◎尤婷婷

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)程中，被賦予了重要使命。2021 年6 月，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的 《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)要做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面的能力。2021 年9 月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)了《支持國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣工作方案》，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中的工作任務(wù)作出部署，指出應(yīng)深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

（一）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，保障范圍持續(xù)擴(kuò)大。我國(guó)2004 年首次開(kāi)始試點(diǎn)實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但發(fā)展較為緩慢。2007 年中央財(cái)政開(kāi)啟了農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，隨著試點(diǎn)范圍的不斷擴(kuò)大，在政策支持和各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼之下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)由最初的兩家發(fā)展至如今的數(shù)十家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模來(lái)看，2020 年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入 815 億元，相比于2004 年的3.77 億元增長(zhǎng)了811.23 億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍已經(jīng)覆蓋全國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的農(nóng)產(chǎn)品種類也由最初的6 種擴(kuò)展為如今的200多種，基本覆蓋關(guān)系民生和糧食安全的主要農(nóng)產(chǎn)品。2020年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.8 億農(nóng)戶提供了風(fēng)險(xiǎn)保障4.13 萬(wàn)億元，向5181.86 萬(wàn)戶受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款616.6 億元，在農(nóng)村恢復(fù)生產(chǎn)、災(zāi)后重建和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作中提供了重要的資金支持。

（二）財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼力度穩(wěn)步增加，政策體系日趨完善。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)、盈利水平低等問(wèn)題的存在，會(huì)導(dǎo)致一定程度的市場(chǎng)失靈，如果沒(méi)有政府背后強(qiáng)大的財(cái)政支持，純商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)路徑是行不通的。自2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策實(shí)施以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，財(cái)政部2020 年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示各級(jí)財(cái)政提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼額度為603 億元，占當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的近80%，為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障4.13 萬(wàn)億元，財(cái)政補(bǔ)貼資金在杠桿作用下成效放大數(shù)十倍。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系也日趨完善，2007 年中央一號(hào)文件明確提出各級(jí)財(cái)政要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼，2012 年中央一號(hào)文件提出要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和覆蓋面，2013 年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》奠定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的制度基礎(chǔ)，2019 年《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》重點(diǎn)突出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”的發(fā)展目標(biāo)。隨著政策體系的日益完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中持續(xù)發(fā)揮著重要的保障作用。

（三）金融科技應(yīng)用逐步推進(jìn)，服務(wù)質(zhì)量不斷提高。隨著金融科技概念的推廣與應(yīng)用，各大保險(xiǎn)公司正在積極研發(fā)利用科技手段來(lái)有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本和實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算等科技手段全面提升服務(wù)能力，借助智能手機(jī)app 實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)，降低成本的同時(shí)還能夠提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。例如，在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，“牛臉識(shí)別技術(shù)”能夠更加精準(zhǔn)、科學(xué)的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)進(jìn)行區(qū)分，這一AI科技的應(yīng)用提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從投保到理賠的服務(wù)質(zhì)效。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理領(lǐng)域，各大保險(xiǎn)公司致力于研發(fā)大衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)、移動(dòng)查勘、人工智能、水下探測(cè)技術(shù)的應(yīng)用，打造全方位一體化的服務(wù)體系。但是，當(dāng)前金融科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用仍處于探索階段，還沒(méi)有普遍推廣，數(shù)字化、科技化的應(yīng)用還有待加強(qiáng)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的理論機(jī)制

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保證糧食安全的重要舉措。我國(guó)幅員遼闊，地勢(shì)復(fù)雜多樣，是自然風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的國(guó)家。干旱、暴雨、低溫等極端的氣候條件，病蟲(chóng)害、疫情等自然災(zāi)害都會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重的損害，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民正常生活的維系。大部分農(nóng)民由于缺乏資金、技術(shù)和有效的災(zāi)害規(guī)避手段，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱，不敢進(jìn)行農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資，影響了農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在為農(nóng)戶彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，保證糧食產(chǎn)量方面提供了有效支持。2021 年作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)糧大省的河南發(fā)生了暴雨災(zāi)害，1600 萬(wàn)畝農(nóng)作物受損，截至8 月的數(shù)據(jù)顯示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)估損金額4.92 億元，已賠付3.13 億元。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的保障作用對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施至關(guān)重要。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，做好“三農(nóng)”工作的必要保障。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須要提高農(nóng)民收入水平，縮小城鄉(xiāng)差距。農(nóng)業(yè)作為“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，極易受到來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，新發(fā)展格局下的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、融資風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)疊加，風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待加強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)檗r(nóng)民提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，通過(guò)事前監(jiān)督、災(zāi)害預(yù)警、災(zāi)后賠償?shù)仁侄?，?duì)農(nóng)民收入的穩(wěn)定給予強(qiáng)有力的支撐，改變農(nóng)民靠天吃飯的困境。防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于做好“三農(nóng)”工作，增加農(nóng)民收入，鞏固和拓展脫貧攻堅(jiān)成果意義重大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要與時(shí)俱進(jìn)，積極發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的重要作用，保障和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是完善政府職能，提升財(cái)政資金使用效率的主要途徑。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠起到有效分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)戶收入等作用，產(chǎn)生良好的社會(huì)效益。然而，由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱、正外部性等因素的存在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著明顯的市場(chǎng)失靈。此時(shí)，需要政府充分發(fā)揮其職能，構(gòu)建適合于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的相關(guān)政策制度和資金投入機(jī)制，彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼中的綠箱政策工具，能夠?qū)崿F(xiàn)政府財(cái)政手段和市場(chǎng)機(jī)制有機(jī)結(jié)合：一方面促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需平衡，提高防災(zāi)防損的能力，另一方面在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臅r(shí)候，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿效應(yīng)，提升財(cái)政資金使用效率，有利于全方位提高我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的水平和質(zhì)效。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是構(gòu)建農(nóng)村信用體系，實(shí)現(xiàn)普惠金融的有力支撐。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施亟須在農(nóng)村全面推進(jìn)普惠金融政策，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理提供可持續(xù)的資金保證。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一方面能夠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制為參保農(nóng)民提供損失補(bǔ)償，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有助于災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入，從而提高貸款償還的能力，提升農(nóng)民信用等級(jí)。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)可以用在農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損和優(yōu)化農(nóng)村資金配置等方面，通過(guò)“信貸+保險(xiǎn)”的模式引導(dǎo)農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)踐路徑

（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展制度框架。一是明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)。以政策為支持，以制度為基礎(chǔ)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、提標(biāo)、增品，有效發(fā)揮其促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、抵御風(fēng)險(xiǎn)等重要作用。二是優(yōu)化中央地方各級(jí)財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各主體的責(zé)任義務(wù)、工作范圍、補(bǔ)貼實(shí)施的具體形式、差異化補(bǔ)貼比例、承保理賠等具體內(nèi)容都以法規(guī)或制度的形式明確加以確認(rèn)，切實(shí)保障補(bǔ)貼資金的使用效率和參保農(nóng)民的權(quán)益。三是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理，優(yōu)化內(nèi)部外部監(jiān)管制度。在內(nèi)部監(jiān)督方面，通過(guò)搭建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合信息公共平臺(tái)，形成有效的信息共享傳遞機(jī)制，可以有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱所造成的監(jiān)管缺位問(wèn)題。在外部監(jiān)督方面，目前主要是由銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管?？梢钥紤]由銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)共同組建專項(xiàng)工作組，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中涉及的基層政府部門(mén)、保險(xiǎn)公司、參保農(nóng)戶等進(jìn)行監(jiān)督和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在隱患，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率。

（二）普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，挖掘新型需求潛力?？紤]到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民普遍缺乏金融知識(shí)的現(xiàn)實(shí)情況，應(yīng)采用多樣化的宣傳活動(dòng)來(lái)提高農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平。除了地方政府的官方宣傳教育，保險(xiǎn)公司也應(yīng)采取更加務(wù)實(shí)的宣傳方式。將挖掘培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求潛力作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求提升的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容。近年來(lái)農(nóng)村的合作社、家庭農(nóng)村等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量不斷提升，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展注入新的活力。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)理念較為先進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入大，專業(yè)化、科技化水平高，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和保險(xiǎn)需求意識(shí)強(qiáng)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)，實(shí)施優(yōu)惠的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)更適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓展有效需求，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展提供可靠保障。

（三）全面探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。以助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求為導(dǎo)向，優(yōu)化產(chǎn)品供給能力。政府財(cái)政補(bǔ)貼等政策的制定和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)要步調(diào)一致，穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在涉及國(guó)家安全的主要糧食作物、農(nóng)產(chǎn)品方面的覆蓋范圍，做到種類豐富，保障全面，形成一套完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，真正能夠契合各地農(nóng)民防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的差異化需要。同時(shí)，政企雙方還應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“提標(biāo)”方面多下功夫，通過(guò)政策補(bǔ)貼引導(dǎo)和新產(chǎn)品研發(fā)等手段引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)行為，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和密度。注重科技創(chuàng)新應(yīng)用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化水平。將“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段充分應(yīng)用到保險(xiǎn)服務(wù)各環(huán)節(jié)中，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施精細(xì)化管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以與高校、科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、科技應(yīng)用方面展開(kāi)深入研究，利用高校的人才培養(yǎng)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)源源不斷的輸出貼合行業(yè)需求的技術(shù)與人才。