中國人民銀行白山市分行課題組

（中國人民銀行白山市分行，吉林白山 134300）

一、引言

2013年，我國首次提出普惠金融的概念，2015年出臺《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，自此普惠金融上升至國家發(fā)展戰(zhàn)略高度。普惠金融中的“普”，意在強(qiáng)調(diào)包容性，將農(nóng)戶、低收入群體、小微企業(yè)等被傳統(tǒng)金融排斥的長尾群體納入金融服務(wù)范疇；“惠”強(qiáng)調(diào)實(shí)惠、便捷，為服務(wù)對象提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)。在我國相關(guān)政策的不斷推動(dòng)下，普惠金融得到迅速發(fā)展。截至2022年末，當(dāng)前，我國發(fā)展不平衡、不充分的問題主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城市發(fā)展差距大，而普惠金融的主要服務(wù)對象重點(diǎn)集中在農(nóng)村地區(qū)，借助普惠金融的普惠性，可以有效提高我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平衡性和協(xié)調(diào)性，通過注入金融“活水”，改善農(nóng)村地區(qū)人民生活水平，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融相關(guān)政策體系不斷完善

2015年12月，我國出臺了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，確立了我國普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。國務(wù)院在《政府工作報(bào)告中》多次部署普惠金融發(fā)展政策措施，推動(dòng)出臺一系列相關(guān)措施激勵(lì)普惠金融服務(wù)主體。貨幣政策方面，人民銀行利用定向降準(zhǔn)、支農(nóng)、支小再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策工具；監(jiān)管政策方面，原銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行對普惠金融重點(diǎn)支持領(lǐng)域的小微企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域?qū)嵭胁町惢O(jiān)管，建立對應(yīng)監(jiān)管評價(jià)體系、適當(dāng)提高貸款不良容忍度；稅收政策方面，對符合條件的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等實(shí)行一定程度稅收優(yōu)惠；2017年出臺《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部等。

（二）我國普惠金融穩(wěn)定發(fā)展

1.使用情況維度。截至2021年末，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶48.7億戶，同比增長2.74%①數(shù)據(jù)來源：人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》（2021）。；企業(yè)、個(gè)體工商戶等新開立單位銀行賬戶1394.93萬戶，同比增長20.48%。截至2022年末，涉農(nóng)貸款余額49.25萬億元，較2015年末增加22.85萬億元；小微企業(yè)貸款余額59.7萬億元，較2015年末增加36.2萬億元；全國脫貧人口貸款余額1.03萬億元，同比增長13.10%②數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2022年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》。文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無關(guān)，文章內(nèi)容不涉及轉(zhuǎn)載、摘編內(nèi)部發(fā)行出版物的內(nèi)容。。

2.可得性維度。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及支付服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率進(jìn)一步提升。截至2021年末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)98.17%，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1.55個(gè)，基本保持穩(wěn)定；全國助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)81.1萬個(gè)。以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為主體的基礎(chǔ)支付服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.6%，較上年增加0.3個(gè)百分點(diǎn)①人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》（2021）。。在各相關(guān)部門引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境、布局和服務(wù)流程等不斷優(yōu)化、完善，使金融弱勢群體得到更便捷、更周全的金融服務(wù)。

3.質(zhì)量維度。一是消費(fèi)者金融素養(yǎng)持續(xù)提升，通過多樣化的形式向社會(huì)普及金融知識，推進(jìn)金融教育常態(tài)化、陣地化建設(shè)，拓寬及金融知識獲取渠道，提高全民金融素養(yǎng)等。二是信用貸款授信額度和農(nóng)戶普惠小微信用貸款占比提升，截至2021年末，銀行卡均授信額度為2.63萬元，同比增長7.68%；農(nóng)戶信用貸款比例為21.4%，比上年末高2.4個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比上年末高2.7個(gè)百分點(diǎn)②人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》（2021）。。

三、普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用分析

（一）促進(jìn)資源配置合理化

普惠金融通過擴(kuò)大銀行網(wǎng)點(diǎn)和支付服務(wù)村級行政區(qū)面積，在物理層面上提高金融覆蓋率，使金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)“金融排斥”群體，利用數(shù)字通訊技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打破空間局限，減少金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，降低金融服務(wù)的門檻，以線上線下共同驅(qū)動(dòng)的方式，使得金融服務(wù)得以下沉，盤活閑散資金，促使資金流向農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。除此之外，普惠金融的發(fā)展能夠緩解信息不對稱問題，拓寬了融資通道，金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)金融需求，結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策和自身發(fā)展利益，合理分配貸款資金，提供匹配的金融服務(wù)。普惠金融通過對資源進(jìn)行引流使資源分配合理化，達(dá)到提高資金使用效率，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的目的，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。

（二）提振農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)能力

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，發(fā)展普惠金融可以緩解農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)低迷問題。一是普惠金融通為市場主體提供更加便捷的金融服務(wù)，緩解市場主體的流動(dòng)性約束，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營增收，在一定程度上釋放了消費(fèi)能力。二是普惠金融為市場主體提供交易、結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，并與數(shù)字化技術(shù)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線上購物、線上支付，這種便利的交易方式滿足了市場主體多樣化需求，提高了農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平。三是普惠金融利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)等方式分散市場主體風(fēng)險(xiǎn)、降低損失，減少了市場主體經(jīng)營和生活的不確定性，一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)。

（三）促進(jìn)農(nóng)村業(yè)態(tài)多樣化

普惠金融一方面為農(nóng)村主體提供金融支持，另一方面通過社會(huì)影響力，多方位、多渠道提高居民金融素養(yǎng)，鼓勵(lì)、支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，使農(nóng)村業(yè)態(tài)創(chuàng)新成為可能。在普惠金融資金的支持下，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)增多，成功率提升。農(nóng)民作為勞動(dòng)力是農(nóng)村生產(chǎn)要素的重要組成部分，在創(chuàng)業(yè)過程中，對調(diào)動(dòng)各類其他生產(chǎn)要素具有積極的作用，有助于提高農(nóng)村全要素生產(chǎn)率，增加農(nóng)村競爭力，促進(jìn)農(nóng)村市場業(yè)態(tài)創(chuàng)新，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問題

2015年《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》出臺后，我國普惠金融發(fā)展迅速，但宏觀上我國普惠金融仍處在初中級的發(fā)展階段，當(dāng)前仍面臨很多困難。

（一）農(nóng)村地區(qū)普惠金融可持續(xù)性受阻

農(nóng)村地區(qū)成本收益問題突出。從整體大環(huán)境來看，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r水平普遍不高，原本營利性不強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)很難持續(xù)性開展成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，盈利空間小的普惠金融業(yè)務(wù)。普惠金融的含義之一為“商業(yè)可持續(xù)性原則”，在商業(yè)性和可持續(xù)性的矛盾上，我國通過政府推進(jìn)，通過各項(xiàng)政策優(yōu)惠等方式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利，通過減少服務(wù)成本的方式鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展業(yè)務(wù)，雖然在一定程度上減輕了商業(yè)性和可持續(xù)性的矛盾，但卻不利于金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生內(nèi)生動(dòng)力，金融機(jī)構(gòu)缺少能夠持續(xù)發(fā)展的商業(yè)運(yùn)作模式，難以發(fā)展普惠金融。

（二）金融服務(wù)無法滿足農(nóng)村多樣化需求

農(nóng)村普惠金融服務(wù)較為單一，無法滿足服務(wù)主體的多樣化金融需求。一方面目前我國普惠金融服務(wù)創(chuàng)新主要依賴于大型行，但對于農(nóng)村地區(qū)而言，大型行獲取金融服務(wù)的門檻較高，農(nóng)村主體多通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)，原則上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較大型行在農(nóng)村普惠金融市場開發(fā)上應(yīng)該更具有優(yōu)勢，而實(shí)際情況卻是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對市場的敏銳性不高，這與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)管理和金融人才配備等有關(guān)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)對交易數(shù)據(jù)的利用率不高。通過分析生活繳費(fèi)、交通罰款等交易記錄，可以對用戶的信用意識進(jìn)行評判，豐富個(gè)人征信情況且有利于風(fēng)險(xiǎn)防控，而現(xiàn)階段各部門間信息數(shù)據(jù)共享不暢，且金融機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)分析的技術(shù)投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對設(shè)計(jì)有針對性、個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)不利，難以改變金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化。

（三）數(shù)字普惠金融農(nóng)村地區(qū)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

一是我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍需加強(qiáng)，農(nóng)村地區(qū)人口分布分散，地域遼闊，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)成本和銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施更新成本高，與城市存在天然差距，不利于數(shù)字普惠金融發(fā)展；二是農(nóng)村地區(qū)群體普遍金融知識匱乏、對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作水平不高，一方面難以適應(yīng)對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的運(yùn)用，另一方面缺少對數(shù)字詐騙的辨別能力，遭遇損失容易對普惠金融產(chǎn)生抵觸心理；三是對風(fēng)險(xiǎn)防控提出更高要求面臨挑戰(zhàn)，數(shù)字普惠金融涉及金融、網(wǎng)絡(luò)以及科技等領(lǐng)域，使不同市場、不同行業(yè)、不同機(jī)構(gòu)之間相互交叉，在這種跨行業(yè)下的風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，且一旦暴漏具有傳播速度快、危害范圍廣的特點(diǎn)，農(nóng)村主體難以抵擋造成的損失，目前我國仍未實(shí)現(xiàn)從以往的“分業(yè)監(jiān)管”到“穿透式監(jiān)管”的完全轉(zhuǎn)變，存在監(jiān)管錯(cuò)位或重疊，不利于風(fēng)險(xiǎn)防范和數(shù)字普惠金融創(chuàng)新。

五、對農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是加快建設(shè)脫貧地區(qū)的通信基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)對移動(dòng)通信供應(yīng)商的政策激勵(lì)，鼓勵(lì)手機(jī)生產(chǎn)商加強(qiáng)創(chuàng)新，為農(nóng)村居民提供易操作、可負(fù)擔(dān)的智能手機(jī)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字支付基礎(chǔ)設(shè)施，以有效改善現(xiàn)金支付的低效性，為普惠金融非現(xiàn)金產(chǎn)品線上交易提供渠道，拓寬農(nóng)村交易敞口。三是加強(qiáng)信用信息平臺建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)加大數(shù)據(jù)的采集和處理，補(bǔ)充農(nóng)村地區(qū)“長尾”群體的征信信息，對信用進(jìn)行評估。四是加強(qiáng)金融征信、市場征信和政府公共征信的信息歸集，共建共享，打破信息壁壘。

（二）加強(qiáng)金融能力建設(shè)

提升農(nóng)村居民素養(yǎng)，要營造良好的金融知識學(xué)習(xí)氛圍，一是線下開展大型講座、廣播宣傳等形式面對面?zhèn)魇诮鹑谥R。二是利用線上方式，通過直播、公眾號宣傳等方式進(jìn)行全方位的科普。三是加大農(nóng)村教育投入，將優(yōu)質(zhì)的教育資源引入農(nóng)村地區(qū)。四是建立長效反饋機(jī)制，及時(shí)了解建設(shè)情況。金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)村居民提供金融服務(wù)時(shí)，要加強(qiáng)對金融知識的講解和普及，政府和金融機(jī)構(gòu)可與農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行聯(lián)動(dòng)合作，通過金融機(jī)構(gòu)人員和農(nóng)業(yè)專業(yè)人員深入農(nóng)村地區(qū)，將金融理念和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)結(jié)合，讓農(nóng)村居民深入理解金融知識，培養(yǎng)金融與農(nóng)業(yè)結(jié)合運(yùn)用的能力。

（三）加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)找到市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，差異化創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量。大型行要依托自身資金和技術(shù)優(yōu)勢，充分利用數(shù)字技術(shù)，從加大對金融排斥群體的挖掘力度，加大對農(nóng)村地區(qū)的支持力度。中小金融機(jī)構(gòu)尤其農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要積極打造核心競爭力，提高對農(nóng)村地區(qū)金融市場的敏銳度，持續(xù)下沉金融服務(wù)重心，打造出具有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，要加大對保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對金融風(fēng)險(xiǎn)的緩沖作用。

（四）加強(qiáng)普惠金融政策引導(dǎo)

普惠金融的發(fā)展離不開多方合力，政府應(yīng)持續(xù)推進(jìn)社會(huì)各方積極作用，堅(jiān)持“市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”的原則，正確處理好外支持和銀行自主經(jīng)營的關(guān)系，推動(dòng)加強(qiáng)普惠金融商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與社保、醫(yī)療、教育等公共服務(wù)，與快遞物流、電商銷售等方面的結(jié)合，打通與民生領(lǐng)域的各項(xiàng)通道。健全政府性融資擔(dān)保體系，有效支持小微企業(yè)及“三農(nóng)”發(fā)展，有效發(fā)揮增信和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用，彌補(bǔ)市場不足。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)防控

金融機(jī)構(gòu)要充分利用數(shù)字技術(shù)，一方面加大對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的覆蓋面，另一方面加強(qiáng)對采集數(shù)據(jù)的處理和分析，對客戶進(jìn)行信用評級，以減少信息不對稱，防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，通過提高對風(fēng)險(xiǎn)識別的前瞻性，有效建立風(fēng)險(xiǎn)防控措施。監(jiān)管部門要加快“分業(yè)監(jiān)管”向“穿透式監(jiān)管”的過度速度，充分利用數(shù)字技術(shù)，加大對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的覆蓋面，避免監(jiān)管空白藏匿金融安全隱患。加快促進(jìn)普惠金融立法進(jìn)度，明確普惠金融供給雙方的權(quán)力和義務(wù)，對普惠金融發(fā)展邊界進(jìn)行規(guī)制，明晰各級政府及金融管理部門的職責(zé)和權(quán)力，保障普惠金融服務(wù)對象基本金融權(quán)力。