張海燕

（廣東惠東農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，廣東 惠州 516300）

普惠金融的概念于2005 年由聯(lián)合國(guó)首次提出，對(duì)提高人民生活水平、促進(jìn)文明和諧社會(huì)有著重要意義。在中國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和新型農(nóng)民主體的出現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求迅速增長(zhǎng)。因此，普惠金融的數(shù)字化也進(jìn)入了快速發(fā)展期。

農(nóng)村商業(yè)銀行是服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融支撐，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型打通農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”。通過(guò)大數(shù)據(jù)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以分析社會(huì)各階層、各群體的金融需求，并提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的附加值，同時(shí)也增加服務(wù)黏性。農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)促進(jìn)中國(guó)普惠金融的發(fā)展具有重要意義。農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)利用數(shù)字技術(shù)分析金融需求，提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

一、普惠金融相關(guān)概述

1.普惠金融的基本概念

普惠金融包括五個(gè)核心要素，即可得性、價(jià)格合理性、便利性、安全性和全面性。這些核心要素的應(yīng)用決定了一項(xiàng)金融服務(wù)是否可以被歸類為普惠金融。普惠金融針對(duì)的是長(zhǎng)尾群體的服務(wù)需求，長(zhǎng)尾群體主要由弱勢(shì)個(gè)人和特殊群體組成，包括低收入個(gè)人、小型和微型企業(yè)、老年人和殘疾人。

可得性被認(rèn)為是普惠金融最基本的方面，包含了金融產(chǎn)品和服務(wù)的可得性和覆蓋范圍。金融網(wǎng)點(diǎn)和金融產(chǎn)品的覆蓋密度，以及相關(guān)金融服務(wù)在總?cè)丝谥械目杉靶员壤?，決定了可及性的程度。價(jià)格合理性是另一個(gè)關(guān)鍵因素，其重點(diǎn)是金融服務(wù)和產(chǎn)品的定價(jià)。它確保消費(fèi)者認(rèn)為價(jià)格是有利的，不存在價(jià)格歧視，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)地提供負(fù)擔(dān)得起的服務(wù)。便利性是指與獲得金融服務(wù)相關(guān)的時(shí)間、空間和交易成本。它與可及性一起被衡量，以確保個(gè)人能夠在沒(méi)有過(guò)多障礙的情況下獲得金融服務(wù)。安全性考慮了相關(guān)金融服務(wù)的合法性和安全性，金融賬戶和托管基金的安全指數(shù)，以及對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。

最后，全面性要求提供一系列基本金融服務(wù)，包括存款、取款、貸款、匯款、保險(xiǎn)，以及投融資、理財(cái)、擔(dān)保、支付、結(jié)算等附加服務(wù)，以及征信、金融教育、維權(quán)等全方位的個(gè)人和公共服務(wù)。

2.農(nóng)村普惠金融發(fā)展理論

普惠金融理論是一種經(jīng)濟(jì)理論，旨在理解金融發(fā)展和金融福利之間的關(guān)系，特別強(qiáng)調(diào)金融資源的公平和公正分配。在中國(guó)，農(nóng)村金融的發(fā)展相對(duì)緩慢，在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)普惠金融具有重要的理論和實(shí)踐意義。農(nóng)村普惠金融的理論由多個(gè)部分組成。

一是農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理論。發(fā)展中國(guó)家往往缺乏有效的農(nóng)村發(fā)展資金，因此有必要將農(nóng)村地區(qū)納入金融機(jī)構(gòu)的規(guī)劃，并為農(nóng)村社區(qū)建立一個(gè)有效的信貸系統(tǒng)。解決農(nóng)村信貸危機(jī)的一個(gè)關(guān)鍵挑戰(zhàn)是優(yōu)先滿足農(nóng)村借款人日益增長(zhǎng)的信貸需求。

二是農(nóng)村金融市場(chǎng)理論構(gòu)成了農(nóng)村普惠金融理論的另一個(gè)重要組成部分。首先，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的信貸機(jī)構(gòu)和制度建設(shè)是重中之重，政府應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄，促進(jìn)資金向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，使其最大限度地發(fā)揮信貸中介作用。其次，要構(gòu)建符合農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制，加強(qiáng)信貸供給以及競(jìng)爭(zhēng)力，提高其資本介入和經(jīng)營(yíng)能力，從而按照市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制保護(hù)金融機(jī)構(gòu)，提高其信譽(yù)度。

三是不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論是農(nóng)村普惠金融理論的又一個(gè)重要組成部分。為保持低通脹率，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，為現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)提供一定的保護(hù)?？梢圆扇∵m當(dāng)?shù)恼呓档屠?，同時(shí)保護(hù)銀行的盈利能力，實(shí)現(xiàn)增收的目標(biāo)。最后，有效回收貸款，創(chuàng)新融資方式，將實(shí)際銷售和融資結(jié)合起來(lái)，是改善金融市場(chǎng)運(yùn)作的必要條件。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇與意義

1.農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇

（1）國(guó)家政策扶持

就中國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，國(guó)家政策支持包括政府為鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融而實(shí)施的各種政策，如稅收優(yōu)惠、資金支持、監(jiān)管靈活性等。這些政策的目的是為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的環(huán)境，以擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村地區(qū)小型和微型企業(yè)的服務(wù)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減少貧困。

例如，政府實(shí)施了對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的存款儲(chǔ)備進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的政策。這意味著農(nóng)村商業(yè)銀行可以在規(guī)定的準(zhǔn)備金率方面獲得優(yōu)惠待遇，這可以幫助他們提高貸款能力。此外，政府還出臺(tái)了普惠金融基金支持政策，為專注于向小型和微型企業(yè)貸款的農(nóng)村商業(yè)銀行提供金融支持。

（2）市場(chǎng)需求迫切

就農(nóng)村商業(yè)銀行而言，數(shù)字普惠金融的迫切市場(chǎng)需求是由數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求所驅(qū)動(dòng)。例如，政府已將數(shù)字普惠金融確定為發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域，并出臺(tái)政策支持其發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在推動(dòng)數(shù)字普惠金融方面可以發(fā)揮重要作用，因?yàn)樗鼈兺耆心芰檗r(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

近來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行主要側(cè)重于為大型企業(yè)和信用良好的客戶提供信貸服務(wù)。小微企業(yè)和農(nóng)民的融資需求并沒(méi)有得到充分的解決。普惠金融的概念強(qiáng)調(diào)，在其余80%的長(zhǎng)尾客戶中，存在著巨大的潛在市場(chǎng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以有效降低固定成本，提高獲客和拓展能力，加強(qiáng)數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。此外，鑒于資本和規(guī)模的限制，農(nóng)村商業(yè)銀行在與大型國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中往往受到限制，因此可以利用普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)創(chuàng)造新的利潤(rùn)空間。

（3）數(shù)字技術(shù)升級(jí)

隨著銀行業(yè)向智能化、移動(dòng)化和數(shù)據(jù)化方向發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機(jī)構(gòu)的重要目標(biāo)。數(shù)字化普惠金融是農(nóng)村商業(yè)銀行的一個(gè)基本發(fā)展方向，也可以作為其他商業(yè)部門的典范。技術(shù)進(jìn)步將繼續(xù)推動(dòng)普惠金融的創(chuàng)新，不僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，還有螞蟻金服和京東金融等金融科技公司。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

（1）擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍

在中國(guó)，農(nóng)村居民和中小型企業(yè)主要依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來(lái)獲得金融服務(wù)。然而，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)有限，金融資源匱乏，導(dǎo)致金融服務(wù)出現(xiàn)缺口。金融服務(wù)的數(shù)字化，特別是以移動(dòng)應(yīng)用的形式，可以極大地提高金融服務(wù)在服務(wù)不足地區(qū)的可用性。因此，實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的農(nóng)村商業(yè)銀行更有能力向更多的客戶提供服務(wù)。

（2）降低金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本

農(nóng)村商業(yè)銀行通常依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來(lái)服務(wù)客戶，在基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源和設(shè)備方面產(chǎn)生了巨大的成本。采用數(shù)字技術(shù)為提供金融服務(wù)提供了一個(gè)更具成本效益的選擇。中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用的高滲透率創(chuàng)造了一個(gè)有利于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的環(huán)境，農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用數(shù)字化手段，以更具成本效益的方式提供金融服務(wù)。

（3）提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控能力

數(shù)字普惠金融的發(fā)展有賴于信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等工具的廣泛使用。在這種情況下，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理取決于利用知識(shí)圖譜來(lái)創(chuàng)建、完善和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。信用記錄在提供金融服務(wù)方面至關(guān)重要，因?yàn)樗鼈優(yōu)樵u(píng)估信用度提供了關(guān)鍵信息。過(guò)去，農(nóng)村商業(yè)銀行依靠人工收集和分析數(shù)據(jù)，這不僅效率低下，而且需要大量的人力資源。采用數(shù)字技術(shù)可以解決這些缺陷，促進(jìn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)收集、分析和客戶評(píng)估，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制，提高貸款審批效率。

三、普惠金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困難

1.頂層設(shè)計(jì)不足，體制機(jī)制不優(yōu)

首先，由于缺乏權(quán)威指導(dǎo)和對(duì)數(shù)字化的認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨挑戰(zhàn)。與大型商業(yè)銀行相比，省級(jí)聯(lián)社表現(xiàn)出有限的技術(shù)專長(zhǎng)，在沒(méi)有精心設(shè)計(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和可行的技術(shù)實(shí)施路徑的情況下，往往亦步亦趨。從實(shí)際情況來(lái)看，一些農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措表現(xiàn)出目標(biāo)不明確，缺乏方向。他們只關(guān)注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而忽略了數(shù)字營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和多場(chǎng)景環(huán)境下的管理等重要方面。一些銀行采取倉(cāng)促的策略，實(shí)施快速和短期的項(xiàng)目，而其他銀行則優(yōu)先考慮將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)在線遷移到移動(dòng)終端應(yīng)用程序。

其次，缺乏組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)機(jī)制是指缺乏能夠有效支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的全面和綜合的系統(tǒng)和流程。就農(nóng)村商業(yè)銀行而言，這意味著許多銀行沒(méi)有建立一個(gè)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)治理框架，也沒(méi)有將其納入更廣泛的公司治理結(jié)構(gòu)。這導(dǎo)致在總部層面缺乏領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，這可能會(huì)阻礙數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的成功實(shí)施。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行可能有不同的部門負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)計(jì)或電子銀行部門。然而，這些部門可能沒(méi)有完善的部門間協(xié)調(diào)機(jī)制，這可能導(dǎo)致效率低下，難以實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措。

最后，激勵(lì)和容錯(cuò)機(jī)制指的是為鼓勵(lì)和使個(gè)人和團(tuán)隊(duì)在追求數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)的過(guò)程中承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行創(chuàng)新而設(shè)立的獎(jiǎng)勵(lì)和支持機(jī)制。就農(nóng)村商業(yè)銀行而言，需要建立更好的激勵(lì)和容錯(cuò)機(jī)制，支持大數(shù)據(jù)和其他金融技術(shù)相關(guān)技術(shù)能力的培養(yǎng)和利用。例如，目前還沒(méi)有建立將大數(shù)據(jù)和其他金融技術(shù)轉(zhuǎn)化為未來(lái)生產(chǎn)力的激勵(lì)機(jī)制。此外，技術(shù)人員和數(shù)據(jù)專家可能缺乏容錯(cuò)機(jī)制，這可能阻礙他們承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新方法的能力。完善這些機(jī)制可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行克服體制機(jī)制、組織結(jié)構(gòu)、項(xiàng)目執(zhí)行方式、績(jī)效考核、人才使用模式等方面的挑戰(zhàn)，追求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功。

2.資源投入較少，人才支撐不夠

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行傾向于優(yōu)先考慮短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，而不是通過(guò)金融科技進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的長(zhǎng)期投資。因此，他們的整體創(chuàng)新能力仍然較弱，這阻礙了他們?cè)跀?shù)字時(shí)代與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力。相比大型商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型資金相對(duì)較少，制約了人才隊(duì)伍建設(shè)、數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)治理等業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的數(shù)字化、線上化創(chuàng)新應(yīng)用。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行可能投資于數(shù)字技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施，以在短期內(nèi)提高效率和盈利能力，如實(shí)施移動(dòng)銀行應(yīng)用程序或在線貸款處理。然而，他們可能不會(huì)投資于長(zhǎng)期創(chuàng)新能力，例如開(kāi)發(fā)新的金融技術(shù)產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)滿足不斷變化的客戶需求。

其次，農(nóng)商行體系面臨“小銀行+大平臺(tái)”的獨(dú)特體制架構(gòu)，省聯(lián)社在資金投入、人才布局、數(shù)據(jù)集中、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一銀行的意愿。這種情況需要事先溝通和必要的法律程序。新的投資可能會(huì)增加大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的預(yù)算和維護(hù)成本，不良貸款的“雙升”和利潤(rùn)增長(zhǎng)的整體下降進(jìn)一步限制了這些投資。這使得省聯(lián)社很難利用足夠的資源推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為了克服這些挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要優(yōu)先考慮通過(guò)金融技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的長(zhǎng)期投資，并建立自己的創(chuàng)新能力。這需要足夠的資源和人才支持，包括高薪招聘數(shù)據(jù)專家和高端復(fù)合型人才。例如，農(nóng)村企業(yè)可能需要投資開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品或服務(wù)，并利用大數(shù)據(jù)和其他新興技術(shù)的力量來(lái)滿足客戶不斷變化的需求。

3.數(shù)據(jù)治理困難，數(shù)據(jù)共享不暢

農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏健全的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)和流程，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

一方面，由于缺乏既定的組織結(jié)構(gòu)和責(zé)任體系，導(dǎo)致各種數(shù)據(jù)相關(guān)流程的操作和管理缺乏標(biāo)準(zhǔn)化，包括數(shù)據(jù)生成、使用、遷移、清理、歸檔和銷毀。這導(dǎo)致數(shù)據(jù)管理處在自發(fā)狀態(tài)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)字典、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和應(yīng)急計(jì)劃等數(shù)據(jù)治理機(jī)制都不存在。因此，其數(shù)據(jù)生命周期管理仍然是概念性的，很難合理地控制數(shù)據(jù)生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)規(guī)模，導(dǎo)致數(shù)據(jù)訪問(wèn)效率低下。這一點(diǎn)與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)治理成熟度和數(shù)據(jù)質(zhì)量方面還有很大差距，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是總體上“誰(shuí)來(lái)管”“怎么管”問(wèn)題沒(méi)有解決。此外，省聯(lián)社部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)和農(nóng)村商業(yè)銀行獨(dú)立創(chuàng)建的渠道系統(tǒng)在基礎(chǔ)類數(shù)據(jù)方面標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，加之各種指標(biāo)名稱、定義和業(yè)務(wù)口徑不一致，造成大量非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，而企業(yè)元數(shù)據(jù)、主數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)生命周期的管理機(jī)制不到位，新數(shù)據(jù)系統(tǒng)會(huì)形成新的“數(shù)據(jù)管道”，導(dǎo)致新增數(shù)據(jù)質(zhì)量不能保證，這在一定程度上降低了監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量，增加了監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的處理、整合和創(chuàng)新能力。當(dāng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)激增時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行由于其數(shù)據(jù)平臺(tái)無(wú)法按照數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)整合和重用行內(nèi)外數(shù)據(jù)，無(wú)法適應(yīng)部分業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且，由于之前的數(shù)據(jù)平臺(tái)無(wú)法根據(jù)標(biāo)簽對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類處理，下游的應(yīng)用無(wú)法獲取數(shù)據(jù)信息，自然也無(wú)法像設(shè)想的那樣嵌入到業(yè)務(wù)流程中。此外，建模和分析工具的缺乏也使得地圖挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能的數(shù)據(jù)分析能力較弱。目前，農(nóng)商行數(shù)字化產(chǎn)品多基于省聯(lián)社平臺(tái)服務(wù)，應(yīng)用開(kāi)發(fā)多集中在客戶畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面，風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部治理、渠道整合、創(chuàng)新服務(wù)、監(jiān)管報(bào)告、管理決策等應(yīng)用場(chǎng)景較少。

四、普惠金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策建議

1.加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加速體制機(jī)制改革

農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要全面了解其市場(chǎng)定位、發(fā)展目標(biāo)和區(qū)域特點(diǎn)。完善的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案可以作為農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要支撐和引擎。為了促進(jìn)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解，在知名大學(xué)為農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)舉辦金融科技培訓(xùn)至關(guān)重要，目的是統(tǒng)一他們對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力重要性的思想認(rèn)識(shí)。

此外，為推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，應(yīng)在省聯(lián)社層面成立領(lǐng)導(dǎo)小組。集團(tuán)要明確各部門職責(zé)分工，統(tǒng)籌農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這有助于加強(qiáng)這些機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的治理和管理。同時(shí)可以建立支行級(jí)機(jī)構(gòu)、特色支行等敏捷組織，形成農(nóng)村普惠金融和金融科技在體制和機(jī)制上相互促進(jìn)的“試驗(yàn)區(qū)”。最后，應(yīng)適當(dāng)放寬農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，允許符合條件的金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)拓展周邊地區(qū)的金融服務(wù)，加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這將有助于改善農(nóng)村人口獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，并促進(jìn)這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.加大資源投入，培育引進(jìn)復(fù)合型人才

根據(jù)資源投入較少，人才支撐不夠的問(wèn)題，普惠金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策建議是加大資源投入，培育引進(jìn)復(fù)合型人才。

要實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入增長(zhǎng)率的穩(wěn)定，關(guān)鍵是要增加科技研發(fā)的投入。為此，應(yīng)強(qiáng)調(diào)以下兩個(gè)方面。首先，要以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)把擴(kuò)大內(nèi)需作為戰(zhàn)略基點(diǎn)。拓寬財(cái)源，考慮產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，提升產(chǎn)業(yè)鏈水平，培育新的產(chǎn)業(yè)集群，應(yīng)成為增加財(cái)政收入的重點(diǎn)。其次，要建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的財(cái)源建設(shè)新機(jī)制。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該增加對(duì)研發(fā)的投資，以提高其金融技術(shù)能力。這種投資可以包括開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立數(shù)字平臺(tái)，以及部署先進(jìn)的分析技術(shù)來(lái)優(yōu)化決策。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)投資于人才的培訓(xùn)和引進(jìn)，建立一支高技能的員工隊(duì)伍?？梢岳糜唵问饺瞬排囵B(yǎng)計(jì)劃，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的員工進(jìn)行定制化培訓(xùn)，以滿足其具體需求。例如，大學(xué)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行的員工提供金融技術(shù)和其他相關(guān)技能的培訓(xùn)。為了吸引和留住高層次人才，農(nóng)村商業(yè)銀行可以提供激勵(lì)措施，如科技人才計(jì)劃和研究項(xiàng)目的資金支持。這些政策可以幫助吸引有研究潛力的人才到農(nóng)村商業(yè)銀行工作。

3.保障數(shù)據(jù)安全，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享

針對(duì)數(shù)據(jù)治理困難，數(shù)據(jù)共享不暢的問(wèn)題，需要保障數(shù)據(jù)安全，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享。農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展是國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要方面。加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)重要，需要提高通信和光纖寬帶的覆蓋率。這包括擴(kuò)大光纖寬帶網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，提高帶寬速率，以滿足日益增長(zhǎng)的信息傳輸需求。政府還可以鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)5G 基站，提高移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的速度和質(zhì)量。這可以通過(guò)與當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)平臺(tái)和物流服務(wù)提供商合作，促進(jìn)數(shù)字移動(dòng)支付在農(nóng)產(chǎn)品交易中的應(yīng)用，如購(gòu)買種子、化肥和農(nóng)業(yè)機(jī)械。

農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)和政府平臺(tái)之間的接口需要改進(jìn)，特別是關(guān)于土地、住房、天氣和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的數(shù)據(jù)。這將促使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更好地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高其服務(wù)能力。例如，銀行可以利用天氣數(shù)據(jù)來(lái)開(kāi)發(fā)應(yīng)對(duì)氣候變化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，或者利用土地?cái)?shù)據(jù)為農(nóng)民開(kāi)發(fā)基于土地價(jià)值的貸款產(chǎn)品。最后，“三農(nóng)”數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的建設(shè)對(duì)于為相關(guān)數(shù)據(jù)提供訪問(wèn)、清理、管理、共享和交換服務(wù)至關(guān)重要。這將實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源的整合和共享，有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用該數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和分析，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

此外，農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)需要通過(guò)改善銀行、省聯(lián)社和監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和溝通，解決獨(dú)特的體制結(jié)構(gòu)挑戰(zhàn)。這可以通過(guò)法律程序和政策來(lái)實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)資本投資、人才布局、數(shù)據(jù)集中和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。最終，解決這些挑戰(zhàn)將有助于推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得金融業(yè)與新興技術(shù)之間的聯(lián)系越來(lái)越緊密。在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要加快數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，他們必須抓住國(guó)家政策紅利和目標(biāo)客戶迫切的融資需求等轉(zhuǎn)型機(jī)遇。通過(guò)使用數(shù)字技術(shù)，他們可以不斷開(kāi)發(fā)新的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。

為推動(dòng)普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村商業(yè)銀行需要正視自身的不足，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。他們的方法之一是加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)的使用，這可以幫助他們識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)放信貸時(shí)做出更好的決定。此外，他們還需要通過(guò)與客戶建立信任和信譽(yù)，創(chuàng)造一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行還必須制定新的數(shù)字業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，整合和優(yōu)化數(shù)據(jù)資源配置。這就需要打造一個(gè)多功能、智能化的場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供個(gè)性化的定制服務(wù)，以此來(lái)豐富農(nóng)村商業(yè)銀行的生態(tài)系統(tǒng)，提高其整體競(jìng)爭(zhēng)力。

為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)銀行必須擁抱數(shù)字技術(shù)，并利用數(shù)字技術(shù)為客戶提供創(chuàng)新和有效的金融服務(wù)。這需要采取積極主動(dòng)的方法來(lái)識(shí)別和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，并致力于持續(xù)改進(jìn)和創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行還必須培養(yǎng)一種數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策文化，強(qiáng)調(diào)準(zhǔn)確及時(shí)的數(shù)據(jù)分析對(duì)推動(dòng)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的重要性。

總之，普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)村商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力和更好地服務(wù)客戶的重要機(jī)會(huì)。通過(guò)擁抱數(shù)字技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在快速發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟(jì)中茁壯成長(zhǎng)。