張杰 張維 許楊陽

摘要：實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的國家發(fā)展戰(zhàn)略離不開農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。農(nóng)村金融為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供資金支持，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中引導資源優(yōu)化配置、滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的多元化金融需求、可以有效降低農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的風險。但就目前而言，農(nóng)村金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中存在農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系不完善、信貸投入不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類單一、缺乏風險分散機制等問題。農(nóng)村金融要更好地服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，需要完善農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系、加大農(nóng)村地區(qū)信貸投入規(guī)模、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)、建立風險分散機制。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 農(nóng)村金融 產(chǎn)業(yè)融合

*基金項目：國家社會科學基金“房地產(chǎn)金融的影子銀行風險與審計治理機制研究”（23BJY076）、江蘇高校哲學社會科學研究重大項目“中國式現(xiàn)代化視閾下金融與實體經(jīng)濟良性互動機制研究”（2023SJZD071）。

我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟長期以來的二元鴻溝現(xiàn)象已經(jīng)成為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的突出矛盾。我國經(jīng)濟要高質(zhì)量發(fā)展，就需要逐步消除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑之一。2022年10月，黨的二十大報告為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提出了加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的具體要求。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組織部分，需要服務(wù)于國家鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供強有力的支持。

一、農(nóng)村金融對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的重要性

（一）農(nóng)村金融為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供資金支持

在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的過程中，農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系和互動越來越頻繁，而農(nóng)村金融作為連接農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)的紐帶，可以提供跨產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，滿足不同產(chǎn)業(yè)的需求。農(nóng)村金融可以為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級或結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供資金支持，通過貸款、投資、擔保等方式為產(chǎn)業(yè)升級或結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供必要的資金支持，促進鄉(xiāng)村企業(yè)的技術(shù)升級、設(shè)備更新、人才引進等重要轉(zhuǎn)型。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)要由傳統(tǒng)的以家庭為主的生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)變成集約化規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營，需要加大農(nóng)業(yè)科技研發(fā)投入，也離不開農(nóng)村金融支持。金融還可以通過支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村工業(yè)、農(nóng)村服務(wù)、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等領(lǐng)域的工作，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供更好的環(huán)境和條件。

（二）農(nóng)村金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中引導資源優(yōu)化配置

農(nóng)村金融可以通過資金配置的方式，促進農(nóng)村資本的流動和資源的有效配置，引導資本和資源流向高效率、高附加值的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型升級。農(nóng)村金融可以采用提供貸款、擔保、風險投資等方式，通過對具有市場前景和盈利潛力領(lǐng)域提供短、長期貸款，幫助農(nóng)村金融需求主體獲得更多的融資機會，引導資本流向具有市場前景和盈利潛力領(lǐng)域，從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

（三）農(nóng)村金融可以滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的多元化金融需求

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的不斷深入，農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求也日益多元化。首先，不同產(chǎn)業(yè)融合項目有不同的資金需求。對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合，農(nóng)村地區(qū)需要提供供應鏈金融服務(wù)，促進產(chǎn)銷對接和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級；對于農(nóng)業(yè)與第二、三產(chǎn)業(yè)的融合，農(nóng)村地區(qū)需要提供創(chuàng)業(yè)投資、股權(quán)融資等金融產(chǎn)品，支持農(nóng)村新業(yè)態(tài)和新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次，農(nóng)村的不同主體有不同的融資需求，金融機構(gòu)需要提供個性化的金融解決方案。針對農(nóng)村金融需求主體的融資難問題，金融機構(gòu)需要提供無抵押、無擔保的小額信用貸款服務(wù)；針對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的研發(fā)和創(chuàng)新需求，金融機構(gòu)需要提供科技貸款、科技擔保等金融產(chǎn)品。最后，金融機構(gòu)主要需要根據(jù)經(jīng)營所在地不同的產(chǎn)業(yè)需求，提供個性化金融產(chǎn)品或服務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)不同產(chǎn)業(yè)、不同主體在產(chǎn)業(yè)融合過程中對金融產(chǎn)品或服務(wù)的需求。

（四）農(nóng)村金融可以有效降低農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的風險

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合涉及多個產(chǎn)業(yè)、多個環(huán)節(jié)，存在較多的不確定性。農(nóng)村金融可以通過提供風險評估、風險管理、風險分散等金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的風險。農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過風險評估幫助農(nóng)村金融需求主體了解自身的風險狀況和風險承受能力，從而幫助農(nóng)村金融需求主體根據(jù)自身經(jīng)營狀況和市場環(huán)境制定更科學的風險管理策略。農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過提供保險、擔保等風險管理產(chǎn)品，幫助企業(yè)和農(nóng)戶規(guī)避市場風險。農(nóng)業(yè)保險和擔保服務(wù)分別可以保護農(nóng)村金融需求主體免受自然災害、市場風險的損失和為農(nóng)村金融需求主體提供信用保障。農(nóng)村金融機構(gòu)還可以通過風險分散機制幫助農(nóng)村金融需求主體降低風險，通過提供科學的金融服務(wù)，幫助農(nóng)村金融需求主體更好地管理風險，實現(xiàn)資產(chǎn)增值，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型。

二、農(nóng)村金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中存在的問題

（一）農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系不完善

農(nóng)村金融市場具有高風險低收益、需求多樣性、缺乏抵押物、信息不對稱、缺乏專業(yè)服務(wù)等特點。農(nóng)村金融市場面臨較大的自然風險和信用風險，同時由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、見效慢等特點，導致農(nóng)村金融市場收益相對較低。農(nóng)村金融市場需求的多樣性較高，不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)的金融需求主體的需求各不相同。農(nóng)村金融市場中的信息不對稱問題較為突出，這使得金融機構(gòu)難以準確評估農(nóng)村金融需求主體的信用狀況。農(nóng)村金融市場中的專業(yè)服務(wù)機構(gòu)相對較少，這使得農(nóng)村金融需求主體難以獲得專業(yè)的金融服務(wù)和支持。

農(nóng)村金融市場的特性使得日常的信貸活動不活躍，導致農(nóng)村金融市場一直沒有相對健全的監(jiān)管法規(guī)。各地區(qū)由于地理位置以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)導向的不同，缺乏適宜的針對當?shù)亟鹑谑袌龅谋O(jiān)管政策。不同地區(qū)的農(nóng)村金融市場監(jiān)管標準可能存在差異，可能導致一些違規(guī)行為得不到有效的監(jiān)管和懲罰，監(jiān)管效果不一致。一些農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管力量相對較弱，無法對所有的金融機構(gòu)進行全面監(jiān)管。一些農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管機制不夠完善，可能存在監(jiān)管漏洞和不足，如缺乏有效的風險評估、市場監(jiān)測、信息共享等機制，導致監(jiān)管效果不佳。監(jiān)管機制的不完善導致了一些違規(guī)行為的存在，但監(jiān)管機構(gòu)未能及時采取有效措施進行糾正和處罰。一些違規(guī)行為可能因為懲治力度不足而得不到有效的遏制，這可能會影響農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

（二）信貸投入不足

盡管金融機構(gòu)積極響應國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，但整體上，農(nóng)村的信貸投入仍不足。由于農(nóng)村金融體系的不健全，金融機構(gòu)提供涉農(nóng)金融產(chǎn)品的動力不足，導致信貸供給不足。大部分農(nóng)村金融需求主體缺乏擔保物，難以獲得金融產(chǎn)品或服務(wù)。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)具有高風險低收益的特征，金融機構(gòu)缺少開發(fā)農(nóng)村金融市場的動力。部分金融機構(gòu)為了追求更高的資金回報率，逐步收縮農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)而將更多的金融產(chǎn)品或服務(wù)用于開發(fā)城市金融市場，大量資金從農(nóng)村地區(qū)流向非農(nóng)村地區(qū)，這導致了農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足、服務(wù)覆蓋面不廣、信貸產(chǎn)品單一等問題。

需求不足也是農(nóng)村信貸投入不足的主要原因之一。由于金融知識普及不足，許多農(nóng)戶和企業(yè)對金融產(chǎn)品或服務(wù)缺乏足夠的了解，對金融產(chǎn)品或服務(wù)的認知度和信任度不高。信息不對稱降低了他們的信貸需求。農(nóng)村金融需求主體往往風險承受能力較弱，可能因為害怕承擔債務(wù)風險而不敢申請貸款，可能更傾向于依賴自有資金、親朋貸款或者其他非正規(guī)渠道融資。出于風險因素考慮，許多農(nóng)村金融需求主體不愿或不敢申請金融產(chǎn)品或服務(wù)。盡管有信貸需求，但由于信貸門檻過高，農(nóng)村金融需求主體無法滿足貸款條件。一些偏遠地區(qū)的金融機構(gòu)的服務(wù)覆蓋面不全，農(nóng)村金融需求主體可能申請金融產(chǎn)品或服務(wù)不便，增加了他們的時間和金錢成本。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類的單一主要體現(xiàn)在貸款產(chǎn)品的單一、貸款周期單一、服務(wù)內(nèi)容單一、服務(wù)方式單一四個方面。農(nóng)村金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新能力相對較弱，缺乏對農(nóng)村市場和需求的深入了解和研究，無法針對農(nóng)村地區(qū)的實際需求設(shè)計出更加靈活、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融市場面臨著較大風險，如自然災害、市場波動等，這使得金融機構(gòu)在提供產(chǎn)品和服務(wù)時更加謹慎，可能會選擇相對較為保守的產(chǎn)品和服務(wù)。目前的農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是滿足基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，提供基本的農(nóng)機具、農(nóng)藥、種子、化肥等生產(chǎn)資料的資金支持，而對與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的生產(chǎn)加工、交通運輸?shù)榷喾矫娴馁J款需求提供的產(chǎn)品種類較少且門檻較高。農(nóng)村金融產(chǎn)品或服務(wù)往往只服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，對于生產(chǎn)周期結(jié)束后的階段缺少豐富的理財產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容往往只包括基本的存取款和貸款服務(wù)，對于投資理財、保險等一些現(xiàn)代化的金融服務(wù)，提供的較少。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)方式往往以傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)為主，而一些現(xiàn)代化的服務(wù)方式，如網(wǎng)上銀行、手機銀行等，在農(nóng)村地區(qū)的普及率較低。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的深入發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求越來越多樣化，單一的產(chǎn)品和服務(wù)很難滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

（四）缺乏風險分散機制

由于金融創(chuàng)新不足，我國廣大農(nóng)村地區(qū)往往未能通過金融產(chǎn)品或機構(gòu)如保險產(chǎn)品、期貨產(chǎn)品、擔保公司等來對沖農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中可能存在的風險，未能建立起有效的風險分散機制。這是我國金融機構(gòu)在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中面臨的普遍問題。由于風險分散機制的缺失，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然環(huán)境的依賴較大，金融機構(gòu)為了確保自身的利益，在為農(nóng)村金融需求主體提供貸款時往往要求提供客戶足夠價值的抵押物。但農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，許多農(nóng)村金融需求主體缺乏足夠的抵押物。農(nóng)村地區(qū)的抵押物通常包括房屋、土地、機械設(shè)備等資產(chǎn)，但土地為集體所有，房屋為較難流通的宅基地，難以作為抵押品，這使得農(nóng)村居民和企業(yè)難以獲得金融機構(gòu)的貸款支持。此外，農(nóng)村地區(qū)的金融市場較為封閉，信息不對稱問題較為突出，信用體系不完善，農(nóng)村金融需求主體的信用意識較弱，也增加了金融機構(gòu)面臨的市場風險和信用風險。就農(nóng)村金融需求主體而言，由于風險分散機制的缺乏，一旦經(jīng)營不善，自身要承擔全部風險，導致了他們不愿意或不敢申請金融產(chǎn)品或服務(wù)。

三、農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的路徑

（一）完善農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系

農(nóng)村金融市場需要有完善的監(jiān)管體系。政府要制定科學、完善的農(nóng)村金融市場監(jiān)管制度，包括農(nóng)村金融機構(gòu)的準入、退出、業(yè)務(wù)范圍、風險管理等方面，加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，并制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準框架，加大對違規(guī)行為的處罰力度，提高違規(guī)成本，確保監(jiān)管效果的一致性。在統(tǒng)一的監(jiān)管框架基礎(chǔ)上，各地可以因地制宜，制定完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。各地的農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)要加強信息共享，建立農(nóng)村金融機構(gòu)的風險預警機制，確保對農(nóng)村金融市場的全面監(jiān)測和預警。政府應加強農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力量，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和數(shù)量。

（二）加大農(nóng)村地區(qū)信貸投入規(guī)模

加大對農(nóng)村的信貸投入需要從政策、制度、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面入手，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和質(zhì)量。首先，政府需要加強政策支持。政府可以出臺一系列優(yōu)惠政策，如降低貸款利率、延長貸款期限、減少擔保要求或擴展擔保物范圍、提供利率補貼、建立農(nóng)村信貸專項基金等，鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的信貸投放，為金融機構(gòu)提供風險補償。通過一系列政策和市場機制，引導資金流向農(nóng)村地區(qū)，支持鄉(xiāng)村振興。其次，完善評估體系，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺、大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過系列政策和風險分散機制，縮小農(nóng)村金融需求主體與金融機構(gòu)間的信息鴻溝，提高金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放能動性。傳統(tǒng)的信貸評估主要依靠貸款申請人的個人信用記錄和擔保物的價值評估。金融機構(gòu)難以掌握農(nóng)村金融需求主體的信用相關(guān)信息，這種評估方式在大部分農(nóng)村地區(qū)不適應。金融機構(gòu)需建立起適合農(nóng)村特點的信貸評估指標體系，包括土地、農(nóng)作物、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)村經(jīng)營活動的評估指標，以更準確地評估農(nóng)村客戶的信用風險，提高農(nóng)村信貸的投放效果。政府要積極推動轄內(nèi)涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，加強部門間信用數(shù)據(jù)共享，健全農(nóng)村信用體系，充分發(fā)揮信息、組織、人員等方面的優(yōu)勢，通過建立農(nóng)村信用檔案，完善信用評級制度，提高農(nóng)村金融需求主體的信用意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。再次，提高農(nóng)村金融需求主體的金融素養(yǎng)，加強農(nóng)村地區(qū)的金融知識宣傳和教育，提高他們對金融產(chǎn)品的認知度和信任度，增加農(nóng)村的金融需求。第四，加強金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作。金融機構(gòu)可以加強與農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作，通過提供定制化的信貸服務(wù)、開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品等方式，提供全方位的金融服務(wù)。最后，充分利用數(shù)字化技術(shù)擴大信貸投入規(guī)模。金融機構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，實現(xiàn)對農(nóng)村客戶的精準授信和風險控制，推動農(nóng)村信貸數(shù)字化，提高農(nóng)村信貸的效率和質(zhì)量，擴大農(nóng)村信貸的投放規(guī)模。只有通過一系列措施有效解決農(nóng)村金融市場的市場風險、信用風險、政策風險等問題，農(nóng)村金融需求主體才愿意并敢于申請金融產(chǎn)品或服務(wù)，金融機構(gòu)才愿意并敢于加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸投入規(guī)模。

（三）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融機構(gòu)需要結(jié)合農(nóng)村實際狀況，采取錯位競爭的策略，開發(fā)高效、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品或服務(wù)，更靈活、有效地滿足農(nóng)村金融需求主體的金融需求。金融機構(gòu)要針對農(nóng)村地區(qū)的特點，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。金融機構(gòu)可以針對不同貸款需求提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等。金融機構(gòu)還可以開發(fā)特色貸款產(chǎn)品，如推出針對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款、農(nóng)村旅游開發(fā)的貸款等，推出貸款展期、分期還款等靈活的還款方式，更好地滿足農(nóng)村金融需求主體不同階段的實際需求。除順應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的貸款產(chǎn)品外，金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的供應鏈，為供應鏈企業(yè)如交通運輸、農(nóng)產(chǎn)品加工等企業(yè)開發(fā)針對性的貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈延伸、價值鏈提升、供應鏈重組。在農(nóng)村地區(qū)開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新時，金融機構(gòu)要借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段推動金融科技創(chuàng)新為農(nóng)村金融市場提供更多元化、更便捷的金融服務(wù)，如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對農(nóng)戶和企業(yè)的信用狀況進行分析建立信用評估模型，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建線上服務(wù)平臺，與科技公司合作開發(fā)更多適用于農(nóng)村地區(qū)的金融科技產(chǎn)品，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，滿足農(nóng)村地區(qū)的多樣化金融需求，推動農(nóng)村金融市場的現(xiàn)代化發(fā)展，將原本分散的不好掌控的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求通過科技手段開發(fā)出來。在提供金融支持時，金融機構(gòu)可以對農(nóng)村的抵押物進行創(chuàng)新。針對集體土地、宅基地等農(nóng)村資產(chǎn)難以變現(xiàn)流通情況，金融機構(gòu)可以創(chuàng)新抵押擔保形式，如開發(fā)農(nóng)村土地未來收益權(quán)抵押、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈企業(yè)集體擔保等，有效破解農(nóng)村缺少抵押物或擔保物問題。

除直接的貸款產(chǎn)品外，金融機構(gòu)還要在服務(wù)上進行創(chuàng)新。當前，我國經(jīng)濟的發(fā)展使得農(nóng)村經(jīng)濟有了很大改善，農(nóng)民收入增加。農(nóng)村地區(qū)對理財、保險、風險管理等方面的金融服務(wù)方面也有較大的需求。金融機構(gòu)可以開發(fā)針對性的理財產(chǎn)品，以滿足不同類型的農(nóng)村金融需求主體對理財?shù)男枨?。針對農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)融合過程中的風險管理需求，金融機構(gòu)可以提供專業(yè)的風險管理產(chǎn)品或服務(wù)，如提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的證券化產(chǎn)品、為農(nóng)村金融需求主體提供更全面和專業(yè)的風險管理建議和方案等，幫助農(nóng)村金融需求主體提高風險管理能力，實現(xiàn)資產(chǎn)增值，提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的效益和效率。

（四）建立風險分散機制

風險分散機制主要有擔保和保險兩種方式。政府可以主導建立農(nóng)業(yè)擔保公司、成立農(nóng)業(yè)擔?；鸹蛞霌９荆茝V“政府+銀行+擔保公司”的合作模式。政府予以完善擔保的相關(guān)法律法規(guī)，鼓勵金融機構(gòu)與擔保公司合作，對擔保公司或擔保基金的運作方式、擔保條件、每個責任主體的賠償比例等予以明確規(guī)定，為農(nóng)村的擔保提供法律、制度保障，將可能出現(xiàn)的損失由單個主體承擔分散為政府、擔保公司、農(nóng)村金融需求主體共同承擔，降低農(nóng)村金融需求主體或金融機構(gòu)等單個主體的風險。金融機構(gòu)需要創(chuàng)新?lián)７绞?。金融機構(gòu)可以引入第三方擔保機制，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)合作，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)為產(chǎn)業(yè)鏈下游的農(nóng)村金融需求主體提供擔保。金融機構(gòu)可以推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等新型擔保抵押方式，引入聯(lián)保、互助擔保等模式，降低單個金融需求主體的擔保門檻，提高農(nóng)村金融產(chǎn)品或服務(wù)的可得性。

保險是分散風險的另一重要途徑。目前，保險在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中只是作為傳統(tǒng)金融手段的輔助[7]。政府和保險機構(gòu)要加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，普及農(nóng)業(yè)保險的知識和重要性，提高農(nóng)村金融需求主體對農(nóng)業(yè)保險的認識和參與度。保險公司要在政府引導下與地方農(nóng)業(yè)部門、農(nóng)民合作社等機構(gòu)合作，推廣適合各地特色的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，擴展農(nóng)業(yè)保險的品種和覆蓋面，以滿足不同地區(qū)的風險保障需求。根據(jù)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需要，保險公司要提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平，通過合理設(shè)置保險價格、優(yōu)化保險條款、提高理賠效率等方式提高服務(wù)質(zhì)量和效率。保險公司可以與擔保公司合作，探索“保險+擔?！钡慕鹑诜?wù)模式，將保險和擔保兩種風險管理工具結(jié)合起來，共同為農(nóng)村金融需求主體提供風險保障。保險公司為農(nóng)村金融需求主體提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，擔保機構(gòu)為農(nóng)村金融需求主體提供擔保服務(wù)。一旦農(nóng)村金融需求主體遇到風險事件，如自然災害、疾病等，保險公司和擔保機構(gòu)分別按照合同約定進行賠償和擔保。在此模式下，金融機構(gòu)降低了農(nóng)村金融需求主體的信用風險，可以更放心地為農(nóng)村金融需求主體提供金融產(chǎn)品或服務(wù)。政府可以采取出臺相關(guān)政策、提供財政補貼等措施，鼓勵和支持保險公司和擔保機構(gòu)開展合作。保險公司和擔保機構(gòu)需要加強溝通和協(xié)作，共同開發(fā)適合農(nóng)村金融需求主體的保險和擔保產(chǎn)品，共同評估風險狀況，制定更加科學合理的風險管理方案。

除保險和擔保外，風投資金和資本市場也是有效分散風險的途徑。農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過提供風險投資基金，為創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技項目提供資金支持，為農(nóng)業(yè)企業(yè)或項目提供管理和經(jīng)營方面的建議，幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)或項目提高運營效率、盈利能力和市場競爭力。由于風投資金具備股東性質(zhì)，農(nóng)村金融需求主體在經(jīng)營失敗后可能并不需要進行償還而降低了背負巨額債務(wù)的風險。資本市場上，農(nóng)村地區(qū)金融需求主體可以合理利用金融衍生工具來規(guī)避風險，例如利用期貨、期權(quán)等工具鎖定農(nóng)產(chǎn)品的采購成本、規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品庫存貶值風險等。但利用期貨期權(quán)降低風險需要具備一定的專業(yè)知識和經(jīng)驗。因此，農(nóng)村金融需求主體具體應該加強學習，提高自身的專業(yè)素養(yǎng)和風險管理能力，根據(jù)自身情況和市場情況制定合理的風險管理策略，避免過度投機和盲目跟風。

參考文獻：

[1]梁艷彬，王薇.金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展振興研究——以陜西省為例[J].西部金融，2022（12）：89-97.

[2]林子果，劉冉，陳藝曦，黃麗.金融促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收路徑研究[J].農(nóng)村金融研究，2022（12）：3-10.

[3]劉銳，馬源駿，李鑫.商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的探索與實踐——以中國銀行保定分行為例[J].當代農(nóng)村財經(jīng)，2023（04）：62-64.

[4]任森春，孫紅偉.農(nóng)村金融集聚與產(chǎn)業(yè)耦合協(xié)調(diào)性研究[J].河北工業(yè)大學學報（社會科學版），2023（01）：18-26.

[5]龐金波，吳迺霖.數(shù)字普惠金融

對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的影響效應與機制研究[J].湖北民族大學學報（哲學社會科學版），2023（02）：94-103.

[6]程瑤.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟體系影響下我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2022（09）：18-19.

[7]中國人民銀行南昌中心支行課題組.鄉(xiāng)村振興、金融支持與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展[J].金融與經(jīng)濟，2023（05）：46-58+70.

（作者單位：南京審計大學金融學院江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學院云南省審計廳）

責任編輯：李麗君