摘要：本文分析金融與科技融合下的信貸風(fēng)險管理，指出目前在微觀層面和宏觀層面存在的風(fēng)險的特點，并結(jié)合風(fēng)險產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，提出針對性的風(fēng)險管理對策，例如：加大研發(fā)力度、開發(fā)新技術(shù)、做好監(jiān)督管理工作、組建人才隊伍以及推動金融機構(gòu)明確自身定位等。

關(guān)鍵詞：科技;金融；信貸；風(fēng)險管理

DOI：10.12433/zgkjtz.20243203

一、科技與金融深度融合下的信貸風(fēng)險

（一）微觀層面

在科技與金融深度融合背景下，信貸機構(gòu)面臨著微觀層面的風(fēng)險，例如：數(shù)據(jù)管理層面風(fēng)險、技術(shù)層面風(fēng)險、新業(yè)態(tài)下的信用風(fēng)險和操作風(fēng)險等[1]。

第一，數(shù)據(jù)管理層面的風(fēng)險，主要指隨著金融科技的大范圍應(yīng)用，一些金融機構(gòu)收集大量客戶數(shù)據(jù)信息，從而為客戶提供個性化服務(wù)。然而，也會帶來一些數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)庫遭到黑客攻擊或內(nèi)部人員泄露數(shù)據(jù)的情況，則會直接影響客戶隱私，損害客戶利益和機構(gòu)聲譽，尤其是一些傳統(tǒng)銀行，其客戶規(guī)模和產(chǎn)品種類比較有限，匯集、利用信息的能力較弱。在與外部科技公司信息交互的過程中，可能會被過度采集客戶數(shù)據(jù)，導(dǎo)致出現(xiàn)侵犯客戶隱私、違反相關(guān)法律法規(guī)等問題，從而影響銀行的聲譽。

第二，技術(shù)層面的風(fēng)險。技術(shù)層面的風(fēng)險主要指：由于金融科技高度依賴現(xiàn)代化的信息技術(shù)，容易出現(xiàn)信息和技術(shù)故障，導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷或數(shù)據(jù)丟失，例如：云計算技術(shù)會出現(xiàn)故障，從而影響金融機構(gòu)的應(yīng)用程序和正常訪問數(shù)據(jù)。另外，隨著對互聯(lián)網(wǎng)的依賴，一些網(wǎng)絡(luò)攻擊手段也在不斷升級，金融機構(gòu)面臨的網(wǎng)絡(luò)安全問題日益嚴(yán)峻，例如：釣魚網(wǎng)站、惡意軟件等，給金融機構(gòu)帶來極大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)[2]。

第三，新業(yè)態(tài)下的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險指的是：在金融科技的應(yīng)用過程中，會針對特殊人群提供在線貸款、信貸服務(wù)，還會出現(xiàn)利用虛假信息進(jìn)行騙貸的風(fēng)險，例如：某些銀行曾發(fā)生過，因部分中介機構(gòu)抓住系統(tǒng)漏洞，來鼓動農(nóng)戶游民等人群進(jìn)行借貸，集中騙取專項貸款，從而產(chǎn)生違法事件。另外，金融機構(gòu)創(chuàng)新出一些期限錯配的信貸產(chǎn)品，導(dǎo)致實體經(jīng)營錯配出現(xiàn)兌付困難，這些問題都給金融機構(gòu)的運營帶來一系列風(fēng)險。

第四，操作風(fēng)險。新形態(tài)的操作風(fēng)險指的是：新開發(fā)的金融科技系統(tǒng)，處于研發(fā)或試用階段，容易出現(xiàn)系統(tǒng)缺陷問題，從而增加操作風(fēng)險，同時，還包括金融科技產(chǎn)品的專業(yè)性與技術(shù)性要求比較高，如果員工培訓(xùn)不到位，則會產(chǎn)生操作不當(dāng)、增加操作風(fēng)險的問題。

（二）宏觀層面

宏觀層面的風(fēng)險包括四種。第一，風(fēng)險傳染。金融機構(gòu)不僅承擔(dān)著中介機構(gòu)的職能，同時，也割裂了原始借貸的對應(yīng)關(guān)系。對于金融機構(gòu)來說，處于這一中介網(wǎng)絡(luò)中的任意一方出現(xiàn)危險，都有可能會對其他地方產(chǎn)生影響。而金融科技自身的開放性、互聯(lián)互通性特征，也使得信貸風(fēng)險的傳染速度更快、傳染范圍更廣。一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，則會直接影響到整個行業(yè)，例如：主體風(fēng)險、技術(shù)故障、數(shù)據(jù)泄漏等，從而造成系統(tǒng)性風(fēng)險問題[3]。

第二，順周期性風(fēng)險。順周期性風(fēng)險指的是：在市場交易過程中，容易會由于科技固定算法下的交易操作，而產(chǎn)生趨同性的交易行為，使得各金融機構(gòu)的風(fēng)險偏好性，在客戶群體與其針對性產(chǎn)品出現(xiàn)雷同的情況，進(jìn)而產(chǎn)生順周性特征。

第三，超常波動性風(fēng)險。超常波動性風(fēng)險指的是：金融科技不僅加深了市場基礎(chǔ)設(shè)施運營企業(yè)和科技企業(yè)金融行業(yè)的融合，同時，也提升了金融行業(yè)的復(fù)雜性特點，以致產(chǎn)生信號的沖擊作用。另外，還可能會存在羊群效應(yīng)和市場共振，進(jìn)而增加風(fēng)險波動程度。

第四，系統(tǒng)穩(wěn)定性風(fēng)險。系統(tǒng)穩(wěn)定性風(fēng)險是在金融機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、跨足多個領(lǐng)域背景下產(chǎn)生的。在實際操作中，信息科技的先進(jìn)性本身帶來了不可控的技術(shù)風(fēng)險，導(dǎo)致金融機構(gòu)面臨很多問題，而系統(tǒng)的穩(wěn)定程度，也會影響與其關(guān)聯(lián)的金融機構(gòu)，甚至整個行業(yè)的穩(wěn)定運行[4]。

二、信貸風(fēng)險的產(chǎn)生原因

（一）技術(shù)不夠完善

目前，金融科技中的一些新技術(shù)，還處在發(fā)展初期，容易出現(xiàn)技術(shù)不成熟、算法缺陷和技術(shù)失控的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)風(fēng)險脫離可控范圍，則會產(chǎn)生無可挽回的損失。還有部分機構(gòu)沒有經(jīng)過嚴(yán)密測試和風(fēng)險評估，就開始追求所謂的顛覆式技術(shù)，急于求成，進(jìn)而出現(xiàn)技術(shù)選型錯位、資源浪費和安全事故等問題。

（二）存在監(jiān)管真空領(lǐng)域

金融科技不僅推動了技術(shù)行業(yè)與體系的升級，同時，還引發(fā)了比較復(fù)雜的綜合化經(jīng)營模式，容易出現(xiàn)監(jiān)管邊界的模糊與重疊，從而降低傳統(tǒng)機構(gòu)監(jiān)管人員追責(zé)監(jiān)管以及微觀指標(biāo)監(jiān)管模式的有效性。另外，在全球范圍內(nèi)，不同國家和地區(qū)對于金融科技的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也是各不相同的，需要結(jié)合法律法規(guī)的具體情況，保障法律依據(jù)和制度管理，而很多地區(qū)的金融法律法規(guī)存在滯后性，也給金融風(fēng)險監(jiān)管問題，帶來了一定的影響。

（三）人員專業(yè)度不足

金融與科技的融合過程中，需要既懂金融、又懂技術(shù)的復(fù)合型人才，才能更好地避免科技運用與金融機構(gòu)之間出現(xiàn)的偏差。同時，也能減少資源的浪費。而對于非金融機構(gòu)來說，要求人才掌握數(shù)據(jù)維護(hù)、設(shè)計、系統(tǒng)建設(shè)等，才能避免出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員疏忽，導(dǎo)致系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)存在問題的情況，使得金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)進(jìn)行共享時，產(chǎn)生業(yè)務(wù)偏差，而造成經(jīng)濟損失的情況[5]。

三、科技與金融深度融合下的信貸風(fēng)險管理的基本對策

（一） 促進(jìn)金融機構(gòu)明確定位

促進(jìn)金融機構(gòu)明確定位，要求金融機構(gòu)根據(jù)自身的定位和特點，明確發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略目標(biāo)，例如：不同的人員、資金實力也決定了金融機構(gòu)的發(fā)展方向的不同，金融機構(gòu)要鼓勵人才和部門，明確自身的定位和優(yōu)勢，要確定科技的投入方向，不斷推出符合自身定位和特點的金融科技產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，更好地滿足客戶的個性化需求，避免出現(xiàn)資源浪費和市場競爭的情況，提升市場競爭力，不斷提升企業(yè)的盈利水平[10]。

（二）組建專業(yè)人才隊伍

商業(yè)銀行需要組建一批專業(yè)的技術(shù)團隊，來開發(fā)和實施金融科技項目，要通過人才培養(yǎng)，保證團隊的穩(wěn)定性、技術(shù)水平和知識儲備。首先，專業(yè)人才隊伍能夠更好地應(yīng)對復(fù)雜的現(xiàn)代風(fēng)險環(huán)境。在科技與金融深度融合的背景下，要求人才具備大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，并且推動相關(guān)技術(shù)的有機融合，從而有效的識別信貸風(fēng)險問題。技術(shù)人員需要掌握大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，不斷挖掘海量數(shù)據(jù)中的潛在風(fēng)險信息，從而為管理者的現(xiàn)代決策提供有力支持。同時，金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和專業(yè)性，也要求人才掌握深厚的金融知識和豐富的實踐經(jīng)驗，保證理解金融市場的動態(tài)性變化，把握不同行業(yè)的發(fā)展趨勢，從而針對有效的評估借款人的信用風(fēng)險和還款能力，有效規(guī)避風(fēng)險管理風(fēng)險。

其次，要培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才，加大對人才培養(yǎng)和引進(jìn)的投入力度，例如：相關(guān)部門可以通過人才內(nèi)部培訓(xùn)、輪崗交流等方式，提升現(xiàn)有員工的技術(shù)水平和金融素養(yǎng)，可以組織員工參加大數(shù)據(jù)分析、人工智能技術(shù)培訓(xùn)，邀請行業(yè)專家參與金融風(fēng)險管理講座，鼓勵員工參與跨部門的合作，同時，引進(jìn)外部優(yōu)秀人才，尤其是具有科技和金融融合背景的高端人才，為人才提供優(yōu)厚的薪酬待遇、良好的職業(yè)發(fā)展空間和舒適的工作環(huán)境，完善人才激勵機制，鼓勵在現(xiàn)代風(fēng)險管理工作中，表現(xiàn)突出的員工，并且給予員工優(yōu)秀的獎勵和晉升機會，激發(fā)員工工作積極性[8-9]。

最后，要加強團隊合作和支持共享，要結(jié)合不同專業(yè)背景的人才，展開交流與合作，建立起跨部門的協(xié)作機制，鼓勵人才積極開展現(xiàn)代風(fēng)險評估和管理工作，要將項目團隊內(nèi)的人才分為技術(shù)專家、金融分析師和風(fēng)險管理人員。同時，提供知識共享平臺建設(shè)，鼓勵人才分享專業(yè)知識和經(jīng)驗教訓(xùn)，例如：可以通過內(nèi)部論壇、知識庫的方式，來提高員工的分享交流意識，提升整個團隊的專業(yè)水平和工作效率，為科技與金融深度融合下的現(xiàn)代風(fēng)險管理工作，提供堅實保障。

（三）加大研發(fā)力度，開發(fā)新技術(shù)

當(dāng)前，我國多個大型銀行等金融機構(gòu)，已經(jīng)成立專門的金融科技部門或金融科技公司，來根據(jù)自身的發(fā)展情況和戰(zhàn)略規(guī)劃，進(jìn)行技術(shù)研發(fā)。一方面，相關(guān)技術(shù)部門也要持續(xù)健全智能算法管理制度，要與金融機構(gòu)展開合作，不斷完善模型安全評估體系和合規(guī)審計體系，要通過臨界測試、仿真模型、參數(shù)調(diào)優(yōu)等方式，來不斷防范羊群效應(yīng)和算法歧視等風(fēng)險問題，提升算法的可解釋性、透明性和公平性。

另一方面，對于國家政府部門來說，要進(jìn)一步加強數(shù)字銀行建設(shè)，堅持以業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，不斷優(yōu)化管理制度，加強制度創(chuàng)新，打造完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，從而提升應(yīng)用服務(wù)能力的高效性，實現(xiàn)更加充分、有效的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，不斷構(gòu)建穩(wěn)固的技術(shù)安全保障。例如：我國某大型金融機構(gòu)，積極響應(yīng)科技與金融深度融合的趨勢，加大研發(fā)力度開發(fā)新的技術(shù)。同時，該機構(gòu)投入大量資金組建專業(yè)的科技研發(fā)團隊，致力于人工智能和大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用。通過對海量客戶數(shù)據(jù)的分析，建立精準(zhǔn)的風(fēng)險評估模型，及時關(guān)注市場政策動態(tài)性變化，幫助管理者快速、準(zhǔn)確地判斷客戶的信用風(fēng)險和還款能力。同時，在利用人工智能技術(shù)實現(xiàn)信貸審批的自動化，提高審批效率的同時，進(jìn)一步降低人為錯誤風(fēng)險，有效提升了該機構(gòu)的信貸風(fēng)險管理水平[6]。

（四）采取有針對性的措施，做好監(jiān)督管理

首先，金融監(jiān)管機構(gòu)需要完善相關(guān)法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度，不斷適應(yīng)金融科技快速發(fā)展的需要，例如：明確金融科技企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管要求，同時，堅持將所有金融活動納入到監(jiān)管政策中，嚴(yán)格明確金融業(yè)務(wù)的邊界。同時，創(chuàng)新實施穿透性監(jiān)管，防范以科技之名出現(xiàn)的模糊業(yè)務(wù)邊界和層層包裝產(chǎn)品的情況。其次，金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管工作需要不斷創(chuàng)新監(jiān)管方式，可以引入大數(shù)據(jù)技術(shù)和AI技術(shù)，加強對金融科技企業(yè)風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、應(yīng)對風(fēng)險，同時，監(jiān)管科技也可以更加有效地監(jiān)督金融市場，及時發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險事件。最后，金融監(jiān)管機構(gòu)要提高監(jiān)管科技水平，及時為監(jiān)管人員提供定期的培訓(xùn)和技術(shù)支持，加強金融科技企業(yè)的數(shù)據(jù)披露，向投資者和客戶定期公開透明的財務(wù)信息和業(yè)務(wù)信息，不斷提升企業(yè)透明度和市場信任度[7]。

四、結(jié)語

總體來說，金融科技為我國金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的動能，從而提升了金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。然而，在金融與科技融合背景下，面臨著一些微觀層面和宏觀層面的信貸風(fēng)險問題，例如：數(shù)據(jù)管理、風(fēng)險技術(shù)、風(fēng)險傳染、周期風(fēng)險和系統(tǒng)穩(wěn)定性風(fēng)險等。本文通過分析信貸風(fēng)險產(chǎn)生的具體原因，從多個角度，提出基本對策，不斷解決信貸風(fēng)險管理過程中面臨的問題。通過加大科研力度、提升監(jiān)管水平和組建人才隊伍等方式，不斷推動金融機構(gòu)展開自身定位，提升自身的技術(shù)水平和人員儲備力量，以不斷滿足目前業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，有效規(guī)范信貸風(fēng)險問題，推動我國金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司貴州省分行）