張景運

摘要：文章通過分析農(nóng)村商業(yè)銀行的消費者、同業(yè)競爭、監(jiān)管政策等經(jīng)營環(huán)境變化帶來的機遇與挑戰(zhàn)，揭示農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨著信貸風(fēng)險加大、經(jīng)營成本上升及存貸款利息差進一步收窄的嚴(yán)峻形勢，并在分析農(nóng)村商業(yè)銀行具備的比較優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，建議農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向在于數(shù)字化轉(zhuǎn)型、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

我國經(jīng)濟進入新常態(tài)后，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境正在發(fā)生著深刻變化，業(yè)務(wù)經(jīng)營的嚴(yán)峻形勢正逐漸顯現(xiàn)。有識之士已經(jīng)意識到這些變化，提出轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略。從農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)界的經(jīng)營實踐以及學(xué)術(shù)界的討論來看，轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向主要聚焦于創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加大金融科技的應(yīng)用等技術(shù)層面的革新。實質(zhì)上是對標(biāo)國有大行和全國性股份制商業(yè)銀行，通過技術(shù)革新增強農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上的競爭力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的市場環(huán)境與國有大行、股份制商業(yè)銀行有很大差別，單純的技術(shù)革新可能解決不了農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭劣勢，反而會使其陷入邯鄲學(xué)步的窘境。正視農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的新變化，發(fā)揮自身優(yōu)勢，進一步明確未來轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向是農(nóng)村商業(yè)銀行亟須深入思考的問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行概述

農(nóng)村商業(yè)銀行是指專門服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)，其起源可以追溯到20世紀(jì)80年代末90年代初。農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)填補了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供了資金支持和金融服務(wù)，是農(nóng)村金融體系中重要的一部分。農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)對象、服務(wù)區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍等方面具有一定特點。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)，這些客戶多數(shù)是小微客戶，金融需求不同于城市客戶。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)區(qū)域主要是農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境和城市地區(qū)存在較大差異。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要是以農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)為主，涵蓋農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)村生產(chǎn)和生活領(lǐng)域。農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，其主要功能包括資金融通、金融服務(wù)、風(fēng)險管理、社會責(zé)任等方面。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行通過向農(nóng)村地區(qū)提供融資服務(wù)，為農(nóng)村企業(yè)和居民提供資金支持，促進了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行通過金融服務(wù)為農(nóng)村地區(qū)的居民和企業(yè)提供便利化、專業(yè)化的金融服務(wù)，滿足客戶的金融需求。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行通過風(fēng)險管理，規(guī)范金融市場，防范和化解金融風(fēng)險，維護了金融市場的穩(wěn)定。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行還承擔(dān)著社會責(zé)任，積極開展社會公益事業(yè)，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟、文化和社會發(fā)展做出了貢獻。

農(nóng)村商業(yè)銀行在短短二十年時間里，從無到有，不斷發(fā)展壯大，成為我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。在沒有經(jīng)驗借鑒的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行一直處在探索中尋求發(fā)展之路。如果說從農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一次轉(zhuǎn)型，在當(dāng)前經(jīng)濟新常態(tài)形勢下謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展可謂是“二次轉(zhuǎn)型”。

由于我國幅員遼闊，各地經(jīng)濟發(fā)展差距大，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情形各不相同，本文所研究的農(nóng)村商業(yè)銀行包括已經(jīng)完成改組的中小農(nóng)村商業(yè)銀行以及在各省級農(nóng)村信用社聯(lián)合社所轄的、尚未改組成為農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行，為方便表述，本文統(tǒng)稱“農(nóng)村商業(yè)銀行”。但不包括幾家直轄市的農(nóng)村商業(yè)銀行及在農(nóng)村地區(qū)從事銀行業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社、小額貸款公司等金融機構(gòu)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的新變化

農(nóng)村銀行業(yè)市場主體包括農(nóng)村商業(yè)銀行、消費者、競爭者和監(jiān)管者四類，除農(nóng)村商業(yè)銀行自身之外的三類市場主體構(gòu)成了農(nóng)村商業(yè)銀行的主要經(jīng)營環(huán)境，這些市場主體行為的變化會深刻影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營。其中挑戰(zhàn)與機遇并存，農(nóng)村商業(yè)銀行只有正確應(yīng)對挑戰(zhàn)，把握發(fā)展機遇，才能實現(xiàn)跨越式發(fā)展，走出一條高質(zhì)量發(fā)展道路。

（一）消費者的變化

商業(yè)銀行一般將消費者分為對公客戶和個人客戶兩大類。改革開放四十多年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟和城市經(jīng)濟嚴(yán)重分化的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)已經(jīng)得到改善，農(nóng)村地區(qū)工商業(yè)快速發(fā)展給農(nóng)村商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了更大的市場空間。就當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，對公業(yè)務(wù)占比大大提高，對公存款與個人存款占比基本上在4：6，即對公存款占比40%，個人存款占比60%。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，對公貸款占比還要更高一些，超過50%，大大超過改革開放之初對公業(yè)務(wù)占比。隨著我國發(fā)展壯大村級集體經(jīng)濟政策的逐步實施，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度進一步提高，農(nóng)村私營企業(yè)主、個體工商戶發(fā)展壯大，農(nóng)村商業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)空間將進一步擴大。

我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)對農(nóng)村商業(yè)銀行的個人客戶群影響巨大，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是農(nóng)村人口逐年減少，二是農(nóng)村常住人口老齡化嚴(yán)重。農(nóng)村地區(qū)的青壯年大量涌入城市，成為城市居民，使得農(nóng)村常住人口老齡化現(xiàn)象進一步加劇，年輕人在城市地區(qū)有更多的商業(yè)銀行可以選擇，對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，這一部分客戶流失，不言而喻。人口老齡化現(xiàn)象暫時尚未對農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成太大沖擊，因為當(dāng)前的老年人對電子化金融業(yè)務(wù)接受程度低，對農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點的依賴程度高，他們的存款仍然保留在農(nóng)村商業(yè)銀行，但是在他們百年之后，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶該向何處尋呢？

（二）同業(yè)競爭的變化

隨著金融市場的不斷發(fā)展和金融行業(yè)的不斷開放，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的同業(yè)競爭變化也日益凸顯。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的主要競爭對手是城市商業(yè)銀行和國有銀行，這些銀行具有規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢，同時在資金、客戶、人才等方面擁有更加廣泛和深厚的資源積累。然而，隨著金融科技的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的同業(yè)競爭格局也發(fā)生了重大變化，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是新型金融科技企業(yè)的崛起。新型金融科技企業(yè)以技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為特點，正在逐步改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭格局。這些企業(yè)通過數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控模型、智能投顧等手段，實現(xiàn)了金融服務(wù)的個性化、高效化和精準(zhǔn)化，給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大沖擊。二是區(qū)域銀行競爭的加劇。區(qū)域銀行在服務(wù)區(qū)域、客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面具有一定的特色和優(yōu)勢。隨著區(qū)域銀行的發(fā)展和壯大，其在同業(yè)競爭中的地位和影響力也日益提高，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的新的競爭對手。需要注意的是，國有大行及股份制商業(yè)銀行競爭農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)市場主要手段是價格戰(zhàn)。一方面，提高了農(nóng)村商業(yè)銀行吸收存款的成本；另一方面，降低了農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款收益，并且，被競爭的客戶都是農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶?？梢哉f，同業(yè)競爭對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響是全方位的。

（三）監(jiān)管政策環(huán)境的變化

2008年國際金融危機爆發(fā)后，加強金融監(jiān)管成為各國政府、監(jiān)管部門、金融機構(gòu)關(guān)注的焦點。巴塞爾委員會于2010年12月正式發(fā)布第三版巴塞爾協(xié)議，確立了銀行資本監(jiān)管新標(biāo)桿和新高度。原銀監(jiān)會于2012年6月正式頒布《商業(yè)銀行資本管理辦法》，確立了宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管的有機結(jié)合，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性和分類指導(dǎo)相兼顧的總體思路。此后出臺的幾項監(jiān)管政策直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。這些監(jiān)管政策是黨中央、國務(wù)院從我國經(jīng)濟金融發(fā)展實際作出的重大決策部署，農(nóng)村商業(yè)銀行必須在監(jiān)管政策許可的范圍內(nèi)調(diào)整未來的發(fā)展戰(zhàn)略以及業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻形勢

外部環(huán)境的變化對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營造成極大的影響，信息不對稱風(fēng)險加大、成本上升以及存貸款利息差進一步收窄是其主要特征。

（一）信息不對稱風(fēng)險加大

農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體以農(nóng)民、個體工商戶、小微企業(yè)主為主，這些客戶很難有規(guī)范的財務(wù)管理，也很難有真實可靠的信用信息供資信貸業(yè)務(wù)審批參考，信息缺乏掩藏著嚴(yán)重的信息不對稱。并且，這些客戶群體很難提供合格的抵押物緩釋信貸風(fēng)險，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等資產(chǎn)因存在流通難、變現(xiàn)難等問題，很難被商業(yè)銀行接受為合格的抵押物。

農(nóng)村商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式是依靠地緣關(guān)系、血緣關(guān)系、親屬關(guān)系、同學(xué)戰(zhàn)友關(guān)系等途徑獲取客戶信息，從而建立起來的“關(guān)系型”信貸模式。在當(dāng)前城市化程度不斷提高的情況下，依靠地緣、血緣等關(guān)系建立起來的信息渠道已經(jīng)被截斷，“關(guān)系型”信息已經(jīng)遠遠滿足不了信貸業(yè)務(wù)的需求。

（二）信貸業(yè)務(wù)展業(yè)成本高

高成本展業(yè)在個人貸款、小微企業(yè)貸款等零售類貸款業(yè)務(wù)市場拓展中表現(xiàn)得尤為突出。從當(dāng)前我國中部地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)拓展實際來看，一名客戶經(jīng)理每天能夠營銷并辦結(jié)一筆貸款業(yè)務(wù)，已經(jīng)是不錯的業(yè)績了，而全系統(tǒng)平均人力維護成本將近1000元。也就是說，發(fā)出一份個人授信額度，不管客戶用信與否，銀行先行支付1000元人力成本，成本之高，顯而易見。商業(yè)銀行單靠人力搜尋市場的時代已經(jīng)過去了，信貸業(yè)務(wù)拓展模式必將轉(zhuǎn)向批量獲客市場情景中去。

（三）利差收益進一步收窄

我國農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類單一，主要包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，利潤來源基本依靠存貸款利差，據(jù)不完全統(tǒng)計，農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重不超過5%，國有大行和全國性股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比可以達到20%。也就是說，農(nóng)村商業(yè)銀行95%以上的收益來源于存貸利差。在利率市場化背景下，銀行業(yè)金融機構(gòu)之間為爭奪存款來源，競相提高存款利率價格。各地財政部門為提高存款收益，也采取招標(biāo)的方式?jīng)Q定存款銀行，從當(dāng)前財政存款招標(biāo)的情況看，1年期財政存款利率基本在3%以上。個人存款通過理財產(chǎn)品提高收益，從2018年以來，個人理財產(chǎn)品價格高居不下，基本維持在4%年化收益率的水平。而在國家關(guān)于普惠金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興的政策導(dǎo)向以及銀行同業(yè)之間的競爭下，涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)、個體工商戶的貸款利率也只是在LPR基點上浮5%～10%的水平，年化利率約4%～4.5%。存貸利差不斷收窄可能使得農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式難以為繼。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行比較優(yōu)勢之所在

農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大，首先得益于中國經(jīng)濟的長期持續(xù)健康發(fā)展以及黨中央、國務(wù)院對農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的高度重視和地方政府的大力支持。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行在長期的改革發(fā)展實踐中，也逐步形成了相對國有大行和其他股份制商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢。這些比較優(yōu)勢在農(nóng)村信用合作社成立之始直到改組成立農(nóng)村商業(yè)銀行期間，曾是農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的絕對優(yōu)勢，在國有大行和其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中心逐漸下沉到農(nóng)村地區(qū)以后，曾經(jīng)的絕對優(yōu)勢轉(zhuǎn)變成了比較優(yōu)勢。這些比較優(yōu)勢在農(nóng)村商銀行未來的發(fā)展中必將繼續(xù)發(fā)揮著重要作用。農(nóng)商銀行的比較優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）規(guī)模不大，數(shù)量眾多，覆蓋面廣

據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布最新銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單顯示，截至2021年6月30日，全國共有4608家銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中省級農(nóng)信聯(lián)社共25家，農(nóng)村商業(yè)銀行共1569家，農(nóng)村信用社共584家，農(nóng)村合作銀行共26家，占銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)的47.83%。農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點更是布局到每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，凡是有鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政治所的地方就用農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府代理經(jīng)營，所以自然而然地與當(dāng)?shù)鼐用竦慕?jīng)濟生活息息相關(guān)。

（二）在當(dāng)?shù)鼐用裰芯哂懈叨日J(rèn)同感

農(nóng)村信用合作社是與鄉(xiāng)鎮(zhèn)匹配設(shè)立的，職能定位為“群眾性的資金互助的合作組織，主要是組織農(nóng)民自己的資金，調(diào)劑有無，為解決社員生產(chǎn)上和生活上的資金困難，銀行給予資金周轉(zhuǎn)及業(yè)務(wù)上的支持，并可代理銀行的一些委托業(yè)務(wù)，以活躍農(nóng)村金融，發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)。”實際工作中，農(nóng)村信用社充當(dāng)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出納的角色。在群眾的眼里，信用社是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的職能部門，與財政所等部門地位同等的政府部門。信用社廣大干部職工艱苦，“吸存不怕磨破嘴、收貸不怕跑斷腿”“手握手的承諾，心貼心的服務(wù)”“流血流汗不流淚、掉皮掉肉不掉隊”與當(dāng)?shù)鼐用褚坏腊l(fā)展生產(chǎn)、活躍經(jīng)濟，這些混雜著泥土氣息的企業(yè)文化與農(nóng)村鄉(xiāng)土氣息高度契合，獲得了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的信賴和高度認(rèn)同。

（三）對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會信息掌握相對充分

農(nóng)村商業(yè)銀行深植于地方經(jīng)濟社會，了解本地經(jīng)濟發(fā)展情況、居民的收入狀況以及信用狀況等信息。而農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式也正是依靠地緣關(guān)系、血緣關(guān)系、親屬關(guān)系、同學(xué)戰(zhàn)友關(guān)系等途徑，注重通過長期近距離的接觸，獲取客戶信息，從而建立起來的“關(guān)系型”信貸模式。雖然這些“關(guān)系型”信息在當(dāng)前已經(jīng)不能完全滿足農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的信息需求，但是在未來一段時間里，對解決信貸業(yè)務(wù)信息不對稱難題仍然具有重要的參考意義。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

面對市場環(huán)境的新變化，農(nóng)村商業(yè)銀行既面臨著銀行同業(yè)的競爭，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)模式又受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如何充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，破解發(fā)展難題呢？轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)提上日程。銀行業(yè)界及學(xué)術(shù)界有觀點認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向在于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作線上化。筆者以為，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，但必須輔之以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)是要建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺，為存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向

隨著數(shù)字化時代的到來，農(nóng)村商業(yè)銀行必須順應(yīng)時代潮流，積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升自身的競爭力和服務(wù)水平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的趨勢，也是各類金融機構(gòu)提升競爭力和服務(wù)水平的必要手段。農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的諸多挑戰(zhàn)和機遇。首先，數(shù)字化技術(shù)可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)渠道，提高服務(wù)效率。其次，數(shù)字化技術(shù)可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理和合規(guī)能力。最后，數(shù)字化技術(shù)可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展服務(wù)領(lǐng)域。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升自身的競爭力和服務(wù)水平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點內(nèi)容主要包括以下方面，建設(shè)數(shù)字化平臺。農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立完善的數(shù)字化平臺，實現(xiàn)業(yè)務(wù)、客戶和數(shù)據(jù)的數(shù)字化，以提升客戶服務(wù)水平和運營效率。推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行需要通過數(shù)字化技術(shù)推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展服務(wù)領(lǐng)域。例如，可以開展智慧農(nóng)業(yè)、智慧旅游等業(yè)務(wù)，提升客戶黏性和盈利能力。加強風(fēng)險管理和合規(guī)能力。農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個長期而復(fù)雜的過程，需要農(nóng)村商業(yè)銀行充分認(rèn)識數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性和必要性，同時合理制定實施計劃。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要高度的組織配合和管理，農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專門機構(gòu)或小組，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的責(zé)任和任務(wù)，做好組織協(xié)調(diào)和溝通。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率和客戶滿意度。同時，需要不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和模式，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要強有力的技術(shù)支持，農(nóng)村商業(yè)銀行需要引進先進的數(shù)字化技術(shù)和設(shè)備，建立健全的技術(shù)體系，培養(yǎng)和吸引高素質(zhì)的技術(shù)人才。

（二）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的輔助

我國農(nóng)村地區(qū)居民整體受教育水平不高，數(shù)字化金融產(chǎn)品接受度低。尤其是中老年客戶由于對資金安全性的考慮及操作流程的繁瑣，對網(wǎng)絡(luò)交易存在抵觸心理，更傾向于選擇傳統(tǒng)的柜臺交易，數(shù)字化金融產(chǎn)品市場開拓難度大。點多面廣的線下物理網(wǎng)點是農(nóng)商銀行金融服務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，但其人力、物力投入高，成本回收期長。近年來，面對互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的沖擊，物理網(wǎng)點似乎已經(jīng)成為農(nóng)商行的“累贅”。但是物理網(wǎng)點仍然是連接客戶的重要樞紐，農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，可以把網(wǎng)點建設(shè)成為客戶體驗店或者客戶培訓(xùn)基地。為文化層次較低或者中老年客戶等對數(shù)字產(chǎn)品不敏感的客戶提供現(xiàn)場指導(dǎo)，解決客戶使用數(shù)字化產(chǎn)品的難題。同時，開展網(wǎng)點周邊社區(qū)、市場、企業(yè)等群體的生態(tài)圈建設(shè)，以線上信貸產(chǎn)品和負債產(chǎn)品的優(yōu)化組合，增加客戶權(quán)益，提高客戶黏性，通過線上線下渠道的一體化融合，力爭通過較小的營銷成本，覆蓋更廣客戶群，拓展社區(qū)客戶的廣度、深度和忠誠度。

（三）建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)是在數(shù)字化金融產(chǎn)品和數(shù)字化運營成熟以后，建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的最大作用是提供“搜索比價”，客戶可以在平臺上實現(xiàn)貨比三家，選擇能滿足自身需求、最符合自己利益的產(chǎn)品。這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶可能是破解農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要途徑。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是先吸收存款，形成穩(wěn)定的存款余額資金池，再尋找貸款客戶發(fā)放貸款，收取利息形成收益。在存貸款利差縮小到一定程度時，農(nóng)村商業(yè)銀行可能會無力供養(yǎng)巨大的資金池，更有甚者，人民幣電子貨幣施行以后，農(nóng)村商業(yè)銀行將會徹底失去存款來源，因為電子錢包是直接開立在中央銀行的賬戶，農(nóng)村商業(yè)銀行失去了賬戶管理的功能，存款緣何而來？

自建互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺，農(nóng)村商業(yè)銀行可以將財富管理產(chǎn)品和資金需求項目放在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺上供消費者選擇，農(nóng)村商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樨敻还芾?，資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榉菢?biāo)準(zhǔn)化投資產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行利用點多面廣、客戶的認(rèn)同感以及對地方信息了解的優(yōu)勢搜尋各類項目，并利用自身的專業(yè)優(yōu)勢為客戶提供財務(wù)顧問服務(wù)，收取財務(wù)顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成收益來源，從這個角度上說，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實現(xiàn)了投資銀行化。當(dāng)然，就農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前的經(jīng)營形勢而言，這樣的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型只是設(shè)想，但并非杞人憂天，值得農(nóng)村商業(yè)銀行人更進一步思考。

（四）重點領(lǐng)域風(fēng)險管控

第一，信貸風(fēng)險是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中最為突出的風(fēng)險之一。為了有效管控信貸風(fēng)險，銀行首先需要加強風(fēng)險評估和審批流程。通過建立完善的信貸評級和風(fēng)險分類體系，對客戶進行全面、客觀的信用評估，避免授信風(fēng)險。同時，在審批流程中引入多層次的審批和復(fù)核機制，確保授信決策的準(zhǔn)確性和合理性。此外，銀行還需要加強對客戶的貸后管理，及時跟蹤貸款回收情況，提前預(yù)警和處理潛在的違約風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

第二，市場風(fēng)險也是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中需要重點關(guān)注的風(fēng)險之一。市場風(fēng)險包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和股票市場波動等，這些風(fēng)險的變動可能對銀行的盈利能力和資本充足率產(chǎn)生較大影響。為了有效應(yīng)對市場風(fēng)險，銀行需要建立起完善的風(fēng)險管理體系。首先，銀行應(yīng)該加強對市場風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，利用先進的風(fēng)險測量和模型工具，對不同的市場風(fēng)險進行量化和分析，為決策提供科學(xué)依據(jù)。其次，銀行需要合理配置資產(chǎn)負債表，通過利率互換、外匯遠期等工具進行風(fēng)險對沖，降低市場風(fēng)險對銀行的影響。此外，銀行還應(yīng)該制定靈活的市場風(fēng)險管理策略，根據(jù)市場情況及時調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險敞口。

六、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵在于要重視轉(zhuǎn)型的基本原則，依托數(shù)字技術(shù)，提升自身的競爭力和服務(wù)水平。同時，也要重視網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的重要價值，最后建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺。通過不斷的努力，農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展將取得更好的成果。

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（作者單位：合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行）