盧錦標

城市化進程日漸推進，商業(yè)銀行面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，風(fēng)險與機遇同在，商業(yè)銀行需準確進行自我定位，明確自身不足，制定出提升競爭力的有效策略，更好地為城市發(fā)展建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

在我國的金融體系中，城市商業(yè)銀行是重要且特殊的構(gòu)成部分，在城市金融發(fā)展中有著十分重要的作用。從20世紀90年代出現(xiàn)到如今，城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了幾十年的改革發(fā)展。如今金融行業(yè)改革日漸深入，開放性逐漸提高，銀行業(yè)的競爭十分激烈，城市商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。對于城市商業(yè)銀行而言，把握發(fā)展機遇，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，提升自身的競爭力與持續(xù)發(fā)展能力，將關(guān)系到其自身的生存與發(fā)展。

一、城市商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行面臨的宏觀外部環(huán)境

我國經(jīng)濟高速增長，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷升級，金融改革日漸深化，這都使城市商業(yè)銀行獲得了好的發(fā)展空間。但城市商業(yè)銀行還有一些歷史遺留問題沒有解決，同時面對外資銀行進入、貨幣政策調(diào)整、利率市場化以及監(jiān)管政策調(diào)整等情況，使得城市商業(yè)銀行面臨著諸多挑戰(zhàn)，如金融市場發(fā)展以及制度創(chuàng)新、宏觀政策調(diào)整、金融監(jiān)管等嚴峻挑戰(zhàn)。

（二）面臨的競爭形勢

城市商業(yè)銀行面臨著諸多的挑戰(zhàn)，不僅有銀行業(yè)內(nèi)部的競爭，也有著來自資本市場、貨幣市場以及非銀行金融機構(gòu)的競爭。國有銀行改制后，經(jīng)營活力明顯提升，股份制銀行規(guī)?；l(fā)展以及管理制度的優(yōu)化、外資銀行的滲入等都為城市商業(yè)銀行發(fā)展帶來了巨大的壓力。如今，行業(yè)競爭日漸激烈，外資銀行、股份制銀行快速發(fā)展，在全國各地建立網(wǎng)點，管理措施、競爭策略、金融產(chǎn)品以及服務(wù)日漸多樣化，這都是對城市商業(yè)銀行生存發(fā)展的挑戰(zhàn)。

二、影響城市商業(yè)銀行競爭力的原因

（一）經(jīng)營理念問題

要提高城市商業(yè)銀行的競爭力，經(jīng)營理念的更新是首先要解決的問題。當前經(jīng)濟社會發(fā)展，金融市場不斷變化，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境也日漸改變，需要不斷更新經(jīng)營觀念，以適應(yīng)市場的變化。目前，許多城市商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念還停留在傳統(tǒng)的發(fā)展模式上，對零售業(yè)務(wù)的發(fā)展重視不足，不能夠準確把握金融發(fā)展方向，經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整遲疑，缺少動力。而且城市商業(yè)銀行的現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)時間不長，經(jīng)營機制還存在不完善之處，干部、員工的經(jīng)營理念、管理模式還受傳統(tǒng)理念的限制，缺少使命感和緊迫感，使其在市場競爭中處于劣勢。

（二）產(chǎn)品競爭力不足

另一個影響城市商業(yè)銀行競爭力的因素就是產(chǎn)品競爭力不足，由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工影響，在城市業(yè)務(wù)發(fā)展中，商業(yè)銀行對優(yōu)勢行業(yè)、客戶的介入不及時、不到位，壟斷性的優(yōu)勢不足，市場拓展存在難度。同時，產(chǎn)品競爭力不足，如個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品，功能不夠多元化、不夠豐富，創(chuàng)新力度不強，不能形成聯(lián)動優(yōu)勢，無法形成集存、貸、結(jié)算、理財于一身的綜合性賬戶管理，使得市場競爭力的提升受到限制。

（三）經(jīng)營機制存在滯后性

當前，某些商業(yè)銀行還存在著行政機關(guān)化的管理特點，上下聯(lián)動不到位。同時營銷激勵機制不夠完善，員工營銷積極性不足。對地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展信息捕捉不及時、不敏感，業(yè)務(wù)需求、市場反應(yīng)等不靈敏，大項目的審批時間過長，影響系統(tǒng)運行效率。此外，城市銀行員工的績效考核體系不夠完善，人才價值沒有得到充分體現(xiàn)，使得優(yōu)秀人才流失嚴重。而且城市商業(yè)銀行員工優(yōu)越感明顯，缺少危機和競爭意識，工作中貢獻不多、抱怨不少。

（四）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型緩慢

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了極大的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型顯得尤為重要。然而，目前許多城市商業(yè)銀行在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型上比較緩慢，仍然依賴傳統(tǒng)的實體網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)拓展，這不僅使得銀行的運營成本居高不下，也限制了銀行在客戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的能力提升。

（五）員工服務(wù)問題

在城市商業(yè)銀行競爭力中，員工的服務(wù)是主觀上的影響要素，也是核心要素。當前，很多城市商業(yè)銀行的員工素質(zhì)水平不高、服務(wù)意識不強、業(yè)務(wù)能力不足，無法為客戶提供全面、多元化的服務(wù)，服務(wù)效率低。服務(wù)態(tài)度上，基本的規(guī)范化服務(wù)內(nèi)容落實不到位，影響了客戶體驗和客戶滿意度。附加服務(wù)上，除了營銷代理保險、基金外，沒有其他服務(wù)，不利于競爭力的提升。

三、城市商業(yè)銀行競爭力提升對策

（一）對經(jīng)營理念進行更新優(yōu)化

從商業(yè)銀行的快速發(fā)展可知，積極、科學(xué)的市場運行理念以及靈活的機制會帶來強大的市場發(fā)展動力。同時，良好的發(fā)展環(huán)境氛圍也有助于商業(yè)銀行的快速進步，銀行業(yè)共同謀劃、努力發(fā)展才能獲得良好的市場地位和經(jīng)營成果。作為城市商業(yè)銀行，要結(jié)合迅猛發(fā)展和深入改革的事實，引導(dǎo)員工突破傳統(tǒng)思維定式，增強成本意識、競爭意識、效益意識等，基于利潤這一核心目標進行經(jīng)營管理，業(yè)務(wù)經(jīng)營開展要注重效益。積極引導(dǎo)教育，將銀行的發(fā)展與員工的利益和價值實現(xiàn)相結(jié)合。

（二）注重產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

加大資金投入力度，積極與國內(nèi)外先進銀行交流合作，學(xué)習(xí)、借鑒、研發(fā)出更多具有自身特色的金融服務(wù)產(chǎn)品，使高凈值客戶的實際需要得到滿足。同時對已有業(yè)務(wù)進行整合拓展，將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與財務(wù)咨詢、私募股權(quán)、子女教育理財?shù)犬a(chǎn)品相結(jié)合，積極創(chuàng)新。結(jié)合自身發(fā)展需要創(chuàng)新服務(wù)，結(jié)合客戶特點以及實際需要，使客戶的個性化需求得到滿足。

城市商業(yè)銀行要完善私人服務(wù)體系，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，將專業(yè)化、綜合化、全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供給客戶，尤其是在產(chǎn)品選擇、境內(nèi)外一體化聯(lián)動等方面要積極創(chuàng)新，推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)，積極建立專業(yè)化的投資管理以及多元化的產(chǎn)品體系，使高凈值用戶的資產(chǎn)分配需要得到滿足。建設(shè)完善的、一體化的私人銀行服務(wù)體系。在對公業(yè)務(wù)上，積極創(chuàng)新、推廣新服務(wù)品種，如銀團貸款、政府搭橋貸款等，撬動優(yōu)質(zhì)公司客戶，帶動中間業(yè)務(wù)，聯(lián)動個人業(yè)務(wù)，鞏固市場份額。積極創(chuàng)新，實現(xiàn)整體聯(lián)動，并保證相關(guān)配套設(shè)施的完善，使新產(chǎn)品的功能作用得到體現(xiàn)，提升自身的競爭力。

（三）科學(xué)配置銀行內(nèi)部資源

首先，要對銀行固定資產(chǎn)資源進行科學(xué)配置，樹立城市商業(yè)銀行新形象，提高對銀行固定資產(chǎn)投入力度，對城市區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)進行規(guī)范改造，積極建設(shè)和運用電子設(shè)備。對物理網(wǎng)點、電子銀行、自助銀行等渠道進行科學(xué)規(guī)劃，形成財富管理中心、理財中心等全方位、多層次的物理網(wǎng)點服務(wù)體系。統(tǒng)一網(wǎng)點的裝修標準，實現(xiàn)銀行網(wǎng)點建設(shè)更加標準、規(guī)范，形成良好的銀行形象，為群眾提供更為優(yōu)質(zhì)、滿意的服務(wù)。其次，優(yōu)化信貸資源配置。強化系統(tǒng)中信貸資金的統(tǒng)配功能，將商業(yè)銀行中的信貸資源集中配置到城市優(yōu)勢區(qū)域，滿足信貸業(yè)務(wù)需要，積極拓展經(jīng)營所在區(qū)域中有著金融資源優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)以及高品質(zhì)客戶，使信貸投入產(chǎn)出比得到提升。再次，提高財務(wù)資源的配置效果。對費用分攤制度進行優(yōu)化，構(gòu)建基于以效益為核心，同質(zhì)同價的財務(wù)資源配置制度，實現(xiàn)費用與效益的合理配比，將“要費用”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皰曩M用”，提高城市商業(yè)銀行的發(fā)展動力和熱情。最后，優(yōu)化人力資源配置，堅持以人為本的管理理念，將員工作為首要資源優(yōu)化開發(fā)和配置。借助銀行管理職能上收、市場定位調(diào)整以及管轄范圍變遷的契機，結(jié)合員工特點，科學(xué)定崗定編，做到擇優(yōu)競聘，優(yōu)化人力資源配置?；诳偭靠刂啤討B(tài)管理的原則，積極引進高校畢業(yè)生，結(jié)合城市銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，從社會引進合適的人才，實行滾動式的人才進出機制。

（四）積極為實體經(jīng)濟服務(wù)

運用資金、技術(shù)、信息等方面優(yōu)勢，有效解決融資與非融資性難題，使城市重點項目的綜合服務(wù)品質(zhì)效果得到提升。深入挖掘上市以及擬上市客戶群體的潛力，緊跟政府腳步，挖掘其實際需要，積極開展綜合服務(wù)。加強對政府部門的對接走訪，提前介入，搶抓清單，爭做主流合作銀行。將三級聯(lián)動營銷體系落到實處，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，建立銀政平臺，密切與省市、區(qū)縣政府等合作。此外，積極發(fā)揮渠道規(guī)模優(yōu)勢，建立成本低、覆蓋面廣、可持續(xù)型客戶服務(wù)模式，積極實施普惠金融戰(zhàn)略，為小微企業(yè)、三農(nóng)以及住房租賃等民生領(lǐng)域服務(wù)，密切關(guān)注區(qū)域發(fā)展以及社區(qū)建設(shè)，主動參與公益事業(yè)，為城市發(fā)展建設(shè)貢獻積極力量。

（五）加強人才隊伍建設(shè)

對于城市商業(yè)銀行而言，提高競爭力，人才隊伍建設(shè)是十分重要的。要積極完善人才的競爭上崗制、末位淘汰制。首先，提高人才服務(wù)的專業(yè)性，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要、客戶實際以及員工發(fā)展需求等實行競聘上崗制度，將具備扎實專業(yè)知識的人才引進到理財隊伍中，在市場中建設(shè)知名度高的理財品牌，對中高端客戶的金融服務(wù)進行優(yōu)化調(diào)整，建設(shè)專業(yè)化、職業(yè)化的銀行營銷隊伍。其次，建立結(jié)構(gòu)科學(xué)、業(yè)務(wù)全面、服務(wù)水平高的員工隊伍，依據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)量定員定額，為客戶提供星級服務(wù)管理。打破學(xué)歷、資歷以及職務(wù)等限制，將效益作為員工績效水平的唯一衡量標準，多勞多得，同工同酬。積極開展柜員晉級培訓(xùn)，對于新入行以及轉(zhuǎn)崗員工要開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其盡快適應(yīng)新的工作節(jié)奏。同時加強職業(yè)道德教育，提高其服務(wù)營銷的禮儀水平，形成具有銀行個性的服務(wù)形象。最后，嚴格落實末位淘汰制，積極落實員工積分管理，完善考核制度，做到優(yōu)勝劣汰。構(gòu)建能進能出、能上能下的流動式的管理制度，劃分網(wǎng)點主任、客戶經(jīng)理以及員工三個等級，對業(yè)績指標進行量化管理，每年按一定比例實行末位淘汰制，對于有突出貢獻的員工給予一定的獎勵，保證干部員工隊伍的流動性，提高員工的動力和工作積極性。

（六）優(yōu)化銀行文化氛圍

首先，完善制度建設(shè)，將其作為內(nèi)部控制制度的首要內(nèi)容，完善相關(guān)制度并用制度管人，用制度對業(yè)務(wù)開展、決策等進行規(guī)范。讓內(nèi)部制度與業(yè)務(wù)發(fā)展需要與時代發(fā)展相適應(yīng)，有效防范新的業(yè)務(wù)風(fēng)險。強化內(nèi)部控制評價制度以及自律監(jiān)管機制，從制度上減少違法違規(guī)行為。加強法律審查，健全法律風(fēng)險防控制度。其次，打造良好的企業(yè)文化，提高整體凝聚力和向心力。保證上下一致的經(jīng)營理念，重點強化高級客戶經(jīng)理以及管理人員的經(jīng)營理念、價值觀，結(jié)合商業(yè)銀行的長久發(fā)展需要，借鑒同行管理經(jīng)驗，形成具有自身特點的管理標準，提高員工的認同感，將個體文化與群體文化相融合，形成合力與效力。同時，加強企業(yè)文化管理，通過政策、價值、輿論以及生活和行為方式等對員工的思想素質(zhì)進行提升，全面引導(dǎo)員工認同銀行的價值觀。最后，加強交流溝通，營造良好的團隊氛圍，強化團隊意識和精神，通過多元化的方法交流企業(yè)文化，為員工提供自我成長的平臺，完善矛盾處理制度，密切員工間的情感交流。

結(jié)語：

如今金融行業(yè)競爭日漸激烈，城市商業(yè)銀行也面臨著諸多的挑戰(zhàn)，但同時也存在機遇。要提高其自身競爭力，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，密切與政府的合作，強化自身的管控，優(yōu)化產(chǎn)品、服務(wù)以及人才建設(shè)，進而逐步提升和強化自身的競爭力，在激烈的競爭中獲得良好的發(fā)展空間。