□文/夏嘉慧

（黑龍江科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 黑龍江·哈爾濱）

［提要］ 在國(guó)家政策指導(dǎo)和人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)興起的背景下，金融科技開(kāi)始進(jìn)入金融領(lǐng)域發(fā)揮作用。銀行業(yè)作為金融領(lǐng)域中不可缺少的一部分，不可避免地受到金融科技不同程度的影響和沖擊。本文介紹我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式及其存在的問(wèn)題，圍繞盈利模式影響機(jī)制和不同類(lèi)型銀行兩個(gè)角度，對(duì)金融科技介入商業(yè)銀行之后其盈利模式發(fā)生的變化進(jìn)行分析，并針對(duì)商業(yè)銀行如何通過(guò)內(nèi)部發(fā)展金融科技應(yīng)對(duì)外部沖擊給出相應(yīng)建議。

在國(guó)家政策指導(dǎo)和人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的帶動(dòng)下，金融科技得到了快速的發(fā)展，并通過(guò)建立以第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款等為代表的金融服務(wù)體系進(jìn)入金融領(lǐng)域發(fā)揮作用。金融科技的出現(xiàn)，提高了金融體系的運(yùn)行效率，有利于推動(dòng)金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力“雙循環(huán)”發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式及存在的問(wèn)題

（一）傳統(tǒng)盈利模式。從各生產(chǎn)要素創(chuàng)造的價(jià)值的角度來(lái)看，商業(yè)銀行的盈利模式為商業(yè)銀行中不同種類(lèi)業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的價(jià)值在總收入中所占的比重。從目前來(lái)看，商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩種：一種是以存貸款利差主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式；另一種是以非利差主導(dǎo)的非傳統(tǒng)盈利模式。在我國(guó)，由于受到宏觀(guān)政策的影響，長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行的存貸款利息差相較于多數(shù)西方國(guó)家來(lái)說(shuō)都比較大。這種寬松的政策環(huán)境雖然在一定程度上促使商業(yè)銀行多年來(lái)保持了高速增長(zhǎng)，但從另一角度來(lái)看，這也間接造成了我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)以存貸款利差主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，而依靠中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)獲取的非利差業(yè)務(wù)則較少，而且收入來(lái)源相對(duì)比較單一。

（二）存在的問(wèn)題。首先，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式一直是利差主導(dǎo)型，過(guò)于重視利息收入，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，難以尋求新的穩(wěn)定利潤(rùn)來(lái)源。銀行利潤(rùn)持續(xù)下降，導(dǎo)致銀行盈利能力持續(xù)下降。此外，這種盈利模式的商業(yè)銀行主要是通過(guò)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模來(lái)保證收益，因此資金收益率較低。其次，我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展重視不夠，非利息業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入相對(duì)較低，而且不同類(lèi)型的商業(yè)銀行之間差異很大，大銀行更重視非利息業(yè)務(wù)，而小銀行對(duì)非利息業(yè)務(wù)重視不夠。再次，國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者的付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)，銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品在市場(chǎng)上的接受度不高，創(chuàng)新收入遠(yuǎn)低于研發(fā)成本，打擊了商業(yè)銀行的創(chuàng)新熱情。最后，由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型相對(duì)單一，與國(guó)際銀行相比，管理理念和管理水平存在很大差距，制約了我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的優(yōu)化轉(zhuǎn)型。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響

（一）盈利模式影響機(jī)制分析。金融科技的出現(xiàn)使得以第三方支付、P2P 等為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)迅速發(fā)展，這些技術(shù)通過(guò)作用在商業(yè)銀行的資產(chǎn)端、負(fù)債端和中間業(yè)務(wù)上，影響了商業(yè)銀行的盈利模式。

1、資產(chǎn)端

（1）搶占信貸市場(chǎng)份額。出于提高利潤(rùn)率的目的，相對(duì)于資金薄弱、信用保障不足的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在進(jìn)行投資時(shí)會(huì)更偏愛(ài)資本金高、信譽(yù)好的大企業(yè)客戶(hù)。中小企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定帶來(lái)的現(xiàn)金流不穩(wěn)定，再加上銀行方面授信門(mén)檻高、信貸手續(xù)繁瑣、審批效率低，便出現(xiàn)了難以得到及時(shí)解決的融資難、融資貴問(wèn)題。但隨著金融科技的技術(shù)成熟，金融科技公司出現(xiàn)了更為快捷、便利、信貸門(mén)檻低的融資模式，助力中小企業(yè)解決融資難和融資貴的問(wèn)題。因此，金融科技公司迅速搶占了被傳統(tǒng)商業(yè)銀行冷落的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)份額。

（2）多樣化信貸品種。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用下，客戶(hù)的需求都能夠得到及時(shí)、精準(zhǔn)的評(píng)估和個(gè)性化服務(wù)。因此，對(duì)于金融科技公司來(lái)說(shuō)，只需基于這些大數(shù)據(jù)信息來(lái)向資金需求者推行信用貸款，客戶(hù)只需打開(kāi)App 并輸入相關(guān)信息即可實(shí)現(xiàn)貸款。由于金融科技公司的技術(shù)先進(jìn)，可以為客戶(hù)建立多維分析模型，因此他們可以憑借其天然優(yōu)勢(shì)在無(wú)擔(dān)保抵押貸款的情況下進(jìn)行貸款，這與商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)相輔相成，豐富了貸款類(lèi)型。目前，在現(xiàn)行商業(yè)銀行體系下，雖然中國(guó)人民銀行對(duì)小微企業(yè)的支持和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的普惠金融做了更多安排，但融資難、融資貴的問(wèn)題依然困擾著大量初創(chuàng)企業(yè)、高新技術(shù)小微企業(yè)。對(duì)于這部分商業(yè)銀行長(zhǎng)期不重視的客戶(hù)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)乘勢(shì)推出了大量門(mén)檻低、審批簡(jiǎn)單、靈活方便、融資速度快的信貸產(chǎn)品，徹底搶占了商業(yè)銀行的長(zhǎng)尾資源，影響了商業(yè)銀行的盈利能力。

2、負(fù)債端

（1）轉(zhuǎn)移銀行存款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)用金融科技創(chuàng)造了更多周期靈活、投資形式多樣化、收益率更高、起點(diǎn)更低的金融產(chǎn)品。他們將這些金融產(chǎn)品嵌入到客戶(hù)端的金融場(chǎng)景中，隨時(shí)隨地接觸顧客，并且將產(chǎn)品的交易流程操作簡(jiǎn)潔化，收益隨時(shí)可見(jiàn)，使得客戶(hù)不用前往線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)便能通過(guò)手機(jī)端實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融產(chǎn)品的需求。一旦客戶(hù)體驗(yàn)到線(xiàn)上理財(cái)?shù)谋憷?，便很有可能將其存放在銀行的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。當(dāng)前越來(lái)越年輕化的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)對(duì)于金融科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)掘空間，這些用戶(hù)不僅會(huì)轉(zhuǎn)移他們的銀行存款，而且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，當(dāng)年輕群體的人生進(jìn)入積累財(cái)富的階段時(shí)，存款分流會(huì)更加嚴(yán)重。

（2）提高銀行資金成本。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把從公眾群體吸收來(lái)的閑置資金存放在商業(yè)銀行，但會(huì)按照更高的合同存款利率或者同業(yè)存款利率獲得利息，而不是0.35%的活期利率，這實(shí)際上無(wú)形中提高了商業(yè)銀行端的負(fù)債成本，使得利率相對(duì)較高的合同存款或同業(yè)存款規(guī)模增加，惡化現(xiàn)有的存款結(jié)構(gòu)。另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融和基金的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為了提升客戶(hù)黏性，也會(huì)選擇推出起點(diǎn)較低、收益率與互聯(lián)網(wǎng)金融相似的理財(cái)產(chǎn)品，這同樣提高了銀行的資金成本。

3、中間業(yè)務(wù)。在銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，支付結(jié)算、銀行卡交易、基金和投資理財(cái)都是中間業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，客戶(hù)比過(guò)去更為關(guān)注中間業(yè)務(wù)的服務(wù)體驗(yàn)。銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展受到了金融科技的沖擊，特別是理財(cái)和第三方支付業(yè)務(wù)方面。在理財(cái)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通常選擇和基金公司開(kāi)展合作，利用基金公司更加專(zhuān)業(yè)的資金管理體系為自己的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)高創(chuàng)收，這一做法搶占了投資理財(cái)中介這一市場(chǎng)中商業(yè)銀行所占的份額。在第三方支付業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通常都是線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)，不需要設(shè)立線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，因此在第三方支付業(yè)務(wù)方面具有明顯的運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)，而且線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)的特點(diǎn)也幫助它們吸引了大量客戶(hù)，這必然會(huì)減少商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制隨著金融科技的發(fā)展在不斷完善，使得第三方支付平臺(tái)也在逐步完善，這對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的支付結(jié)算工作產(chǎn)生了直接影響。

（二）不同類(lèi)型銀行盈利模式的變化。面對(duì)金融科技的外部性，不同銀行之間的盈利模式會(huì)因?yàn)殂y行之間各方面的差異性產(chǎn)生程度不一的影響，銀行之間對(duì)于金融科技帶來(lái)的沖擊采取的應(yīng)對(duì)策略也因此各不相同。根據(jù)商業(yè)銀行政策支持、股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)地位、經(jīng)營(yíng)模式等方面的差異，我國(guó)商業(yè)銀行可分為三類(lèi)，分別是國(guó)有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行。由此從不同類(lèi)型商業(yè)銀行的角度出發(fā)，分析在金融科技進(jìn)入商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式發(fā)生了哪些變化。

1、國(guó)有銀行。國(guó)有銀行作為中國(guó)金融體系的重要組成部分，規(guī)模大、業(yè)務(wù)面廣。然而，隨著金融科技的發(fā)展，國(guó)有銀行的盈利模式也面臨著更大的壓力。圖1 列出了工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和交通銀行五大國(guó)有銀行2016～2022年間的總的利息凈收入以及非利息收入的規(guī)模和占比情況。從圖1 中可以看出，在存貸款利差收入方面，在金融科技的強(qiáng)勢(shì)介入下，雖然國(guó)有銀行存貸款利差收入規(guī)模持續(xù)增加，但這部分的占比正在逐步下降，由2016 年的76.2%下降到2022 年的71.48%。然而，盡管存貸款利差收入的比例在下降，但這部分的比例仍在70%以上，表明國(guó)有銀行仍然是以利差為主的盈利模式。在非利息收入方面，國(guó)有銀行得益于其雄厚的資金實(shí)力和較高的社會(huì)影響力和行業(yè)地位，資產(chǎn)規(guī)模、客戶(hù)基礎(chǔ)以及受到的政策支持遠(yuǎn)大于其他類(lèi)型的銀行，因此在金融科技方面的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)股份制銀行和城市商業(yè)銀行，他們大力推動(dòng)金融科技與非利息業(yè)務(wù)的融合，使非利息收入的規(guī)模不斷上升，占比逐步提高，由2016 年的21.4%上升到2022 年的26.25%。由于國(guó)有銀行擁有一大批具有較強(qiáng)新興技術(shù)研發(fā)能力的科技專(zhuān)業(yè)人才，所以金融科技發(fā)展水平越高，就越有利于其生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化和價(jià)值的創(chuàng)造。然而，盡管近年來(lái)國(guó)有銀行非利息業(yè)務(wù)占比逐年提高，但與發(fā)達(dá)國(guó)家同類(lèi)型銀行相比，我國(guó)的國(guó)有銀行非利息業(yè)務(wù)占比仍然較低。（圖1）

圖1 2016～2022 年國(guó)有銀行凈利息收入及非利息收入統(tǒng)計(jì)圖

2、股份制銀行。股份制銀行作為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展最為迅速的銀行之一，在經(jīng)營(yíng)管理方面更具有活力。與國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行相比，股份制銀行更注重突出特色，形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。圖2 通過(guò)統(tǒng)計(jì)以中信銀行、民生銀行等7 家股份制銀行為代表的相關(guān)數(shù)據(jù)，列出了股份制銀行2016～2022 年間的總的利息凈收入以及非利息收入的規(guī)模和占比情況。（圖2）

圖2 2016～2022 年股份制銀行凈利息收入及非利息收入統(tǒng)計(jì)圖

股份制銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)相對(duì)較多，在非利息業(yè)務(wù)方面有更大的優(yōu)勢(shì)。因此，隨著金融科技的發(fā)展，股份制銀行開(kāi)始充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，拓展非利息業(yè)務(wù)，使非利息收入占比逐年上升，并且上升趨勢(shì)明顯，在2021 年達(dá)到最高的35.69%占比。目前來(lái)看，股份制銀行的非利息收入占比一直保持著高于國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行的狀態(tài)，以民生銀行和興業(yè)銀行為代表的股份制銀行非利息收入占比已經(jīng)達(dá)到40%以上。橫向來(lái)看，對(duì)于三種不同類(lèi)型的商業(yè)銀行的非利息收入占比增長(zhǎng)幅度，也是股份制銀行的增長(zhǎng)幅度最為明顯。這充分反映了股份制商業(yè)銀行在盈利模式上具有更強(qiáng)的靈活性和適應(yīng)能力，并能運(yùn)用自身業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多、管理架構(gòu)靈活的優(yōu)勢(shì)在金融科技沖擊的基礎(chǔ)上把握住非利息收入這一具有更大發(fā)展?jié)摿Φ挠Ｊ健?/p>

總體而言，股份制銀行在盈利機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式上都有各自不同的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，并且管理層架構(gòu)也相對(duì)更加靈活高效，能對(duì)市場(chǎng)變化做出迅速的反應(yīng)。橫向?qū)Ρ绕渌?lèi)型商業(yè)銀行，股份制銀行的運(yùn)營(yíng)能力尤為突出，因此它們相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)較少受到金融科技的負(fù)面影響。

3、城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)中規(guī)模較小、地域性較強(qiáng)的銀行之一。隨著金融科技的快速發(fā)展，城商行也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展水平對(duì)商業(yè)銀行的非利息收入占比的影響中，橫向?qū)Ρ热N不同類(lèi)型的商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行受到的負(fù)面影響是最為明顯的。這主要是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的客群來(lái)源和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客群來(lái)源重合程度很高，都是以中小企業(yè)為主要客戶(hù)群體。此外，在資金投入方面進(jìn)行比較會(huì)發(fā)現(xiàn)，與國(guó)有銀行和股份制銀行相比，由于城商行普遍資金規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍小，造成科技人才相對(duì)短缺、業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一的局面，使得其受到互聯(lián)網(wǎng)金融科技的沖擊比較明顯。就單個(gè)城市商業(yè)銀行而言，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，城市商業(yè)銀行的資金規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍差距也非常大。存貸款利差收入方面，排名前三位的分別是江蘇銀行、北京銀行和上海銀行。非利息收入方面，寧波銀行、江蘇銀行和南京銀行分別排名前三。

然而，城市商業(yè)銀行并沒(méi)有因?yàn)榻鹑诳萍紟?lái)的影響而坐以待斃。圖3 通過(guò)統(tǒng)計(jì)以江蘇銀行、寧波銀行等7 家城市商業(yè)銀行為代表的相關(guān)數(shù)據(jù)，列出了城市商業(yè)銀行2016～2022 年間總的利息凈收入以及非利息收入的規(guī)模和占比情況。由圖3 可以看出，盡管城市商業(yè)銀行由于起步較晚、戰(zhàn)略定位、資金實(shí)力等方面的原因，發(fā)展領(lǐng)域有限，但在當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)的政策扶持下，緊密結(jié)合金融科技積極拓展地方性特色業(yè)務(wù)，具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的成長(zhǎng)性。隨著當(dāng)前城市商業(yè)銀行存貸款利差凈收入和非利息收入規(guī)模的持續(xù)上升，存貸款利差凈收入占比持續(xù)下降，非利息收入占比持續(xù)上升，充分表明我國(guó)城市商業(yè)銀行正在積極發(fā)展更加多元化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，以增加利息收入。（圖3）

圖3 2016～2022 年城市商業(yè)銀行凈利息收入及非利息收入統(tǒng)計(jì)圖

（三）結(jié)論。根據(jù)上述分析可以得到如下結(jié)論：第一，金融科技的發(fā)展打擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)有盈利模式。這些基于金融科技創(chuàng)新的新市場(chǎng)參與者依靠強(qiáng)大的科技力量和廣泛的用戶(hù)基礎(chǔ)，迅速搶占銀行的客戶(hù)資源，沖擊銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，強(qiáng)勢(shì)介入傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。第二，金融科技對(duì)不同類(lèi)型銀行的影響存在差異性，在三類(lèi)銀行中，國(guó)有銀行對(duì)金融科技的投入最大，股份制銀行對(duì)金融科技的適應(yīng)能力最強(qiáng)，城商行受金融科技負(fù)面影響沖擊最大。

三、政策建議

基于以上金融科技的介入對(duì)商業(yè)銀行盈利模式發(fā)生的變化的分析，可以看出金融科技的應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

（一）找準(zhǔn)關(guān)鍵領(lǐng)域，強(qiáng)化特色優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的展業(yè)過(guò)程中缺乏對(duì)下沉市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和中小型客戶(hù)的維護(hù)，這一經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)成為其痛點(diǎn)，并且嚴(yán)重背離了當(dāng)前市場(chǎng)大環(huán)境的發(fā)展方向。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)具有種類(lèi)單一、缺乏創(chuàng)新的缺點(diǎn)，使得客戶(hù)對(duì)于需求的金融產(chǎn)品多元化的愿景無(wú)法實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行要將金融科技的底層科技變量具有的優(yōu)勢(shì)充分利用起來(lái)，統(tǒng)籌發(fā)力，在自身的優(yōu)勢(shì)和特色領(lǐng)域取得創(chuàng)新性突破進(jìn)而開(kāi)展特色業(yè)務(wù)，以響應(yīng)政策關(guān)于提高自主創(chuàng)新能力的號(hào)召。同時(shí)，更充分地對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，只有全面準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)需求，才能真正地推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品定價(jià)、客戶(hù)增值等方面，形成自身特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）增加投資，實(shí)現(xiàn)科技賦能。商業(yè)銀行要提高科創(chuàng)能力，加大對(duì)金融科技業(yè)務(wù)的資金投入。這需要加強(qiáng)各條業(yè)務(wù)線(xiàn)之間的協(xié)作，推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高工作效率，以此為基礎(chǔ)來(lái)建立一個(gè)適應(yīng)新時(shí)代需要的金融信息化體系。以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求為目的，打造普惠與便利并存的客戶(hù)服務(wù)一體化鏈條。根據(jù)市場(chǎng)整體環(huán)境的變化和內(nèi)外部的服務(wù)要求，全方位提升更加觸達(dá)客戶(hù)、更加適應(yīng)市場(chǎng)的能力，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)金融科技賦能。同時(shí)，打造金融服務(wù)切實(shí)落到客戶(hù)自身的新業(yè)務(wù)體系，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求和體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)流程的全方位、一體化、多層次，以此支持金融科技生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)。

（三）把控邊界風(fēng)險(xiǎn)，注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)。為了更好地挖掘客戶(hù)的潛在需求，不斷拓展業(yè)務(wù)廣度、優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)是金融科技創(chuàng)新的價(jià)值所在。但在應(yīng)用金融科技的過(guò)程中，也需要注意公民隱私的保護(hù)，準(zhǔn)確把握金融科技的應(yīng)用尺度。在使用大數(shù)據(jù)和人工智能時(shí)，對(duì)于通過(guò)這些技術(shù)就可以解決所有問(wèn)題的觀(guān)點(diǎn)要保持觀(guān)望，避免對(duì)于金融科技解決所有問(wèn)題產(chǎn)生過(guò)度依賴(lài)。同時(shí)，在科技增加金融體系的相關(guān)性和復(fù)雜性的條件下，要注意平衡價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)辨別和重視金融科技應(yīng)用中可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的功能在新興技術(shù)的帶領(lǐng)下變得非常強(qiáng)大，但我們要守住合規(guī)底線(xiàn)，避免盲目崇拜，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。