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        論新形勢(shì)下中國(guó)金融養(yǎng)老的解決方案

        2023-12-27 03:21:05胡興倩?李窈窈?彭文禎?王明勝?和德洋
        今日財(cái)富 2023年36期
        關(guān)鍵詞:養(yǎng)老居民規(guī)劃

        胡興倩?李窈窈?彭文禎?王明勝?和德洋

        隨著老齡化加劇,如何回應(yīng)老年人養(yǎng)老的訴求已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的重要議題。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”興起,金融養(yǎng)老走進(jìn)了人們的視野。

        本文深入剖析和研究“金融養(yǎng)老”這一新的概念,分析了我國(guó)居民金融養(yǎng)老的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題,論證金融養(yǎng)老的重要性,從而證明“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”在解決養(yǎng)老問(wèn)題中所起的重要作用。為破解養(yǎng)老難題提出了具體的解決方案,有利于“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”持續(xù)向好。

        一、金融養(yǎng)老的研究背景與意義

        據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委測(cè)算,預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期,中國(guó)老年總?cè)丝跀?shù)將由年均增加311萬(wàn)人增長(zhǎng)到年均1268萬(wàn)人,進(jìn)入重度老齡化階段。如何積極應(yīng)對(duì)人口老齡化,成為當(dāng)今社會(huì)需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

        與此同時(shí),金融市場(chǎng)化、國(guó)際化和多元化趨勢(shì)愈發(fā)明顯。為應(yīng)對(duì)人口老齡化的沖擊,更好地把握“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”帶來(lái)的機(jī)遇,金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和發(fā)展模式。需要建立良好的政府和市場(chǎng)關(guān)系,加快社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的構(gòu)建與完善,保障“老有所養(yǎng)”戰(zhàn)略目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。

        目前,我國(guó)尚不能完全滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活的需求,存在一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。金融養(yǎng)老為緩解人口老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題提供了新思路。

        二、金融養(yǎng)老的理論基礎(chǔ)

        (一)養(yǎng)老規(guī)劃

        養(yǎng)老規(guī)劃就是對(duì)近期與遠(yuǎn)期的收支平衡關(guān)系的協(xié)調(diào)。從這個(gè)角度出發(fā),我們可以從下面幾種方向進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃:

        1.儲(chǔ)蓄和投資:儲(chǔ)蓄是把現(xiàn)金交由銀行保管并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),養(yǎng)老儲(chǔ)備金是退休后最重要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

        2.制定合適的規(guī)劃:要使大眾群體明確自身狀況,選擇合適的金融養(yǎng)老產(chǎn)品,達(dá)到投資產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理搭配比例。

        3.醫(yī)療保障:充分了解并合理規(guī)劃醫(yī)療保險(xiǎn),了解醫(yī)保情況,選擇合適的醫(yī)療保險(xiǎn),確保能夠得到必要的醫(yī)療保障。

        (二)金融養(yǎng)老理念及主要影響因素

        積累養(yǎng)老金主要有4種渠道:一是社保養(yǎng)老金保險(xiǎn),二是企業(yè)年金,三是商業(yè)保險(xiǎn),四是自籌退休金。而勞動(dòng)者養(yǎng)老保障的三大支柱是社會(huì)基本保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。金融養(yǎng)老是通過(guò)金融手段養(yǎng)老。影響金融養(yǎng)老的主要因素包括以下3點(diǎn):

        1.預(yù)計(jì)壽命:不同的壽命預(yù)期相對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老規(guī)劃也會(huì)有所不同。隨著人們的壽命預(yù)期不斷提高,人們對(duì)養(yǎng)老的需求也越來(lái)越多。

        2.所在環(huán)境:金融養(yǎng)老理念受到環(huán)境影響。由于城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象嚴(yán)重,導(dǎo)致金融養(yǎng)老在農(nóng)村的受眾較少。

        3. 社會(huì)保障政策:退休養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)等社保政策對(duì)金融養(yǎng)老計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)也有影響。在制定金融養(yǎng)老計(jì)劃時(shí),需要了解相關(guān)政策,更好地制定和實(shí)施計(jì)劃。

        (三) 金融資產(chǎn)的養(yǎng)老作用

        金融資產(chǎn)在養(yǎng)老方面起到的作用非常重要。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

        1. 積累資金:金融資產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄、投資等形式。通過(guò)定期儲(chǔ)蓄和投資增值,逐步積累養(yǎng)老資金。

        2. 分散風(fēng)險(xiǎn):通過(guò)持有各種類型的金融資產(chǎn),如股票、債券等,在一定程度上將投資風(fēng)險(xiǎn)分散。并且當(dāng)一部分資產(chǎn)有所虧損時(shí),另外的資產(chǎn)可能會(huì)帶來(lái)回報(bào),減小整體的風(fēng)險(xiǎn)。

        3. 增加保障:一部分金融資產(chǎn),如保險(xiǎn)產(chǎn)品可以增加風(fēng)險(xiǎn)保障,有助于人們積極應(yīng)對(duì)意外事件、疾病等。這些資產(chǎn)可減少意外事件發(fā)生時(shí)的財(cái)務(wù)壓力。

        三、國(guó)內(nèi)外金融養(yǎng)老發(fā)展現(xiàn)狀

        (一)我國(guó)居民金融養(yǎng)老現(xiàn)狀分析

        (1)金融養(yǎng)老基本情況

        我國(guó)現(xiàn)在的養(yǎng)老體系由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)這三大支柱組成,以第一支柱為主。隨著人口老齡化的加深,以及一系列的社會(huì)問(wèn)題,導(dǎo)致我國(guó)的養(yǎng)老壓力較大。以第一支柱為主的養(yǎng)老體系并不能很好地回應(yīng)社會(huì)養(yǎng)老需求的增加。面對(duì)養(yǎng)老金缺口不斷擴(kuò)大的難題,如何應(yīng)對(duì)養(yǎng)老需求仍然是重要議題。

        伴隨第一支柱的壓力日趨增大、傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的革新,其他兩個(gè)支柱發(fā)揮的作用正在增強(qiáng)。新興的金融養(yǎng)老模式屬于第三支柱,擁有市場(chǎng)化程度高、產(chǎn)品個(gè)性化等優(yōu)勢(shì),這表明其有較大的潛力。

        (2)金融養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)現(xiàn)狀

        我國(guó)居民養(yǎng)老規(guī)劃觀念普遍落后,養(yǎng)老意愿很低,大多數(shù)居民并沒(méi)有完整的、健全的養(yǎng)老規(guī)劃體系的意識(shí)。

        從總體上來(lái)看,我國(guó)居民對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)十分模糊。我國(guó)出現(xiàn)的“未富先老”、“未備先老”的兩大痛點(diǎn),也進(jìn)一步表明了我國(guó)居民金融素養(yǎng)不高的現(xiàn)狀。如今我國(guó)居民在養(yǎng)老方面存在著以下問(wèn)題:第一,我國(guó)居民對(duì)金融市場(chǎng)并不了解,金融知識(shí)十分欠缺,缺乏有效的投資方法和策略;第二,我國(guó)居民過(guò)度依賴社保,沒(méi)有認(rèn)識(shí)到個(gè)人儲(chǔ)蓄和投資的必要性;第三,我國(guó)大部分居民缺乏對(duì)養(yǎng)老的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,沒(méi)有考慮諸如突發(fā)狀況、身染疾病等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

        通過(guò)對(duì)大量數(shù)據(jù)的分析,發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)對(duì)家庭養(yǎng)老規(guī)劃參與意愿、家庭養(yǎng)老規(guī)劃的多樣性有著明顯的正向影響。所以要促進(jìn)健全我國(guó)居民養(yǎng)老規(guī)劃體系,首先要提升居民的金融素養(yǎng),改變居民的養(yǎng)老規(guī)劃觀念。

        (3)金融資產(chǎn)配置現(xiàn)狀

        金融資產(chǎn)配置是根據(jù)投資需求將資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配。雷漢云、譚卓敏2020認(rèn)為金融養(yǎng)老資產(chǎn)配置的作用機(jī)理是對(duì)一個(gè)人不同階段、不同時(shí)期累積資產(chǎn)的未來(lái)貨幣時(shí)間價(jià)值進(jìn)行測(cè)度,使資產(chǎn)保值增值。

        受傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念、風(fēng)險(xiǎn)厭惡心理和金融素養(yǎng)欠缺等因素的影響,多數(shù)居民選擇銀行存款作為主要儲(chǔ)蓄方式。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,股票、基金等投資項(xiàng)目逐漸進(jìn)入了大眾視野。這些投資項(xiàng)目具有高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特點(diǎn),更需要我國(guó)居民深入了解金融市場(chǎng)和投資知識(shí)。

        (二)影響我國(guó)居民金融養(yǎng)老的主要現(xiàn)實(shí)因素

        (1)總體發(fā)展

        從總體發(fā)展上來(lái)看,我國(guó)老齡化問(wèn)題突顯,而養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的金融化建設(shè)較為落后,導(dǎo)致養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資困難。而且,我國(guó)的金融養(yǎng)老體系發(fā)展并不平衡,城鄉(xiāng)間、區(qū)域間存在差距,社保體系不夠完善、金融市場(chǎng)門檻高等問(wèn)題制約著金融養(yǎng)老體系的構(gòu)建。

        (2)金融產(chǎn)品

        從金融產(chǎn)品上來(lái)看,如今市面上的大多數(shù)金融養(yǎng)老商業(yè)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性,同質(zhì)化嚴(yán)重,不能滿足個(gè)性化、精細(xì)化需求。機(jī)構(gòu)基本依靠信貸模式運(yùn)行,融資渠道單一,實(shí)現(xiàn)多輪融資較困難。并且多數(shù)金融產(chǎn)品透明度低,風(fēng)險(xiǎn)較高,居民普遍認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品難以選擇。

        (3)居民角度

        據(jù)下表可知,我國(guó)居民養(yǎng)老理財(cái)?shù)闹饕绞绞倾y行存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、房產(chǎn)和基金。選擇銀行存款者占了一半以上,表明我國(guó)居民投資意愿較低,在養(yǎng)老方面投資較為保守。

        此外,我們也使用了問(wèn)卷調(diào)查法,在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題。

        第一,大多數(shù)居民金融素養(yǎng)較差,對(duì)金融養(yǎng)老模糊不清。將近一半以上的人沒(méi)有了解過(guò)金融養(yǎng)老,38.40%的人有過(guò)一些了解,只有3.75%的人充分地了解過(guò)。

        第二,實(shí)際上很多居民的收入并不高,致使居民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金較低。并且很多人并沒(méi)有意識(shí)到養(yǎng)老的重要性:在調(diào)查過(guò)的數(shù)百人中,只有66.08%的人表示會(huì)將空余資金用以規(guī)劃養(yǎng)老,剩余33.92%的人甚至沒(méi)有考慮養(yǎng)老資金的來(lái)源問(wèn)題。

        四、我國(guó)居民金融養(yǎng)老現(xiàn)存問(wèn)題

        (一)個(gè)人金融素養(yǎng)較低

        中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告(2021) 顯示,人們關(guān)于養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)烈,對(duì)美好的老年生活也越來(lái)越憧憬,但普遍存在金融素養(yǎng)不高的問(wèn)題。

        人們自身的專業(yè)知識(shí)不足、缺乏投資經(jīng)驗(yàn)、養(yǎng)老產(chǎn)品質(zhì)量不高等問(wèn)題嚴(yán)重制約了養(yǎng)老規(guī)劃的實(shí)際行動(dòng),這既體現(xiàn)出普及金融養(yǎng)老教育的必要性,也表明了市場(chǎng)對(duì)專業(yè)金融養(yǎng)老人才的需求。

        (二)政府養(yǎng)老制度和體系不健全

        目前,由于養(yǎng)老金繳費(fèi)基數(shù)低,養(yǎng)老金發(fā)放額低,很多人的養(yǎng)老金無(wú)法滿足基本生活需求。并且,我國(guó)養(yǎng)老基金的投資運(yùn)作相對(duì)保守,在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也存在不足。

        此外,我國(guó)養(yǎng)老體系尚不完善。例如,職工養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)之間缺乏統(tǒng)籌,養(yǎng)老體系覆蓋范圍不夠廣泛等?;鶎由鐓^(qū)養(yǎng)老服務(wù)供給和服務(wù)質(zhì)量等方面也存在問(wèn)題,許多老人缺乏專業(yè)化的養(yǎng)老服務(wù)支持。

        (三)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量不高

        當(dāng)下,我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)供給不足、服務(wù)質(zhì)量不高。而且,一些金融機(jī)構(gòu)在宣傳金融產(chǎn)品時(shí),只突出產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn),忽略了潛在的風(fēng)險(xiǎn)和成本。甚至養(yǎng)老領(lǐng)域還存在金融詐騙行為,這不僅會(huì)給居民的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)一定威脅,還會(huì)導(dǎo)致居民對(duì)金融養(yǎng)老產(chǎn)生不信任感。此外,普惠金融仍存在覆蓋面有限,宣傳力度不夠等問(wèn)題。

        五、對(duì)我國(guó)居民金融養(yǎng)老研究的建議

        (一)提升個(gè)人金融素養(yǎng)

        從個(gè)人方面來(lái)看,我國(guó)居民需要關(guān)注自身的金融素養(yǎng),積極謀求金融素養(yǎng)的提升:

        第一,應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí),了解各種金融產(chǎn)品的特點(diǎn),增加對(duì)金融產(chǎn)品的了解;第二,應(yīng)該制定養(yǎng)老規(guī)劃,明確自己退休后的預(yù)期生活水平。這需要明確儲(chǔ)蓄目標(biāo),決定投資策略,完善資產(chǎn)配置方案;第三,應(yīng)該考慮將金融養(yǎng)老資產(chǎn)配置多元化,使穩(wěn)定性與增值潛力達(dá)到一定程度上的協(xié)調(diào)。

        (二)健全政府的養(yǎng)老制度和體系

        從政府方面來(lái)看,政府應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化金融養(yǎng)老政策,進(jìn)一步完善、提升養(yǎng)老的“三支柱”體系;政府可以制定激勵(lì)政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出個(gè)性化、創(chuàng)新化的金融養(yǎng)老產(chǎn)品;同時(shí)也要加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理,確保金融產(chǎn)品的透明度、合規(guī)性;另外,還要加強(qiáng)社會(huì)保障制度建設(shè),擴(kuò)大覆蓋范圍、提升保障水平。

        (三)提升社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量

        第一,通過(guò)開展公益講座、金融知識(shí)比賽等活動(dòng),加強(qiáng)金融養(yǎng)老的社會(huì)宣傳和引導(dǎo),營(yíng)造良好的金融養(yǎng)老氛圍;第二,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老產(chǎn)品的多樣化和專業(yè)化,幫助居民制定個(gè)性化的養(yǎng)老規(guī)劃;第三,建立社會(huì)養(yǎng)老共同體,鼓勵(lì)居民進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)的投資合作:通過(guò)共同投資或組織養(yǎng)老社區(qū)等方式,分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),減輕個(gè)體的經(jīng)濟(jì)壓力。

        結(jié)語(yǔ):

        在我國(guó)居民的金融養(yǎng)老資產(chǎn)配置中,受傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念、風(fēng)險(xiǎn)厭惡心理和金融素養(yǎng)欠缺等因素的影響,多數(shù)居民選擇銀行存款作為主要儲(chǔ)蓄方式。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)居民的養(yǎng)老觀念正在逐漸發(fā)生變化,越來(lái)越多的居民開始意識(shí)到金融養(yǎng)老資產(chǎn)配置的重要性。個(gè)人、政府和社會(huì)各方應(yīng)積極參與,推動(dòng)建設(shè)更加符合居民需求的養(yǎng)老體系。

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