秦新艷

摘要：近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行作為中小金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域占有重要地位，其宗旨在于服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、支農(nóng)支小、扶持中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展促進(jìn)了對(duì)農(nóng)村金融的支持，也彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白。目前，由于受內(nèi)外部環(huán)境因素影響，村鎮(zhèn)銀行逐漸暴露出其資本金薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的問(wèn)題。文章主要從村鎮(zhèn)銀行面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題出發(fā)，先后分析了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要作用、村鎮(zhèn)銀行存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提出了完善和改進(jìn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策以提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)無(wú)法滿足需求，村鎮(zhèn)銀行孕育而生。村鎮(zhèn)銀行主要是以中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支農(nóng)支小、夯實(shí)縣域客戶，良好的支撐了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行起步較晚，自身資本金不足，和現(xiàn)有的商業(yè)銀行發(fā)展相比存在著很大的差距。因此，立足于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，研究村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，探尋適合村鎮(zhèn)銀行完善和改進(jìn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展道路。

一、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要性

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)面對(duì)自身債務(wù)能夠有良好的能力去對(duì)外支付，但是仍存在無(wú)法及時(shí)獲取合理的低成本資金用于對(duì)資產(chǎn)快速增長(zhǎng)的補(bǔ)充或償還到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的流動(dòng)性主要分為資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債流動(dòng)性。資產(chǎn)流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠滿足資金需求方的資金融通需求，能隨時(shí)以合理的價(jià)格變現(xiàn)持有的資產(chǎn)。負(fù)債流動(dòng)性是指商業(yè)銀行隨時(shí)能夠以低成本獲取足額的資金應(yīng)對(duì)存儲(chǔ)戶的存款支取、收回資金的需求。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)本身具有不確定性和巨大的破壞性，商業(yè)銀行發(fā)生其他風(fēng)險(xiǎn)最后歸根到底便是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，立足于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，研究探索流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，探尋適合村鎮(zhèn)銀行完善和改進(jìn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展道路具有重要的意義。

（二）監(jiān)管日趨嚴(yán)格，強(qiáng)化中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

2008年全球出現(xiàn)了金融危機(jī)，顯現(xiàn)出商業(yè)銀行中流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要性。巴塞爾委員會(huì)于2010年頒布了《更具穩(wěn)健性的銀行和銀行體系的全球監(jiān)管框架》和《流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)測(cè)的國(guó)際框架》兩個(gè)文件。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2015年頒布了《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》并在2018年對(duì)其進(jìn)行修訂，頒布了新版的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中常見(jiàn)的流動(dòng)性比例、流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例、流動(dòng)性匹配率和優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率等監(jiān)管指標(biāo)在新辦法中進(jìn)行了明確。流動(dòng)性比例是指流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)責(zé)余額的比值，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不得低于25%。流動(dòng)性覆蓋率是指合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性與未來(lái)30天現(xiàn)金凈流出量的比值，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)需大于等于100%。凈穩(wěn)定資金利率是指可用的穩(wěn)定資金與所需的穩(wěn)定資金的比值，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)需大于等于100%。流動(dòng)性匹配率是指加權(quán)資金來(lái)源與加權(quán)資金運(yùn)用的比值，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)需大于等于100%。優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率是指優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)與短期現(xiàn)金凈流出的比值，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)需大于等于100%。對(duì)于規(guī)模2000億元以下的商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)達(dá)到流動(dòng)性比例、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、流動(dòng)性匹配率監(jiān)管要求的最低標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)制度的完善，其監(jiān)管模式和監(jiān)管指標(biāo)的進(jìn)步促使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)的重視，降低了發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（三）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性

村鎮(zhèn)銀行的資金一般來(lái)源于注冊(cè)資本金、同業(yè)資金拆借和吸收的存款，資金的去向主要為發(fā)放貸款。村鎮(zhèn)銀行因其發(fā)展較其他商業(yè)銀行有所不用，其經(jīng)營(yíng)的特殊性導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理更加重要。第一村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金較少、品牌影響力度較小等原因難以吸收存款導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)中大量的借入同業(yè)存款以滿足信貸資金投放。村鎮(zhèn)銀行面臨著單一的投融資渠道導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加。第二村鎮(zhèn)銀行人員的配置問(wèn)題突出。村鎮(zhèn)銀行普遍存在著對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度不夠，僅以滿足監(jiān)管的最低要求為管理目標(biāo)，缺乏主動(dòng)性和自覺(jué)性，以及人員隊(duì)伍的專業(yè)性不高，業(yè)務(wù)技能薄弱、缺乏專業(yè)人才隊(duì)伍和應(yīng)用監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的計(jì)量和研判流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，以至于無(wú)法及時(shí)提供流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的應(yīng)急措施。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)呈下行趨勢(shì)，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入改革推進(jìn)，促進(jìn)了中小銀行特別是村鎮(zhèn)銀行加速轉(zhuǎn)型，影響著村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素正在不斷變化著，也更加多元化和復(fù)雜化。

（一）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素

一是吸儲(chǔ)能力下滑影響資金來(lái)源。從資金的流入和流出模式看來(lái)，村鎮(zhèn)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是存款和貸款。存款重要靠吸收公眾資金，代表著資金的流入。貸款主要為銀行創(chuàng)造價(jià)值利潤(rùn)，代表著資金的流出。只有流入和流出資金的動(dòng)態(tài)匹配才能促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是成立時(shí)間短，當(dāng)?shù)鼐用袢狈?duì)其了解和信任，同現(xiàn)有的國(guó)有銀行、商業(yè)銀行、信用社等發(fā)展成熟的金融機(jī)構(gòu)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，甚至很多人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不靠譜，是私人成立的銀行，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行一般在異地，基礎(chǔ)設(shè)施有限，網(wǎng)點(diǎn)較少，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸收存款更加有限。同時(shí)人員配置方面，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的局限性，導(dǎo)致吸引外來(lái)高素質(zhì)、專業(yè)人士較難，人員整體教育水平不高，專業(yè)能力不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降導(dǎo)致資金缺口增加。近年來(lái)，受外界環(huán)境的影響，大部分企業(yè)處于從停工停產(chǎn)到逐漸恢復(fù)生產(chǎn)的過(guò)程，在此過(guò)程中產(chǎn)生的貨物堆積，資金流中斷等導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法按時(shí)償還銀行借款本金及利息。大批量的企業(yè)無(wú)法按時(shí)償還貸款令村鎮(zhèn)銀行面臨集中的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露，到期資金無(wú)法按時(shí)收回，造成資金短缺。受疫情原因以及同業(yè)交易對(duì)手為有效應(yīng)對(duì)自身的流動(dòng)性問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行難以通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)籌借資金，更有因?yàn)楸┞冻鰜?lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致同業(yè)提前收回借款資金導(dǎo)致資金缺口進(jìn)一步增大。三是過(guò)高的資產(chǎn)負(fù)債率，期限錯(cuò)配增加流動(dòng)性發(fā)生的可能性。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的模式普遍較為單一。資金的主要來(lái)源為吸收的短期個(gè)人存款和單位存款以及同業(yè)拆借資金。資金的去向主要為發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，通過(guò)賺取利息差來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。這種經(jīng)營(yíng)模式很容易遭受外部環(huán)境的沖擊，一單經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，期限錯(cuò)配問(wèn)題增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，預(yù)警機(jī)制不完善

村鎮(zhèn)銀行在存款競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)不足，存貸比居高不下。村鎮(zhèn)銀行立足于服務(wù)中小企業(yè)，規(guī)模較小，業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新能力不足，對(duì)于更多的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)比存款更加吸引他們，因此這樣的發(fā)展模式促使了村鎮(zhèn)銀行存貸比始終處于高位并導(dǎo)致銀行流行性管理難度加大。村鎮(zhèn)銀行普遍存在資本金規(guī)模較小，投資渠道受限，流動(dòng)性管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，相關(guān)的制度體系建設(shè)不全，缺乏專業(yè)的管理人才將導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。規(guī)模較小，資金不足，人才缺失等因素觸發(fā)沒(méi)有健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)測(cè)方式過(guò)于簡(jiǎn)單化，目前，村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理僅僅停留在傳統(tǒng)的頭寸資金管理，未能有效的運(yùn)用科技力量做數(shù)據(jù)支撐，頭寸管理仍然依靠人為的預(yù)估數(shù)、人為經(jīng)驗(yàn)判定、大額資金預(yù)報(bào)管理等常規(guī)管理手段，科技賦予的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)流動(dòng)性的管理支撐不足，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、指標(biāo)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)限額指導(dǎo)和控制無(wú)法滿足日常需要，難以準(zhǔn)確和及時(shí)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況。另外，村鎮(zhèn)銀行普遍存在對(duì)日常壓力測(cè)試下流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況重視程度不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，應(yīng)急計(jì)劃和日常演練流于形式，僅僅為了完成監(jiān)管要求，未能做到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早應(yīng)對(duì)，難以保證能夠在緊急情況下妥善處理流動(dòng)性帶來(lái)的影響。

（三）宏觀經(jīng)濟(jì)狀況及其他風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化

一是宏觀經(jīng)濟(jì)的好壞直接與村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。眾所周知，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)狀況良好時(shí)，人們對(duì)未來(lái)的預(yù)期也是積極向上的，認(rèn)為有能力支付消費(fèi)需求。居民持有樂(lè)觀的消費(fèi)預(yù)期，會(huì)促進(jìn)消費(fèi)增加，通過(guò)向銀行按揭貸款來(lái)改善居住環(huán)境，改善生活方式，村鎮(zhèn)銀行在貸款增長(zhǎng)的同時(shí)，其他業(yè)務(wù)方面如中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的增加，使其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)降低。相反，在疫情帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下，居民對(duì)未來(lái)持有悲觀狀態(tài)，認(rèn)為整體宏觀經(jīng)濟(jì)下滑，居民隨著壓力的增加，消費(fèi)也隨之降低，同時(shí)各家企業(yè)面臨著經(jīng)濟(jì)下行，為保持穩(wěn)健發(fā)展，會(huì)縮減其業(yè)務(wù)，此時(shí)悲觀環(huán)境下很容易給銀行帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力。二是貨幣政策的實(shí)施導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)中國(guó)人民銀行采用擴(kuò)張性的貨幣政策時(shí)，增加市場(chǎng)上的流動(dòng)資金同時(shí)也提高了村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性水平。在利率市場(chǎng)化的作用下，貸款利率降低，居民和企業(yè)會(huì)增加向銀行貸款的意愿，經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)向好，銀行投放的資金能按期收回，但當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下滑，市場(chǎng)環(huán)境持續(xù)惡化將導(dǎo)致借款人無(wú)法按期償還資金，村鎮(zhèn)銀行也將面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加。三是其他風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)類型，風(fēng)險(xiǎn)之間在一定條件下可以進(jìn)行相互轉(zhuǎn)化影響，從而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。以擠兌事件為例，存款人對(duì)其信用產(chǎn)生懷疑，失去信心，認(rèn)為存放在其賬戶上的資金不安全并存在質(zhì)疑。當(dāng)上述事件集中爆發(fā)時(shí)，儲(chǔ)戶紛紛集中到銀行取款，若存在村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的資金無(wú)法滿足儲(chǔ)蓄的提取，會(huì)進(jìn)一步增加聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，進(jìn)而可能會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)。

三、村鎮(zhèn)銀行防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的建議

村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)源于內(nèi)外部復(fù)雜的事件綜合而成。為了有效的防范和利于貨幣政策執(zhí)行，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮其獨(dú)特性，因地制宜的采取措施完善本機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，保障資金充足，避免發(fā)生不可逆轉(zhuǎn)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)理念，重風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張和追逐增加利潤(rùn)，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了大規(guī)模的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和追求短期利益以達(dá)成利潤(rùn)指標(biāo)，逐漸顯現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)管控脫離了其掌控范圍，加大了自身流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度。一是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足根本，回歸本源，始終堅(jiān)持支農(nóng)支小，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，在服務(wù)農(nóng)村金融領(lǐng)域中占有一席之位，以實(shí)現(xiàn)其高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。二是村鎮(zhèn)銀行自上而下應(yīng)充分認(rèn)識(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理在業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要性，主動(dòng)采取防控措施，明確自身定位，發(fā)展和挖掘自身主營(yíng)業(yè)務(wù)，切勿過(guò)渡依賴于同業(yè)業(yè)務(wù)和表外等業(yè)務(wù)帶來(lái)的短暫收益，逐步探尋出適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。三是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)化資金融入渠道，將長(zhǎng)期穩(wěn)定的普通存款作為資金的首要來(lái)源，加強(qiáng)日常營(yíng)銷宣傳，針對(duì)“私人銀行”標(biāo)簽，以現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)為突破口，樹(shù)立儲(chǔ)戶資金存放在規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行同樣也是受保護(hù)的意識(shí)。同時(shí)，加強(qiáng)與其他優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作，提升同業(yè)信用，為下一步資金籌集做好適當(dāng)準(zhǔn)備。

（二）強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

一是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷提升高級(jí)管理層風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一個(gè)企業(yè)，未來(lái)的發(fā)展方向往往是由高級(jí)管理層等決策者把握著命脈。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力在發(fā)展中占據(jù)著重要地位，只有管理層重視和意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的重要性，具有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范才能有效執(zhí)行。二是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，如不斷完善村鎮(zhèn)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部制度，強(qiáng)化業(yè)務(wù)審批流程，加強(qiáng)二三道防線履職能力等。同時(shí)因宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，提前研判分析資產(chǎn)質(zhì)量，做到早暴露，早應(yīng)對(duì)的原則，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)。三是提高專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員素養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行在對(duì)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行引入時(shí)，應(yīng)注重引進(jìn)人員是否具有風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)，正確理解風(fēng)險(xiǎn)管理。內(nèi)部員工可通過(guò)組織的專業(yè)培訓(xùn)以提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（三）完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體系，提高應(yīng)對(duì)能力

目前，隨著科技的迅速發(fā)展，各家銀行機(jī)構(gòu)相應(yīng)成立科技金融公司以促進(jìn)內(nèi)部管理能力和效率提升?？萍假x能越來(lái)越多元化，不僅支撐著我們傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)拓，同樣也能為高效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理助力。一是村鎮(zhèn)銀行可借助于主發(fā)起行的科技力量，研究分析資金運(yùn)用情況，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升統(tǒng)計(jì)質(zhì)量，為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制提供保證，從而降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。二是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求，按季開(kāi)展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，保質(zhì)保量的完成測(cè)試和上報(bào)測(cè)試報(bào)告并按年完善壓力測(cè)試評(píng)估方案。村鎮(zhèn)銀行可向發(fā)起行提出提升壓力測(cè)試模型敏感度，特別是由于宏觀市場(chǎng)變化和突發(fā)事件情景下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性的制定應(yīng)對(duì)方案。三是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在合理分析整合各方面信息的基礎(chǔ)上，了解客戶支付習(xí)慣，形成靜態(tài)和動(dòng)態(tài)雙向結(jié)合的頭寸監(jiān)控。隨著科技力量和數(shù)字化改造的提升，將利用系統(tǒng)準(zhǔn)確計(jì)量資金剩余和資金投放情況，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化分析流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段和預(yù)警能力。

四、結(jié)束語(yǔ)

銀行經(jīng)營(yíng)歸根到底是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和應(yīng)對(duì)，村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展中流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯得至關(guān)重要。當(dāng)前國(guó)際和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，村鎮(zhèn)銀行該如何定位經(jīng)營(yíng)發(fā)展和處理好各種風(fēng)險(xiǎn)因素帶來(lái)的不確定性引發(fā)深思。村鎮(zhèn)銀行始終應(yīng)堅(jiān)持立足于服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、支農(nóng)支小、扶持中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控工作長(zhǎng)效機(jī)制以實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

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