樊劼煥?陸雨心

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)速度進(jìn)一步加快，農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展尤為重要。為了優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)商環(huán)境，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，本文分析了金融服務(wù)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的必要性和具體舉措，以期為農(nóng)村地區(qū)營(yíng)商環(huán)境的構(gòu)建提供支持。分析認(rèn)為，就金融服務(wù)而言只有從實(shí)際情況出發(fā)，進(jìn)一步完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，才能夠有效優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是其營(yíng)商環(huán)境好壞的外在表現(xiàn)。所以，營(yíng)商環(huán)境是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟實(shí)力。政府和社會(huì)各類主體的投資決定了農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，但是能夠獲得投資多少，就要看這個(gè)地區(qū)營(yíng)商環(huán)境的優(yōu)劣。因此，農(nóng)村想要獲得經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，首先要營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境。

一、金融服務(wù)和營(yíng)商環(huán)境的關(guān)系

金融服務(wù)是作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的關(guān)鍵影響因素而存在的，而營(yíng)商環(huán)境是對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)造成影響的社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面的因素。二者之間的關(guān)系非常密切。

首先，企業(yè)通過(guò)金融服務(wù)獲得更多資金，用來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，創(chuàng)新、升級(jí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在地區(qū)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)擁有更多的資金意味著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)會(huì)更加順利。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提供貸款和發(fā)放債券等，讓企業(yè)在短期內(nèi)獲得能夠與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手匹敵的競(jìng)爭(zhēng)力，從而在地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。

其次，企業(yè)可以在金融服務(wù)中獲得投資咨詢和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。當(dāng)企業(yè)面臨市場(chǎng)金融風(fēng)波或者風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如果運(yùn)用金融服務(wù)得當(dāng)，可有效地控制和管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)以及資金管理等服務(wù)，可以讓企業(yè)在投資決策和資金運(yùn)作等方面如魚得水。

最后，優(yōu)化金融服務(wù)也可以促進(jìn)地區(qū)營(yíng)商環(huán)境的改善。良好的金融服務(wù)能夠讓企業(yè)提高資金運(yùn)作效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終也會(huì)推動(dòng)營(yíng)商環(huán)境向好以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、金融服務(wù)優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境的必要性

首先，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村金融改革，也取得了不錯(cuò)的成果。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展目標(biāo)的提出，金融改革也必須跟上時(shí)代的節(jié)奏，這是現(xiàn)代化發(fā)展的必然。

其次，優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境的一個(gè)重要目的就是提升農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。各類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)必須圍繞這個(gè)重點(diǎn)。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，農(nóng)村發(fā)展得到了各級(jí)政府的政策傾斜，各類金融機(jī)構(gòu)可借此機(jī)會(huì)為各類經(jīng)濟(jì)主體提供更好的政策性和開(kāi)發(fā)性資金，以及優(yōu)惠的低利率貸款。

通過(guò)金融改革推動(dòng)營(yíng)商環(huán)境的優(yōu)化，這種做法陸續(xù)出現(xiàn)在我國(guó)多數(shù)省市的優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境指導(dǎo)方案中。這也從側(cè)面表明了融資保障一直是大多數(shù)農(nóng)村小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體懸而未解的問(wèn)題。這既是短板，也是未來(lái)農(nóng)村金融改革需要重點(diǎn)破解的難題。除此之外，制約農(nóng)村金融服務(wù)效率的問(wèn)題還有不同金融機(jī)構(gòu)之間的信用和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以及各類經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通不暢問(wèn)題。對(duì)此，農(nóng)村地區(qū)需要通過(guò)金融改革的方式推動(dòng)營(yíng)商環(huán)境的優(yōu)化。重要的是解決資金來(lái)源的問(wèn)題。各類金融機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和供給方式，讓農(nóng)村的各類經(jīng)營(yíng)主體得到便捷的金融服務(wù)，這也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的必然需求。

三、營(yíng)商環(huán)境對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響

就營(yíng)商環(huán)境而言，直接決定著外來(lái)資本的引入水平。事關(guān)能否進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平，對(duì)進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)的人均收入，有效減少收入差距起著重要的作用。因此，營(yíng)商環(huán)境對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展來(lái)說(shuō)尤為重要。就目前的實(shí)際情況而言，金融服務(wù)的支持力度并不明顯，很多農(nóng)村小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有足夠的融資渠道。再加上金融等資源無(wú)法整合到位，既不利于農(nóng)村地區(qū)人才回流，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這種情況下，農(nóng)村地區(qū)面臨著發(fā)展動(dòng)能不足的實(shí)際情況，也就無(wú)法提高人均收入。由此可見(jiàn)，營(yíng)商環(huán)境對(duì)城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生著巨大的影響。

以下對(duì)金融服務(wù)在優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境中存在的不足展開(kāi)探討，希望為制定發(fā)展策略的相關(guān)方提供參考。

四、金融服務(wù)在優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境中存在的不足

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不充分不平衡

通過(guò)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展歷程的推算，可知金融機(jī)構(gòu)改革時(shí)間較短，在改革歷程上還處于初期階段。不論是透過(guò)國(guó)際看中國(guó)，還是透過(guò)城市看農(nóng)村，我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展都是不充分不均衡的。首先，由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和其他相關(guān)因素的制約，農(nóng)村金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)得不到充分的發(fā)展。其次，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少有商業(yè)銀行，或者保險(xiǎn)證券等金融類機(jī)構(gòu)，一直都是以農(nóng)村信用社為主。這種狀況也限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。最后，我國(guó)農(nóng)村情況各異，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也存在著差異。但有一點(diǎn)是相同的，都不具備金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和綜合服務(wù)能力，都不能滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的需要。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)涉農(nóng)需求能力低下

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都是第一產(chǎn)業(yè)，基本沒(méi)有規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)。所以，大部分的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本沒(méi)有融資方面的需求，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)方面的供給就會(huì)比其他服務(wù)少。然而，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的融資需求不僅提高了，需求也更加多元化了。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平在短期內(nèi)卻沒(méi)有明顯提高。金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有滿足農(nóng)村的融資需求。金融機(jī)構(gòu)雖然推出了各種涉農(nóng)金融產(chǎn)品，但都沒(méi)有辦法對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的資產(chǎn)和信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，同樣也無(wú)法對(duì)評(píng)估結(jié)果做出保障，也就不能提供更加完善的金融服務(wù)。跟蹤落實(shí)資金的使用和后續(xù)需求也就無(wú)從談起。從這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，目前的金融產(chǎn)品還不能匹配農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求。除此之外，農(nóng)村信用體系建設(shè)也不理想。在這種情況下，農(nóng)村金融資源統(tǒng)籌利用的程度存在明顯不足，不利于金融服務(wù)優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境，無(wú)法為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供有力支持。

（三）農(nóng)村金融信用體系建設(shè)不足

涉農(nóng)金融服務(wù)的可得性和便利性受到農(nóng)村信用體系建設(shè)嚴(yán)重不足的制約。我國(guó)農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)在金融改革的助力下邁出了關(guān)鍵一步。但是，農(nóng)村畢竟缺少征信信息基礎(chǔ)，并且在地域上極為分散。特別是農(nóng)村勞動(dòng)力也在社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程中，選擇轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)發(fā)展，這一系列因素都影響著農(nóng)村征信信息的統(tǒng)計(jì)。由于這項(xiàng)工作起步較晚，信息收集和信用體系尚不完善，這些都是需要盡快解決的問(wèn)題。并且，在各類政策的推進(jìn)過(guò)程當(dāng)中，不少涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體在申請(qǐng)信貸的時(shí)候會(huì)受到各種限制。最普遍的問(wèn)題就是如何認(rèn)定農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)的價(jià)值，還有怎樣認(rèn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)出的價(jià)值。這些問(wèn)題一方面連接著我國(guó)的產(chǎn)權(quán)制度，一方面體現(xiàn)著我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征。這是目前進(jìn)行農(nóng)村金融改革需要解決的難題，也是金融機(jī)構(gòu)需要走出的困境。

總的來(lái)說(shuō)，無(wú)論是服務(wù)措施的制定還是金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還有農(nóng)村信用體系建設(shè)都存在一定問(wèn)題，需要結(jié)合實(shí)際情況做出針對(duì)性的調(diào)整。下面闡述相關(guān)的具體策略。

五、通過(guò)金融服務(wù)改革優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境的策略

（一）根據(jù)新農(nóng)村發(fā)展需要，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

通過(guò)金融改革優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境關(guān)系著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也關(guān)系著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。所以，金融改革一定要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)施。三農(nóng)政策和農(nóng)村的普惠金融制度一定要繼續(xù)推進(jìn)。要通過(guò)金融改革不斷吸引各類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和外來(lái)資本流向農(nóng)村中小微企業(yè)、涉農(nóng)生產(chǎn)主體。一方面，在三農(nóng)業(yè)務(wù)延伸中推出涉農(nóng)保險(xiǎn)和金融證券。另一方面，加大對(duì)有發(fā)展前景和能夠帶動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小微企業(yè)的金融服務(wù)力度，給他們提供信貸利率優(yōu)惠。以此為榜樣拉動(dòng)其它涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。最后，加大金融服務(wù)優(yōu)惠政策向涉及農(nóng)村養(yǎng)老、農(nóng)村教育等領(lǐng)域傾斜。根據(jù)農(nóng)村民生需求制定全新的金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓寬金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)金融服務(wù)中的業(yè)務(wù)范圍。需要注意的是，金融服務(wù)優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境是一項(xiàng)涉及政策、制度、技術(shù)等多個(gè)方面的工作，通過(guò)研究不同金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，可以探索符合國(guó)情、適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)模式。

（二）提高農(nóng)村信貸服務(wù)質(zhì)量

涉農(nóng)中小微企業(yè)需要便捷的融資服務(wù)和適合的金融服務(wù)產(chǎn)品。要想打造一流的營(yíng)商環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)必須重視涉農(nóng)中小微企業(yè)的融資問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)一方面要加大與政策性金融機(jī)構(gòu)的合作，一方面要從自身出發(fā)，創(chuàng)新更多的金融信貸產(chǎn)品組合。在業(yè)務(wù)辦理和利率上給涉農(nóng)中小微企業(yè)提供更多便利，同時(shí)還可以為他們提供免費(fèi)的咨詢服務(wù)，讓他們?cè)谀軌虺惺艿某杀痉秶鷥?nèi)獲得更好的金融服務(wù)和產(chǎn)品供給。

（三）發(fā)展農(nóng)村小微金融服務(wù)

各類金融機(jī)構(gòu)可以參考“一村一金融顧問(wèn)”制度，為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體提供各方面的金融咨詢和業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，并且在辦理業(yè)務(wù)之后提供跟蹤服務(wù)。這種小微金融服務(wù)方式不僅能夠滿足農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)需求，還能夠在服務(wù)過(guò)程當(dāng)中形成信貸信用臺(tái)賬。在這個(gè)臺(tái)賬中，可以一目了然地了解各類經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)信息等。同時(shí)，通過(guò)響應(yīng)工作機(jī)制和監(jiān)管管理機(jī)制的不斷完善，金融顧問(wèn)還可以加深對(duì)服務(wù)對(duì)象信息的掌握。在信息反饋和金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)機(jī)制的加持下，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信息溝通得到進(jìn)一步加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也能得到有效控制。

（四）構(gòu)建包容性的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)融資體系

鄉(xiāng)村振興也會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，包括無(wú)法預(yù)測(cè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中會(huì)面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和勞動(dòng)力意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，還有農(nóng)村經(jīng)常遇到的家庭健康、財(cái)產(chǎn)損害等風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有有效的手段應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性就會(huì)降低，農(nóng)民就有可能返貧。所以，要想促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，就必須建立健全有包容性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，其中包括風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資。風(fēng)險(xiǎn)控制就是要掌握如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何把損失降到最低，如何對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)等。而風(fēng)險(xiǎn)融資就是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失給與賠償，或者是在不確定性的成本發(fā)生了以后如何提供資金支持。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)自留等都是風(fēng)險(xiǎn)融資的工具。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要工具有保險(xiǎn)和期貨。在鄉(xiāng)村振興中需要不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)體系。通過(guò)這個(gè)體系的建設(shè)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障水平將得到不斷提高，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的覆蓋范圍也將得到進(jìn)一步擴(kuò)大。通過(guò)對(duì)“保險(xiǎn)+期貨”的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)的不斷探索和運(yùn)用，能夠讓期權(quán)和期貨市場(chǎng)管理風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。這兩種工具的創(chuàng)新既能夠讓鄉(xiāng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體更好地管理風(fēng)險(xiǎn)，也能夠降低金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行退出信貸服務(wù)起到激勵(lì)作用。

總而言之，隨著城市化進(jìn)程速度進(jìn)一步加快，需要根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)新金融服務(wù)模式，從而確保金融服務(wù)在優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境方面發(fā)揮積極作用。

結(jié)語(yǔ)：

金融服務(wù)除了能夠給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)一定促進(jìn)作用之外，還能夠支持農(nóng)村人才振興，為鄉(xiāng)村致富發(fā)展提供資金支持。可以為鄉(xiāng)村致富帶頭人和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員提供強(qiáng)有力的信貸支持。還可以向新型職業(yè)農(nóng)民群體推出“新型職業(yè)農(nóng)民貸”產(chǎn)品，解決他們解決職業(yè)化轉(zhuǎn)型道路上的資金問(wèn)題?？偟膩?lái)說(shuō)，通過(guò)各種各樣的方式和靈活的手段，金融服務(wù)在優(yōu)化農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境中都會(huì)發(fā)揮帶動(dòng)市場(chǎng)的積極作用，為鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。