葉中湖

（華夏銀行溫州分行，浙江 溫州 325000）

從商業(yè)銀行發(fā)展角度來看，正確認識并管理風(fēng)險尤為重要，尤其是在商業(yè)銀行內(nèi)部控制環(huán)節(jié)做好風(fēng)險管理工作能幫助商業(yè)銀行緊跟時代潮流，滿足社會發(fā)展需求，在激烈的競爭中贏得更多市場份額以及客戶。各行各業(yè)的風(fēng)險都是客觀存在的，在銀行發(fā)展過程中難免會遇到一系列風(fēng)險，尤其是經(jīng)營風(fēng)險，一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行發(fā)展會受到負面影響，因此，研究商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險管理，指出其中的問題并研究解決方案具有一定的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行存在的風(fēng)險類型

（一）利率風(fēng)險

隨著市場利率頻繁發(fā)生變化，商業(yè)銀行的收益也隨之受到影響，實際收益和預(yù)期之間差距過大，甚至經(jīng)濟收益受損，這叫做利率風(fēng)險。利率風(fēng)險的主要表現(xiàn)包括：行業(yè)內(nèi)存在惡性競爭，銀行不得不降低貸款利率；市場利率變化過于頻繁，銀行調(diào)整速度遠不及變化速度，商業(yè)銀行無法獲得預(yù)期經(jīng)濟收益，利率風(fēng)險由此產(chǎn)生。

（二）信用風(fēng)險

商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險較多，信用風(fēng)險是其中之一，對任何商業(yè)銀行而言，如果失去信用，那么生存及發(fā)展都會受到嚴重挑戰(zhàn)。信用風(fēng)險是指銀行相關(guān)工作人員違反合同規(guī)定，并未按要求履職，造成對方遭受損失的風(fēng)險。

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的整體風(fēng)險管理能力越來越強，但和風(fēng)險擴張速度比較，管理能力依然有待提高。信用風(fēng)險的主要表現(xiàn)包括：負債期限結(jié)構(gòu)缺乏合理性；負債結(jié)構(gòu)不夠完善；大規(guī)模的資產(chǎn)來源存在隱患等。

（三）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的重要構(gòu)成部分，具體表現(xiàn)包括：內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)混亂；電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，導(dǎo)致操作無法正常進行；監(jiān)管人員監(jiān)督管理效率低等，上述行為都可能引發(fā)操作風(fēng)險。尤其是隨著經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容變得更加紛繁復(fù)雜，操作和流程越來越煩瑣，任何方面的細節(jié)處理不到位，都可能引發(fā)操作風(fēng)險[1]。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的影響因素

（一）外部環(huán)境

外部環(huán)境是影響商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的重要因素，具體表現(xiàn)包括以下幾方面：第一，宏觀經(jīng)濟環(huán)境。該因素會從多個角度影響商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險，比如經(jīng)濟增長速度不斷加快，經(jīng)濟發(fā)展獲得了顯著成效等。第二，金融市場環(huán)境。無論是國內(nèi)還是國外，若是金融市場環(huán)境發(fā)生變化，尤其是出現(xiàn)金融危機，商業(yè)銀行都可能面臨經(jīng)營風(fēng)險。第三，貨幣政策。若是該政策缺乏穩(wěn)定性，為得到業(yè)務(wù)開展所需資金，許多商業(yè)銀行不得不低價處置資產(chǎn)，而該行為引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險的概率極高。

（二）經(jīng)營效率

對于商業(yè)銀行而言，經(jīng)營活動過程中的投入和產(chǎn)出之比指的是經(jīng)營效率，該指標可判斷商業(yè)銀行的資產(chǎn)配置水平?，F(xiàn)階段，根據(jù)學(xué)術(shù)界研究成果來看，很少有學(xué)者分析經(jīng)營效率和經(jīng)營風(fēng)險之間的相關(guān)性。但大部分研究結(jié)論顯示：假如商業(yè)銀行的實際收入過低，便很可能引起經(jīng)營風(fēng)險，成本投入較低也會引發(fā)該后果，這從側(cè)面體現(xiàn)了經(jīng)營效率低下會引發(fā)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。

（三）經(jīng)營模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)備受沖擊，收入結(jié)構(gòu)顯著改變，經(jīng)營風(fēng)險也隨之增加，經(jīng)營模式是引發(fā)該風(fēng)險的重要因素，許多學(xué)者對此展開研究。許多學(xué)者都認為，從整體上來看，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加豐富多樣，經(jīng)營模式越來越健全，經(jīng)營風(fēng)險能得到分散，但也不排除個別商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對經(jīng)營風(fēng)險影響不大。

三、商業(yè)銀行發(fā)展過程中風(fēng)險管理存在的問題

（一）風(fēng)險管理人才較少

在經(jīng)濟全球化背景下，商業(yè)銀行作為促進國家經(jīng)濟發(fā)展的重要主體，風(fēng)險管理人才不足的問題愈發(fā)明顯。第一，由于缺乏專門的風(fēng)險管理人才，商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)測效率較低，業(yè)務(wù)開展中風(fēng)險性因素較多，或存在潛在風(fēng)險問題，商業(yè)銀行無法及時發(fā)現(xiàn)，隨著風(fēng)險越積越多，商業(yè)銀行的發(fā)展受阻。第二，人才不足也造成風(fēng)控體系也不夠健全，大部分商業(yè)銀行風(fēng)險管理往往在事后開展，這時風(fēng)險已經(jīng)產(chǎn)生，由于缺乏完善的風(fēng)控體系，風(fēng)險應(yīng)對效果不佳，商業(yè)銀行發(fā)展過程中積攢了大量的安全隱患[2]。

（二）不夠重視貸款管理

就當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展情況來看，其主要職能是提供貸款。因此大部分商業(yè)銀行都以貸款業(yè)務(wù)為重中之重，但是，貸前評估和貸后管理未真正落實，再加上內(nèi)外不確定性因素的影響和制約，商業(yè)銀行面臨重大經(jīng)營風(fēng)險。由此可見，商業(yè)銀行過于關(guān)注貸款業(yè)務(wù)，但輕視了貸款管理。雖然在開展貸款業(yè)務(wù)時嚴格限制貸款主體各方面條件，對其提出了一系列要求，同時也在制度方面下了許多功夫，但是在執(zhí)行過程中，并未意識到管理的重要性，導(dǎo)致貸后管理成為擺設(shè)，經(jīng)營風(fēng)險因此加劇。

（三）部門資源分配不均

商業(yè)銀行內(nèi)部往往涉及多個部門，在商業(yè)銀行的發(fā)展中，每個部門都扮演著非常重要的角色。但根據(jù)實踐情況來看，大部分商業(yè)銀行以制度建設(shè)部門為重中之重，為其提供大量的資源和保障，但忽略了執(zhí)行部門，資源分配缺乏均衡性，風(fēng)控部門人手不足，經(jīng)營風(fēng)險管理工作不到位，銀行的發(fā)展因此受挫。

（四）管理方法較為單一

商業(yè)銀行直接影響國家經(jīng)濟發(fā)展，其信貸管理體系以及方法都應(yīng)與時俱進，否則發(fā)展受阻，影響國家經(jīng)濟進步。但就當(dāng)前商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀來看，管理方法較為單一，依然采取傳統(tǒng)的人力資源管理模式，信息化管理平臺不夠完善，對客戶財務(wù)信息分析判斷結(jié)果缺乏準確性，無法科學(xué)判斷行業(yè)發(fā)展趨勢，尤其是風(fēng)險預(yù)警效果較差，對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了嚴重影響。除此之外，單純依靠人工模式進行風(fēng)險管理，管理工作人員任務(wù)量大，工作壓力較高，缺乏充裕的時間和精力學(xué)習(xí)新的技術(shù)和知識，管理方法以及工具始終停滯不前，阻礙了商業(yè)銀行與時俱進[3]。

（五）存在信息不對稱現(xiàn)象

信貸風(fēng)險是目前大部分商業(yè)銀行都面臨的一種非常普遍的風(fēng)險。從客戶角度來看，在向銀行進行貸款環(huán)節(jié)通常會呈現(xiàn)出更多積極信息，而對于大量的負面信息會采取各種手段進行隱藏，這很可能給商業(yè)銀行帶來較大的信貸風(fēng)險，同時導(dǎo)致雙方出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象。從銀行角度而言，無法真實了解客戶的信用和其他有關(guān)信息，被客戶提供的信息蒙蔽和誤導(dǎo)，一旦給客戶放貸，商業(yè)銀行會陷入風(fēng)險困境，這不僅會影響商業(yè)銀行風(fēng)險管理效率，也會對商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展帶來沖擊，甚至影響整個行業(yè)前景。

四、商業(yè)銀行實施經(jīng)營風(fēng)險管理的重要性

（一）挖掘企業(yè)需求，搶占市場營銷先機

在我國國民經(jīng)濟的發(fā)展中，商業(yè)銀行是非常關(guān)鍵的主體，商業(yè)銀行能促進市場發(fā)展，保障金融行業(yè)平穩(wěn)運行和發(fā)展，并推動國民經(jīng)濟進步。在實施經(jīng)營管理活動的過程中，商業(yè)銀行通常會采取多元化的方法和策略，深層次挖掘企業(yè)的痛點，尤其是深入了解其潛在需求，與企業(yè)建立長期合作關(guān)系，有針對性地為企業(yè)提供所需產(chǎn)品以及服務(wù)，這有利于提高客戶的滿意度，使雙方關(guān)系更進一步，同時提升市場競爭水平。

對于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險管理而言，保證風(fēng)險管理效果達到預(yù)期的一種重要手段則是挖掘企業(yè)的潛在需求，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新產(chǎn)品以及服務(wù)，把握住市場發(fā)展提供的機遇，使自身發(fā)展水平以及核心競爭力都得以提升[4]。

（二）規(guī)范銀企行為，落實金融監(jiān)管要求

金融行業(yè)是國家經(jīng)濟發(fā)展中的重要支柱，金融行業(yè)穩(wěn)定能保障國家經(jīng)濟穩(wěn)定。從商業(yè)銀行發(fā)展角度來看，采取科學(xué)有效的方法進行開展經(jīng)營風(fēng)險管理，不僅能規(guī)范自身的行為，也有助于提高企業(yè)行為的規(guī)范性和有效性，雙方都積極落實國家金融監(jiān)管要求，為金融行業(yè)發(fā)展助力。

金融行業(yè)一直深受國家重視，有關(guān)部門也提出了一系列政策和方案，希望推動行業(yè)發(fā)展，在監(jiān)管方面也不斷提高投資力度，比如人力資源，物力資源和財力資源等。在日常經(jīng)營經(jīng)濟發(fā)展過程中，商業(yè)銀行有必要保證監(jiān)管的統(tǒng)一性和專業(yè)性，商業(yè)銀行風(fēng)險管理體制是防范并化解經(jīng)營風(fēng)險的重要方法，完善的風(fēng)險管理體制也有利于商業(yè)銀行落實金融監(jiān)管需求，進而推動金融業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

（三）規(guī)避信貸風(fēng)險，提升銀行資產(chǎn)質(zhì)量

近幾年，我國經(jīng)濟開始步入新常態(tài)發(fā)展階段，大量商業(yè)銀行的新增貸款大幅增長，這一現(xiàn)象要求商業(yè)銀行重視規(guī)范性管理，有助于識別市場發(fā)展中存在的風(fēng)險因素，及時挖掘各類風(fēng)險信號，做出針對性的風(fēng)險防范和化解方案，使銀行的風(fēng)險下降，同時提高資產(chǎn)質(zhì)量，增加經(jīng)濟效益。

總而言之，高度重視經(jīng)營風(fēng)險管理，能幫助商業(yè)銀行深入了解企業(yè)需求，把握住市場發(fā)展的先機，同時提高銀行行為的規(guī)范性，落實國家金融監(jiān)管要求并規(guī)避風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五、提升商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險管理水平的對策

（一）建設(shè)風(fēng)險管理團隊，提高風(fēng)險管理水平

風(fēng)險管理人員的知識儲備量、主觀能動性和業(yè)務(wù)能力都會對商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險管理水平高低帶來直接影響，高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍是保證商業(yè)銀行順利開展經(jīng)營風(fēng)險管理工作并實現(xiàn)管理目標的重要前提。因此，商業(yè)銀行要做好經(jīng)營風(fēng)險管理工作，提高經(jīng)營風(fēng)險管理質(zhì)量和效率，首先應(yīng)該從人才團隊角度著手，建立專業(yè)性的經(jīng)營風(fēng)險管理隊伍，為實現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)營風(fēng)險管理目標打好基礎(chǔ)[5]。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部大力宣傳進行風(fēng)險管理工作，讓更多的一線信貸人員明確經(jīng)營風(fēng)險管理的重要性，使一線人員都形成經(jīng)營風(fēng)險管理意識，具備先進的風(fēng)險管理理念。

第二，加強風(fēng)險管理工作人員的培訓(xùn)，提高其綜合能力和素質(zhì)。根據(jù)當(dāng)前的現(xiàn)狀來看，大部分商業(yè)銀行都缺乏德才兼?zhèn)涞娜藛T，風(fēng)控人員的整體素養(yǎng)有待提高。許多風(fēng)控人員的風(fēng)險意識薄弱，風(fēng)險管理觀念較為滯后，在實踐中甚至出現(xiàn)違規(guī)甚至違法的行為，比如以權(quán)謀私等，導(dǎo)致商業(yè)銀行利益受損。因此，急需加強人員培訓(xùn)以及教育，將教育培訓(xùn)和風(fēng)險管理緊密結(jié)合，提高風(fēng)險管理人員的學(xué)習(xí)能力，培養(yǎng)其團隊協(xié)作意識，并重視培訓(xùn)結(jié)果考核，確保所有風(fēng)險管理人員做好自我管理，共同提高風(fēng)險識別以及防范效果。

（二）完善信貸管理制度，降低風(fēng)險發(fā)生概率

商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險中的主要體現(xiàn)是信貸風(fēng)險，為了減少信貸風(fēng)險，在貸款調(diào)查方面，各大商業(yè)銀行都提出了對應(yīng)的制度和要求，但是目前執(zhí)行方面效果較差。對此，不僅應(yīng)完善信貸管理制度，還應(yīng)將制度落到實處，才能將制度的作用真正發(fā)揮出來。作為商業(yè)銀行的信貸人員，在貸前需做好全面檢查工作，貸后管理也不容忽視。若是忽略了貸后管理，商業(yè)銀行無法全面把握客戶信息，很容易加劇風(fēng)險，并導(dǎo)致收貨時間延遲，長此以往會積累大量的不良貸款。

除此之外，還應(yīng)制定對應(yīng)的細則，將信貸風(fēng)險預(yù)警視為工作綱領(lǐng)的重中之重，引導(dǎo)商業(yè)銀行全員形成風(fēng)險預(yù)警以及管理意識，不僅保證高級管理人員注重風(fēng)險管理，所有基層人員也積極參與風(fēng)險控制工作，自上而下樹立風(fēng)險管理意識，在業(yè)務(wù)經(jīng)營的每一個階段貫徹落實風(fēng)險管理工作，在商業(yè)銀行內(nèi)部建立風(fēng)險管理文化，增強商業(yè)銀行的軟實力，提高整體風(fēng)險管理水平，從源頭上規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。

（三）加大科學(xué)技術(shù)投入，打造風(fēng)險量化系統(tǒng)

對當(dāng)前商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險管理情況進行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，審核客戶這一工作環(huán)節(jié)采取的主要方法在于審貸經(jīng)理依靠以往的經(jīng)驗或個人主觀意識作出判斷，并未建立科學(xué)有效的定量分析模型，信用風(fēng)險分析水平較低，忽略了信息技術(shù)的應(yīng)用，該現(xiàn)象會導(dǎo)致風(fēng)險進一步加劇，不利于商業(yè)銀行發(fā)展。

尤其是進入互聯(lián)網(wǎng)時代之后，各行各業(yè)都普遍應(yīng)用高科技技術(shù)，比如人工智能以及大數(shù)據(jù)等，商業(yè)銀行也需緊跟時代的發(fā)展步伐，堅持做到與時俱進，在經(jīng)營風(fēng)險管理環(huán)節(jié)加大科技投入，通過信息化技術(shù)分析企業(yè)的違約風(fēng)險，并建立對應(yīng)的風(fēng)險分析和控制模型，或打造風(fēng)險量化系統(tǒng)，該方法不僅能提高風(fēng)險控制效率，也能幫助工作人員降低工作量并減輕工作壓力[6]。

此外，國際上許多發(fā)達國家商業(yè)銀行在經(jīng)營風(fēng)險管理方面積累了大量豐富且先進的經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行可取其精華，取其糟粕，根據(jù)自身實際情況完善有關(guān)風(fēng)險管理的工具和系統(tǒng)等，全面有效審核不同行業(yè)、不同產(chǎn)品以及不同區(qū)域的企業(yè)，實現(xiàn)集成化以及精細化管理，解決管理方法單一或機制不完善的問題。

六、結(jié)束語

綜上所述，對于商業(yè)銀行而言經(jīng)營風(fēng)險管理意義重大。商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險類型較多，比如操作風(fēng)險、利率風(fēng)險和信用風(fēng)險等，加強經(jīng)營風(fēng)險管理并提高經(jīng)營風(fēng)險管理效率有助于幫助商業(yè)銀行把握好市場發(fā)展機遇，深入了解企業(yè)的發(fā)展需求并提高資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)避風(fēng)險。但是，通過研究和分析得知，目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險管理方面存在較多問題，比如管理方法單一、忽略了貸款管理、信息不對稱現(xiàn)象嚴重且缺乏風(fēng)險管理專業(yè)人才等，解決上述問題迫在眉睫。在未來的經(jīng)營發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)及時建設(shè)風(fēng)險管理團隊，提高風(fēng)險管理水平、完善信貸管理制度，降低風(fēng)險發(fā)生概率、加大科學(xué)技術(shù)投入，打造風(fēng)險量化系統(tǒng)，切實提高經(jīng)營風(fēng)險管理水平，助力商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。