■文/于百程（上海數(shù)據(jù)交易所有限公司）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也是國家重要的核心競爭力。2022年，金融業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例已達(dá)到8%，金融企業(yè)提供的融資、保險、投資理財?shù)犬a(chǎn)品，服務(wù)于社會生產(chǎn)和人民生活的方方面面。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速滲透的過程中，金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，無論是對提升自身經(jīng)營能力，還是更好支持實體產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化發(fā)展，都至關(guān)重要。

“ 上 云” “ 用 數(shù)” “ 賦智”，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)路徑。其中，上云是金融企業(yè)數(shù)字化的基礎(chǔ)，也是關(guān)鍵一步。在中國金融云市場，銀行業(yè)占了近70%的份額。國有大行和股份制銀行，基于業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的規(guī)模效應(yīng)，在云計算等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用上處于領(lǐng)先地位。2023年以來，招商銀行業(yè)務(wù)完成全面上云，成為銀行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程中的一個里程碑，其他大型銀行也持續(xù)發(fā)力，推動金融數(shù)字化進(jìn)程提速。

一、銀行上云的時代背景和進(jìn)程

金融云是服務(wù)于銀行、保險、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)云。

云計算是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，在金融數(shù)字化中起到了關(guān)鍵的底座功能。云計算的核心競爭力在于其在部署、運維上的成本優(yōu)勢和更好的拓展性，同時符合行業(yè)大容量、高并發(fā)、快速變化的業(yè)務(wù)趨勢。

此前，IOE技術(shù)架構(gòu)是銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)配置。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代到來，高并發(fā)交易讓傳統(tǒng)系統(tǒng)不堪重負(fù)，銀行業(yè)也開始謀求技術(shù)升級，云計算應(yīng)用不斷深入。

（一）政策層面持續(xù)推動銀行上云

在2 0 1 6 年，監(jiān)管部門就要求，到2020年底，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)要全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

2019年，央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》，要求合理布局云計算，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索云計算解決方案，搭建安全可控的金融行業(yè)云服務(wù)平臺，構(gòu)建集中式與分布式協(xié)調(diào)發(fā)展的信息基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)，強(qiáng)化云計算安全技術(shù)研究與應(yīng)用。

2022年央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃2022—2025》，要求加快云計算技術(shù)規(guī)范應(yīng)用，穩(wěn)妥推進(jìn)信息系統(tǒng)向多節(jié)點并行運行、數(shù)據(jù)分布存儲、動態(tài)負(fù)載均衡的分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，為金融業(yè)務(wù)提供跨地域數(shù)據(jù)中心資源高效管理、彈性供給、云網(wǎng)聯(lián)動、多地多活部署能力，實現(xiàn)敏態(tài)與穩(wěn)態(tài)雙模并存，分布式與集中式互相融合。

（二）銀行加大云投入，科技公司增強(qiáng)金融云供給

隨著政策的逐步明確，從2016年起，以大型銀行為代表，金融機(jī)構(gòu)開始加速投入云平臺建設(shè)，阿里云、騰訊云、華為云、百度云等基于金融機(jī)構(gòu)的需求，陸續(xù)推出金融云解決方案。

從銀行的金融云平臺建設(shè)來看，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表，在2014年以后成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，背靠騰訊云和阿里云，自創(chuàng)立開始就布局在云上；建設(shè)銀行、工商銀行等國有大型銀行以及招商銀行、平安銀行等股份制銀行，在科技實力和業(yè)務(wù)規(guī)模上具有優(yōu)勢，主要采用自建云平臺的方式，從而實現(xiàn)對核心技術(shù)的自主可控；大量的中小銀行由于實力有限，則多采用第三方的云平臺技術(shù)。

（三）傳統(tǒng)銀行中已出現(xiàn)全面上云案例

早在2020年，在第三方技術(shù)支持下，傳統(tǒng)的中小銀行中就首次出現(xiàn)了全量業(yè)務(wù)上云的案例。據(jù)報道，2020年11月，貴州銀行基于私有云分布式架構(gòu)的新一代信息系統(tǒng)成功投產(chǎn)，由騰訊云提供云計算技術(shù)支持。投產(chǎn)系統(tǒng)共108套，耗時僅三個月，涉及核心、信貸、統(tǒng)一渠道、集中作業(yè)、中間業(yè)務(wù)、統(tǒng)一支付、大數(shù)據(jù)平臺、反欺詐、統(tǒng)一監(jiān)管報送等新建系統(tǒng)50多套。貴州銀行是成立于2012年的地方城商行，2022年末其資產(chǎn)總額5337.81億元，處于城商行中等水平。不過，根據(jù)公開信息看，之后類似貴州銀行全量業(yè)務(wù)上云的案例很少出現(xiàn)。

2023年3月3日，招商銀行宣布上云工程于2022年底完成，借記卡賬戶、信用卡客戶、對公賬戶以及總分行所有應(yīng)用系統(tǒng)全部遷移至云上。這使得招行成為中國系統(tǒng)重要性銀行前7家中率先實現(xiàn)全面上云的銀行，行業(yè)意義更加顯著。

二、招商銀行全面上云的路徑選擇

招商銀行于1987年在深圳蛇口成立，2022年總資產(chǎn)為10.14萬億元，在股份制商業(yè)銀行中排名第一。招商銀行是中國零售銀行的代表，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面影響力突出。

云是招商銀行數(shù)字化戰(zhàn)略的核心，上云可以使得銀行不囿于傳統(tǒng)科技架構(gòu)的種種掣肘，能更好地滿足自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。2020年年初，招商銀行正式啟動了“全面上云”工程。三年后，終于實現(xiàn)了各業(yè)務(wù)系統(tǒng)上云，并將所有客戶數(shù)據(jù)遷移上云，正式全面邁入“云時代”。

相比其他行業(yè)，金融業(yè)務(wù)具有特殊性，其在穩(wěn)定性、安全性和合規(guī)性上有嚴(yán)格要求，因此金融業(yè)務(wù)上云是一項復(fù)雜工程。以招商銀行為例，其擁有客戶超過1.8億戶（2022年底），資產(chǎn)規(guī)模超過10萬億元，金融IT系統(tǒng)龐大，并且沒有成熟的金融上云路徑可以參考，要在不停業(yè)、不停機(jī)、客戶無感的情況下，聯(lián)機(jī)搬遷億級數(shù)據(jù)，難度可想而知。

據(jù)《財經(jīng)》報道，由于金融行業(yè)公有云（也稱團(tuán)體云）相關(guān)備案管理辦法尚未發(fā)布，目前業(yè)內(nèi)尚未有符合相關(guān)資質(zhì)要求的金融行業(yè)云，常見的主要是一些云服務(wù)廠商推出的“金融行業(yè)云”或“金融云專區(qū)”。

根據(jù)部署模式不同，一方面，出于隱私和安全性的考慮，在監(jiān)管要求下，銀行核心交易數(shù)據(jù)、核心業(yè)務(wù)需承載在私有云上；另一方面，銀行高頻創(chuàng)新應(yīng)用場景，會更多承載在公有云/團(tuán)體云上。

從實踐來看，為了既滿足銀行核心賬務(wù)系統(tǒng)足夠堅實、穩(wěn)定、安全的保障要求，又滿足數(shù)字化時代銀行快速創(chuàng)新需求，招商銀行的云平臺采取“雙路徑”模式。一條路徑是通過“金融交易云”替代主機(jī)，解決海量交易及數(shù)據(jù)的性能容量和主機(jī)不可持續(xù)升級等問題；另一條路徑是通過“原生云平臺”將傳統(tǒng)的IT能力打造為原生云服務(wù)，支持快速創(chuàng)新。未來，“兩朵云”會合二為一，最終招行云預(yù)計將走向混合云的部署模式。

招商銀行全面上云后，意味著以“云平臺、大數(shù)據(jù)、AI”為核心的數(shù)字化新基建打造完成。上云給招商銀行業(yè)務(wù)帶來的短期變化是明顯的：2022年全年交付次數(shù)同比翻了一倍；信用卡核心系統(tǒng)上云后，基礎(chǔ)設(shè)施成本降幅約在60%左右，并且可承載的業(yè)務(wù)負(fù)載達(dá)到過去的10倍。

在2023年中報里，招商銀行介紹了全面上云之后的業(yè)務(wù)重點和成效。在全面邁入“云時代”后，招商銀行聚焦云架構(gòu)轉(zhuǎn)型和基礎(chǔ)設(shè)施自主可控，實現(xiàn)大規(guī)模不同技術(shù)架構(gòu)融合，構(gòu)建深圳、上?！皟傻厝行摹钡臄?shù)據(jù)中心布局，為全行業(yè)務(wù)提供更加彈性智能、安全可靠的IT基座；重構(gòu)云運維體系框架，保持核心賬務(wù)系統(tǒng)和骨干網(wǎng)絡(luò)高水平可用，截至2023年6月末，云平臺整體可用性達(dá)99.999%。

三、銀行上云的暢想與建議

全面上云，招商銀行只是開了個頭。據(jù)《財經(jīng)》報道，部分國有大行上云工作也已經(jīng)基本完成，但出于安全性等方面的考慮，采用的是雙軌運營，即依然以主機(jī)運營為核心，開放式系統(tǒng)為輔。相較而言，招商銀行等股份行走得更快一些，但每家的方式也不相同，有的是直接把主機(jī)程序編譯后放入開放式系統(tǒng)之中運行。不過，中小銀行由于自身資源、技術(shù)和人才等方面的掣肘，上云面臨更多的挑戰(zhàn)。

但毋庸置疑的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是各家銀行的核心戰(zhàn)略，從銀行上云的進(jìn)程來看，目前有三個方面的建議值得關(guān)注。

（一）金融團(tuán)體云備案標(biāo)準(zhǔn)體系亟待落地

由于金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和高合規(guī)要求，因此金融云的全面應(yīng)用需要以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系的統(tǒng)一和服務(wù)備案為前提。2020年，央行印發(fā)《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)化金融云規(guī)范管理的通知》（銀發(fā)〔2020〕247號），發(fā)布《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范 技術(shù)架構(gòu)》《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范 安全技術(shù)要求》《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范 容災(zāi)》標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范云計算技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用。

在《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范 技術(shù)架構(gòu)》中，金融團(tuán)體云又稱金融云，是僅供金融機(jī)構(gòu)共享使用、承載金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的團(tuán)體云。團(tuán)體云能夠提供綜合性、低成本的解決方案，可大幅減輕銀行的資金、技術(shù)和人才壓力。盡管《金融云備案管理辦法》（征求意見稿）早在2021年已向部分機(jī)構(gòu)、云服務(wù)提供商下發(fā)并征求意見，并要求任何機(jī)構(gòu)和個人未經(jīng)備案不得從事或變相從事金融云服務(wù)業(yè)務(wù)，但《金融云備案管理辦法》至今未正式頒布，金融團(tuán)體云備案落地亟待加速。

（二）銀行上云要加強(qiáng)分級分類管理

銀行上云是一項系統(tǒng)和長期工程，不同業(yè)務(wù)的上云優(yōu)先級、云部署方式的匹配、云服務(wù)平臺的選擇等方面，都需要進(jìn)行分級分類管理，以滿足業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性、合規(guī)性和安全性等要求。

比如銀行信息系統(tǒng)包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶服務(wù)系統(tǒng)、渠道服務(wù)系統(tǒng)、管理支持系統(tǒng)等多種類型，各個信息系統(tǒng)在業(yè)務(wù)性質(zhì)、系統(tǒng)新舊、上云迫切性等層面各不相同，需要根據(jù)優(yōu)先級作出合理規(guī)劃。確定了各個系統(tǒng)上云的優(yōu)先級后，在云部署方式上也需要作出分級管理，在技術(shù)、成本和安全性等方面作出評估，在私有云、團(tuán)體云和混合云之間作出選擇。

由于市場上云服務(wù)商數(shù)量眾多，銀行也需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)安全性等要求，選擇相應(yīng)級別的云服務(wù)平臺。在2023年6月份國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于加強(qiáng)第三方合作中網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全管理的通知》中，就通報了一項銀行業(yè)務(wù)上云后的信息安全風(fēng)險。某微信代理商為多家銀行提供企業(yè)微信相關(guān)服務(wù)，將銀行客戶經(jīng)理和客戶的聊天會話存檔在該服務(wù)商租用的公有云服務(wù)器上，會話存檔數(shù)據(jù)包含部分客戶姓名、身份證號、手機(jī)號、銀行賬號等敏感個人信息。未經(jīng)銀行同意，該服務(wù)商私自使用數(shù)家銀行600余萬條會話存檔數(shù)據(jù)用于該公司模型訓(xùn)練，并提供給關(guān)聯(lián)公司。因此，銀行業(yè)務(wù)上云過程中需要特別注重分級分類管理。

（三）銀行需抓住上云帶來的轉(zhuǎn)型機(jī)遇

上云是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，借助數(shù)字化手段，銀行將實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、效率的提升、成本的下降和創(chuàng)新能力的增強(qiáng)。正如招商銀行首席信息官江朝陽所說，云既是技術(shù)概念，可以提供海量、低成本、共享的計算資源池，以便更好地承載大數(shù)據(jù)、AI和海量的數(shù)字應(yīng)用；更是業(yè)務(wù)理念，讓金融服務(wù)像自來水一樣接入到企業(yè)經(jīng)營和個人生活的各場景當(dāng)中，讓客戶可以即開即用，降低金融服務(wù)的門檻，滿足企業(yè)客戶、個人客戶在各個場景當(dāng)中的使用需求。

而長期來看，全面上云可能給銀行業(yè)帶來一場“技術(shù)驅(qū)動金融業(yè)務(wù)”邏輯的徹底發(fā)酵，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式從資金和牌照為王，到技術(shù)和數(shù)據(jù)為王的轉(zhuǎn)變。一些在金融云方面領(lǐng)先的銀行，也在將其云技術(shù)能力輸出給同業(yè)，從而發(fā)掘出第二增長曲線。比如在2023年1月，建設(shè)銀行專門發(fā)布了金融業(yè)云服務(wù)品牌“建行云”，并首批推出三大類10個云服務(wù)套餐，為行業(yè)提供一站式解決方案，在服務(wù)集團(tuán)的同時賦能中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索出改變大型商業(yè)銀行經(jīng)營模式、推動共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新范式。