朱蕾

(長(zhǎng)春人文學(xué)院 吉林長(zhǎng)春 130000)

1 數(shù)字普惠金融概述

1.1 數(shù)字普惠金融的定義與特點(diǎn)

數(shù)字普惠金融是一種新型金融服務(wù)模式，使用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、支付等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)低成本、高效節(jié)約的金融服務(wù)，提高金融產(chǎn)品的質(zhì)量，消除金融服務(wù)差距，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)改革和創(chuàng)新，促進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)普惠化和發(fā)展民主化。數(shù)字普惠金融是通過數(shù)字化手段降低風(fēng)險(xiǎn)辨別成本、數(shù)據(jù)處理成本及傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)成本，為社會(huì)各個(gè)群體提供金融服務(wù)的重要形式，并經(jīng)過不斷迭代升級(jí)，最終促成移動(dòng)支付、網(wǎng)上理財(cái)、小微信貸及以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等一系列數(shù)字普惠金融的相關(guān)應(yīng)用。

數(shù)字惠普金融的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

(1)廣泛性：數(shù)字惠普金融的客戶群體較廣，包括一些落后地區(qū)或偏遠(yuǎn)地區(qū)有金融需求的人和商戶，突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較大而無法觸及的用戶群體。

(2)便捷性：數(shù)字惠普金融具有便捷的特點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，客戶可以隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制。

(3)低成本：數(shù)字惠普金融的運(yùn)營(yíng)成本較低，通過數(shù)字化技術(shù)可以降低金融機(jī)構(gòu)的物理成本及風(fēng)險(xiǎn)難以管控的問題，從而降低服務(wù)成本。

(4)高效率：數(shù)字惠普金融具有高效率的特點(diǎn)，通過數(shù)字化技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以快速處理客戶需求，提高服務(wù)效率。

(5)智能化：數(shù)字惠普金融通過模型、算法等運(yùn)用，推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)控制的線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化，有效提高了金融機(jī)構(gòu)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

(6)生態(tài)化：數(shù)字惠普金融通過數(shù)字化技術(shù)融入場(chǎng)景、構(gòu)建生態(tài)，讓金融機(jī)構(gòu)更加貼近和了解客戶，一站式滿足客戶需求。

總之，數(shù)字惠普金融的特點(diǎn)是依托數(shù)字化技術(shù)，將金融服務(wù)普及化、便捷化、低成本化、高效化、智能化和生態(tài)化，為更多人提供金融服務(wù)，促進(jìn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.2 數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融是一種以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，為難以獲得金融服務(wù)的人群提供便捷、高效、低成本金融服務(wù)的創(chuàng)新型金融模式。近年來，數(shù)字普惠金融得到了快速發(fā)展，為全球金融服務(wù)普及化、均等化帶來了革命性變革。數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程可追溯到20世紀(jì)90年代，當(dāng)時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，一些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)開始嘗試將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)中，以拓展其服務(wù)范圍和降低運(yùn)營(yíng)成本。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的不斷涌現(xiàn)和成熟，數(shù)字普惠金融得到了更為廣泛的應(yīng)用和推廣，特別是在發(fā)展中國(guó)家和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，數(shù)字普惠金融成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生的重要手段。目前，數(shù)字普惠金融已涉及存款、貸款、支付、保險(xiǎn)、投資各類金融服務(wù)領(lǐng)域。其中，移動(dòng)支付和P2P網(wǎng)貸是近年來發(fā)展最為迅速的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付不僅為消費(fèi)者提供了便捷的支付方式，還推動(dòng)了無現(xiàn)金社會(huì)的建設(shè)；P2P網(wǎng)貸則通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為借款人和投資者直接牽線搭橋，實(shí)現(xiàn)了資金的高效匹配和借貸雙方的共贏。

數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)是能夠利用數(shù)字技術(shù)突破地理限制，將金融服務(wù)延伸到傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的地區(qū)和人群。同時(shí)，數(shù)字普惠金融能夠提高金融服務(wù)的可及性和便捷性，降低服務(wù)成本和門檻，使更多人受益于金融服務(wù)。此外，數(shù)字普惠金融還能夠通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估和管理，提高金融服務(wù)的安全性和可持續(xù)性。然而，數(shù)字普惠金融面臨著一些挑戰(zhàn)和問題。首先，數(shù)字技術(shù)的安全性和穩(wěn)定性是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，一旦出現(xiàn)技術(shù)故障或安全漏洞，就會(huì)對(duì)用戶信息和資金安全造成嚴(yán)重威脅；其次，數(shù)字普惠金融涉及大量個(gè)人信息和隱私保護(hù)問題，需要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定和執(zhí)行；最后，數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展需要更多監(jiān)管和政策支持。未來，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步和創(chuàng)新應(yīng)用，數(shù)字普惠金融有望在全球范圍內(nèi)得到更廣泛的發(fā)展和應(yīng)用。同時(shí)，需要各國(guó)政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的共同努力，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，為全球金融服務(wù)的普及化、均等化作出更大貢獻(xiàn)。

2 中小企業(yè)融資效率問題

2.1 中小企業(yè)的定義與特點(diǎn)

(1)中小企業(yè)是指在中華人民共和國(guó)法定范圍內(nèi)成立的，人力和業(yè)務(wù)規(guī)模較小的企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)及微型企業(yè)。

(2)中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是由國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)中小企業(yè)促進(jìn)工作綜合管理的部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門，根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

(3)這類企業(yè)通常由個(gè)人或少數(shù)人出資創(chuàng)立，規(guī)模較小，因此運(yùn)營(yíng)過程中主要由負(fù)責(zé)人直接管理，很少受到外部干預(yù)。

2.2 中小企業(yè)融資難的原因分析

2.2.1 中小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明，缺乏有效的財(cái)務(wù)管理體系

由于所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的高度統(tǒng)一，以及在財(cái)務(wù)管理理論方法上的缺乏，財(cái)務(wù)管理混亂，會(huì)計(jì)信息失真等，商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)對(duì)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、利潤(rùn)等資料進(jìn)行更加嚴(yán)格的審查，進(jìn)而增加了融資難度。

2.2.2 財(cái)務(wù)制度不健全

由于中小企業(yè)處于創(chuàng)新和指導(dǎo)成長(zhǎng)階段，未能形成一套科學(xué)的、制度化的管理體制，因此在財(cái)務(wù)管理上普遍存在缺乏嚴(yán)密的資金使用計(jì)劃、資本周轉(zhuǎn)效率較低，存貨管理和債權(quán)債務(wù)等方面缺乏必要的內(nèi)部控制等問題，財(cái)務(wù)管理乏力，進(jìn)而加劇了企業(yè)融資困難。

2.2.3 缺乏必要的抵押物

由于中小企業(yè)通常不具備足夠的抵押物，而銀行在貸款時(shí)通常要求借款人提供一定的抵押物作為擔(dān)保，中小企業(yè)在融資過程中面臨更大的困難。

2.2.4 中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高

由于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、競(jìng)爭(zhēng)力較弱，因此在經(jīng)營(yíng)過程中面臨較大的不確定性，銀行等金融機(jī)構(gòu)在向其提供貸款時(shí)需更加謹(jǐn)慎。

2.2.5 信息不對(duì)稱

中小企業(yè)在信息披露方面不如大型企業(yè)完善，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面評(píng)估，從而增加了融資難度。

2.2.6 缺乏專業(yè)的融資人才

中小企業(yè)的規(guī)模較小，往往難以吸引和留住專業(yè)融資人才，使得中小企業(yè)在融資過程中缺乏必要的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)支持。

2.2.7 金融體系不完善

雖然存在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但數(shù)量較少、規(guī)模較小等，無法滿足中小企業(yè)的融資需求。同時(shí)，大型銀行往往傾向于為大型企業(yè)提供貸款，而忽視了中小企業(yè)的融資需求。

2.2.8 政府支持不足

雖然政府對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展提供了一定支持，但在實(shí)際操作中，這種支持往往不夠充分。政府的政策措施往往缺乏針對(duì)性和實(shí)效性，無法有效解決中小企業(yè)的融資問題。

2.2.9 經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性

全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定給中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來了風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，也使得銀行等金融機(jī)構(gòu)在向其提供貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。此外，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化對(duì)中小企業(yè)的融資環(huán)境產(chǎn)生了深刻影響。

2.2.10 行業(yè)結(jié)構(gòu)和企業(yè)特點(diǎn)的影響

不同行業(yè)、不同類型的企業(yè)在融資需求和融資渠道上存在差異，使得中小企業(yè)在融資過程中面臨更大的困難。

結(jié)合前文所述，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的原因是多方面的，既有企業(yè)內(nèi)部管理、財(cái)務(wù)制度等方面的問題，又有外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融體系等因素的影響。因此，要解決中小企業(yè)的融資問題，就需要從企業(yè)內(nèi)部管理、金融體系改革、政府政策支持多個(gè)方面入手，采取綜合性的措施。

2.3 中小企業(yè)融資效率低的表現(xiàn)及影響

2.3.1 融資時(shí)效性差

中小企業(yè)的融資需求通常較為緊急，但內(nèi)源融資的時(shí)效性最強(qiáng)，而申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款則時(shí)間周期過長(zhǎng)、手續(xù)煩瑣，導(dǎo)致中小企業(yè)難以在短時(shí)間內(nèi)獲得所需資金。

2.3.2 融資成本高

由于中小企業(yè)的信息透明度較低，銀行無法準(zhǔn)確評(píng)估其信用等級(jí)，因此銀行在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)通常會(huì)收取更高的利率或附帶其他條件，提高了中小企業(yè)的融資成本。

2.3.3 信貸配給現(xiàn)象嚴(yán)重

在信息不對(duì)稱條件下，銀行無法識(shí)別優(yōu)質(zhì)企業(yè)與劣質(zhì)企業(yè)，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)而言，因?yàn)橛袎馁~風(fēng)險(xiǎn)的存在，銀行無法以市場(chǎng)利率為企業(yè)提供貸款，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)企業(yè)因?yàn)闊o法獲得應(yīng)得價(jià)格的貸款而退出市場(chǎng)。為了平衡貸款成本，得到貸款的企業(yè)往往會(huì)鋌而走險(xiǎn)，選擇風(fēng)險(xiǎn)高且收益巨大的項(xiàng)目，又進(jìn)一步提高了壞賬概率。

2.3.4 融資缺口大

金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供的資金數(shù)量無法滿足企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需求，同時(shí)中小企業(yè)難以達(dá)到上市條件，獲得直接融資，這就形成了中小企業(yè)融資壁壘，開啟了中小企業(yè)融資難問題的理論研究。

2.3.5 中小企業(yè)融資效率低的影響

(1)影響企業(yè)發(fā)展：融資效率低，意味著中小企業(yè)在發(fā)展過程中得不到足夠的資金支持，可能會(huì)限制其發(fā)展速度和潛力。

(2)增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：如果中小企業(yè)無法及時(shí)獲得所需資金，就可能導(dǎo)致資金鏈斷裂，增加其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)抑制創(chuàng)新和發(fā)展：由于融資效率低，中小企業(yè)可能面臨更大的融資壓力，可能會(huì)抑制其創(chuàng)新和發(fā)展的潛力。

(4)影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定：中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱，如果其融資效率低的問題得不到有效解決，就可能對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。

因此，提高中小企業(yè)的融資效率對(duì)于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。

3 數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資效率的影響機(jī)制

3.1 數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資門檻的影響

3.1.1 降低融資門檻

數(shù)字普惠金融通過線上化操作，簡(jiǎn)化流程，提高效率，讓企業(yè)獲取貸款更加靈活、便捷。例如，微眾銀行推出的微業(yè)貸，小微企業(yè)只需通過線上化的操作，無需紙質(zhì)材料，就能獲得全天候、智能化的服務(wù)，讓企業(yè)獲取貸款更加靈活、便捷。

3.1.2 擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面

數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)覆蓋到更多小微企業(yè)，打通了小微企業(yè)融資難的“最后一公里”，有效降低了小微企業(yè)獲得融資服務(wù)的門檻。

3.1.3 降低融資成本

數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控和數(shù)字化營(yíng)銷等手段，降低了盡職調(diào)查和事后監(jiān)控的操作成本，從而降低了小微企業(yè)的融資成本。

3.1.4 提高融資可得性

由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，公開披露的財(cái)務(wù)信息有限，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)小微企業(yè)的信用。數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠更好地評(píng)估小微企業(yè)的信用狀況，提高其融資可得性。

總體來說，數(shù)字普惠金融對(duì)于降低中小企業(yè)融資門檻有著積極的影響，能夠?yàn)楦嘈∥⑵髽I(yè)提供便捷、高效、低成本的金融服務(wù)。

3.2 數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資成本的影響

3.2.1 降低融資成本

通過數(shù)字技術(shù)，銀行可以減少申貸流程，提高融資效率，同時(shí)降低企業(yè)的融資成本。例如，金城銀行在國(guó)開行轉(zhuǎn)貸資金的支持下，將“專新貸”年化利率全面降至3.96%，進(jìn)一步降低了企業(yè)的融資成本。

3.2.2 優(yōu)化金融服務(wù)

數(shù)字普惠金融可以優(yōu)化金融服務(wù)，為中小企業(yè)提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。例如，數(shù)字普惠金融可以通過在線申請(qǐng)、審批、放款等流程，讓中小企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款，避免了傳統(tǒng)貸款流程中煩瑣的手續(xù)和時(shí)間成本。

3.2.3 提高貸款可獲得性

數(shù)字普惠金融可通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高貸款的可獲得性。同時(shí)，數(shù)字普惠金融可以為中小企業(yè)提供更加靈活的貸款方案，從而滿足不同企業(yè)的融資需求。

3.2.4 促進(jìn)企業(yè)發(fā)展

數(shù)字普惠金融可以為中小企業(yè)提供更加便捷、高效、低成本的金融服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。例如，數(shù)字普惠金融可以為中小企業(yè)提供在線支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，幫助企業(yè)提高資金使用效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。

總之，數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資成本的影響主要體現(xiàn)在降低融資成本、優(yōu)化金融服務(wù)、提高貸款可獲得性和促進(jìn)企業(yè)發(fā)展等方面，可以幫助中小企業(yè)更好地應(yīng)對(duì)資金短缺問題，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。

3.3 數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資可得性的影響

數(shù)字普惠金融是利用數(shù)字技術(shù)和創(chuàng)新模式，為廣大中小微企業(yè)和個(gè)人提供便捷、高效、低成本金融服務(wù)的一種新型金融模式。它主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融、云計(jì)算金融、大數(shù)據(jù)金融和區(qū)塊鏈金融等形式，對(duì)中小企業(yè)的融資具有以下幾點(diǎn)積極作用：

(1)降低信息不對(duì)稱和交易成本：數(shù)字普惠金融可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集和分析中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、社會(huì)關(guān)系等維度的信息，從而減少信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度，提高信貸效率和質(zhì)量。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還可以利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)線上線下的無縫對(duì)接，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程和審批手續(xù)，縮短放款時(shí)間和回收周期，降低交易成本和時(shí)間成本。

(2)擴(kuò)大服務(wù)覆蓋和可達(dá)性：數(shù)字普惠金融可以利用云計(jì)算和區(qū)塊鏈技術(shù)，打破地域和時(shí)間的限制，為分散和偏遠(yuǎn)的中小企業(yè)提供更廣泛和更便捷的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)設(shè)備增加服務(wù)渠道和接觸點(diǎn)，為不同需求和偏好的中小企業(yè)提供更多元和更靈活的金融產(chǎn)品和方案。

(3)促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和競(jìng)爭(zhēng)力提高：數(shù)字普惠金融可以利用眾籌和理財(cái)?shù)刃问?，為有?chuàng)意和潛力的中小企業(yè)提供更多的資金來源和支持；數(shù)字普惠金融可以利用智能投顧和保險(xiǎn)等形式，為中小企業(yè)提供更多的投資建議和風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

然而，數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資的幫助并非完美無缺，仍存在一些制度、技術(shù)、市場(chǎng)和文化等方面的障礙，可能影響或限制其對(duì)中小企業(yè)融資的效果和效率。為了充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資的積極作用，同時(shí)克服和避免所面臨的潛在障礙，需從制度、技術(shù)、市場(chǎng)和文化等方面進(jìn)行綜合施策。

4 政策建議

4.1 提高數(shù)字普惠金融的普及率和覆蓋率

提高數(shù)字普惠金融的普及率和覆蓋率需從多個(gè)方面入手，以下是一些建議：

(1)完善政策環(huán)境：政府應(yīng)加大對(duì)數(shù)字普惠金融的支持力度，完善相關(guān)政策和法規(guī)，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，為其發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

(2)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和安全性，為數(shù)字普惠金融提供穩(wěn)定、可靠的技術(shù)支持。

(3)推廣數(shù)字化技術(shù)：積極推廣數(shù)字化技術(shù)，提高國(guó)民數(shù)字素養(yǎng)與技能，縮小不同社會(huì)群體之間的數(shù)字鴻溝，讓更多人能夠使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。

(4)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)需求和客戶特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高數(shù)字普惠金融的吸引力，滿足不同群體的需求。

(5)加強(qiáng)合作與交流：加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、科技公司、政府各方的合作與交流，共同推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

(6)加大宣傳和教育：加大對(duì)數(shù)字普惠金融的宣傳和教育力度，提高公眾對(duì)其的認(rèn)識(shí)和接受程度，增加其用戶數(shù)量。

通過以上措施的實(shí)施，可以有效地提高數(shù)字普惠金融的普及率和覆蓋率，為更多人提供便捷、安全、高效的金融服務(wù)。

4.2 優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，降低融資成本

優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境并降低融資成本是一個(gè)重要任務(wù)，以下是一些可以采取的措施：

(1) 建立健全的金融市場(chǎng)體系：建立一個(gè)健全的金融市場(chǎng)體系，包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)等，為中小企業(yè)提供更多融資渠道。

(2)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)：加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、科技型企業(yè)的信貸投放力度。同時(shí)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高對(duì)中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的比例。

(3)降低融資成本：通過減少中間環(huán)節(jié)、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的信息溝通、推廣應(yīng)收賬款融資等方式，降低中小企業(yè)的融資成本。

(4)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為中小企業(yè)提供更加靈活、多樣化的融資方式，滿足其不同的融資需求。

(5)加強(qiáng)政策支持：政府可通過提供財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策措施，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，降低其融資成本。

(6)完善信用擔(dān)保體系：建立健全的信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高中小企業(yè)的融資能力。

(7)提高中小企業(yè)的自身素質(zhì)：中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身管理、提高信用等級(jí)、規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其融資需求的信心。

綜上所述，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境并降低融資成本需要政府、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)共同努力，通過建立健全的金融市場(chǎng)體系、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等方式，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。