張杰 張維 許楊陽(yáng)

摘要：實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略離不開農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。農(nóng)村金融為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供資金支持，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中引導(dǎo)資源優(yōu)化配置、滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的多元化金融需求、可以有效降低農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的風(fēng)險(xiǎn)。但就目前而言，農(nóng)村金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中存在農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體系不完善、信貸投入不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類單一、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等問(wèn)題。農(nóng)村金融要更好地服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，需要完善農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體系、加大農(nóng)村地區(qū)信貸投入規(guī)模、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)、建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 農(nóng)村金融 產(chǎn)業(yè)融合

*基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金“房地產(chǎn)金融的影子銀行風(fēng)險(xiǎn)與審計(jì)治理機(jī)制研究”（23BJY076）、江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大項(xiàng)目“中國(guó)式現(xiàn)代化視閾下金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)機(jī)制研究”（2023SJZD071）。

我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)的二元鴻溝現(xiàn)象已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的突出矛盾。我國(guó)經(jīng)濟(jì)要高質(zhì)量發(fā)展，就需要逐步消除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑之一。2022年10月，黨的二十大報(bào)告為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提出了加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的具體要求。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組織部分，需要服務(wù)于國(guó)家鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供強(qiáng)有力的支持。

一、農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的重要性

（一）農(nóng)村金融為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供資金支持

在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的過(guò)程中，農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系和互動(dòng)越來(lái)越頻繁，而農(nóng)村金融作為連接農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)的紐帶，可以提供跨產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，滿足不同產(chǎn)業(yè)的需求。農(nóng)村金融可以為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)或結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供資金支持，通過(guò)貸款、投資、擔(dān)保等方式為產(chǎn)業(yè)升級(jí)或結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供必要的資金支持，促進(jìn)鄉(xiāng)村企業(yè)的技術(shù)升級(jí)、設(shè)備更新、人才引進(jìn)等重要轉(zhuǎn)型。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)要由傳統(tǒng)的以家庭為主的生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)變成集約化規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)，需要加大農(nóng)業(yè)科技研發(fā)投入，也離不開農(nóng)村金融支持。金融還可以通過(guò)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村工業(yè)、農(nóng)村服務(wù)、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等領(lǐng)域的工作，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供更好的環(huán)境和條件。

（二）農(nóng)村金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中引導(dǎo)資源優(yōu)化配置

農(nóng)村金融可以通過(guò)資金配置的方式，促進(jìn)農(nóng)村資本的流動(dòng)和資源的有效配置，引導(dǎo)資本和資源流向高效率、高附加值的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型升級(jí)。農(nóng)村金融可以采用提供貸款、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資等方式，通過(guò)對(duì)具有市場(chǎng)前景和盈利潛力領(lǐng)域提供短、長(zhǎng)期貸款，幫助農(nóng)村金融需求主體獲得更多的融資機(jī)會(huì)，引導(dǎo)資本流向具有市場(chǎng)前景和盈利潛力領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

（三）農(nóng)村金融可以滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的多元化金融需求

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的不斷深入，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求也日益多元化。首先，不同產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目有不同的資金需求。對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合，農(nóng)村地區(qū)需要提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)銷對(duì)接和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)；對(duì)于農(nóng)業(yè)與第二、三產(chǎn)業(yè)的融合，農(nóng)村地區(qū)需要提供創(chuàng)業(yè)投資、股權(quán)融資等金融產(chǎn)品，支持農(nóng)村新業(yè)態(tài)和新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次，農(nóng)村的不同主體有不同的融資需求，金融機(jī)構(gòu)需要提供個(gè)性化的金融解決方案。針對(duì)農(nóng)村金融需求主體的融資難問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)需要提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額信用貸款服務(wù)；針對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的研發(fā)和創(chuàng)新需求，金融機(jī)構(gòu)需要提供科技貸款、科技擔(dān)保等金融產(chǎn)品。最后，金融機(jī)構(gòu)主要需要根據(jù)經(jīng)營(yíng)所在地不同的產(chǎn)業(yè)需求，提供個(gè)性化金融產(chǎn)品或服務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)不同產(chǎn)業(yè)、不同主體在產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的需求。

（四）農(nóng)村金融可以有效降低農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合涉及多個(gè)產(chǎn)業(yè)、多個(gè)環(huán)節(jié)，存在較多的不確定性。農(nóng)村金融可以通過(guò)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)分散等金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估幫助農(nóng)村金融需求主體了解自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而幫助農(nóng)村金融需求主體根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)環(huán)境制定更科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)提供保險(xiǎn)、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，幫助企業(yè)和農(nóng)戶規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保服務(wù)分別可以保護(hù)農(nóng)村金融需求主體免受自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的損失和為農(nóng)村金融需求主體提供信用保障。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制幫助農(nóng)村金融需求主體降低風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)提供科學(xué)的金融服務(wù)，幫助農(nóng)村金融需求主體更好地管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型。

二、農(nóng)村金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體系不完善

農(nóng)村金融市場(chǎng)具有高風(fēng)險(xiǎn)低收益、需求多樣性、缺乏抵押物、信息不對(duì)稱、缺乏專業(yè)服務(wù)等特點(diǎn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢等特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)收益相對(duì)較低。農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的多樣性較高，不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)的金融需求主體的需求各不相同。農(nóng)村金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題較為突出，這使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)村金融需求主體的信用狀況。農(nóng)村金融市場(chǎng)中的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，這使得農(nóng)村金融需求主體難以獲得專業(yè)的金融服務(wù)和支持。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的特性使得日常的信貸活動(dòng)不活躍，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)一直沒(méi)有相對(duì)健全的監(jiān)管法規(guī)。各地區(qū)由于地理位置以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)導(dǎo)向的不同，缺乏適宜的針對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的監(jiān)管政策。不同地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異，可能導(dǎo)致一些違規(guī)行為得不到有效的監(jiān)管和懲罰，監(jiān)管效果不一致。一些農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管力量相對(duì)較弱，無(wú)法對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管。一些農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管機(jī)制不夠完善，可能存在監(jiān)管漏洞和不足，如缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、市場(chǎng)監(jiān)測(cè)、信息共享等機(jī)制，導(dǎo)致監(jiān)管效果不佳。監(jiān)管機(jī)制的不完善導(dǎo)致了一些違規(guī)行為的存在，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)未能及時(shí)采取有效措施進(jìn)行糾正和處罰。一些違規(guī)行為可能因?yàn)閼椭瘟Χ炔蛔愣貌坏接行У亩糁?，這可能會(huì)影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

（二）信貸投入不足

盡管金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，但整體上，農(nóng)村的信貸投入仍不足。由于農(nóng)村金融體系的不健全，金融機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)金融產(chǎn)品的動(dòng)力不足，導(dǎo)致信貸供給不足。大部分農(nóng)村金融需求主體缺乏擔(dān)保物，難以獲得金融產(chǎn)品或服務(wù)。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特征，金融機(jī)構(gòu)缺少開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力。部分金融機(jī)構(gòu)為了追求更高的資金回報(bào)率，逐步收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而將更多的金融產(chǎn)品或服務(wù)用于開發(fā)城市金融市場(chǎng)，大量資金從農(nóng)村地區(qū)流向非農(nóng)村地區(qū)，這導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、服務(wù)覆蓋面不廣、信貸產(chǎn)品單一等問(wèn)題。

需求不足也是農(nóng)村信貸投入不足的主要原因之一。由于金融知識(shí)普及不足，許多農(nóng)戶和企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)缺乏足夠的了解，對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的認(rèn)知度和信任度不高。信息不對(duì)稱降低了他們的信貸需求。農(nóng)村金融需求主體往往風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，可能因?yàn)楹ε鲁袚?dān)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而不敢申請(qǐng)貸款，可能更傾向于依賴自有資金、親朋貸款或者其他非正規(guī)渠道融資。出于風(fēng)險(xiǎn)因素考慮，許多農(nóng)村金融需求主體不愿或不敢申請(qǐng)金融產(chǎn)品或服務(wù)。盡管有信貸需求，但由于信貸門檻過(guò)高，農(nóng)村金融需求主體無(wú)法滿足貸款條件。一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋面不全，農(nóng)村金融需求主體可能申請(qǐng)金融產(chǎn)品或服務(wù)不便，增加了他們的時(shí)間和金錢成本。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類的單一主要體現(xiàn)在貸款產(chǎn)品的單一、貸款周期單一、服務(wù)內(nèi)容單一、服務(wù)方式單一四個(gè)方面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，缺乏對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)和需求的深入了解和研究，無(wú)法針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求設(shè)計(jì)出更加靈活、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等，這使得金融機(jī)構(gòu)在提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)更加謹(jǐn)慎，可能會(huì)選擇相對(duì)較為保守的產(chǎn)品和服務(wù)。目前的農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是滿足基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，提供基本的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、種子、化肥等生產(chǎn)資料的資金支持，而對(duì)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的生產(chǎn)加工、交通運(yùn)輸?shù)榷喾矫娴馁J款需求提供的產(chǎn)品種類較少且門檻較高。農(nóng)村金融產(chǎn)品或服務(wù)往往只服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，對(duì)于生產(chǎn)周期結(jié)束后的階段缺少豐富的理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容往往只包括基本的存取款和貸款服務(wù)，對(duì)于投資理財(cái)、保險(xiǎn)等一些現(xiàn)代化的金融服務(wù)，提供的較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式往往以傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)為主，而一些現(xiàn)代化的服務(wù)方式，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，在農(nóng)村地區(qū)的普及率較低。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的深入發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求越來(lái)越多樣化，單一的產(chǎn)品和服務(wù)很難滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

（四）缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

由于金融創(chuàng)新不足，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)往往未能通過(guò)金融產(chǎn)品或機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)產(chǎn)品、期貨產(chǎn)品、擔(dān)保公司等來(lái)對(duì)沖農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。這是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中面臨的普遍問(wèn)題。由于風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然環(huán)境的依賴較大，金融機(jī)構(gòu)為了確保自身的利益，在為農(nóng)村金融需求主體提供貸款時(shí)往往要求提供客戶足夠價(jià)值的抵押物。但農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，許多農(nóng)村金融需求主體缺乏足夠的抵押物。農(nóng)村地區(qū)的抵押物通常包括房屋、土地、機(jī)械設(shè)備等資產(chǎn)，但土地為集體所有，房屋為較難流通的宅基地，難以作為抵押品，這使得農(nóng)村居民和企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。此外，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)較為封閉，信息不對(duì)稱問(wèn)題較為突出，信用體系不完善，農(nóng)村金融需求主體的信用意識(shí)較弱，也增加了金融機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。就農(nóng)村金融需求主體而言，由于風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺乏，一旦經(jīng)營(yíng)不善，自身要承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了他們不愿意或不敢申請(qǐng)金融產(chǎn)品或服務(wù)。

三、農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的路徑

（一）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體系

農(nóng)村金融市場(chǎng)需要有完善的監(jiān)管體系。政府要制定科學(xué)、完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管制度，包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，并制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)框架，加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，提高違規(guī)成本，確保監(jiān)管效果的一致性。在統(tǒng)一的監(jiān)管框架基礎(chǔ)上，各地可以因地制宜，制定完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。各地的農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信息共享，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的全面監(jiān)測(cè)和預(yù)警。政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管力量，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和數(shù)量。

（二）加大農(nóng)村地區(qū)信貸投入規(guī)模

加大對(duì)農(nóng)村的信貸投入需要從政策、制度、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面入手，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和質(zhì)量。首先，政府需要加強(qiáng)政策支持。政府可以出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策，如降低貸款利率、延長(zhǎng)貸款期限、減少擔(dān)保要求或擴(kuò)展擔(dān)保物范圍、提供利率補(bǔ)貼、建立農(nóng)村信貸專項(xiàng)基金等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的信貸投放，為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。通過(guò)一系列政策和市場(chǎng)機(jī)制，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)，支持鄉(xiāng)村振興。其次，完善評(píng)估體系，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)系列政策和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，縮小農(nóng)村金融需求主體與金融機(jī)構(gòu)間的信息鴻溝，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投放能動(dòng)性。傳統(tǒng)的信貸評(píng)估主要依靠貸款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和擔(dān)保物的價(jià)值評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)難以掌握農(nóng)村金融需求主體的信用相關(guān)信息，這種評(píng)估方式在大部分農(nóng)村地區(qū)不適應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)需建立起適合農(nóng)村特點(diǎn)的信貸評(píng)估指標(biāo)體系，包括土地、農(nóng)作物、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)村經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的評(píng)估指標(biāo)，以更準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)村客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信貸的投放效果。政府要積極推動(dòng)轄內(nèi)涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)部門間信用數(shù)據(jù)共享，健全農(nóng)村信用體系，充分發(fā)揮信息、組織、人員等方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)建立農(nóng)村信用檔案，完善信用評(píng)級(jí)制度，提高農(nóng)村金融需求主體的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。再次，提高農(nóng)村金融需求主體的金融素養(yǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)宣傳和教育，提高他們對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和信任度，增加農(nóng)村的金融需求。第四，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作。金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作，通過(guò)提供定制化的信貸服務(wù)、開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品等方式，提供全方位的金融服務(wù)。最后，充分利用數(shù)字化技術(shù)擴(kuò)大信貸投入規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村客戶的精準(zhǔn)授信和風(fēng)險(xiǎn)控制，推動(dòng)農(nóng)村信貸數(shù)字化，提高農(nóng)村信貸的效率和質(zhì)量，擴(kuò)大農(nóng)村信貸的投放規(guī)模。只有通過(guò)一系列措施有效解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，農(nóng)村金融需求主體才愿意并敢于申請(qǐng)金融產(chǎn)品或服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)才愿意并敢于加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投入規(guī)模。

（三）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際狀況，采取錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的策略，開發(fā)高效、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品或服務(wù)，更靈活、有效地滿足農(nóng)村金融需求主體的金融需求。金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)不同貸款需求提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等。金融機(jī)構(gòu)還可以開發(fā)特色貸款產(chǎn)品，如推出針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款、農(nóng)村旅游開發(fā)的貸款等，推出貸款展期、分期還款等靈活的還款方式，更好地滿足農(nóng)村金融需求主體不同階段的實(shí)際需求。除順應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的貸款產(chǎn)品外，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈，為供應(yīng)鏈企業(yè)如交通運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工等企業(yè)開發(fā)針對(duì)性的貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈延伸、價(jià)值鏈提升、供應(yīng)鏈重組。在農(nóng)村地區(qū)開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段推動(dòng)金融科技創(chuàng)新為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供更多元化、更便捷的金融服務(wù)，如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)的信用狀況進(jìn)行分析建立信用評(píng)估模型，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建線上服務(wù)平臺(tái)，與科技公司合作開發(fā)更多適用于農(nóng)村地區(qū)的金融科技產(chǎn)品，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，滿足農(nóng)村地區(qū)的多樣化金融需求，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)代化發(fā)展，將原本分散的不好掌控的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求通過(guò)科技手段開發(fā)出來(lái)。在提供金融支持時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)農(nóng)村的抵押物進(jìn)行創(chuàng)新。針對(duì)集體土地、宅基地等農(nóng)村資產(chǎn)難以變現(xiàn)流通情況，金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式，如開發(fā)農(nóng)村土地未來(lái)收益權(quán)抵押、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈企業(yè)集體擔(dān)保等，有效破解農(nóng)村缺少抵押物或擔(dān)保物問(wèn)題。

除直接的貸款產(chǎn)品外，金融機(jī)構(gòu)還要在服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了很大改善，農(nóng)民收入增加。農(nóng)村地區(qū)對(duì)理財(cái)、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的金融服務(wù)方面也有較大的需求。金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足不同類型的農(nóng)村金融需求主體對(duì)理財(cái)?shù)男枨?。針?duì)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，金融機(jī)構(gòu)可以提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品或服務(wù)，如提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的證券化產(chǎn)品、為農(nóng)村金融需求主體提供更全面和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理建議和方案等，幫助農(nóng)村金融需求主體提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的效益和效率。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制主要有擔(dān)保和保險(xiǎn)兩種方式。政府可以主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金或引入擔(dān)保公司，推廣“政府+銀行+擔(dān)保公司”的合作模式。政府予以完善擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司合作，對(duì)擔(dān)保公司或擔(dān)保基金的運(yùn)作方式、擔(dān)保條件、每個(gè)責(zé)任主體的賠償比例等予以明確規(guī)定，為農(nóng)村的擔(dān)保提供法律、制度保障，將可能出現(xiàn)的損失由單個(gè)主體承擔(dān)分散為政府、擔(dān)保公司、農(nóng)村金融需求主體共同承擔(dān)，降低農(nóng)村金融需求主體或金融機(jī)構(gòu)等單個(gè)主體的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?。金融機(jī)構(gòu)可以引入第三方擔(dān)保機(jī)制，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)合作，通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)為產(chǎn)業(yè)鏈下游的農(nóng)村金融需求主體提供擔(dān)保。金融機(jī)構(gòu)可以推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等新型擔(dān)保抵押方式，引入聯(lián)保、互助擔(dān)保等模式，降低單個(gè)金融需求主體的擔(dān)保門檻，提高農(nóng)村金融產(chǎn)品或服務(wù)的可得性。

保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的另一重要途徑。目前，保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中只是作為傳統(tǒng)金融手段的輔助[7]。政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)和重要性，提高農(nóng)村金融需求主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和參與度。保險(xiǎn)公司要在政府引導(dǎo)下與地方農(nóng)業(yè)部門、農(nóng)民合作社等機(jī)構(gòu)合作，推廣適合各地特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和覆蓋面，以滿足不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。根據(jù)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，保險(xiǎn)公司要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，通過(guò)合理設(shè)置保險(xiǎn)價(jià)格、優(yōu)化保險(xiǎn)條款、提高理賠效率等方式提高服務(wù)質(zhì)量和效率。保險(xiǎn)公司可以與擔(dān)保公司合作，探索“保險(xiǎn)+擔(dān)?！钡慕鹑诜?wù)模式，將保險(xiǎn)和擔(dān)保兩種風(fēng)險(xiǎn)管理工具結(jié)合起來(lái)，共同為農(nóng)村金融需求主體提供風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)公司為農(nóng)村金融需求主體提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融需求主體提供擔(dān)保服務(wù)。一旦農(nóng)村金融需求主體遇到風(fēng)險(xiǎn)事件，如自然災(zāi)害、疾病等，保險(xiǎn)公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別按照合同約定進(jìn)行賠償和擔(dān)保。在此模式下，金融機(jī)構(gòu)降低了農(nóng)村金融需求主體的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以更放心地為農(nóng)村金融需求主體提供金融產(chǎn)品或服務(wù)。政府可以采取出臺(tái)相關(guān)政策、提供財(cái)政補(bǔ)貼等措施，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作。保險(xiǎn)公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)溝通和協(xié)作，共同開發(fā)適合農(nóng)村金融需求主體的保險(xiǎn)和擔(dān)保產(chǎn)品，共同評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定更加科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

除保險(xiǎn)和擔(dān)保外，風(fēng)投資金和資本市場(chǎng)也是有效分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)提供風(fēng)險(xiǎn)投資基金，為創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目提供資金支持，為農(nóng)業(yè)企業(yè)或項(xiàng)目提供管理和經(jīng)營(yíng)方面的建議，幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)或項(xiàng)目提高運(yùn)營(yíng)效率、盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。由于風(fēng)投資金具備股東性質(zhì)，農(nóng)村金融需求主體在經(jīng)營(yíng)失敗后可能并不需要進(jìn)行償還而降低了背負(fù)巨額債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。資本市場(chǎng)上，農(nóng)村地區(qū)金融需求主體可以合理利用金融衍生工具來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，例如利用期貨、期權(quán)等工具鎖定農(nóng)產(chǎn)品的采購(gòu)成本、規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品庫(kù)存貶值風(fēng)險(xiǎn)等。但利用期貨期權(quán)降低風(fēng)險(xiǎn)需要具備一定的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。因此，農(nóng)村金融需求主體具體應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自身的專業(yè)素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，根據(jù)自身情況和市場(chǎng)情況制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，避免過(guò)度投機(jī)和盲目跟風(fēng)。

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（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院云南省審計(jì)廳）

責(zé)任編輯：李麗君