◎潘宗玲

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展是相輔相成的，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金與政策支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅豐富了農(nóng)業(yè)主體的融資渠道，更推動農(nóng)業(yè)多元化發(fā)展，助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長也進(jìn)一步刺激了金融服務(wù)需求，推動農(nóng)村金融服務(wù)完善與升級，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。因此，充分挖掘農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展之間的關(guān)系，分析二者在發(fā)展中存在的問題，并積極解決已成為推動農(nóng)村發(fā)展的重要議題。

一、農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)聯(lián)性

（一）農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

農(nóng)村金融作為農(nóng)村最重要的金融服務(wù)主體，始終是農(nóng)村地區(qū)獲取資金的最重要渠道，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長提供保障。第一，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，由于農(nóng)業(yè)主體自身力量不足，而農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的前期投入較高，因此存在大量的需求。金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)實發(fā)展情況與實際需求，設(shè)計金融產(chǎn)品，滿足其資金需求。第二，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式已經(jīng)難以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求，農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型迫在眉睫，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)主體提供資金保障，將有助于推動農(nóng)村土地等資源的流轉(zhuǎn)，推動家庭農(nóng)場出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)將進(jìn)一步向集約化、機(jī)械化轉(zhuǎn)變，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率；同時，農(nóng)村金融的支持有助于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，有助于幫助農(nóng)業(yè)主體了解市場消費需求，延長農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)鏈條，通過宣傳等方式提升知名度，進(jìn)一步推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展。第三，有利于激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的豐富，金融扶持向農(nóng)村傾斜，將有助于推動農(nóng)村生產(chǎn)設(shè)施完善，帶動農(nóng)村營商環(huán)境，吸引投資，同時吸引人才返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與人口機(jī)構(gòu)，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長將進(jìn)一步推動農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有重要反向促進(jìn)作用，不僅有助于增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，更有助于通過競爭等方式激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新能力，實現(xiàn)自身發(fā)展。第一，完善農(nóng)村金融服務(wù)功能。傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)主要傾向居民儲蓄、抵押貸款和信用貸款等簡單的金融產(chǎn)品，金融服務(wù)較為單一。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)及電商平臺發(fā)展，農(nóng)民對金融服務(wù)的認(rèn)識逐漸深化，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，將進(jìn)一步豐富農(nóng)業(yè)主體對金融服務(wù)的需求，從而刺激農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極推動技術(shù)革新，與農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的農(nóng)業(yè)保險承銷代銷等服務(wù)會隨之出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)能力與服務(wù)效率進(jìn)一步提升。第二，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流動效率。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長將推動農(nóng)業(yè)主體進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，隨著產(chǎn)量的增加將會增加銷售環(huán)節(jié)的宣傳和資金投入，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金快速流轉(zhuǎn)，提升資金利用效率，提高收益。第三，將進(jìn)一步推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長，對金融服務(wù)需求增加，金融機(jī)構(gòu)分布將逐漸合理化，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加在無形之中增加了競爭，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高服務(wù)能力與服務(wù)效率，優(yōu)化服務(wù)方式與服務(wù)渠道，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級。

二、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，生產(chǎn)效率低

盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸步入新的發(fā)展階段，但是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題仍然存在，小農(nóng)經(jīng)營模式、單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的生產(chǎn)經(jīng)營效率低，嚴(yán)重限制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長。第一，種植業(yè)占主體，第二、三產(chǎn)業(yè)比重低。產(chǎn)業(yè)多元化更有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展，但是目前農(nóng)村地區(qū)仍以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，而經(jīng)濟(jì)效益較高的工業(yè)與服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)仍以初級，農(nóng)產(chǎn)品為主，產(chǎn)品附加值低，收益低，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長帶動作用有限；種植業(yè)對農(nóng)村金融的需求較少，且經(jīng)營風(fēng)險較高，不利于農(nóng)村金融根據(jù)需求調(diào)整產(chǎn)品服務(wù)，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。第二，集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)度緩慢。農(nóng)村地區(qū)仍以小規(guī)模經(jīng)營為主，經(jīng)營相對分散，限制農(nóng)業(yè)機(jī)械的使用，影響生產(chǎn)效率；盡管部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)推進(jìn)家庭農(nóng)場、合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，但受農(nóng)民小農(nóng)思想的限制，土地流轉(zhuǎn)實施難度較大，農(nóng)業(yè)集約化進(jìn)程緩慢，嚴(yán)重限制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高速增長。

（二）農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的融合度低，促進(jìn)作用有限

實現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的深度融合更有助于推動二者的協(xié)同發(fā)展，但是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，金融服務(wù)脫離農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實際需求，促進(jìn)作用有限。第一，農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不明顯。新時代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用，但是目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村地區(qū)的整體投入較低，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)施、人員投入嚴(yán)重不足，未根據(jù)變化的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)需求為農(nóng)業(yè)主體提供針對性服務(wù)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為追求高收益甚至違規(guī)放貸，提高了金融信貸產(chǎn)品風(fēng)險，削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。第二，農(nóng)村金融服務(wù)不充分。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為控制金融風(fēng)險，涉農(nóng)貸款及金融相關(guān)優(yōu)惠政策主要向大型企業(yè)及發(fā)展較為穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)合作社傾斜，而對個體農(nóng)戶及小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度嚴(yán)重不足，此類經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“弱勢群體”則面臨著高成本運營的風(fēng)險，為其進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模帶來了較大的壓力，而相對集中的融資也增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險，對于促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同發(fā)展帶來不小的考驗。

（三）金融主體構(gòu)成與資金來源單一，金融活力差

農(nóng)村地區(qū)金融主體多元化將有助于豐富農(nóng)村金融服務(wù)供給，激發(fā)金融市場活力，而豐富資金來源，將進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)資金使用效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。第一，金融主體構(gòu)成單一。目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)業(yè)信用社為主，缺少國有、股份制商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等，但是農(nóng)村信用社的服務(wù)內(nèi)容有限，難以滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求；單一的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭意識，導(dǎo)致服務(wù)態(tài)度、服務(wù)能力低；多數(shù)農(nóng)村地區(qū)僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立一家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，削弱農(nóng)業(yè)主體獲取金融服務(wù)的便利性。第二，資金來源單一。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)資金來源主要是居民儲蓄資金，但是近年由于疫情影響，居民儲蓄存款增量緩慢，同時農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類較少，收益低，對儲戶的吸引力較低，單一的資金來源導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金量大幅度減少。第三，資金流動性較差。資金流動性是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高效運行的關(guān)鍵，但是由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)整體風(fēng)險性較高，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的上級主管行降低了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款規(guī)模小，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持力度低，資金流動性差。

（四）金融服務(wù)落后，難以滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展需求

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，創(chuàng)新發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村地區(qū)的實際業(yè)務(wù)需求。第一，服務(wù)內(nèi)容單一。目前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展整體落后，農(nóng)村金融的服務(wù)種類仍主要以儲蓄、取款、小額信貸等產(chǎn)品為主，在保險、證券、期貨、代銷理財?shù)犬a(chǎn)品方面仍有較大缺失；隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)及電商平臺在農(nóng)村的普及，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對供應(yīng)鏈金融、農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)的需求逐漸增加，而在此類業(yè)務(wù)方面的缺失不僅限制金融機(jī)構(gòu)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，更限制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。第二，服務(wù)渠道單一。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)逐漸成為國家重點發(fā)展方向，數(shù)字技術(shù)在全國范圍內(nèi)的應(yīng)用更加廣泛，逐漸成為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)能夠適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于農(nóng)村地區(qū)人才短缺，金融機(jī)構(gòu)分布較少，競爭小，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足于發(fā)展現(xiàn)狀，對金融服務(wù)手段的創(chuàng)新積極性較低，服務(wù)方式仍以線下服務(wù)為主，而落后的服務(wù)方式往往使得農(nóng)業(yè)主體大事小事都要往現(xiàn)場跑，大大降低了辦事效率；另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的不足，難以滿足農(nóng)村電商平臺發(fā)展的需求，限制農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（五）農(nóng)村金融風(fēng)險問題頻發(fā)，影響農(nóng)村金融資產(chǎn)安全

風(fēng)險問題是困擾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的核重要因素，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益，同時也降低了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的力度。第一，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身不穩(wěn)定性導(dǎo)致用款主體還款能力具有確定性。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以農(nóng)產(chǎn)品種植加工銷售為主要經(jīng)營內(nèi)容，受自然條件影響較大，經(jīng)營風(fēng)險較高，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對其提供的融資服務(wù)的風(fēng)險相對較高，相應(yīng)的收益率相對較低，提高了涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險。第二，擔(dān)保體系不健全。擔(dān)保是有效降低農(nóng)村金融貸款風(fēng)險的重要途徑，但是目前農(nóng)村金融擔(dān)保體系尚不健全，授信仍以住房等建筑物擔(dān)保、信用擔(dān)保等為主要擔(dān)保方式，不僅提高了農(nóng)業(yè)主體申請貸款的準(zhǔn)入門檻，同時信用擔(dān)保也難以有效分散風(fēng)險。第三，農(nóng)民貸款使用不規(guī)范。農(nóng)民缺少對金融監(jiān)管相關(guān)知識的了解，在農(nóng)業(yè)資金使用時往往難以做到?？顚Ｓ茫蛘哂猛鞠嚓P(guān)資料缺失難以查證，貸款到期后資金償還率相對較低，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正常業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生不良影響。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展的路徑

（一）加強(qiáng)人才儲備，推動農(nóng)業(yè)與金融創(chuàng)新

人才保障是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的核心，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展具有重要意義，因此無論是金融機(jī)構(gòu)還是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)都應(yīng)關(guān)注人才儲備。第一，完善人才培養(yǎng)機(jī)制。鼓勵成立農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)學(xué)校，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型人才，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求制定人才培養(yǎng)體系，提高實踐性課程的比重，重視技術(shù)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)，保證短時間內(nèi)補(bǔ)充農(nóng)業(yè)技術(shù)人才；重視數(shù)字技術(shù)人才培養(yǎng)，專注農(nóng)業(yè)數(shù)字技術(shù)人才培養(yǎng)和金融數(shù)字技術(shù)人才培養(yǎng)，組織人才交流與培訓(xùn)，提高數(shù)字技術(shù)人才創(chuàng)新能力。第二，積極號召技術(shù)人才返鄉(xiāng)就業(yè)。人才培養(yǎng)難以滿足短時間內(nèi)農(nóng)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求，因此農(nóng)村地區(qū)可著重改善生活條件與工作條件，提高對人才的吸引力，科學(xué)管理人才，合理分配崗位，定期組織培訓(xùn)，提升專業(yè)技術(shù)人才技能，提升工作能力；引導(dǎo)大學(xué)畢業(yè)生樹立正確的就業(yè)與擇業(yè)觀念，在返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)中實現(xiàn)自身價值，支持農(nóng)村發(fā)展。

（二）拓展農(nóng)村金融資金來源，增強(qiáng)資金流動性

充分利用民間金融機(jī)構(gòu)與民間資金，豐富自來來源，更有助于提升資金流動性，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力。第一，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源。推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動存款產(chǎn)品多元化，增加儲戶可選擇性，促進(jìn)居民儲蓄穩(wěn)定增長，保障農(nóng)村地區(qū)貸款資金需求；適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入同業(yè)拆借市場的準(zhǔn)入門檻，允許通過拆借獲得信貸資金；合理運用民間資本，允許民間資金作為農(nóng)村金融資金的重要補(bǔ)充。第二，規(guī)范民間借貸。民間金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要補(bǔ)充力量，為進(jìn)一步保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金有效能供給，應(yīng)完善民間金融機(jī)構(gòu)的運行制度，將民間金融機(jī)構(gòu)與民間借貸行為納入金融監(jiān)管，嚴(yán)禁“高利貸”、違規(guī)貸款等違反借貸規(guī)則的行為出現(xiàn)，推動民間金融機(jī)構(gòu)與民間金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化運轉(zhuǎn)，同時充分發(fā)揮自身流動性高的優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提高服務(wù)效率

互聯(lián)網(wǎng)普及發(fā)展的今天，推動多個行業(yè)生產(chǎn)效率與服務(wù)效率的提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量更應(yīng)該積極適應(yīng)時代發(fā)展，積極引用信息技術(shù)支持金融服務(wù)，提高服務(wù)效率。第一，搭建數(shù)據(jù)信息平臺。積極搭建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)全鏈條信息平臺，充分借助互聯(lián)網(wǎng)信息平臺、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢，分析農(nóng)業(yè)用款主體與其上下游客戶的核心需求，提供精準(zhǔn)服務(wù)，同時提升吸引客戶能力；積極與政府部門、大型互聯(lián)網(wǎng)公司溝通交流，了解當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢與技術(shù)發(fā)展方向，不斷提升技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能力，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融向科技金融平臺的轉(zhuǎn)變。第二，搭建數(shù)字技術(shù)服務(wù)平臺。將數(shù)字技術(shù)融入金融服務(wù)中，發(fā)展數(shù)字金融，構(gòu)建數(shù)字金融服務(wù)體系，了解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，延伸適配手機(jī)銀行、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、電商平臺等發(fā)展的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融與數(shù)字農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步融合；推動信貸申請、操作全流程線上化處理，提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)效率，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長。

（四）完善風(fēng)險防控機(jī)制，提高農(nóng)村金融安全水平

金融風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)面臨的重要問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效風(fēng)險防范機(jī)制，完善金融擔(dān)保制度，加強(qiáng)貸款流程管理，分散經(jīng)營風(fēng)險。第一，完善涉農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營能力不穩(wěn)定，資產(chǎn)相對薄弱，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可完善擔(dān)保機(jī)制，準(zhǔn)入農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品等作為貸款擔(dān)保品，制定農(nóng)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)機(jī)械等價值的評估標(biāo)準(zhǔn)，成立專門的擔(dān)保處置部門，在控制自身風(fēng)險的情況下提高農(nóng)業(yè)主體的授信額度。第二，強(qiáng)化貸款流程規(guī)范管理。加強(qiáng)對用款主體貸前征信管理及還款能力審查，嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低違約風(fēng)險；加強(qiáng)貸中監(jiān)管，認(rèn)真審查貸款用途資料，跟蹤資金流向，確保資金真正應(yīng)用到農(nóng)業(yè)經(jīng)營當(dāng)中去；加強(qiáng)貸后管理，定期跟蹤回訪用款主體，了解經(jīng)營狀況，確定還款能力。通過對擔(dān)保機(jī)制與貸后管理機(jī)制的規(guī)范，有效降低農(nóng)村金融主體經(jīng)營風(fēng)險。

（五）加大扶持力度，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長是農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擔(dān)負(fù)起鄉(xiāng)村振興的重要使命，加強(qiáng)政策扶持，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)繁榮。第一，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要支撐作用，充分結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際需求，積極推動經(jīng)營模式與產(chǎn)品創(chuàng)新；加大對生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)的資金支持力度，推動農(nóng)業(yè)綠色、智能化轉(zhuǎn)型，完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營條件，提高經(jīng)營效率，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時推動自身轉(zhuǎn)型。第二，加強(qiáng)政策扶持。國家應(yīng)鼓勵民間主體積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，充分挖掘農(nóng)村地區(qū)自然資源與文化資源，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，推動生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時在農(nóng)村地區(qū)積極組織企業(yè)化培訓(xùn)，鼓勵農(nóng)村企業(yè)及個人學(xué)習(xí)企業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗，推動農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營效率，激發(fā)農(nóng)村農(nóng)業(yè)活力，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長。

結(jié)束語：

隨著我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)不斷優(yōu)化調(diào)整，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也將進(jìn)入新的發(fā)展階段，對農(nóng)村金融提出了新的要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，積極利用技術(shù)手段與自身的資源優(yōu)勢，整合可利用資源，優(yōu)化服務(wù)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效能，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高效發(fā)展。