◎劉榮華

農(nóng)村金融以其獨特的資金融通機制、政策調(diào)控機制助力農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進程中扮演著十分重要的角色。隨著農(nóng)村金融快速發(fā)展，將有效發(fā)揮其對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育、醫(yī)療和社會保障的巨大支持作用，推動農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化。推動新型城鎮(zhèn)化，必須實現(xiàn)“節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展”的目標，積極發(fā)揮政府在城鎮(zhèn)化發(fā)展中的調(diào)控作用，做到科學布局、合理規(guī)劃和引導，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、農(nóng)村消費需求科學快速增長、農(nóng)村公共服務(wù)均等化，實現(xiàn)生態(tài)城鎮(zhèn)化建設(shè)、和諧城鎮(zhèn)化建設(shè)?，F(xiàn)階段農(nóng)村金融競爭力偏弱，難以充分推動我國金融體系整體完善，且農(nóng)村地區(qū)仍存在金融領(lǐng)域基建設(shè)施不完善、農(nóng)村民眾金融意識薄弱、農(nóng)村融資需求多元化等特點，這不僅造成農(nóng)村金融體系在完善過程中面臨困難，也不利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)推進。在這樣的背景下，如何進一步推動農(nóng)村金融的快速發(fā)展，發(fā)揮其對城鎮(zhèn)化發(fā)展的支持作用，是現(xiàn)階段亟待解決的問題。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展狀況分析

（一）城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的廣泛存在

二元金融結(jié)構(gòu)不僅指城市金融與農(nóng)村金融的二元對立，城市擁有較為先進的金融體系，和相對豐富的金融資源，而農(nóng)村的金融發(fā)展落后，農(nóng)民缺少金融體系的信貸支持，并且大量的金融資源由農(nóng)村流向城市；同時，中國二元金融結(jié)構(gòu)還包含著非正規(guī)農(nóng)村金融體系與正規(guī)農(nóng)村金融體系之間的矛盾，農(nóng)村正規(guī)金融體系是依照國家相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的，專門從事農(nóng)村金融服務(wù)的正式機構(gòu)，非正規(guī)農(nóng)村金融體系是指沒有得到國家法律許可的民間信貸組織，由于農(nóng)村地區(qū)居民生活和生產(chǎn)的特點，使得正規(guī)金融在農(nóng)村信貸提供上缺乏效率，農(nóng)村居民更愿意借助非正規(guī)的農(nóng)村金融體系獲取生產(chǎn)生活所需的信貸資金。

（二）城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

城市金融與農(nóng)村金融發(fā)展不均衡的第一重二元金融結(jié)構(gòu)，造成的直接后果就是在農(nóng)村金融發(fā)展中出現(xiàn)了“系統(tǒng)性負投資”問題。系統(tǒng)性負投資是銀行或其他金融中介機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)居民手中吸收大量儲蓄存款，但是并沒有將相應(yīng)比例的貸款投向農(nóng)村地區(qū)，所以，系統(tǒng)性負投資是金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)信貸的一種歧視性政策。根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機構(gòu)—中國農(nóng)村信用社的存款和貸款數(shù)據(jù)，可以明顯地發(fā)現(xiàn)，改革開放三十多年來，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)一直存在著系統(tǒng)性負投資問題，并且從農(nóng)村地區(qū)資金凈流出的系統(tǒng)性負投資，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，大量的資金從農(nóng)村地區(qū)抽離導致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到了嚴重的資金約束，加劇了農(nóng)村居民獲得信貸的難度，與城鎮(zhèn)居民相比沒有金融資源支持的農(nóng)村地區(qū)居民收入增長速度遠小于城鎮(zhèn)居民，成為造成了城鄉(xiāng)收入差距擴大的一個重要原因。

（三）農(nóng)村金融抑制問題嚴重

當前我國農(nóng)村金融體系存在已知問題，農(nóng)村地區(qū)金融單位種類單一（在中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型并大量撤銷農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點后，承擔農(nóng)村地區(qū)金融支持業(yè)務(wù)的主要是農(nóng)村信用合作社），金融機構(gòu)規(guī)模小，資金來源渠道單一，金融服務(wù)的種類少，金融工具單一，與城市金融體系相比，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展很嚴重滯后。在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，農(nóng)村金融部門并沒有起到對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金支持作用，相反，農(nóng)村地區(qū)反而成了國家工業(yè)發(fā)展的資金凈提供者，農(nóng)村金融部門成了將農(nóng)村金融資源抽取，使其流向城市和國有商業(yè)銀行的“抽水機”。因此，金融部門對制度變遷成本的分擔，事實上是通過對農(nóng)村金融的抑制，將大部分的制度變遷成本強加到了農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)部門的身上。

二、農(nóng)村金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展作用機理

（一）農(nóng)村金融推動城鎮(zhèn)化發(fā)展中的資金融通作用機理

1.農(nóng)村金融規(guī)模擴大能夠為城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來資金支持。農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展能夠使得農(nóng)村金融單位對應(yīng)存貸規(guī)模隨之提升，同時農(nóng)村金融單位數(shù)量也不斷增多，從而豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品、提升農(nóng)村金融服務(wù)水準。在新時代背景下，農(nóng)村金融規(guī)模不斷擴大意味著農(nóng)村金融市場供給的不斷增加和農(nóng)村金融需求的不斷滿足。近年來農(nóng)村存貸款總額呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，農(nóng)村金融供給主體不斷增加，已經(jīng)建立起以商業(yè)銀行為主體，以政策性銀行、保險公司、信托和基金等金融組織為輔的完整金融體系，多元化的融資渠道已經(jīng)建立，有力地推動了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展；隨著時間推移和農(nóng)村城鎮(zhèn)化推進，農(nóng)村金融體制改革也不斷推動，農(nóng)村金融中介正是基于儲蓄—投資轉(zhuǎn)化效應(yīng)，推動農(nóng)村地區(qū)的物質(zhì)資本積累和技術(shù)進步，推動著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

2.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化對于城鎮(zhèn)化發(fā)展的推動作用。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)主要包括農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融空間結(jié)構(gòu)等三個方面。隨著近年來農(nóng)村金融的快速發(fā)展，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多元化趨勢，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司快速發(fā)展，不僅能夠豐富農(nóng)村地區(qū)金融單位種類，也可以成為傳統(tǒng)涉農(nóng)金融單位在農(nóng)村金融體系完善過程中的有力補充，我國農(nóng)村金融要素呈現(xiàn)“空間塌陷”的特征有所緩解，湖北省農(nóng)村金融呈現(xiàn)組織機構(gòu)多元化、要素分布扁平化的趨勢，農(nóng)村金融市場得到快速發(fā)展，金融市場結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)村金融不斷深化，推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展。

3.農(nóng)村金融效率提高能夠推動城鎮(zhèn)化發(fā)展進程。金融效率是指金融相關(guān)部門服務(wù)于社會經(jīng)濟發(fā)展的運行效率，其主要通過資金配置效率、資金轉(zhuǎn)化效率、資金分置效率得以體現(xiàn)。根據(jù)金融——增長聯(lián)結(jié)機制，金融市場的發(fā)展水平對社會儲蓄率的高低、儲蓄向投資轉(zhuǎn)化率的高低有著極其重要的影響。金融機構(gòu)通過制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理體制創(chuàng)新，不斷提高資金的流動性，加速資金的流轉(zhuǎn)速度，引導資金的合理配置，提升金融機構(gòu)的運行效率，推動金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟組織緊密聯(lián)系，對推動城鎮(zhèn)化發(fā)揮著重要推動作用。

（二）農(nóng)村金融推動城鎮(zhèn)化發(fā)展中的政策調(diào)控作用機理

1.農(nóng)村金融推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用機理。農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化則指資本由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)流向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，由傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)流向新興產(chǎn)業(yè)，進而推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化，并帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)快速發(fā)展的過程。在金融市場高度發(fā)達地區(qū)，這種經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化主要是資本借助于金融機構(gòu)這一載體實現(xiàn)在不同產(chǎn)業(yè)和部門間的優(yōu)化配置來實現(xiàn)的。這一原理同樣適用于金融市場尚不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，只不過幕后的調(diào)控者變成了政府，由政府來彌補農(nóng)村金融市場尚不成熟的缺陷，政府借助于金融機構(gòu)這一載體，引導農(nóng)村地區(qū)資本合理流動，推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程。在政府相關(guān)政策的指引下，金融部門通過自身的制度創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，引導資本流動，推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

2.農(nóng)村金融在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中的作用機理。由于長期存在的城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，使得人口和資本向大城市集聚，造成了嚴重的“大城市病”和“農(nóng)村空心化”，嚴重影響了我國經(jīng)濟社會的持續(xù)健康發(fā)展。實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必須推動資本的合理流動，鼓勵各種形式農(nóng)村金融機構(gòu)的建立，完善農(nóng)村金融體系，建立更富競爭力的農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展提供必要的金融支持。針對當前農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、社會保障體系不健全的現(xiàn)狀，應(yīng)積極引導民間資本介入，結(jié)合國家的開發(fā)性金融模式，把項目開發(fā)與市場商業(yè)化模式運營相結(jié)合，推動農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，帶動湖北省農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程。

3.農(nóng)村金融發(fā)展促進農(nóng)村消費的作用機理。推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，必須推動農(nóng)村地區(qū)消費水平的不斷提升，挖掘農(nóng)村地區(qū)的消費潛力，擴大農(nóng)村地區(qū)的消費需求。但目前城鄉(xiāng)居民在消費水平、消費習慣上均存在著巨大的差異，農(nóng)村地區(qū)居民消費邊緣化趨勢日趨明顯，主要原因在于城鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入的巨大差異，商業(yè)發(fā)達程度、金融服務(wù)水平、商業(yè)信用和銀行信用的發(fā)達程度都會對農(nóng)村居民消費支出產(chǎn)生一定影響。隨著我國農(nóng)村金融基建逐步完善，農(nóng)村民眾金融意識也得到強化，在農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的過程中，通過金融企業(yè)和商業(yè)企業(yè)密切合作，將銀行信用和商業(yè)信用進行有效聯(lián)結(jié)，改善農(nóng)村地區(qū)消費環(huán)境和消費習慣，引導農(nóng)村居民合理消費，改善農(nóng)村居民生活環(huán)境，提升農(nóng)村地區(qū)生活水平。

三、我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持存在的主要困境

（一）金融單位對城鎮(zhèn)化建設(shè)關(guān)注較少

長期以來我國金融單位缺少長效發(fā)展眼光，對于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)關(guān)注較少。首先，一些金融單位缺乏參與新型城鎮(zhèn)化的積極性，對新型城鎮(zhèn)化所需的資金需求情況并不了解，對城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的資金量變化缺少分析，造成自身戰(zhàn)略決策出現(xiàn)失誤。我國陸續(xù)出臺多項政策，積極推動新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，且近年來農(nóng)村民眾不斷涌入城鎮(zhèn)，造成城鄉(xiāng)之間的人口結(jié)構(gòu)出現(xiàn)一定變化，這不僅導致新型城鎮(zhèn)化建設(shè)迫切需要資金支持，也使得我國民眾整體金融意識進一步強化。其次，金融單位在自身未來發(fā)展規(guī)劃中較少結(jié)合新型城鎮(zhèn)化建設(shè)內(nèi)容，不少大型商業(yè)銀行主要在大中型城市中開展業(yè)務(wù)，對城鎮(zhèn)金融需求關(guān)注較少，能夠直接面向城鎮(zhèn)民眾及經(jīng)濟主體的金融服務(wù)不多，這也會對我國新型城鎮(zhèn)化持續(xù)建設(shè)造成負面影響。

（二）金融支持形式單調(diào)，缺少保障體系

我國在全面推動新型城鎮(zhèn)化的過程中離不開金融支持，當前金融支持渠道主要為銀行貸款，且大部分由地方政府主管部門組織推動，一些建設(shè)資金也直接由政府撥付，而不少地方政府對于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)如何引入社會資本并不了解，造成新型城鎮(zhèn)化項目在招投標時較少有社會資本參與，這一方面造成金融支持形式單一，另一方面也難以擴大金融支持規(guī)模，造成新型城鎮(zhèn)化項目推動陷入困境。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及內(nèi)容較多，不少基建項目資金需求量較大，若僅依托政府財政撥付難以滿足實際需要，因此需完善新型城鎮(zhèn)化資金保障體系，逐步豐富相應(yīng)的金融支持形式，從而改善新型城鎮(zhèn)化資金資源統(tǒng)籌環(huán)境。

（三）城鎮(zhèn)建設(shè)資金短缺，融資渠道單一

新型城鎮(zhèn)化具有綜合性強、專業(yè)性強的特點，需對城鎮(zhèn)地區(qū)基建設(shè)施進行完善，不少項目工程周期較長，且經(jīng)濟回報相對緩慢，這使得一些金融單位缺乏參與熱情，部分大型商業(yè)銀行對于新型城鎮(zhèn)化項目的資金支持預(yù)算較少，造成城鎮(zhèn)建設(shè)資金面臨短缺。目前我國民營金融單位資金規(guī)模不高，且業(yè)務(wù)體系尚未完善，在市場開拓和資金管理過程中缺乏足夠規(guī)范性，能夠為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的資金支持不多。近些年，我國不少城鎮(zhèn)金融單位降低新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目金融支持力度，而致力于擴大大中城市業(yè)務(wù)規(guī)模，這使得新型城鎮(zhèn)化建設(shè)所能獲得的資金支持難度進一步提升。

（四）國有金融單位為充分發(fā)揮作用

進入新世紀，我國農(nóng)村地區(qū)金融需求不斷擴大，這就需要國有金融單位積極參與農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的目標客戶群體為城鎮(zhèn)人口，致力于為城鎮(zhèn)民眾提供高質(zhì)量金融服務(wù)，并完善城鎮(zhèn)地區(qū)金融體系，從而為城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)完善、基建工程建設(shè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展帶來推動力。但當前國有金融單位尚未充分展現(xiàn)自身職能作用，不少農(nóng)業(yè)相關(guān)金融業(yè)務(wù)也未全面開展，同時政府主管部門所出臺的政策方針并未為這些國有金融單位發(fā)展提供明顯助力。數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)與國有商業(yè)銀行之間的關(guān)聯(lián)不足1%，這也是新型城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨資金不足的一大原因。

四、農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的路徑分析

（一）加大對現(xiàn)有農(nóng)村金融單位的存量改革

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融單位主要為農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，這些金融單位大部分屬于政策性金融機構(gòu)。全面推動存量改革有助于優(yōu)化支農(nóng)金融單位資金結(jié)構(gòu)，并強化這些單位金融創(chuàng)新意識，如調(diào)整農(nóng)信社內(nèi)部治理框架、推動農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，使得農(nóng)信社可以更為全面的順應(yīng)時代發(fā)展需要，為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)推廣打牢基礎(chǔ)；我國農(nóng)村政策性金融機構(gòu)需結(jié)合地方實際情況，優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為當?shù)匦滦统擎?zhèn)化建設(shè)帶來更多資金支持；農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等需提升支農(nóng)金融業(yè)務(wù)比重，充分發(fā)揮新時期金融工具作用，為城鎮(zhèn)地區(qū)金融體系完善創(chuàng)造條件，從而促進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)工作推進。

（二）加強對農(nóng)村資金流動管理的制度建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)與城市相比在吸引資金流向上存在著天然的劣勢，由此可見打破城鄉(xiāng)二元金融模式能夠有助于增強農(nóng)村地區(qū)資金流動規(guī)模，這不僅需要對當前農(nóng)村金融機構(gòu)做出有效改革，還要加強對農(nóng)村資金的流向的制度約束。制度約束可以包括兩個方面：是對回流農(nóng)村的資金給予相應(yīng)的制度激勵，包括對金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)貸款給予一定的稅收補貼，獎勵政策和費用支持等，以此來激勵金融機構(gòu)增加對農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)的貸款；對農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款的投向施加一定的限制，如規(guī)定不少于一定比例的農(nóng)村存款必須投向農(nóng)村地區(qū)，以減少城市對農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金的吸引，使農(nóng)村金融真正做到取之于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。

（三）加強金融體系監(jiān)管、防止金融風險聚集

當前我國城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，金融資源過度流向土地市場和房地產(chǎn)市場中，造成了土地市場和房地產(chǎn)市場泡沫嚴重，一旦房地產(chǎn)市場發(fā)展態(tài)勢轉(zhuǎn)向，房價下跌，將會造成我國金融風險急劇增大，當金融體系受房地產(chǎn)市場的影響出現(xiàn)問題時，不僅會對實體經(jīng)濟產(chǎn)生嚴重的沖擊，且還會造成城鎮(zhèn)化發(fā)展中的融資困境，影響城鎮(zhèn)化進程中相關(guān)主體的融資活動，從而對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來負面影響。我國在全面推動城鎮(zhèn)化建設(shè)時，必須限制對土地和房產(chǎn)的投資和投機性資金需求的信貸供給，加強對銀行資金流向的審查，做好對銀行承受房地產(chǎn)價格下跌的壓力測試，摸清各商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸余額和所能承受的房價下跌幅度，并做好相應(yīng)的預(yù)案準備。