王力

【策略六】

生活中，難免遇到風險，比如意外傷害、重大疾病、失業(yè)、家庭變故等。這些風險會給我們帶來巨大的經(jīng)濟壓力，影響我們的生活質(zhì)量和幸福感。當靠自身的財富積累無法應(yīng)對時，就需要通過保險的形式來對沖風險。

任何人都無法預(yù)知未來會發(fā)生什么事情，也無法控制他人的行為。如果遇到了意外事故、重大疾病、財產(chǎn)損失等情況，我們會面臨巨大的經(jīng)濟壓力和心理負擔。如果沒有足夠的儲備或收入來應(yīng)對這些風險，我們可能會失去生活的安全感和幸福感。有了保險，就可以在出現(xiàn)這些風險時得到一定程度的賠償和幫助，減輕個人的財務(wù)損失，讓我們更有信心和勇氣面對生活。

其中的關(guān)鍵問題是選對保險，如想要轉(zhuǎn)嫁疾病風險，投保意外險和年金險起不到保障作用，因為不同保險所保障的風險不同，不是隨便買個保險就能賠的。因此，配置保險，需要根據(jù)自己的實際情況和需求來決定。

如何選到合適的保險？

首先，要識別風險，了解自己面臨哪些風險，這些風險有多大的可能性和影響。例如，如果經(jīng)常開車出行，那么我們就有可能遭遇交通事故;如果我們有家庭負擔，那么就有可能因為意外或疾病而失去收入來源，甚至增加開支;如果我們有貸款或債務(wù)，那么就有可能因為還款困難而導(dǎo)致資產(chǎn)被沒收等等。

接下來，需要評估自己能夠承受多大程度的風險損失，以及自己有多少可用的資金或收入來應(yīng)對風險。如果有足夠的儲蓄來支付醫(yī)療費用或賠償金，那么可以選擇較低的保額或較高的免賠額;如果沒有足夠的儲蓄或投資收益來支付醫(yī)療費用，就需要選擇較高的保額或較低的免賠額。再如，如果有足夠的收入來源或有較多的被動投資收益，就不用太擔心失業(yè)所帶來的風險，選擇保額的余地就更大一些。

最后，需要選擇與風險對應(yīng)的保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移自己無法承受或不愿承受的風險，以提高自己應(yīng)對風險的能力。例如車險，最重要的不是保車，而是保人，因為導(dǎo)致他人傷害的賠償，比修車貴很多，只有購買了高保額的第三者責任險才能帶來更安心的守護。在北上廣深等人均收入水平高的地方，建議購買第三者責任險的保額在200萬元以上。

如果擔心意外或疾病而導(dǎo)致自己受到傷害，甚至遭遇不幸，從而給家人留下巨大的經(jīng)濟壓力，例如房貸、車貸、子女教育，那么你就應(yīng)選擇意外險或定期壽險來保障家人生活所需的這筆費用。如果擔心因為重大疾病不僅失去了工作和收入，還給家庭帶來過高的醫(yī)療費用壓力，那么你就需要同時配置重疾險和百萬醫(yī)療險來緩解這份擔心。

買保險不是一勞永逸的事情，還需要定期檢查和調(diào)整保障計劃，以適應(yīng)生活中的變化。當我們結(jié)婚、生子、換工作、買房等時，我們可能需要增加或減少保險的產(chǎn)品類型或保險金額;當發(fā)現(xiàn)了更好的保險產(chǎn)品或服務(wù)時，我們可以考慮更換或續(xù)保等。總之，買對保險，買足保額，才能讓我們的生活更安心。