袁秀玲

(甘肅省武威市涼州區(qū)新華鎮(zhèn)人民政府,甘肅 武威 733000)

促進農村集體產權制度變革,確保農民財產權益,大力發(fā)展集體經濟,可以推動農村集體經濟持續(xù)發(fā)展,進一步增加農民收入,這是實現鄉(xiāng)村振興的關鍵措施。在經濟發(fā)展過程中,金融是血脈,農村集體經濟的發(fā)展與金融支持存在密切的關系。針對金融機構來看,應根據現階段農村發(fā)展狀況,對金融產品及服務方式開展創(chuàng)新,簡化相關貸款手續(xù),確保信貸產品及服務能夠滿足農村發(fā)展的需要,科學處理村集體發(fā)展中的問題,為經濟發(fā)展研發(fā)特色項目。

1 金融支持農村集體經濟發(fā)展現狀

現階段我國主張經濟轉型發(fā)展,基于該背景,在農村經濟發(fā)展中,應提高對金融監(jiān)管的重視。我國金融發(fā)展有著城鄉(xiāng)多元化的特點,但是城市金融發(fā)展成效十分明顯,我國城鄉(xiāng)經濟有著一定的差距。我國農業(yè)發(fā)展占據很大的部分,農村經濟發(fā)展和社會經濟存在密切的關系。由于農業(yè)機械化的發(fā)展,造成大量勞動力剩余,農業(yè)生產資金較少,農民在農業(yè)生產和資源分配上沒有足夠的資金支持,對此,應健全農村金融支持。為了推動農村經濟持續(xù)發(fā)展,可把金融支持滲透到農村集體經濟發(fā)展中,全面深化金融支持,促進農村整體經濟提升[1]。

金融的本質是為實體經濟提供服務,農村一直是被很多金融機構爭搶的市場。在農村集體經濟實施登記賦碼之后,很多金融機構投入了大量財力及人力,為了營銷村集體經濟,構建基本戶,促進和農村集體經濟之間的合作,借助現代科技及互聯網,建立集體資產管理平臺,實施有關的投融資服務。比如,三資管理平臺,可同當地政府部門進行合作,一起推出鄉(xiāng)村振興貸等一系列產品,使其站在金融金鉤的前端。在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中,應提高對金融作用的重視,這對農村集體經濟發(fā)展具有關鍵性的作用,然而現階段金融機構實施的集體經濟信貸支持政策還在萌芽階段,發(fā)展效果不是很理想。

2 金融對村級集體經濟支持的困境

2.1 沒有法律基礎

我國對農村集體經濟組織進行了登記賦碼,明確了集體經濟的市場地位,還在民法準則及法典中明確了特別法人的地位。該經濟組織在登記賦碼之前,一直都和村委會合作,在產權變革中,并未對其法律地位進行確定,有關治理結構也不夠完善,村委會與其財務劃分不夠明確,相關管理工作缺乏規(guī)范性,銀行在提供信貸服務的過程中,對該組織財務報表及注冊資金等方面有著一定的疑問,另外,其破產清算不夠清晰,導致金融機構出現了畏難心理,這都是因為農村集體組織沒有建立相應的管理法規(guī),造成銀行信貸產品無法大范圍實施,只能在一些農業(yè)發(fā)達省份使用。

2.2 缺少產業(yè)項目支持

在農村集體組織登記賦碼之前,往往都是行使村委會職責,這會被地方環(huán)境發(fā)展所影響,導致農業(yè)產業(yè)不夠多元化,缺少村辦集體企業(yè),沒有讓集體把控資源,也沒有集體財產及收入,構建了空殼村,尤其是沒有骨干型企業(yè)及產業(yè)的支持,導致集體經濟效益獲取路徑相對單一,沒有足夠的實力,缺乏自主創(chuàng)收能力及可持續(xù)性,并且后續(xù)發(fā)展力度不足。一些村集體在進行項目選擇過程中,沒有太多路徑,存在較大的同質化現象,項目起點不高,沒有產業(yè)特色[2]。比如呂梁市,其省定以上貧困縣的比例是71%,政府核定的集體組織中涉及的經營性收入達到30萬元以上的村還沒達到6%。一些村集體組織在登記辦證之后,往往會第一時間向銀行申請貸款,有關業(yè)務都是新建項目,沒有相應的產業(yè)基礎。

2.3 金融自身具有局限性

目前大部分金融機構都沒有全面認識到農村集體經濟建設的意義,只是比較重視商業(yè)化利潤。根據目前的金融產品和服務,還不能滿足農村集體經濟發(fā)展的需要,有關收益比較低,存在一定的風險,因此,對于農村集體經濟發(fā)展來看,大多數金融機構都不具備太多信心?，F階段很多農村信貸主體都為小企業(yè)及個人,在對金融產品進行開發(fā)過程中,通常會優(yōu)先考慮其需求,由于農村集體經濟存在特殊性,目前的金融產品還無法較好地滿足需求,農村集體經濟發(fā)展還不能獲得全方位的金融服務,與此同時,金融機構還不能較好地把握工作重點,特別是土地資源的運用方面。

3 有效路徑探討

伴隨近些年的發(fā)展,國家開始圍繞農村集體經濟發(fā)布了很多扶持政策,促進了城市和鄉(xiāng)村均衡發(fā)展,實現了增收致富,進一步增強了鄉(xiāng)村治理水平,健全了農村公共服務設施。金融支持是非常重要的部分,特別是經濟基礎比較薄弱,對資金需求比較大的村集體組織,往往要通過金融機構獲得信貸,全面處理融資難的問題。基于金融支持下促進農村經濟發(fā)展,可以進一步鞏固金融機構,增強金融機構發(fā)展能力,從而實現鄉(xiāng)村及金融機構共贏。由此,金融機構應圍繞鄉(xiāng)村振興發(fā)展,全面發(fā)揮金融支農的作用,促進金融產品以及服務方式的創(chuàng)新優(yōu)化,為農村集體組織提供高質量的金融服務。

3.1 完善農村集體組織立法

伴隨農村“三變”改革,加快了農村集體登記賦碼工作的落實?，F階段,農村集體經濟發(fā)展中還存在領導力不足,資產權屬邊界不明確等問題,應促進相關立法工作的實施。立法工作的實施可以為金融支持農村發(fā)展奠定法律基礎。

3.2 推動農村產業(yè)融合

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中,農村產業(yè)融合是關鍵的工作,是促進農村集體經濟深入發(fā)展的有效措施。首先,促進新產業(yè)的發(fā)展。伴隨近些年的發(fā)展,為滿足農業(yè)多功能需要以及居民消費及體驗需要,開始將科技及旅游等因素同農業(yè)發(fā)展融合起來,形成了大量新興產業(yè)。其次,實現農村產業(yè)全面融合。伴隨新產業(yè)的持續(xù)發(fā)展,促使農業(yè)產業(yè)鏈得到了延伸,這在一定程度上加快了各個產業(yè)的融合。最后,產業(yè)發(fā)展園區(qū)化。為推動要素集聚,增強農村發(fā)展質量,我國提高了對農業(yè)產業(yè)園等產業(yè)園區(qū)的開發(fā)力度。促進產業(yè)融合發(fā)展可以為銀行支持農村發(fā)展奠定良好的基礎[3]。

3.3 增強農村信息化水平

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施,農村信息化設施建設越來越完善,促進了現代化技術在農民生產生活中的運用。很多農民都可以借助微信等支付技術開展網購及掃碼消費等操作,借助互聯網及物聯網等科技手段,促進農資購買、產品銷售及機械作業(yè)等自動化及網絡化發(fā)展。伴隨信息技術的普及運用,互聯網及大數據技術等開始同農業(yè)農村進行結合,促進了農業(yè)生產模式的優(yōu)化。比如區(qū)塊鏈技術被應用在肉牛養(yǎng)殖工作中。隨著信息化水平的增強,銀行支持可以促進農村集體經濟更好地發(fā)展,為其奠定數據及技術基礎。

3.4 提升金融機構的服務水平

首先,實施差異化金融服務。由于農村集體經濟具有一定的特殊性,銀行應先對評級授信開展完善,保證其可以實現農村經濟發(fā)展的需要,另一方面,科學引導農村集體構建子公司貸款形式,滿足目前農村集體經濟沒有立法的需要。其次,實施綜合性金融服務。針對發(fā)展比較快速的農村,金融機構可構建專門的信用檔案,保證農村集體組織以及個人都能獲得綜合性金融服務。對于金融機構來看,可利用集體組織得到村內信息,降低信息獲取工作的投入力度,并借助股權約束方式,增加村民信貸違約的成本,基于綜合性服務過程中,實現邊際效益最大化。最后,單獨制定信貸投放計劃,構建精品工程。對于金融機構而言,可以根據戰(zhàn)略協(xié)議內容,全面落實集體組織專項貸款計劃,科學設置時間節(jié)點等,保證村集體企業(yè)在得到授信之后,可以及時得到相應的貸款。另外,還應對貸款程序開展簡化,提高授信管理力度,借助限時辦結的手段,全面提升審批工作效率。

3.5 創(chuàng)新金融產品

首先,金融機構應研發(fā)滿足農村發(fā)展狀況的貸款業(yè)務,確保增加抵押物的范圍,并且還可以利用集體建設用地構建新增貸款業(yè)務,開展應收賬款等質押貸款試點活動。其次,金融機構可以借助產業(yè)融合政策,通過大數據技術的運用,實現擔保方式的創(chuàng)新。根據鄉(xiāng)村經營主體具體狀況,構建“龍頭企業(yè)、合作社及農業(yè)園區(qū)”以及“村集體”相結合的鏈式融資模式,全面創(chuàng)新擔保貸款方式,組建信用擔保資金,促使個人及集體組織增信,從而對信貸風險進行科學控制。最后,金融機構可借助多元化增信方式,通過風險補償及擔保基金等,豐富增信渠道。比如,借助風險補償基金同本地政府部門聯合,一起構建鄉(xiāng)村振興貸產品,促進農村集體經濟持續(xù)發(fā)展[4]。

3.6 促進財政政策和金融支持全面融合

在農村集體經濟中,政府部門可構建專門的扶持資金,促進集體經濟發(fā)展,為其提供貸款信息等服務,全面降低金融風險。對于金融機構而言,可結合三資監(jiān)管平臺信息,利用科學的方法,把惠農資金當成農村集體項目信貸發(fā)展資金,以此處理資金短缺問題。針對財政支持的項目,想要全面實現資金需要,可先提供金融支持,同時開展相關調查及結算等工作[5]。金融機構應加強和政府職能部門的聯系,落實相關的交流聯系工作,構建科學的風險補償及獎勵補償制度,從而實現風險共擔的目的,全面發(fā)揮政策法規(guī)的作用,提高金融支持力度,促進農村集體經濟進一步發(fā)展。

3.7 健全農村金融有關制度

村級集體經濟發(fā)展中為了切實發(fā)揮金融支持作用,應從這些方面著手:一是農業(yè)銀行支持。要完善有關制度,大力扶持農村金融,進而切實推動村級集體經濟發(fā)展。二是提升金融支持作用,且把村民當作服務對象。要持續(xù)延伸業(yè)務范圍,把金融活動著重置于扶持功能方面,基于投資來貫徹金融支持。并且,信用社也應該支持農業(yè)發(fā)展,積極投資村級集體經濟發(fā)展。三是加大農村經濟發(fā)展。資金要主動投入村級集體經濟建設中,同時在其他金融機構中增添有關的業(yè)務,降低村民貸款門檻。

3.8 優(yōu)化鄉(xiāng)村金融支持相關環(huán)境,推動信用制度發(fā)展

農村金融仍缺乏專門的規(guī)定,村級集體經濟建設中需要有關金融機構加大鄉(xiāng)村金融監(jiān)管,且制定滿足鄉(xiāng)村經濟建設的金融管理法規(guī)。因鄉(xiāng)村經濟建設往往會被部分自然因素干擾,故而要構建有關的農業(yè)保障法規(guī),同時確定保險內容。除了規(guī)范鄉(xiāng)村金融機制,也應當加大農村信用管理,采取分層方法對貸款人群開展評價審核,進而切實提升鄉(xiāng)村信用擔保水平。村級集體經濟建設中也應該合理主動促進鄉(xiāng)村生產創(chuàng)新意識。整體來講,這幾年,政府站在農村的角度,對村級集體經濟建設出臺了若干扶持政策,在提供財政投入的同時,也重視優(yōu)化發(fā)展環(huán)境,有助于城市和農村均衡發(fā)展,促進增收致富,增強農村治理能力,健全公共服務設施。鄉(xiāng)村經濟建設中金融支持為不可或缺的一環(huán),特別是鄉(xiāng)村集體經濟組織更離不開信貸,處理融資難的困境。金融支持鄉(xiāng)村經濟建設中有助于銀行鞏固發(fā)展基礎,達到發(fā)展水平的提高,這對農村和銀行而言均是雙贏的舉措。對此,銀行應以鄉(xiāng)村振興為切入點,起到金融支農作用,完善金融產品,使村級集體經濟組織獲得良好的金融服務。

綜上所述,基于鄉(xiāng)村振興發(fā)展背景,農村集體經濟發(fā)展遇到了更多的機遇及挑戰(zhàn),急需金融機構的支持,以促進農村相關產業(yè)的發(fā)展,增加農民收入,推動鄉(xiāng)村經濟持續(xù)發(fā)展。近年,我國發(fā)布了一系列的政策法規(guī),促使農村及經濟組織形式越來越豐富,然而圍繞整體層面來看,我國農村經濟發(fā)展水平還有待提升,存在著發(fā)展失衡的問題?；卩l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的執(zhí)行,應根據農業(yè)供給側改革,加大金融支持力度,加強金融產品及服務的針對性,更好地實現農民的信貸需求,促進農村經濟持續(xù)發(fā)展,實現產業(yè)振興。