吳修鋒 王勝先

隨著移動支付快速發(fā)展及社會經(jīng)濟金融形勢變化，區(qū)域性現(xiàn)金運行呈現(xiàn)一些新特點，對區(qū)域現(xiàn)金服務和管理產(chǎn)生沖擊，影響了社會公眾對現(xiàn)金服務的獲得感和滿意度，社會關注度較高。應對這種新形勢，亟須加強有效現(xiàn)金管理。為此，本文對區(qū)域性現(xiàn)金運行中的新挑戰(zhàn)及其表現(xiàn)、成因和影響進行了分析，并結(jié)合工作實踐對提高現(xiàn)金有效管理的途徑進行了探討，以期補足現(xiàn)金運行短板，優(yōu)化現(xiàn)金服務流程，提升現(xiàn)金服務質(zhì)量，滿足社會多層次現(xiàn)金服務需求。

一、區(qū)域性現(xiàn)金運行面臨的新挑戰(zhàn)：表現(xiàn)、成因和影響

（一）現(xiàn)金需求下降、業(yè)務成本上升導致銀行現(xiàn)金服務基礎設施收縮

近幾年，受移動支付快速發(fā)展的影響，現(xiàn)金交易大幅減少，用戶特別是個人用戶現(xiàn)金需求下降。與此同時，現(xiàn)金業(yè)務相關的自助設備配置運營維護、押運配送和人工費用等業(yè)務成本上升。受此影響，銀行網(wǎng)點柜臺、現(xiàn)金自助設備、從業(yè)人員等現(xiàn)金服務基礎設施收縮。須重視的是，目前用現(xiàn)偏好較高的個體商戶、微型企業(yè)、老年人、農(nóng)民工數(shù)量仍然龐大，對銀行柜臺現(xiàn)金業(yè)務存在現(xiàn)實的業(yè)務需求。現(xiàn)金服務基礎設施如果收縮速度過快、力度過大，會形成供給約束，削弱銀行提供各類現(xiàn)金服務的能力。

（二）小面額現(xiàn)金流通、供給存在梗阻

一方面，小面額現(xiàn)金流通存在梗阻。小面額現(xiàn)金多套別、多版別、多券別混合流通，沉淀在公眾手中的數(shù)量大，收付摩擦系數(shù)高。銀行現(xiàn)金柜臺收縮，硬幣自助機具不足，智能柜員機又不支持小面額現(xiàn)金業(yè)務，公眾在銀行辦理小面額現(xiàn)金業(yè)務的渠道少、辦理時間長。自助銷售行業(yè)更多接受無接觸式支付，支持現(xiàn)金支付的自助售貨機較少。移動支付快捷方便，而現(xiàn)金收付伴隨攜帶、收取、找零等繁瑣操作，交易雙方多不愿使用小面額現(xiàn)金進行收付。1角幣單位購買力弱，應用場景不足，主要集中在商場超市收款時單向找零使用。另一方面，成本因素影響縣域小面額現(xiàn)金供應。中國人民銀行縣級發(fā)行庫撤銷后，縣域銀行網(wǎng)點只能通過代理模式向中國人民銀行辦理現(xiàn)金繳取業(yè)務，小面額現(xiàn)金投放由銀行完成，成本也由其承擔。集中配送至縣域的費用遠高于市區(qū)，配送后客戶若不及時兌換，相應的尾箱寄庫費用增加。為減少調(diào)運和寄庫成本，銀行會壓降庫存現(xiàn)金，延長現(xiàn)金流通周期，減少小面額現(xiàn)金調(diào)運數(shù)量，進而影響縣域小面額現(xiàn)金的供應。

（三）現(xiàn)金法償性受沖擊

移動支付得到市場主體的青睞，傳統(tǒng)現(xiàn)金支付受到?jīng)_擊，現(xiàn)金支付爭議增多，拒收現(xiàn)金行為不斷發(fā)生。從現(xiàn)實案例來看，影響現(xiàn)金法償性的主要因素有：一是現(xiàn)金收取方誤認為正常流通貨幣（如第四套人民幣1元、5角硬幣和5角、1角紙幣）已退出流通而拒收。二是收付雙方因?qū)χЦ度瘎e、材質(zhì)等協(xié)商不一致而產(chǎn)生支付爭議，如難以鑒別真?zhèn)位蚱泵嬗形蹪n、腐蝕、撕裂、粘貼等。三是現(xiàn)金收取方備付金不足無法找零。四是第五套1角、5角硬幣外觀過于接近造成識別困難。另外，類貨幣特征支付媒介，如各類代幣券、充值會員卡、購物卡等，在特定場合使用，對現(xiàn)金產(chǎn)生替代效應，沖擊現(xiàn)金流通秩序。

（四）人民幣反假面臨新形勢、新風險

一是假幣違法犯罪隱蔽化。假幣違法犯罪活動由傳統(tǒng)的生產(chǎn)、運輸、消化的鏈條化運作轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡化、分散化、物流化，犯罪嫌疑人通過互聯(lián)網(wǎng)學習假幣制作方法、購買相關材料、販售假幣，傳播制作、使用假幣和逃避打擊的經(jīng)驗，假幣違法犯罪更加隱蔽。二是假幣違法犯罪小額化。假幣違法犯罪人員往往只生產(chǎn)、交易低于刑事立案標準的假幣數(shù)量，農(nóng)村集市、城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場等現(xiàn)金使用頻繁的地方存在小額多次使用假幣且達不到立案標準的現(xiàn)象。三是數(shù)字人民幣依然面臨防偽和防假問題。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春2020年在上海外灘金融峰會上回應數(shù)字人民幣問題時披露，市場上已出現(xiàn)了假冒數(shù)字人民幣錢包。同時，數(shù)字人民幣以純數(shù)字化形式存儲，以信息傳輸方式實現(xiàn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移，改變了傳統(tǒng)支付業(yè)務的風險結(jié)構(gòu)，面臨更為嚴峻的信息安全挑戰(zhàn)。

（五）第三方現(xiàn)金服務企業(yè)監(jiān)管缺失

一些地區(qū)現(xiàn)金清分、押運配送、現(xiàn)金尾箱等業(yè)務外包、寄存第三方現(xiàn)金服務企業(yè)的業(yè)務集中度比較高，潛在風險大。第三方企業(yè)如因經(jīng)營不善、勞資矛盾等出現(xiàn)破產(chǎn)注銷、罷工等將導致現(xiàn)金無法正常配送至銀行網(wǎng)點，銀行亦無法在短時間內(nèi)組織人員、車輛、場地、業(yè)務系統(tǒng)快速恢復現(xiàn)金押運配送業(yè)務。第三方企業(yè)還衍生辦理與現(xiàn)金管理密切相關的清分機參數(shù)調(diào)整、假幣交接、冠字號碼采集等業(yè)務，但目前沒有法律法規(guī)授權(quán)監(jiān)管第三方企業(yè)，未制定有效的企業(yè)資格審查、業(yè)務風險監(jiān)測、違法懲戒機制等監(jiān)管規(guī)則，現(xiàn)金后臺業(yè)務外包給銀行帶來的信用、操作和聲譽等風險無法進行有效評估、管理和控制。

（六）應急處理響應層級不高

人民幣戰(zhàn)略儲備實行中央銀行單一儲備制度。銀行分支機構(gòu)受其總行現(xiàn)金庫存考核、業(yè)務庫庫容等因素影響減少庫存現(xiàn)金，對中國人民銀行發(fā)行庫起不到儲備分流作用。單一的儲備主體，一旦遭遇突發(fā)風險事件，發(fā)行基金調(diào)撥和銀行現(xiàn)金存取業(yè)務都會受到影響。中國人民銀行分支機構(gòu)雖已成立了應急組織體系，但其中一些分支機構(gòu)的應急管理體系僅限中國人民銀行內(nèi)部相關部門參與，缺乏外部社會職能部門的參與，也未納入當?shù)卣y(tǒng)一的應急管理體系。實踐中，危機情況下的現(xiàn)金供應牽涉眾多社會職能部門，如果沒有地方政府部門的參與，僅靠中國人民銀行協(xié)調(diào)相關部門難度較大，影響應急處置效率和效果。

二、新形勢下加強有效現(xiàn)金管理的建議

（一）進一步加強監(jiān)管

一是中國人民銀行應繼續(xù)加強對銀行柜臺收付、大額現(xiàn)金管理、防偽機具、現(xiàn)金從業(yè)人員培訓、銀行網(wǎng)點不辦或停辦現(xiàn)金業(yè)務等方面的全面系統(tǒng)監(jiān)管，夯實現(xiàn)金業(yè)務運行的微觀基礎。二是整治拒收現(xiàn)金行為。對投訴比較集中的涉民生場景開展專項治理，依法處置拒收現(xiàn)金行為，對典型案例進行曝光并加強警示教育，增強整治拒收現(xiàn)金工作震懾力。三是打擊新形勢下的假幣犯罪。中國人民銀行應聯(lián)合公安部門結(jié)合典型案例剖析假幣犯罪的新特點，研究實施打擊假幣犯罪的新措施，同時探索推進數(shù)字人民幣反假防偽和信息安全保護工作。四是建立第三方現(xiàn)金服務企業(yè)監(jiān)管規(guī)則。授權(quán)中國人民銀行對第三方現(xiàn)金服務企業(yè)進行監(jiān)管，制定、市場準入退出、高管人員任職資格和業(yè)務開展等相關規(guī)則，定期進行風險評估。五是開展類貨幣特征支付媒介監(jiān)管研究。《中國人民銀行法》第二十條規(guī)定“任何單位和個人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通”。類貨幣特征支付媒介對人民幣現(xiàn)金產(chǎn)生替代效應，應加強對其的研究，并依法開展監(jiān)管。

（二）優(yōu)化金融機構(gòu)現(xiàn)金服務體系

一是增加現(xiàn)金服務基礎設施科技研發(fā)和適老化改造投入。銀行應保留必要的現(xiàn)金業(yè)務柜臺，并進行適老化改造。加快現(xiàn)金業(yè)務與科技的融合，優(yōu)化智能化機具功能，提高現(xiàn)金服務質(zhì)量與效率。二是完善小面額現(xiàn)金服務體系。銀行應增配硬幣自助設備，并科學合理布放。推廣服務信息平臺預約，公眾可通過平臺與網(wǎng)點進行精準對接。引入小面額現(xiàn)金第三方服務機制，探索可持續(xù)發(fā)展的小面額現(xiàn)金社會化服務模式。引導鼓勵商場超市在繁華地段配置自助售貨設備，增加小面額現(xiàn)金應用場景。三是重視縣域現(xiàn)金業(yè)務發(fā)展?？h域金融機構(gòu)要增加現(xiàn)金設施投入，擴大現(xiàn)金服務受眾群體，拓寬現(xiàn)金業(yè)務覆蓋面，消除服務盲點，提升農(nóng)村現(xiàn)金服務水平。四是強化堵截假幣的人防和技防能力建設。銀行應開展職業(yè)化的現(xiàn)金從業(yè)人員培訓，建立反假培訓質(zhì)量監(jiān)測、評估、督導體系。執(zhí)行《人民幣現(xiàn)金機具鑒別能力技術(shù)規(guī)范》國家強制性標準，盡快開展防偽機具升級更新。

（三）推進現(xiàn)金業(yè)務基礎設施建設

一是探索建立多渠道的人民幣儲備體系?？茖W制定發(fā)行庫新建和改擴建計劃，優(yōu)化發(fā)行庫布局；鼓勵縣域有條件的銀行設立代理發(fā)行庫或開展發(fā)行基金托管；探索建立第三方獨立的人民幣儲備體系，實現(xiàn)發(fā)行基金儲備分流，降低縣域金融機構(gòu)調(diào)運現(xiàn)金成本。二是完善現(xiàn)金應急管理體系。結(jié)合《突發(fā)事件應對法》，修訂《發(fā)行庫、發(fā)行基金調(diào)運和供應危機處置預案》，增強業(yè)務指導的針對性。聯(lián)合應急管理部門成立由相關社會職能部門參與的應急組織體系，并納入地方政府應急管理體系。三是加快區(qū)域現(xiàn)金中心試點。以現(xiàn)金流通鏈條為中心，擴展現(xiàn)金外延服務，建立社會化的現(xiàn)金綜合處理體系。引入多家第三方現(xiàn)金服務企業(yè)，形成競爭和談判議價機制，降低現(xiàn)金處理成本。四是修訂《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》等法律法規(guī)。增加數(shù)字貨幣為法定貨幣等內(nèi)容，將數(shù)字貨幣納入反假工作范疇，明確非法制作、發(fā)售數(shù)字貨幣的處罰和入刑標準。五是優(yōu)化小面額現(xiàn)金流通結(jié)構(gòu)和外觀設計。推動第四套1角、5角紙幣和1元、5角硬幣退出流通。調(diào)整第五套5角（或1角）硬幣外觀設計，便于老年人進行區(qū)分。

（責任編輯? ? 王? ?媛；校對? ?WY，LY）