摘" "要：產(chǎn)業(yè)振興是我國鄉(xiāng)村振興的核心組成部分，而金融服務(wù)則是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要推動(dòng)力。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)村金融服務(wù)仍然存在創(chuàng)新能力不足、服務(wù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求不匹配和信用體系建設(shè)落后等問題，在很大程度上制約了金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實(shí)效?；诖耍疚膹亩鄠€(gè)方面提出了數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的對(duì)策，希望為提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興能力提供一些有益的幫助。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興;農(nóng)村金融服務(wù);信用體系

中圖分類號(hào)：F832" " " " 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A" " " 文章編號(hào)：2095-9699（2024）05-0070-005

農(nóng)村地區(qū)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，其金融服務(wù)體系在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下正迎來前所未有的變革。一方面，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用，使得金融服務(wù)能夠更加精準(zhǔn)地滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求[1];另一方面，由于農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、信息不對(duì)稱等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中也遭遇著一些阻礙。因此，本文從數(shù)字經(jīng)濟(jì)的角度出發(fā)，探討農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的困境及對(duì)策，對(duì)于加快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的價(jià)值

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是指通過直接或間接利用數(shù)據(jù)來引導(dǎo)資源發(fā)揮作用，推動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。簡而言之，數(shù)字經(jīng)濟(jì)就是基于數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)資源進(jìn)行的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和。在技術(shù)層面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)涵蓋了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G通信等新興技術(shù)。在應(yīng)用層面，“新零售”“新制造”等都是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的典型代表。[2]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和普及，數(shù)字經(jīng)濟(jì)得以迅速發(fā)展。如今數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)滲透到生活的方方面面，從電子商務(wù)、移動(dòng)支付到智能制造、智慧城市等各個(gè)領(lǐng)域，都在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)了巨大的變革和發(fā)展。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，農(nóng)村金融服務(wù)正經(jīng)歷著前所未有的變革，其服務(wù)范圍、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率都得到了多方位提升。第一，數(shù)字經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村金融服務(wù)提供了更為廣闊的服務(wù)范圍。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)往往受限于地域和物理網(wǎng)點(diǎn)，難以覆蓋到更廣泛的潛在客戶，而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)村金融服務(wù)得以突破時(shí)空的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等技術(shù)手段，將服務(wù)觸角延伸至農(nóng)村的每一個(gè)角落。農(nóng)戶不再需要長途跋涉前往銀行或信用社，只需通過手機(jī)或電腦，便能輕松享受到便捷的金融服務(wù)。第二，數(shù)字經(jīng)濟(jì)大幅提升了農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式下，由于信息不對(duì)稱和缺乏有效的數(shù)據(jù)分析手段，金融機(jī)構(gòu)往往難以準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況和貸款需求，導(dǎo)致服務(wù)效率低下和信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的助力下，金融機(jī)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)農(nóng)戶的信用歷史、經(jīng)營狀況、市場前景等進(jìn)行深入挖掘和分析，從而更準(zhǔn)確地評(píng)估其信用等級(jí)和貸款需求。這不僅提高了金融服務(wù)的精準(zhǔn)度，還有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶提供了更加安全、可靠的金融服務(wù)。第三，數(shù)字經(jīng)濟(jì)可顯著提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)流程中，煩瑣的手續(xù)和漫長的等待時(shí)間往往讓農(nóng)戶望而卻步。然而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)流程更加簡化，可以讓農(nóng)戶在更短的時(shí)間內(nèi)獲得所需的金融服務(wù)。例如，通過線上申請、快速審批和放款等方式，農(nóng)戶可以在短時(shí)間內(nèi)解決資金問題，抓住農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵時(shí)機(jī)。第四，數(shù)字經(jīng)濟(jì)還為農(nóng)村金融服務(wù)帶來了更多的創(chuàng)新發(fā)展。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和應(yīng)用場景的不斷拓展，農(nóng)村金融服務(wù)的形式和內(nèi)容也將更加豐富多樣。例如，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的實(shí)時(shí)監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，為農(nóng)戶提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)方案;通過區(qū)塊鏈技術(shù)確保金融交易的安全性和可追溯性，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的信任感;借助人工智能技術(shù)提供智能客服和投資建議等服務(wù)，提升農(nóng)戶的金融體驗(yàn)。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的困境分析

（一）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的需求愈發(fā)強(qiáng)烈。然而，由于農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展相對(duì)滯后，金融服務(wù)覆蓋率較低。在這種情況下，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)幾乎占據(jù)了壟斷主導(dǎo)地位，但也造成農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的意愿不強(qiáng)。當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)依然以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)和結(jié)算服務(wù)為主導(dǎo)，且貸款形式相對(duì)單一，抵押貸款占據(jù)主流。伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨多樣化，這使得金融服務(wù)需求也日趨復(fù)雜多變。鄉(xiāng)村各種產(chǎn)業(yè)主體不僅需要傳統(tǒng)的金融服務(wù)，對(duì)貸款方案策劃、金融咨詢等高端服務(wù)的需求也更加緊迫。但是，農(nóng)村信用社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面的缺失，導(dǎo)致金融產(chǎn)品供給不足，嚴(yán)重制約了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)受限于自然環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件，當(dāng)?shù)厝瞬判匠旰臀镔|(zhì)生活水平相對(duì)較低，難以吸引和留住高素質(zhì)人才。[3]缺乏優(yōu)秀的人才，直接造成數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用滯后，限制了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力。

（二）金融市場不完善

目前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融市場發(fā)展仍然不夠完善。一方面，農(nóng)村金融生態(tài)體系的建設(shè)比較滯后，金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的滲透力不足。相較于城市金融市場的多元化蓬勃發(fā)展，部分農(nóng)村地區(qū)因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一及市場成熟度較低，導(dǎo)致其金融市場發(fā)展比較滯后。國有銀行和商業(yè)銀行出于營利性考量，面對(duì)農(nóng)村地區(qū)相對(duì)較低的金融投資回報(bào)率與較高的市場不確定性，缺乏足夠的投資發(fā)展動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀疏，難以形成完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)的供給結(jié)構(gòu)失衡。當(dāng)前，農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)業(yè)信用合作社等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，這些金融機(jī)構(gòu)雖然能在一定程度上滿足基本的農(nóng)業(yè)信貸需求，但面對(duì)近年來鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和深度均有所不足。而且，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有限，加之保險(xiǎn)、證券等現(xiàn)代金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有什么網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的服務(wù)鏈條不完整，難以滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、多元化經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)管理等復(fù)雜金融需求，從而制約了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的步伐。

（三）金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求不匹配

首先，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的特性，這導(dǎo)致許多農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)更傾向于在農(nóng)村地區(qū)吸收存款而非提供貸款。銀行為農(nóng)戶提供的貸款服務(wù)多以抵押貸款為主，信用貸款非常有限。然而，農(nóng)村的主要產(chǎn)業(yè)實(shí)體是農(nóng)戶和一些小微企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)主體資產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，缺乏可作為抵押的有效資產(chǎn)，難以從銀行獲得足夠的貸款支持。其次，隨著家庭農(nóng)場和土地流轉(zhuǎn)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)資金的需求大幅增加。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的是針對(duì)個(gè)體農(nóng)戶的小額貸款，這與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興所需的大量資金相去甚遠(yuǎn)。最后，全國各地近年來都在積極推進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這類項(xiàng)目通常需要大量的初期投資和長期的回報(bào)周期。但由于缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的金融支持，這些基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度受到了嚴(yán)重影響，能夠獲得的金融扶持渠道有限，制約了鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的快速發(fā)展。

（四）信用體系建設(shè)落后

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，信用體系的建設(shè)對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。然而，當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)相對(duì)落后，成為制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和金融服務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。農(nóng)村地區(qū)由于歷史、文化、經(jīng)濟(jì)等多重因素的影響，信用記錄和信息共享機(jī)制尚不完善。很多農(nóng)戶和小微企業(yè)缺乏完整的信用歷史，使得金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨困難，進(jìn)而影響了信貸投放的決策。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的信息不對(duì)稱問題也較為突出，金融機(jī)構(gòu)難以獲取準(zhǔn)確、全面的客戶信息，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境也有待改善。一些農(nóng)戶和小微企業(yè)對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不足，存在逃廢債務(wù)等行為，進(jìn)一步加劇了金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎態(tài)度。由于缺乏有效的信用激勵(lì)和約束機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)的整體信用水平難以提升，制約了金融服務(wù)的發(fā)展。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不僅有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)的普及率和質(zhì)量，還能提高農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的創(chuàng)新力。首先，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和數(shù)據(jù)傳輸速度。只有保證網(wǎng)絡(luò)通暢，才能確保金融服務(wù)的順暢運(yùn)行。在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)基站、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，為數(shù)字金融服務(wù)的開展提供有力支撐。其次，大力推廣數(shù)字化支付和結(jié)算系統(tǒng)，如移動(dòng)支付、電子錢包等，以便農(nóng)戶和鄉(xiāng)村小微企業(yè)便捷地進(jìn)行金融交易。這些數(shù)字化支付工具不僅方便快捷，還能有效降低交易成本，提高資金流轉(zhuǎn)效率。再者，建立農(nóng)村金融服務(wù)云平臺(tái)。通過云計(jì)算技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)和處理，為農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)提供更加個(gè)性化、創(chuàng)新性的金融服務(wù)?；蛘呖梢砸肴斯ぶ悄堋⒋髷?shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，通過智能化的風(fēng)控模型、精準(zhǔn)的信用評(píng)估體系，開發(fā)出更為靈活多樣的金融產(chǎn)品。比如，根據(jù)農(nóng)戶的種植或養(yǎng)殖周期推出個(gè)性化的貸款方案，或者利用大數(shù)據(jù)分析，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供定制化的金融咨詢和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，從而滿足農(nóng)戶更加多樣化的金融需求。最后，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的投入，改善當(dāng)?shù)氐纳瞽h(huán)境和醫(yī)療、教育等服務(wù)質(zhì)量，提升農(nóng)村對(duì)數(shù)字金融人才的吸引力。同時(shí)，可以通過設(shè)立專項(xiàng)補(bǔ)貼和激勵(lì)政策，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)關(guān)鍵崗位的薪酬水平，吸引更多優(yōu)秀的金融專業(yè)人才參與鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

（二）打造健康良好的農(nóng)村金融市場環(huán)境

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興離不開金融機(jī)構(gòu)的有力支持，而目前農(nóng)村地區(qū)金融市場的單一性和服務(wù)的同質(zhì)性問題，已成為制約農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要因素。為解決這一問題，首先要大力鼓勵(lì)商業(yè)銀行和國有銀行拓展其在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)，通過增設(shè)分支機(jī)構(gòu)提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和供給能力。這樣可以確保更多的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體能夠便捷地獲得所需的金融服務(wù)。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行內(nèi)部組織架構(gòu)的優(yōu)化，例如設(shè)立專門針對(duì)“三農(nóng)”和普惠金融的部門，以便更好地與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)對(duì)接，為其提供更加精準(zhǔn)有效的金融支持。[4]再者，地方政府要通過制定針對(duì)性的政策，積極引導(dǎo)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等多元化的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場。特別是要鼓勵(lì)證券公司利用其專業(yè)優(yōu)勢，與農(nóng)村企業(yè)廣泛展開深度合作，為農(nóng)村金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供有力支撐。最后，還要加強(qiáng)民間資本在農(nóng)村金融服務(wù)的參與，地方政府可通過制定補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，吸引更多的民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場，從而豐富金融市場的供給結(jié)構(gòu)和渠道。相較于銀行等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，民間資本更加靈活，準(zhǔn)入門檻也比較低，他們的參與不僅能為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供資金補(bǔ)充，還能有效促進(jìn)現(xiàn)有金融市場主體的服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)而提升整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。[5]

（三）積極開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)是以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為核心，整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)，為整個(gè)農(nóng)業(yè)鏈條提供金融支持，從而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性和競爭力。首先，金融機(jī)構(gòu)要深入理解農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的特點(diǎn)和需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，且涉及多個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)和主體，因此金融服務(wù)需要更加靈活和多樣化。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出一些更有針對(duì)性和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，例如預(yù)付款融資、存貨融資、應(yīng)收賬款融資等，以滿足鏈條上不同環(huán)節(jié)的資金需求。其次，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)主體的合作。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、加工商、銷售商等建立緊密的合作關(guān)系，共同推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。[6]通過這種合作，金融機(jī)構(gòu)可以更深入地了解農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運(yùn)行情況，從而提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。最后，利用數(shù)字技術(shù)提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)可通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，同時(shí)優(yōu)化資金流和信息流，提升整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)行效率。[7]

（四）完善金融授信擔(dān)保體系

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體多從事農(nóng)業(yè)器具銷售、農(nóng)作物加工及牲畜飼養(yǎng)等生產(chǎn)活動(dòng)，其固定資產(chǎn)相對(duì)較少，經(jīng)常導(dǎo)致他們難以滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保物的要求，進(jìn)而限制了其獲取貸款的能力。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，對(duì)擔(dān)保品的范圍進(jìn)行靈活地調(diào)整。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新針對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)的授信服務(wù)模式?？梢钥紤]以村級(jí)為單位，對(duì)全村的授信需求進(jìn)行集中整合，充分依托村集體的整體信用，為個(gè)體工商戶和農(nóng)戶提供更為便捷的授信服務(wù)。其次，為進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保品范圍，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索整合農(nóng)村地區(qū)的土地、牲畜和農(nóng)作物等資源。[8]例如，可以建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)擔(dān)保機(jī)制，明確土地經(jīng)營權(quán)，并設(shè)立相應(yīng)的價(jià)值評(píng)估、保險(xiǎn)、處置和流轉(zhuǎn)機(jī)制。這樣，農(nóng)戶便可以利用其土地經(jīng)營使用權(quán)作為貸款的抵押品。再者，還可以將農(nóng)戶的牲畜和農(nóng)作物也納入擔(dān)保范圍。通過建立專門的活體抵押登記系統(tǒng)，對(duì)抵押的牲畜進(jìn)行全程監(jiān)督和管理，同時(shí)引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以分散金融機(jī)構(gòu)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)牲畜、農(nóng)作物這些動(dòng)產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)大、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)還可以適當(dāng)調(diào)整抵押率，以確保貸款的安全性。[9]最后，要在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳和教育，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)不同部門和層級(jí)建立信用體系聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體的信用信息收集，建立完善的農(nóng)村金融信用體系。

綜上所述，數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的金融服務(wù)，不僅是新時(shí)代我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，也是促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，更是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面升級(jí)的重要途徑。加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，不僅能夠有效緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸，更能在數(shù)字技術(shù)的賦能下，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)與農(nóng)民增收，為構(gòu)建鄉(xiāng)村振興新格局奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，需要通過加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、打造健康良好的農(nóng)村金融市場環(huán)境、積極開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)和完善金融授信擔(dān)保體系，持續(xù)深化農(nóng)村金融服務(wù)的改革與創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

[1]何振華，馬金晶.數(shù)字普惠金融驅(qū)動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量融合的影響：指標(biāo)構(gòu)建與機(jī)制檢驗(yàn)[J].金融發(fā)展研究，2024（03）：76-82.

[2]梁健.數(shù)字經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興與中國式農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2024，40（06）：11-15.

[3]毛春合，劉樹.數(shù)字賦能視域下鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的內(nèi)在邏輯與創(chuàng)新路徑[J].石家莊鐵道大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2024，18（01）：43-51.

[4]田昕加，章劉成.數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展：內(nèi)在機(jī)理與實(shí)現(xiàn)路徑[J].學(xué)習(xí)與探索，2024（03）：104-109.

[5]李煜.數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的路徑探賾[J].信息系統(tǒng)工程，2024（03）：120-123.

[6]依布拉音·巴斯提，張福澳.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)融合的影響[J/OL].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)，1-21.[2024-08-07]https：//kns.cnki.net/kcms2/article/abstract？v=UJxGsw0MzDE8bDL78mJF4MUGDhRbAV6RIxIJk9YGG276Q_ZRCnS4hExwhCa5yb3BAD8ZZW0iFVjr_i1nED0XkGaP6Jizoiv8eTWo-xshy-9x1sbJHzrNjpmYnyj3zGBYuatNMaT8q7wsUI8Zx5cZc578JtniUzoZQsBbaLKXc480swL_qHETA8dgGq4yQPsnjCapCg_mNzJqTO0kWnjE5oZVMyS2XXCijcpU7B8M1Y3EE1S40dnRanVtTHcJpuy7yut5-q41Cd3qSjP5T1o5JphDcNIgXs4ql0npa6C3gTaJEsAEplziDtOIYzcrLCbcjB5sD7lWZUXDK-nVjZl4OrQ1aOxtqL5B-8gQgiQXvWtEEJoSMhSBjbzAt4WTXZWN3qBymdMQ4HG8joLFWFWp_QAbgZJa0sTvamp;uniplatform=NZKPTamp;language=CHS.

[7]田紅宇，孟娜娜，關(guān)洪浪.數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的效應(yīng)與路徑研究：來自產(chǎn)業(yè)融合視角的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].世界農(nóng)業(yè)，2024（08）：77-89.

[8]武英芝.面向中國式現(xiàn)代化：數(shù)字金融賦能畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑探析[J].飼料研究，2024，47（13）：189-192.

[9]吳承鍇.數(shù)字普惠金融賦能福建龍巖鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與啟示[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2024（08）：168-170，189.

Research on the Predicament and Countermeasures of Rural Financial Services for Rural Industry Revitalization in the Context of Digital Economy

XU Yong

（Tongling College， Tongling， Anhui 244061）

Abstract： Industrial revitalization is an important component of rural revitalization in China， and financial services are a crucial driving force for rural industrial revitalization. However， in the context of the digital economy， rural financial services still face challenges such as insufficient innovation capabilities， imperfect financial markets， mismatch between services and industrial development needs， and a backward credit system. These issues have largely restricted the effectiveness of financial services in promoting rural industrial revitalization. Based on this， this article proposes countermeasures for rural financial services to promote rural industrial revitalization in the context of the digital economy from multiple aspects， hoping to provide some useful help for improving the ability of financial services to promote rural industrial revitalization.

Keywords： digital economy; rural industrial revitalization; rural financial services; credit system

※ 收稿日期：2024-07-16

基金項(xiàng)目：安徽省高?？蒲杏?jì)劃重大項(xiàng)目（2022AH040245）;安徽高校人文社會(huì)科學(xué)研究重大項(xiàng)目（SK2020ZD41）

作者簡介：許" "詠（1989-），女，安徽含山人，講師，主要從事數(shù)字經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融研究。