【摘要】江西作為我國的農(nóng)業(yè)大省，同時也是經(jīng)常受洪澇、干旱等自然災(zāi)害影響比較嚴(yán)重的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，能夠持續(xù)穩(wěn)定農(nóng)民生產(chǎn)、增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，并在鄉(xiāng)村振興背景下有效推動城鎮(zhèn)化新進程和農(nóng)業(yè)建設(shè)新發(fā)展。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式尚不夠成熟、管理中存在基層服務(wù)能力相對落后、地方經(jīng)濟差異較大等問題，是阻礙農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展的重要因素。本文對江西省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀進行梳理，分析存在的問題，提出發(fā)展對策，以促進政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】政策性農(nóng)業(yè)保險；高質(zhì)量發(fā)展；江西省

一、政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大

江西省于2007年開始在全省11個地市逐步開展農(nóng)業(yè)保險試點工作，由此開始江西的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)逐漸發(fā)展壯大。在試點的第二年，江西省農(nóng)業(yè)保險的全年保費收入便超過了一億元。全省農(nóng)業(yè)保險在“一年跨一步，三年上臺階，五年大變樣”發(fā)展要求的推動下，在2009年，全省保費總額跨過2億元大關(guān)。在2011年，全年保費總額達(dá)到2007年的5倍，2012年全年保費增長至6億元，經(jīng)過十多年的不斷發(fā)展，2022年江西省農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模連續(xù)跨越30億元和40億元兩個臺階，實現(xiàn)保費規(guī)模42.78億元，較2021年增長56.77%。其中，政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費規(guī)模41.75億元，較2021年增長55.32%，增幅排名全國第二，遠(yuǎn)超全國平均水平。2022年六大省級地方特色險種實現(xiàn)保費規(guī)模11.65億元，其中油茶保險保費達(dá)到2.75億元，中藥材保險保費達(dá)到2.02億元，大棚蔬菜保險保費達(dá)到3.81億元，為江西省617.31萬戶次農(nóng)民農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)提供的風(fēng)險保障超過1 806.11億元。

2.保險險種逐漸豐富

2009年，包括江西省農(nóng)業(yè)廳、江西省保監(jiān)局、財政廳在內(nèi)的多個政府部門聯(lián)合出臺了《江西省政策性農(nóng)業(yè)保險總體方案》。為貫徹落實《中共中央、國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，江西省在近幾年內(nèi)又先后出臺了《江西省省級地方特色農(nóng)業(yè)保險試點工作方案》《關(guān)于開展水稻完全成本保險工作的通知》《江西省新增省級地方特色農(nóng)業(yè)保險實施工作方案（2022～2023年》等文件。全省政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋險種在能繁母豬保險、森林保險、奶牛保險的基礎(chǔ)上，新增加了柑橘、花生、育肥豬、水稻及水稻制種、棉花、油菜等政策性險種。2021年將蔬菜、中藥材、油茶納入省級地方特色農(nóng)業(yè)保險試點范圍，2022年新增柑橘種植、肉牛養(yǎng)殖和淡水養(yǎng)殖3個特色品種的種植（養(yǎng)殖）險、價格指數(shù)、氣象指數(shù)等創(chuàng)新型險種。截止目前，全省農(nóng)業(yè)保險承保品種已經(jīng)覆蓋了包括農(nóng)、林、牧在內(nèi)的多個領(lǐng)域，保險覆蓋的風(fēng)險包括意外事故、動物疫病、自然災(zāi)害等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全階段中面臨的主要風(fēng)險。江西省政策性農(nóng)業(yè)保險對防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提升農(nóng)村地區(qū)抗災(zāi)和恢復(fù)生產(chǎn)能力發(fā)揮了重要作用。

3.政府主導(dǎo)行業(yè)發(fā)展

2020年，江西省政府頒布了《江西省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施方案》，確立了“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。其中，政府引導(dǎo)、市場運作、協(xié)同推進三個方面均在不同程度上體現(xiàn)出了政府在農(nóng)業(yè)保險推廣以及開展中的主導(dǎo)作用。第一，政府引導(dǎo)。政府積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，建立并推進農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康高質(zhì)量發(fā)展的良性工作機制，相關(guān)部門分工明確，分級負(fù)責(zé)，持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險工作開展，為農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展打造環(huán)境。第二，市場化運作。在做好政策扶持的前提下，積極開拓市場。維持政策性農(nóng)業(yè)保險一體化經(jīng)營、保本微利，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場化運作。保障保險市場公平有序競爭，引導(dǎo)全省保險機構(gòu)有效改善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平，充分利用市場化運作保障農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的自主性、創(chuàng)造性。第三，協(xié)同推進。全省相關(guān)部門密切配合，協(xié)同解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的堵點、難點問題，保障農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。

二、當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題

1.農(nóng)民自主防范風(fēng)險意識不強

當(dāng)前，江西境內(nèi)的農(nóng)民普遍文化知識儲備較低、風(fēng)險防范意識薄弱，學(xué)習(xí)能力比較欠缺，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的技術(shù)知識不足。絕大多數(shù)農(nóng)戶在應(yīng)對風(fēng)險時缺乏自主性，沒有形成良好風(fēng)險應(yīng)對習(xí)慣，面對突如其來的風(fēng)險，其抵抗能力十分欠缺，對政府出臺的農(nóng)業(yè)相關(guān)政策，仍然是被動的接受，無法較好的理解和學(xué)習(xí)新政策。另一方面，還存在一些政府部門對保險的防災(zāi)防損、互助共濟等作用了解不夠深入，農(nóng)業(yè)保險推廣工作不夠重視，面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)受損也是習(xí)慣用一般行政手段來解決。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險險種有待進一步完善

農(nóng)業(yè)保險當(dāng)前的運作模式仍然較為傳統(tǒng)，即政府將保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營授權(quán)給保險公司，由保險公司負(fù)責(zé)日常運轉(zhuǎn)。江西省的地理環(huán)境差異性較大，農(nóng)業(yè)特點多樣，受季節(jié)變化影響也較大，農(nóng)業(yè)政策性保險很難精準(zhǔn)滿足各地區(qū)多樣性需求，政策性農(nóng)業(yè)保險的險種覆蓋面仍然較小。

3.農(nóng)戶與保險機構(gòu)目標(biāo)函數(shù)不一致

作為政策性農(nóng)業(yè)保險的受托方，保險機構(gòu)以市場化運作，其經(jīng)營目標(biāo)是追求利益最大化，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的低收益、高風(fēng)險的特點是相背離的，從而導(dǎo)致保險公司對于推動政策性農(nóng)業(yè)保險積極性不足，當(dāng)風(fēng)險來臨時，保險公司理賠意愿不高，特別是對那些被動投保的農(nóng)戶，保險公司會出現(xiàn)惜賠等現(xiàn)象，以致農(nóng)戶無法獲得合理的賠償，其利益遭受損失。

4.政策型農(nóng)業(yè)保險缺乏長效機制

當(dāng)前，政策性農(nóng)業(yè)保險具體實施層面缺乏有效、長期的運行監(jiān)管機制。第一，相關(guān)的保險條例還比較粗放，不夠細(xì)化，對于理賠的界限設(shè)定還不夠明晰。第二，對政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管有待加強。當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險涉及的監(jiān)管部門眾多，多個部門協(xié)調(diào)監(jiān)管存在一定的難度，還沒有形成一個完善的監(jiān)管體制機制。第三，當(dāng)前的政策性農(nóng)業(yè)保險補貼模式亟需完善，江西省目前的政策性農(nóng)業(yè)保險補貼結(jié)構(gòu)主要是由中央、省、市、縣四級補貼，其中，省級保險中縣級補貼大都占比為35%，這對縣級財政造成較大壓力，難以長期維系這種補貼結(jié)構(gòu)。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展對策

1.提高風(fēng)險防范的意識

一方面，政府針對政策性農(nóng)業(yè)保險要在農(nóng)村地區(qū)加大宣傳、培訓(xùn)力度。要定期對農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識培訓(xùn)，增強相關(guān)主體的知識儲備，特別是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中防范風(fēng)險的能力和意識，使相關(guān)主體正確認(rèn)識到農(nóng)業(yè)政策性保險的積極作用，由被動參保向主動參保轉(zhuǎn)變。

另一方面，可以利用保險服務(wù)機構(gòu)進行多渠道宣傳、普及。保險機構(gòu)的下沉網(wǎng)點要注重專業(yè)人員的能力提升，利用線上和線下相結(jié)合的方式，提升政策性農(nóng)業(yè)保險的易接受度，使民眾能更容易了解到政策性農(nóng)業(yè)保險的重要性，進而不斷增強相關(guān)主體的風(fēng)險防范意識和參保意愿。

2.不斷補充現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性保險險種

第一，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)特色險種。多年來，江西省在特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域持續(xù)深耕，為保障特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，省級政策性險種不斷豐富，但仍無法滿足全省農(nóng)業(yè)多樣性的農(nóng)業(yè)保險需求，因此，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)大力創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險險種，擴大險種覆蓋范圍，使得特色農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力不斷加強，保障農(nóng)業(yè)主體的利益。

第二，完善組合險種以應(yīng)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險需求。與普通的散戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模更大，前期的資本投入更多，一般的政策性農(nóng)業(yè)保險難以覆蓋其風(fēng)險，所以，保險機構(gòu)應(yīng)該對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險需求進行摸底調(diào)查，針對其政策性農(nóng)業(yè)保險需求，設(shè)計并推出能夠滿足其保險需求的險種或組合，以增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力。

3.提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平

政策性農(nóng)業(yè)保險的推動落實涉及到包括財政、農(nóng)口、自然資源、銀保監(jiān)會等多部門的通力合作，特別是面臨理賠時，要制定多部門聯(lián)動工作機制，以確保提高保險勘察、定損、理賠等工作的效率。提前做好重大自然災(zāi)害應(yīng)急機制，確保在發(fā)生重大災(zāi)害時理賠工作的順利進行。與此同時，提升農(nóng)業(yè)保險智慧化水平，合理利用信息監(jiān)測平臺，做好“一鍵式”投保，“一站式”理賠等智能化工作機制，提升保險工作的工作效率。

4.不斷加大農(nóng)業(yè)政策性保險扶持力度

當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險的理賠程度和農(nóng)業(yè)主體的前期投入仍然無法相提并論，理賠數(shù)額及比例仍然較少，加上保險機構(gòu)惜賠的特點，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)主體的利益無法得到最大化的保障。相關(guān)部門應(yīng)在摸清主體受損真實情況基礎(chǔ)上，加大資金投入，提升農(nóng)業(yè)主體對農(nóng)業(yè)保險的信心；設(shè)置激勵機制，提高保險機構(gòu)推動政策性保險工作積極性，使補貼政策真正做到利民、惠民，增強農(nóng)業(yè)主體保障水平。

5.完善農(nóng)業(yè)政策性保險監(jiān)管體系

首先，要完善政策性農(nóng)業(yè)保險的法律保障體系，明確監(jiān)管主體、對象、形式、內(nèi)容等，使農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域有法可依、依法治理，對于違反法律的行為要明確懲罰措施，最大程度上避免有關(guān)部門和個人對農(nóng)業(yè)保險補貼資金的濫用、挪用、侵占等行為。其次，要成立專門的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管主體，完善聯(lián)動工作機制，聯(lián)合多部門治理，保障政策性農(nóng)業(yè)保險良性競爭、健康發(fā)展，確保政策性農(nóng)業(yè)保險能從實際上幫助農(nóng)民分擔(dān)風(fēng)險。

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（作者單位：江西省農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心）