魯婕

【策略二】

受經(jīng)濟(jì)尚未進(jìn)入景氣周期的影響，人們的收入存在中斷的風(fēng)險(xiǎn)，如突如其來的失業(yè)等;此外，因意外、疾病等因素，人們也可能會面臨資金流出的風(fēng)險(xiǎn)。想讓生活盡可能地不受到過大的影響，留足應(yīng)急準(zhǔn)備金就很有必要。

由于經(jīng)濟(jì)增長仍處于恢復(fù)初期，一些潛在問題不斷暴露，導(dǎo)致個人和企業(yè)都面臨著較高的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為了追求安心生活，避免因可能的收入中斷而卷入不必要的麻煩之中，留足備用金應(yīng)對不時之需，十分必要。

通常來說，應(yīng)急準(zhǔn)備金需包括日常開支和償債開支等，比例為3至6個月的家庭開支就足夠了。不過，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，建議每個家庭適當(dāng)提高備用金金額，比如留足起碼12個月的開支，保證1年之內(nèi)的生活不會受到突發(fā)事件的影響。

雖然應(yīng)急準(zhǔn)備金是為家庭應(yīng)對突發(fā)、意外或收入中斷等事件而準(zhǔn)備的資金，對流動性要求很高，但這也并不意味著這筆資金只能是現(xiàn)金，或只能存在銀行活期存款當(dāng)中。我們可以利用銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品或貨幣市場基金等工具儲存應(yīng)急準(zhǔn)備金，這樣不僅有較高的當(dāng)天到賬資金額度，也能夠?yàn)槲覀冑嵉脙?yōu)于銀行活期存款的收益。

銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品及貨幣市場基金的最大優(yōu)勢，就在于低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益以及極強(qiáng)的流動性。由于兩者都只能投資于包括現(xiàn)金、銀行存款、同業(yè)存單、債券等在內(nèi)的固定收益類資產(chǎn)，且不涉及高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)益類產(chǎn)品的投資，因此，兩者的總體風(fēng)險(xiǎn)水平都比較低，投資者本金和收益受風(fēng)險(xiǎn)因素的影響也較小。對于“不容損失”的應(yīng)急準(zhǔn)備金來說，這一點(diǎn)無疑是很大的優(yōu)勢。

此外，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品與貨幣市場基金的投資都以短期資產(chǎn)為主，因此，其申購確認(rèn)、贖回到賬的時間都很短，盡管不同銀行、不同機(jī)構(gòu)制定了不同規(guī)定，但通常情況下，投資人在申購、贖回申請成功后，“T+0”日、“T+1”日或“T+2”日就會確認(rèn)或到賬，有很強(qiáng)的資金靈活性，在很大程度上能夠滿足應(yīng)急準(zhǔn)備金的“應(yīng)急”要求。

當(dāng)然，銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品與貨幣市場基金的投資范圍決定了兩者相比穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品更低的收益率，然而，比起活期存款，兩者的收益率還是存在優(yōu)勢的。所以，在條件允許的情況下，建議可以將應(yīng)急準(zhǔn)備金存入銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品或貨幣市場基金中，在保證較低風(fēng)險(xiǎn)、高流動性的同時，獲得一定的穩(wěn)定收益。

如果想進(jìn)一步增強(qiáng)應(yīng)急準(zhǔn)備金的流動性，也可以著重選擇帶有“T+0”快贖功能的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品或貨幣市場基金，享有至多1萬元的當(dāng)日到賬額度;若覺得額度不夠，那么可以購買多只帶有快贖功能的現(xiàn)金類產(chǎn)品，當(dāng)日到賬的額度就可以增加至幾萬元、十幾萬元，甚至幾十萬元。目前，銀行也推出了一鍵購買多只快贖產(chǎn)品的服務(wù)，方便大家使用。