速發(fā)展。

3.4 農(nóng)保與水稻種植的科技結(jié)合匱乏。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷進步，越來越多的行業(yè)開展科技化轉(zhuǎn)型，保險行業(yè)和農(nóng)業(yè)的協(xié)同發(fā)展同樣離不開科技應用的加持。但礙于許多現(xiàn)實條件問題，科技在農(nóng)保與水稻種植結(jié)合中的應用深度和力度明顯匱乏。首先，技術創(chuàng)新在兩個行業(yè)自生中的反饋程度還不具體，想要利用到二者的有效結(jié)合中更是難度加大。其次，目前科技改造產(chǎn)業(yè)的成本巨大，無法保障改造后能得到頗具有力的收益，后續(xù)的技術維護及更新更是一筆不小的行業(yè)開支。最后就是農(nóng)戶以及保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)高低不齊，信息獲取的準確性和及時性得不到保障，即使將創(chuàng)新科技套用到二者結(jié)合過程中也無法發(fā)揮價值和功效。

3.5 法律保障制度不完善。各行各業(yè)能否擁有長遠的發(fā)展道路往往離不開法律保障制度的支撐，農(nóng)業(yè)以及農(nóng)保產(chǎn)業(yè)也不例外，擁有足夠的法律政策保護，才能維護行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定。目前來看，我國農(nóng)業(yè)保險更多是屬于一種政策性保險，以國家政策為導向，缺乏法律法規(guī)的有效支撐。該情況會導致許多非法分子或違法的保險機構采取謊報災情、虛假投保、惡意提高保費賠償?shù)炔划斒侄蝸眚_取農(nóng)保補貼金，使得負責后續(xù)善后工作的部門在缺乏精細判斷的情況下進行理賠，從而使我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展結(jié)合受到嚴重影響[4]。

4 農(nóng)業(yè)保險與水稻種植協(xié)同發(fā)展的優(yōu)化對策

4.1 調(diào)整保險宣傳力度與方向。我國農(nóng)業(yè)保險的主要銷售對象是從事務農(nóng)工作的農(nóng)戶，農(nóng)戶是否具備健全的保險意識直接影響到我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)作種植共同進步的節(jié)奏。提高農(nóng)戶的保險意識離不開合適的保險宣傳力度，保險宣傳應從兩個角度來看待，即力度和方向。首先，太輕的宣傳力度往往起不到有效傳播的效果，過重的宣傳力度又容易讓受眾群體感到厭煩，結(jié)果適得其反。故在進行保險宣傳時應結(jié)合客體的實際情況來開展，根據(jù)銷售對象的投保情況、經(jīng)濟狀態(tài)來決定宣傳力度。其次就是宣傳方向，實施保險宣傳時應將重心放到價值觀建立上，而非視其為銷售任務，幫助客戶形成完整的保險思維才是正確的宣傳方向。

4.2 細化補貼政策分類與區(qū)別。新技術、新手段的作用下農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)種植水平不斷提高，這也意味著我國的農(nóng)保與農(nóng)業(yè)扶持政策需要不斷調(diào)整。新品種的繁育、新技術的應用都在改變著以往的養(yǎng)殖成本和培育方式，政策扶持不能再保持一視同仁的態(tài)度，需按照實際情況來定制補貼政策。順應農(nóng)業(yè)種植情況的更替，如今的險種已經(jīng)細分至不同的作物品種，而農(nóng)保補貼仍然還是以大類來劃分。因此，需要構建與我國鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景相匹配的多層次的農(nóng)保農(nóng)業(yè)攜手體系制度[5]。

4.3 努力消除社會偏見，壯大兩業(yè)人才隊伍。社會偏見普遍導致農(nóng)保行業(yè)和農(nóng)業(yè)人才資源的極度匱乏，嚴重阻礙了我國農(nóng)保農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。消除社會偏見，不僅要讓群眾具備基本的保險和農(nóng)業(yè)知識，還需要一定的管理和環(huán)境意識，建立多渠道的人才培養(yǎng)機制，保障多角度的機構合作教育，培養(yǎng)多層次的農(nóng)保農(nóng)業(yè)應用人才。

4.4 重視科技賦能投入與轉(zhuǎn)型。加快建設農(nóng)保農(nóng)業(yè)一體化服務平臺，努力實現(xiàn)將無人技術、人工智能、機械一體化等科技投入到產(chǎn)業(yè)中去。整合兩業(yè)相關信息數(shù)據(jù)，建設承保理賠數(shù)據(jù)庫，提高產(chǎn)業(yè)工作效率。加強兩業(yè)領域的信息共享，強化兩業(yè)科技賦能，積極打造“科技+”的產(chǎn)業(yè)合作模式，為農(nóng)保與農(nóng)業(yè)的協(xié)同發(fā)展提供科技助力[6]。

4.5 推動農(nóng)保農(nóng)業(yè)立法與保障。農(nóng)保行業(yè)與農(nóng)業(yè)立法的完善才能讓兩業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展得到保障。為優(yōu)化農(nóng)保產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)的法制建設要求，確保兩業(yè)高質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，相關法制制度應做到常態(tài)化，國家應盡快制定政策性法規(guī)，立法保障兩業(yè)的快速發(fā)展。

5 結(jié)論

近年來，在我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與扶貧助農(nóng)政策的實施過程中，二者實現(xiàn)了從單線發(fā)展到農(nóng)保農(nóng)業(yè)協(xié)同合作的結(jié)構化轉(zhuǎn)變。在此過程中，應積極借鑒其他跨產(chǎn)業(yè)合作的成功經(jīng)驗，同時降低運營過程中的風險成本，緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)壓力，促進農(nóng)保服務與農(nóng)業(yè)發(fā)展形成“手牽手，齊步走”的戰(zhàn)略合作局面，借此破解傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)合作難題，夯實我國農(nóng)保農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎。