摘 要：家庭農(nóng)場是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要力量。但在家庭農(nóng)場發(fā)展過程中，金融機構(gòu)對其存在“惜貸”“懼貸”的普遍現(xiàn)象，制約著家庭農(nóng)場信貸資金的獲得。鑒于此，利用對河南省193個家庭農(nóng)場的調(diào)研數(shù)據(jù)，以資源稟賦理論為基礎(chǔ)，通過構(gòu)建二元Logistic模型，實證檢驗影響家庭農(nóng)場信貸可得性的因素。結(jié)果表明：親朋任村干部、是否在工商部門登記注冊、年均純收入、是否有政府資金扶持、是否有資金缺口等因素對家庭農(nóng)場的信貸可得性呈正向影響，農(nóng)場主年齡、受教育水平對家庭農(nóng)場的信貸可得性呈負向影響?；谶@一結(jié)果，為提高家庭農(nóng)場的信貸可得性，助力家庭農(nóng)場進一步發(fā)展壯大，建議采取如下措施：提升工商注冊登記率，提高家庭農(nóng)場經(jīng)營純收入，積極爭取政府資金扶持等。

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場；資源稟賦；信貸；可得性

中圖分類號：F832.4；F324.1 文獻標志碼：A 文章編號：1674-7909（2023）12-39-5

0 引言

當前，家庭農(nóng)場已成為推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的著力點和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的試驗田。但是，在家庭農(nóng)場發(fā)展過程中，規(guī)模擴大、土地租賃和購置農(nóng)機等都需要大量的資金，亟待獲得金融機構(gòu)的信貸支持。信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機構(gòu)存款、貸款、結(jié)算的總稱。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款。該研究所指的信貸是狹義的信貸。

生產(chǎn)周期長、受自然災(zāi)害影響大的產(chǎn)業(yè)內(nèi)在弱質(zhì)性決定了家庭農(nóng)場風(fēng)險的難以抗拒和不可預(yù)見性，因而其貸款風(fēng)險較大，加之家庭農(nóng)場有效抵押物缺乏、農(nóng)場主信用不足等，導(dǎo)致金融機構(gòu)對其存在“惜貸”“懼貸”現(xiàn)象，影響了家庭農(nóng)場信貸資金的獲得，進而導(dǎo)致家庭農(nóng)場發(fā)展面臨嚴重的資金約束［1-3］。目前，融資約束已成為家庭農(nóng)場面臨的重大發(fā)展阻礙［4］。2022年，筆者通過紙質(zhì)問卷的形式，調(diào)查研究資源稟賦對家庭農(nóng)場信貸可得性的影響。此次總共調(diào)查了河南省241個家庭農(nóng)場，其中有效樣本為193個。

1 文獻綜述

隨著家庭農(nóng)場的不斷發(fā)展壯大，家庭農(nóng)場信貸可得性問題逐漸被學(xué)術(shù)界所關(guān)注。例如，蘭勇等［5］研究發(fā)現(xiàn)，當前家庭農(nóng)場融資可獲得性不高，家庭農(nóng)場融資可獲得性受農(nóng)場主年齡、農(nóng)場主受教育程度、農(nóng)場主身份、農(nóng)場主社會關(guān)系等因素的影響。梁杰等［6］研究發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場較大的農(nóng)地規(guī)模和多樣化的生產(chǎn)布局使其預(yù)期產(chǎn)出收益遠高于貸款成本線，具有較強融資動機，面臨的需求型信貸約束較微弱，但家庭農(nóng)場缺乏合適抵押物和擔(dān)保人，易遭受來自金融機構(gòu)的供給型信貸約束。王子穎等［7］研究發(fā)現(xiàn)，山東省榮成市花果山農(nóng)場融資渠道狹窄，以銀行及內(nèi)源融資為主，且銀行信貸期限較短。雖然關(guān)于家庭農(nóng)場信貸可得性的現(xiàn)有研究已取得了頗有價值的成果，但仍存在進一步研究的必要?；诖耍P者在充分借鑒前人研究成果的基礎(chǔ)上，基于對河南省193個家庭農(nóng)場的調(diào)研數(shù)據(jù)，運用二元Logistic模型，實證檢驗影響家庭農(nóng)場信貸可得性的因素，為完善我國家庭農(nóng)場金融政策提供借鑒。

2 河南省家庭農(nóng)場信貸可得性現(xiàn)狀

家庭農(nóng)場信貸可得性是指家庭農(nóng)場有信貸需求且能從金融機構(gòu)獲得所期望的全部或部分貸款額、貸款期限、貸款成本等。若家庭農(nóng)場有貸款需求但未得到全部滿足，則說明存在供給抑制。

2.1 信貸需求期望金額高

由表1可知，期望獲得5萬元及以下貸款的家庭農(nóng)場占比為10.9%，期望獲得大于5萬元、小于等于10萬元貸款的家庭農(nóng)場占比為33.2%，期望獲得大于10萬元、小于等于50萬元貸款的家庭農(nóng)場占比為31.6%，期望獲得大于50萬元、小于等于100萬元貸款的家庭農(nóng)場占比為11.9%，期望獲得100萬元以上貸款的家庭農(nóng)場占比為12.4%。上述數(shù)據(jù)表明，家庭農(nóng)場主對貸款額度期望較高，普遍在5萬～50萬元；也從側(cè)面說明家庭農(nóng)場資金豐裕程度較低，金融機構(gòu)對家庭農(nóng)場的支持度也較低。

2.2 期望信貸期限長

調(diào)研案例中，期望貸款期限在半年及半年以下的家庭農(nóng)場占比僅為2.1%，期望貸款期限大于半年、小于等于1年的家庭農(nóng)場占比為6.2%，期望貸款期限大于1年、小于等于3年的家庭農(nóng)場占比為20.2%，期望貸款期限大于3年、小于等于5年的家庭農(nóng)場占比為25.4%，期望貸款期限在5年以上的家庭農(nóng)場占比達到了46.1%。由此可見，家庭農(nóng)場都希望獲得穩(wěn)定且長期的貸款。

2.3 信貸申請周期較長且復(fù)雜

由表2可知，在有需求但沒有向銀行申請貸款的主要原因中，選擇沒有擔(dān)保人的家庭農(nóng)場占比為7.2%，選擇無有效抵押品的家庭農(nóng)場占比為9.3%，選擇擔(dān)心貸款后無法償還的家庭農(nóng)場占比為28.0%，選擇利息太高的家庭農(nóng)場占比為10.4%，選擇手續(xù)復(fù)雜、周期長的家庭農(nóng)場占比為30.1%，選擇有延期未還貸款的家庭農(nóng)場占比為3.1%，選擇其他的家庭農(nóng)場占比為11.9%。由此可知，因銀行貸款手續(xù)復(fù)雜、周期長和擔(dān)心貸款后無法償還而未向銀行申請貸款的家庭農(nóng)場占大多數(shù)。因此，金融機構(gòu)的貸款審批制度有待優(yōu)化。

2.4 抵押物和擔(dān)保人類別集中

調(diào)研案例中，35.2%的家庭農(nóng)場獲得過抵押貸款，抵押品使用較多的是土地承包經(jīng)營權(quán)和房屋權(quán)證，分別占抵押貸款樣本總數(shù)的41.2%和22.1%，說明國家支持家庭農(nóng)場發(fā)展的金融政策取得了一定成效。在調(diào)研樣本中，35.8%的家庭農(nóng)場獲得過擔(dān)保貸款，其中政府部門貸款和以親戚朋友作為擔(dān)保人的占比最多，分別占擔(dān)保貸款樣本總數(shù)的20.3%和37.7%。

3 資源稟賦對家庭農(nóng)場信貸可得性的影響假設(shè)

最早提出資源稟賦理論的是Ohlin，其認為資本、勞動力、土地、技術(shù)和其他生產(chǎn)要素可以作為國際貿(mào)易中的比較優(yōu)勢［8］。家庭農(nóng)場資源稟賦是指農(nóng)場勞動力、資本和技術(shù)等生產(chǎn)要素的可使用程度［9］。有學(xué)者把家庭農(nóng)場資源稟賦劃分為農(nóng)場主稟賦、家庭條件稟賦、農(nóng)場外部性稟賦等［10］。還有學(xué)者把家庭農(nóng)場資源稟賦劃分為人力資源稟賦、社會資源稟賦、經(jīng)濟資源稟賦、自然資源稟賦［11］。結(jié)合前人研究成果，筆者從人力資源稟賦、社會資源稟賦、經(jīng)濟資源稟賦、自然資源稟賦方面提出假設(shè)，探討其對河南省家庭農(nóng)場信貸可得性的影響。

3.1 人力資源稟賦的影響

人力資源稟賦指家庭農(nóng)場主綜合素質(zhì)高于其他家庭農(nóng)場主的優(yōu)勢，包括年齡、受教育程度、經(jīng)營管理能力及對事物的認知水平等。假設(shè)農(nóng)場主年齡越大，經(jīng)營農(nóng)場的經(jīng)驗越豐富，家庭農(nóng)場的信貸可得性越高。假設(shè)家庭農(nóng)場主學(xué)歷越高，越能接受新鮮事物，了解的金融支持政策越多，對于金融支持家庭農(nóng)場的發(fā)展越持有積極態(tài)度，則家庭農(nóng)場的信貸可得性越高。

3.2 社會資源稟賦的影響

社會資源稟賦指家庭農(nóng)場所擁有的人際關(guān)系或社會關(guān)系方面的優(yōu)勢。假設(shè)親朋好友是村干部，家庭農(nóng)場主獲得金融支持政策的信息就越方便，掌握市場上的信貸信息就越便捷。合理地使用外部人脈資源可以提高家庭農(nóng)場獲得金融支持的概率。假設(shè)在工商部門登記注冊的家庭農(nóng)場更有機會獲得金融機構(gòu)的貸款支持，因為家庭農(nóng)場在工商部門登記注冊可提高其經(jīng)營信息的透明度，金融機構(gòu)可以更加便捷地了解家庭農(nóng)場的經(jīng)營狀況，增強金融機構(gòu)對家庭農(nóng)場的信任度，從而提高家庭農(nóng)場的信貸可得性。

3.3 經(jīng)濟資源稟賦的影響

經(jīng)濟資源稟賦指家庭農(nóng)場自身發(fā)展能力或獲得外界資金支持的能力強于其他家庭農(nóng)場的優(yōu)勢。假設(shè)家庭農(nóng)場純收入越高，家庭農(nóng)場業(yè)務(wù)量就越大，經(jīng)濟實力就越強大，獲得金融機構(gòu)貸款的概率也就越高。假設(shè)政府的資金扶持可以增加家庭農(nóng)場的資金使用寬裕度，提升家庭農(nóng)場運營管理水平，從而使家庭農(nóng)場整體發(fā)展水平得到提升，進而提高家庭農(nóng)場信貸可得性。假設(shè)家庭農(nóng)場面臨的資金缺口越大，其規(guī)模就越大，且綜合業(yè)務(wù)量越大，需要的周轉(zhuǎn)資金越多，就越需要資金的支持，獲得金融機構(gòu)貸款的概率也就越高。

3.4 自然資源稟賦的影響

自然資源稟賦指家庭農(nóng)場所處的地理位置或所擁有的自然條件方面的優(yōu)勢。假設(shè)家庭農(nóng)場與縣城的距離越近，所能接觸的金融機構(gòu)就越多，所獲得的信貸政策信息也就越多；家庭農(nóng)場與縣城距離越遠，所能接觸的金融機構(gòu)就越少，所獲得的信貸信息也就越少，得到金融支持的機會也就越少。

4 河南省家庭農(nóng)場信貸可得性的實證分析

4.1 模型構(gòu)建

選用二元Logistic模型實證檢驗河南省家庭農(nóng)場信貸可得性。

[P=1/（1+e-z）] " " " " " " " " " " " " " " （1）

[Z=β0+i=1nβiXi] （2）

根據(jù)式（1）和式（2），得到式（3）二元Logistic模型。

[In[P/（1-P）]=β0+i=1nβiXi+ε] （3）

式（3）中：P為信貸可得性的概率；Xi（i=1，2，…，n）為解釋變量，表示信貸可得性合集；β0為常數(shù)項，βi（i=1，2，…，n）為第i個影響因素的回歸系數(shù)；ε為隨機誤差。

4.2 變量選取

根據(jù)河南省家庭農(nóng)場發(fā)展的實際情況，選擇是否獲得金融機構(gòu)的信貸支持作為被解釋變量，選取農(nóng)場主年齡、農(nóng)場主受教育程度、親朋是否任村干部、是否在工商部門登記注冊、年均純收入、是否有政府資金扶持、是否有資金缺口、農(nóng)場與縣城的距離等作為解釋變量（見表3）。

4.3 數(shù)據(jù)來源與樣本統(tǒng)計

采用線下方式進行，通過紙質(zhì)問卷對家庭農(nóng)場主調(diào)查河南省家庭農(nóng)場信貸情況，共獲取有效樣本193份。根據(jù)樣本描述統(tǒng)計，農(nóng)場主平均年齡在40歲；農(nóng)場主受教育程度最低為沒有上過學(xué)，最高為本科，受教育程度平均為初中；農(nóng)場主有親朋任村干部的比例為28%；家庭農(nóng)場在工商部門注冊登記的比例為45%；年均純收入中，最小值為1.27萬元，最大值為2 500.00萬元，平均值69.81萬元；得到政府資金扶持的家庭農(nóng)場占比為28%；30%的家庭農(nóng)場存在資金缺口；在農(nóng)場與縣城的距離方面，最小值為5 km以內(nèi)，最大值為21 km及以上。調(diào)研樣本描述統(tǒng)計結(jié)果如表4所示。

4.4 估計結(jié)果分析

采用SPSS27軟件對193個家庭農(nóng)場樣本數(shù)據(jù)進行回歸處理。首先，進行模型系數(shù)的Omnibus檢驗，得到模型卡方為45.882，自由度為12，顯著性小于0.01，Omnibus小于0.01，說明模型得到合理驗證。其次，對模型進行Hosmer-Lemeshow檢驗，卡方為3.437，自由度為8，顯著性為0.904，顯著性大于0.05，模型擬合較好。最后，對資源稟賦對家庭農(nóng)場信貸可得性的影響進行實證分析，結(jié)果如表5所示。

4.4.1 人力資源稟賦對家庭農(nóng)場信貸可得性的影響。由表5可知，農(nóng)場主年齡和受教育程度均未通過顯著性水平0.05的檢驗。其原因可能是農(nóng)場主年齡越大，思想越保守，越希望家庭農(nóng)場能穩(wěn)定發(fā)展，而不是靠金融機構(gòu)的貸款來支持家庭農(nóng)場的發(fā)展；農(nóng)場主受教育程度越高，對于信貸產(chǎn)品的利息、申請周期和獲取條件就會越了解，所以農(nóng)場主會有更多貸款產(chǎn)品選擇，對于申請周期長、利息高和靈活性差的貸款產(chǎn)品，農(nóng)場主就會放棄選擇，轉(zhuǎn)向申請周期短和靈活性高的產(chǎn)品，但目前市場上靈活性強的貸款產(chǎn)品較少，最終降低了高學(xué)歷群體的信貸可得性。

4.4.2 社會資源稟賦對家庭農(nóng)場信貸可得性的影響。由表5可知，社會資源稟賦中的親朋任村干部、是否在工商部門登記注冊都對是否獲得金融機構(gòu)信貸支持產(chǎn)生正向影響，均通過了顯著性水平0.05的檢驗，符合預(yù)期。這說明親朋任村干部有助于家庭農(nóng)場從金融機構(gòu)獲得信貸支持：家庭農(nóng)場可以利用親朋任村干部的便利獲取金融機構(gòu)的貸款相關(guān)信息，金融機構(gòu)可以通過村干部熟悉農(nóng)場的管理情況，加大了金融機構(gòu)對家庭農(nóng)場的信賴度。是否在工商部門登記注冊也是影響家庭農(nóng)場獲取信貸的重要因素。在工商部門登記注冊后，金融機構(gòu)可以及時了解家庭農(nóng)場的經(jīng)營信息，增加金融機構(gòu)對家庭農(nóng)場放貸的把握度，因而可提高家庭農(nóng)場的信貸可得性。

4.4.3 經(jīng)濟資源稟賦對家庭農(nóng)場信貸可得性的影響。由表5可知，經(jīng)濟資源稟賦中的年均純收入、是否有政府資金扶持、是否有資金缺口均通過了顯著性水平0.05的檢驗，符合預(yù)期。這說明年均純收入越高，家庭農(nóng)場的綜合實力越強，金融機構(gòu)對家庭農(nóng)場支持的把握度也越高；有政府資金扶持的家庭農(nóng)場整體經(jīng)營管理與技術(shù)水平也會提高，會降低家庭農(nóng)場的經(jīng)營成本，提高家庭農(nóng)場的利潤，獲得金融支持的概率也越大；家庭農(nóng)場資金缺口越大，綜合業(yè)務(wù)量越大，需要的周轉(zhuǎn)資金越多，越是可以獲得金融機構(gòu)的支持。

4.4.4 自然資源稟賦對家庭農(nóng)場信貸可得性的影響。由表5可知，自然資源稟賦中農(nóng)場與縣城的距離未通過顯著性水平0.05的檢驗。其原因可能是與距離縣城較近的家庭農(nóng)場相比，距離縣城較遠的家庭農(nóng)場發(fā)展所需要的資源較缺乏，政府為促進其發(fā)展會加大政策傾斜力度，鼓勵金融機構(gòu)為其提供更多的貸款支持。

5 結(jié)論與建議

5.1 結(jié)論

筆者利用對河南省193個家庭農(nóng)場的問卷調(diào)研數(shù)據(jù)，運用二元Logistic模型，實證分析了影響家庭農(nóng)場信貸可得性的因素。結(jié)果表明，親朋任村干部、是否在工商部門登記注冊、年均純收入、是否有政府資金扶持、是否有資金缺口對信貸可得性的影響為正，農(nóng)場主年齡、受教育程度、農(nóng)場與縣城的距離對信貸可得性的影響為負。

5.2 提高家庭農(nóng)場信貸可得性的建議

基于上述研究結(jié)果，家庭農(nóng)場要想提高信貸可得性，既要注重自身發(fā)展水平的提高，也要爭取外部資源的支持，具體可從如下幾方面采取措施。第一，及時到工商部門注冊登記。政府應(yīng)通過社交媒體、政府公告欄和線下公共活動等，宣傳家庭農(nóng)場進行工商注冊登記的重要性、基本流程等，并出臺減少登記費用等優(yōu)惠政策，鼓勵符合條件的家庭農(nóng)場及時注冊登記。第二，提高家庭農(nóng)場經(jīng)營純收入。家庭農(nóng)場應(yīng)積極采用有機肥料和高效灌溉技術(shù)，對農(nóng)場進行精細化管理，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和品質(zhì)，從而提高家庭農(nóng)場純收入；應(yīng)樹立農(nóng)旅融合、生態(tài)農(nóng)業(yè)和品牌打造等經(jīng)營思路，提高產(chǎn)品附加值和利潤率，增強農(nóng)場的綜合實力。第三，積極爭取政府資金扶持。家庭農(nóng)場應(yīng)充分了解政府相關(guān)項目資金扶持對象、資助金額和申請流程等，以便及時把握政策機會。家庭農(nóng)場可以根據(jù)政府的扶持政策，優(yōu)化項目建設(shè)方案，提高項目可行性和實際效益，提高申請項目的成功率。另外，家庭農(nóng)場可以通過與其他家庭農(nóng)場或農(nóng)民合作社等建立合作關(guān)系，壯大自身經(jīng)營實力，從而提高自身獲得政府資金扶持的可能性。

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