張燕

“尊敬的客戶，鑒于您是我行的優(yōu)質(zhì)用戶，已獲批我行某某貸30萬(wàn)元的額度，請(qǐng)及時(shí)登錄APP領(lǐng)取以防過(guò)期?！?/p>

“XX先生您好，這里是某某銀行，我是您的客戶專員。本次來(lái)電特為您推薦我行新推出的優(yōu)惠活動(dòng)，貸款30萬(wàn)元可享優(yōu)惠利率……”

“鋪天蓋地都是銀行的消費(fèi)貸短信和電話。”一句感嘆道出了不少消費(fèi)者最近的感受。與被“騷擾”頻次成正比的是，銀行推送的消費(fèi)貸產(chǎn)品額度越來(lái)越大，利率優(yōu)惠也越來(lái)越多。

從卷額度到卷利率，銀行消費(fèi)貸為何火力全開(kāi)？

消費(fèi)貸利率降了多少？

公開(kāi)資料顯示，2020年，各大銀行的消費(fèi)貸利率普遍在5%到6%區(qū)間。2023年，消費(fèi)貸利率逐漸向4%以下下探。融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%。

2024年剛剛開(kāi)始，消費(fèi)貸利率空間繼續(xù)下探。多家銀行都打出了“貸款利率3%”的“攬客”廣告，個(gè)別銀行的消費(fèi)貸利率甚至低至“2字頭”。

如興業(yè)銀行的“興閃貸”，在利率折扣券的加持下，優(yōu)惠后年化利率（單利）低至3%起；浦發(fā)銀行推出“浦閃貸”，符合要求的客戶有機(jī)會(huì)領(lǐng)取1年期浦閃貸2.9%年化利率（單利）優(yōu)惠券，每周二定時(shí)可搶3%利息券；北京銀行的“京e貸”，利率從原本的3.2%降到了2.98%，最高可借50萬(wàn)元；交通銀行一款現(xiàn)金分期貸款業(yè)務(wù)，對(duì)12期及24期中長(zhǎng)期分期貸款業(yè)務(wù)的利率給予優(yōu)惠，折扣1.8折起，折算下來(lái)相當(dāng)于年化貸款利率低至約2.97%。

為了吸引更多客戶，銀行還打起了“拼團(tuán)”的主意，多人組團(tuán)貸款可享更多利率優(yōu)惠。以興業(yè)銀行為例，參與拼團(tuán)活動(dòng)的客戶，在7日內(nèi)邀約1位客戶成功申請(qǐng)并審批通過(guò)，每位參團(tuán)客戶可獲得1張8折利率優(yōu)惠券；邀約3位及以上客戶成功申請(qǐng)并審批通過(guò)，每位參團(tuán)客戶可獲得1張7.5折利率優(yōu)惠券。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，近年來(lái)，監(jiān)管引導(dǎo)市場(chǎng)利率合理下行，以此助力消費(fèi)加快恢復(fù)。同時(shí)，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移也為銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率打開(kāi)了空間。

2023年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，要求各金融機(jī)構(gòu)“滿足居民合理消費(fèi)信貸需求”，其中重點(diǎn)提到降低消費(fèi)金融成本，“最大限度降低利費(fèi)水平”。

為進(jìn)一步釋放流動(dòng)性，央行在去年3月和9月兩次降準(zhǔn)，使得銀行有能力下調(diào)消費(fèi)貸款利率。此外，去年來(lái)國(guó)有銀行、股份制銀行定期存款利率普遍全面下調(diào)，也使得銀行的負(fù)債成本再次降低。

與此同時(shí)，各地政府也在提供助力。2023年12月，湖北省、四川省等地發(fā)布消費(fèi)貸款貼息政策，對(duì)符合條件的消費(fèi)貸給予年化利率1.5%的貼息。

多管齊下，個(gè)人貸款總額出現(xiàn)了小幅提升。1月12日，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站發(fā)布的《2023年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2023年全年人民幣貸款增加22.75萬(wàn)億元，同比多增1.31萬(wàn)億元。其中，住戶短期貸款增加1.78萬(wàn)億元。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，消費(fèi)貸款利率降低，有助于降低金融消費(fèi)者利息支出，提高消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿，從而有助于促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。中國(guó)信息協(xié)會(huì)常務(wù)理事、國(guó)研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)朱克力在接受媒體采訪時(shí)表示，消費(fèi)貸為消費(fèi)者提供額外購(gòu)買力、促進(jìn)商家銷售增長(zhǎng)與制造商的盈利增長(zhǎng)，在促消費(fèi)環(huán)節(jié)發(fā)揮重要推動(dòng)作用。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)力消費(fèi)貸，除了政策刺激的因素，更多是基于凈息差下行帶來(lái)的壓力。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，環(huán)比減少0.01個(gè)百分點(diǎn)，同比減少0.21個(gè)百分點(diǎn)。

作為衡量商業(yè)銀行收入狀況的重要指標(biāo)之一，凈息差收窄則意味著銀行收入壓力增大。也正因如此，消費(fèi)貸成為銀行當(dāng)下發(fā)力的“C位”業(yè)務(wù)。

“隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，原本占銀行貸款大頭的中長(zhǎng)期貸款規(guī)模在下降，銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨一定壓力?！蹦成虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，去年下半年以來(lái)，其所在支行的攬儲(chǔ)壓力相對(duì)往年下降不少，但公司普惠類貸款、個(gè)人消費(fèi)貸和信用卡推新成為目前壓力最大的主要業(yè)務(wù)。

盡管利率誘人，但在實(shí)際申請(qǐng)中，銀行的超低利率消費(fèi)貸款還存在一定門檻，并不是所有客戶都可以享受。

“目前我行的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠主要針對(duì)兩類客戶。一類是本身在銀行有一定的存款，且期限達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)以上，才會(huì)被認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，他們會(huì)收到消費(fèi)貸利率活動(dòng)的邀請(qǐng)。此外，我們還針對(duì)新客戶推出了專門的消費(fèi)貸活動(dòng)，利率也十分具有吸引力?！鄙鲜錾虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，最終年利率將根據(jù)個(gè)人還款能力、信用記錄等由系統(tǒng)審批確定，并不是每個(gè)申請(qǐng)貸款的消費(fèi)者都可以享受宣傳的最低利率。

記者注意到，為避免誤解，各家銀行均在活動(dòng)頁(yè)面提示，“以上數(shù)據(jù)不代表產(chǎn)品實(shí)際數(shù)據(jù)，具體以活動(dòng)方案與審批結(jié)果為準(zhǔn)”。

此外，不少銀行還針對(duì)特定人群推出了專屬消費(fèi)貸產(chǎn)品，達(dá)到一定門檻才能申請(qǐng)這類貸款。

農(nóng)業(yè)銀行廣州分行近日推出了“新市民個(gè)人信貸服務(wù)專區(qū)”，并上線了最高額度100萬(wàn)元的“農(nóng)行集團(tuán)e貸”，貸款期限最長(zhǎng)5年，貸款利率年化最低至3.45%，主要面向政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、上市公司、國(guó)企等優(yōu)質(zhì)單位職工，以及農(nóng)行房貸、貴賓和代發(fā)工資客戶。惠州農(nóng)商行推出的“卓越貸”產(chǎn)品，同樣要求申請(qǐng)客戶需滿足政府認(rèn)定高級(jí)人才，國(guó)有企業(yè)、上市公司及其全資子公司、銀行金融機(jī)構(gòu)的副總經(jīng)理級(jí)別（含）以上正式員工。最高貸款金額為100萬(wàn)元，最長(zhǎng)授信期限10年，貸款年利率為3.75%。

以超低貸款利率吸引的客戶群體，會(huì)否給銀行和消費(fèi)者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)？

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，消費(fèi)貸款利率的降低，對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量幾乎沒(méi)有影響。利率下調(diào)只是降低價(jià)格，不等于放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，且消費(fèi)貸款在銀行貸款總量中占比不高，對(duì)息差影響比較小。此外，董希淼同時(shí)建議，應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，金融機(jī)構(gòu)則可以適時(shí)建立“灰名單”“黑名單”等制度。

責(zé)編：楊琳? yanglin@ceweekly.cn

美編：孫珍蘭